暴雨過后 誰為車險買單？

趙碩

“我以為‘全險就已經(jīng)包括所有險種了，誰料到像‘涉水險這樣的險種還需要單獨(dú)投?！，F(xiàn)在車浸水了，才知道發(fā)動機(jī)損壞只能通過‘涉水險進(jìn)行理賠?！崩钆拷障颉督?jīng)濟(jì)》記者反映，她之前給自己的車買了全險，一年保費(fèi)要4000多元，但她沒有單獨(dú)買涉水險，“保險員之前也沒告訴我這些?！庇浾吡私獾?，在北京經(jīng)歷了7·21特大暴雨后，很多車主在理賠的過程中都遇到了這樣的問題。什么情況才能獲得保險理賠？車損險與涉水險的區(qū)別到底是什么？“全險”到底包括哪些？《經(jīng)濟(jì)》記者帶著這些疑問開始了對車主、保險公司和4S店的走訪。

全險不包括涉水險

2012年7月21日北京遭遇強(qiáng)降雨，21日19時到21時，李女士的車被洪水淹沒至方向盤。泡了3個小時后，水位才退至汽車輪胎中位線附近，此時發(fā)動機(jī)進(jìn)了水并極有可能已損壞?！霸谲嚤谎秃螅揖烷_始給保險公司打電話，可一直是占線。一直打到第二天中午才打通?！崩钆扛嬖V記者，在打通了中國人保的熱線電話后，李女士為自己在“7·21”北京暴雨中受損的車輛拿到了報案單號。但在隨后的十多天里，理賠結(jié)果一直沒有消息。“保險公司告訴我沒有投保涉水險的話，如果發(fā)動機(jī)損壞，就不能得到理賠。發(fā)動機(jī)是車輛的核心零部件，損壞修理費(fèi)會很高?！崩钆咳滩蛔”г?。所幸的是保險公司理賠勘察員根據(jù)機(jī)油檢查出發(fā)動機(jī)完全沒有問題，由于洪水導(dǎo)致的車輛其他零部件的損壞，都在車損險的理賠范圍內(nèi)。在這件事情過后，李女士立刻為自己的愛車投了涉水險。

像李女士這樣的車主無疑算是幸運(yùn)的，但另一位車主劉先生就沒這樣的好運(yùn)氣了。保險公司經(jīng)過勘察定損后認(rèn)為發(fā)動機(jī)的損壞是浸水后二次打火造成的。當(dāng)劉先生聽到發(fā)動機(jī)出現(xiàn)損壞而保險公司不能賠償時，雙方隨即便展開了爭論。

劉先生認(rèn)為，一個是車損險，一個是自然災(zāi)害險，不計免賠是不是都包括這些東西，這算不算自然災(zāi)害呢？ 保險公司則指出：“涉水險是單附加的一個險種，不是在車損險里邊?！彪p方的爭論一直持續(xù)了一段時間，爭論的焦點(diǎn)就是車輛如果沒上涉水險，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后，保險公司該不該賠償。4S店工作人員表示，要是有涉水險，發(fā)動機(jī)有問題會賠。記者了解到發(fā)動機(jī)損壞需要更換的零部件包括曲軸、連桿、活塞、中缸等，大概需要4萬～5萬元。劉先生只能無奈地自掏腰包來修發(fā)動機(jī)。

不少車主曾認(rèn)為購買了“全險”，保險公司就會對所有損失進(jìn)行賠付。等到車出了事故才被保險公司告知，“保險車輛因遭水淹，或涉水行駛，造成發(fā)動機(jī)損害的”，屬于車損險免責(zé)范圍。但即便投保了涉水險，也不一定能夠獲得理賠。不少投保了涉水險的車主都因為發(fā)動機(jī)進(jìn)水熄火后二次點(diǎn)火而被拒賠。

