探討銀行信貸分析的信用信息共享

【摘要】在信貸市場中，銀行為企業(yè)與個(gè)人提供了極大方便，是人們獲得貸款的主要途徑之一，其中銀行信貸是信貸的最主要形式。然而，由于信貸體系各方面發(fā)展尚未成熟，在我國運(yùn)行起來存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行會盡量地收集借款人的相關(guān)信息來避免經(jīng)濟(jì)損失。本文對銀行信貸分析的信用信息共享進(jìn)行了一些分析和研究。

目前有許多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家已經(jīng)認(rèn)識信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信息不對稱給信貸市場帶來的巨大影響。因此，很多國家為了解決這個(gè)問題采取了信用信息共享的措施，進(jìn)而提高了信貸質(zhì)量，避免了一些由于壞賬造成的經(jīng)濟(jì)損失。在信用借貸的過程中，受到各方面因素的嚴(yán)重影響，使得借貸雙方的博弈活動會影響到信息共享的質(zhì)量。

一．銀行和借款人之間的相互博弈

（一）信息不對稱情況下的博弈分析。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展，借貸雙方都享有平等權(quán)利，并會根據(jù)自己的利益來選擇信貸關(guān)系，才能夠?qū)崿F(xiàn)自身利益的最大化。如果在信用信息共享之前為前提，銀行則處于信息的不利地位，而個(gè)人具備信息的優(yōu)勢。如下表1：

由表1可以看出，在個(gè)人守信的前提下，銀行通過信貸所獲得的純收入是1，而貸款人在使用銀行貸款投資創(chuàng)造新的價(jià)值以后，其獲得的凈收益也是1；在失信的條件下，銀行將無法收回本金，這時(shí)其獲得的凈收益為-1，而貸款人不但沒有交付本金和利息，還相應(yīng)地創(chuàng)造出了新的價(jià)值，那么其凈收益為3。在信息不對稱的時(shí)候，貸款人處于明顯的有利地位，其就會選擇失信，從而更容易實(shí)現(xiàn)自身的利益最大化目標(biāo)；而銀行方面處于嚴(yán)重的劣勢，則賬目不清、隱瞞賬目的現(xiàn)象到處可見。這時(shí)借貸雙方的關(guān)系能夠看出一次博弈。經(jīng)常出現(xiàn)這樣的情況，有些貸款人在某個(gè)銀行失信后又轉(zhuǎn)到其他銀行進(jìn)行借貸，或者這個(gè)銀行的貸款還沒還清的同時(shí)，又向其他銀行提出貸款申請，而別的銀行并不能獲得失信人的相關(guān)失信記錄，然而，這種情況借款人又不會造成任何虧損，銀行只能使用減少貸款的方法來降低風(fēng)險(xiǎn)。在銀行停止貸款的時(shí)候，其成本和收益都是0，貸款人也不能取得貸款，這樣造成的結(jié)果就是借貸雙方進(jìn)行博弈，難以實(shí)現(xiàn)雙贏的目的：（1）銀行聚集的大量的資金，既不會增加銀行的收入，也不會創(chuàng)造新的價(jià)值；（2）許多個(gè)人和企業(yè)很難獲得銀行貸款而造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，這樣就導(dǎo)致社會處在一個(gè)不良運(yùn)作狀態(tài)，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及運(yùn)作的效率都會造成巨大的影響。

（二）信息共享前提下的借貸雙方的博弈。在信息共享的年代，必須在銀行的內(nèi)部系統(tǒng)中形成一個(gè)系統(tǒng)的借款人的借貸記錄，從而將貸款人的信息詳細(xì)反映出來，這樣其他的銀行就能夠了解借款人曾經(jīng)是否有過失信的行為。如果存在失信行為，借款人就難以從其他銀行取得貸款，然而，銀行也不會通過向借貸人貸款或者會將貸款利息提高之后再貸款。這樣將會使得借款人的信用度降低，并使之蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失，其就會主動地選擇守信。因此，如果只進(jìn)行一次博弈，就難以避免機(jī)會主義的出現(xiàn)，因?yàn)閰⑴c者只會考慮這次博弈的效用。如果進(jìn)行不間斷的博弈，那么借貸雙方不會為一次便宜而喪失長期獲利的大好機(jī)會，借貸雙方都會選擇誠信進(jìn)而實(shí)現(xiàn)利益最大化。

二、公共信用信息共享系統(tǒng)的構(gòu)建

目前在信貸市場中，解決信息不對稱最有效的辦法就是實(shí)現(xiàn)信用信息共享。為了能夠有效的減小道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行就會使用信用信息來監(jiān)督借款人的行為。但是由于借款和貸款都十分困難，從而使得借款人轉(zhuǎn)向其他途徑來獲取貸款，無形中增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此我們可以看出，借貸雙方都需要信息共享，這樣銀行之間就可以交換借款人的信貸記錄，但是其不會把大規(guī)模的征信體系自發(fā)的構(gòu)建起來。

調(diào)查顯示，目前在我國銀行之間難以構(gòu)建規(guī)模的征信系統(tǒng)，由于這種征信系統(tǒng)的成本很高，規(guī)模很大，還需要部門之間的配合協(xié)調(diào)。另外，借款人比較分散，并且有些人在不同地區(qū)之間的流動頻繁，從而不同程度地增加了征信系統(tǒng)建立的難度。因此，這就需要國家宏觀手段來對其進(jìn)行調(diào)整，也就是必須建立PCR模式。通常中央銀行會統(tǒng)一管理和建設(shè)公共征信系統(tǒng)，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)被強(qiáng)制性的提供借款人的相關(guān)負(fù)債信息。運(yùn)用征信系統(tǒng)模式充分地借助國家力量建立大規(guī)模的征信系統(tǒng)，這種模式對于我國的發(fā)展非常適用。

三、運(yùn)用信用信息共享產(chǎn)生的不利因素

信用信息共享會導(dǎo)致銀行之間競爭的加劇，并將會日益劇烈，不少銀行會通過降低利息來爭奪那些高質(zhì)量的貸款客戶，銀行之間的過度競爭會導(dǎo)致利息逐漸地降低，從而使得銀行的利益空間被擠壓，這樣銀行就會使用各種辦法來提高收入，特別是一些中小型的銀行，只能降低各方面的標(biāo)準(zhǔn)，這樣就會增加銀行風(fēng)險(xiǎn)。而對于貸款人，由于其信用質(zhì)量不高，在面對非常高的利息率的時(shí)候，就會增大借款人的失信。因此，如果銀行之間過度競爭，唯一收益的只是那些信用質(zhì)量高的客戶，而銀行以及低質(zhì)量的借款人都是受害者，信用信息共享在信貸市場中是不可缺少的，但同時(shí)也要避免銀行之間的過度競爭。

四、結(jié)束語

征信系統(tǒng)的構(gòu)建說明了信貸市場逐漸的完善和成熟。使用信用信息共享可以有效地解決信息不對稱的問題，但是凡事都是有利有弊，信用信息共享也是存在缺陷的。因此，在構(gòu)建信用信息共享系統(tǒng)要以國情為根據(jù)，更好地完善征信制度，不要盲目地模仿和跟隨別國的經(jīng)驗(yàn)，要參考我國的基本情況才能有效地發(fā)揮共享系統(tǒng)的作用。

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作者簡介：李碧偉（1988-），男，漢族，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)法專業(yè)研究生，研究方向：金融法。

（責(zé)任編輯：唐榮波）