宋女士的車被積水幾乎淹至車頂后拖到維修站，隨后宋女士被告知，車輛發(fā)動機(jī)受損，需要大修。宋女士隨即找保險公司要求賠付，保險公司卻說車輛是由于維修站采用打火檢查，方法失誤，造成發(fā)動機(jī)連桿嚴(yán)重變形，才導(dǎo)致需要大修，因此保險不負(fù)責(zé)。另一位已經(jīng)上了涉水險的王先生也遇到了此類情況，“遇水后并沒有再次打火，但保險公司以發(fā)動機(jī)進(jìn)水為由不理賠，我換一個發(fā)動機(jī)起碼要1萬元，保險公司只賠車損不到1000元?！蓖跸壬鷮Υ撕懿焕斫狻?/p>

2012年7月21日，北京城遭遇今年以來的最大降雨。一天內(nèi)，市氣象臺連發(fā)五個預(yù)警，暴雨級別最高上升到橙色。截至22日2時，全市平均降雨量達(dá)到164毫米。這次大雨造成了北京市內(nèi)多條道路嚴(yán)重積水，交通癱瘓，很多車輛都被淹在積水路段。據(jù)保監(jiān)局初步統(tǒng)計，截至7月23日24時，在京各財產(chǎn)保險公司機(jī)動車輛保險共接報案27459筆，估損金額約2.2億元。暴雨過后，北京的保險業(yè)面臨著一場重大的考驗。

理賠范圍 保險公司應(yīng)對暴雨沖擊

《經(jīng)濟(jì)》記者走訪了京城多家保險公司，了解真實的投保情況。

中國人保財險的一位工作人員告訴記者，在北京地區(qū)的用戶既上了車損險又上了涉水險的比率大概是5%。他指出，車損險的責(zé)任范圍有限，并不是車輛任何原因的任何零部件損壞都在車損險的責(zé)任范圍之內(nèi)。一名業(yè)內(nèi)人士表示，對于上了交強(qiáng)險、車損險等常見車輛商業(yè)險的車主來說，車輛被水淹，都可獲得一定的賠償。但是當(dāng)車輛被水淹后，車主二次打火造成車輛發(fā)動機(jī)損壞，這就不在車損險的責(zé)任范圍內(nèi)。而如果投保人投了被保險公司稱為發(fā)動機(jī)特別損失險的涉水險，保險公司就會對發(fā)動機(jī)的損壞進(jìn)行理賠，其中包括因二次打火造成的發(fā)動機(jī)損壞。

很多車主都認(rèn)為自己上了“全險”就可以高枕無憂了，但在車輛涉水后理賠時才發(fā)現(xiàn)“全險”并非全險。記者針對此事咨詢了中國人保的工作人員，該員工指出，其實并沒有全險這個概念，有些用戶會有這個概念可能是因為在投保時保險公司的介紹有誤，還有就是可能一些保險公司有這樣的全險業(yè)務(wù)，真的幫用戶投保所有保險項目。交強(qiáng)險是國家法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保險制度，人保將其分為基本險和附加險。基本險是車上人員險、盜搶險、商業(yè)三者險和車損險，其他的都是附加險。用戶可以根據(jù)自己的需要來投保?！斑@樣的安排主要還是為了方便用戶進(jìn)行選擇，例如說有的用戶覺得在車輛涉水后，自己不會再二次打火，不會造成發(fā)動機(jī)的損壞，那么就不用上涉水險，只上車損險就可以了?！?/p>

當(dāng)記者問及如果上了涉水險，發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞后能不能獲得全額理賠時，工作人員說，車損險有20%的不計免賠率，即使購買了附加涉水險，也僅能獲得80%左右的賠償。也就是說，車主購買車損險和涉水險的同時，還得再投保一個不計免賠險，這樣車輛在涉水過程中出現(xiàn)發(fā)動機(jī)故障，才能獲得全額賠償。不計免賠險并不是針對涉水險這一個險種的，用戶可以根據(jù)自己所上的險種進(jìn)行選擇給哪幾種保險上不計免賠險。

記者還電話咨詢了其他兩家財險公司的客服人員。太平洋財產(chǎn)保險公司電話銷售人員告訴記者，“涉水險主要是保護(hù)發(fā)動機(jī)的，它是指保險責(zé)任人、合法駕駛?cè)嗽诜e水路面涉水行駛，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損的情況，在保險范圍內(nèi)給賠付的。不管投保人有沒有在水中二次打火，只要發(fā)動機(jī)在水中啟動導(dǎo)致受損的就在可賠付的保險責(zé)任范圍內(nèi)?！钡桨曹囯U表示，如果定損結(jié)果是車輛因涉水熄火后二次打火造成發(fā)動機(jī)損壞不予賠償。一般而言，暴雨對車輛造成的損失主要有四種：一是由于暴雨淹及車身而進(jìn)水，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、部件等的損失；二是在水中不自覺地漂游或其他原因發(fā)生擦撞碰傷的損失；三是拖車等施救費(fèi)用的損失；四是由于發(fā)動機(jī)進(jìn)水，事后車主又啟動，因雨水未干導(dǎo)致發(fā)動機(jī)被燒的損失。而最后一種損失，保險公司是不賠的。保險合同的格式條款“保險責(zé)任”一章中，明確寫著賠償項目包括“暴雨”損失。

所謂車損險，豈能不包含最嚴(yán)重、最關(guān)鍵的發(fā)動機(jī)損害的賠償？可是，保險公司立刻以合同的“免責(zé)條款”予以否決：“保險車輛因遭水淹，或涉水行駛，造成發(fā)動機(jī)損害的”，屬于免責(zé)范圍。仔細(xì)閱讀車損險的條款，才能在“免責(zé)范圍”中發(fā)現(xiàn)，涉水行駛造成發(fā)動機(jī)損壞不予賠償。即使投保了涉水險，若不仔細(xì)閱讀涉水險的“免責(zé)范圍”，還是不能發(fā)現(xiàn)發(fā)動機(jī)進(jìn)水熄火后，二次點(diǎn)火將被拒賠，不少車主就是在不知情下，二次點(diǎn)火被拒賠。

救援維修 4S店接受暴雨考驗

在了解了車主和保險公司的情況后，記者又走訪了幾家4S店。位于通州的廣汽本田4S店的工作人員表示，4S店首先會對受淹車輛進(jìn)行清洗，然后測量發(fā)動機(jī)缸壓。同時還要檢查缸體是否生銹，機(jī)油是否變質(zhì)。如果以上檢查都是正常的話，那么相關(guān)的維修費(fèi)用是比較低的。對于保險理賠方面，工作人員表示只要是內(nèi)飾部分的受損，如車內(nèi)的電器電路都可以通過車損險理賠的。

在走訪北京海淀區(qū)的一家一汽-大眾4S店時，該店的保險經(jīng)理告訴記者：“在我們店買車的車主上涉水險的比例不到10%，不過即使上了涉水險，只要車主二次打火，有的保險公司還是不賠。”涉水險的費(fèi)用并不高，僅幾百元，為什么投保率如此低？“因為涉水險是新推出的一個險種，客戶對它不了解，而且大多數(shù)客戶認(rèn)為下暴雨的幾率很小，就算下暴雨不走就行了。”經(jīng)銷商這樣告訴記者。按照往年的情況來看，如果發(fā)動機(jī)內(nèi)部進(jìn)水，沒有上涉水險，保險公司不會理賠。但是只要有車損險，如果因為被水淹，車輛的電機(jī)原件、內(nèi)飾、清洗，保險公司是會賠償?shù)摹Ｄ壳皝砜?，沒有上涉水險的車主損失非常大。

專家表示，“如果車輛發(fā)動機(jī)進(jìn)水之后，車主再次強(qiáng)行發(fā)動汽車從而導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損，保險公司則會視此舉為故意行為而拒賠?！比绻隈{駛途中遭遇暴雨，應(yīng)盡量避開積水或駛至地勢較高處暫避，避免因涉水行駛致使發(fā)動機(jī)進(jìn)水。不得已需要涉水行駛的，一定要視實際情況謹(jǐn)慎通過。如果積水高度低于輪胎的一半，先觀察其他涉水而過的車輛是否通行順暢，以此來判斷地面是否有深坑或障礙物。如果積水高度超過輪胎的一半，就不能涉水通過。此外，要防止因不當(dāng)操作導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況發(fā)生。

鏈 接

在德國，汽車的保險有部分險和全險，部分險的保險內(nèi)容主要涉及因自然災(zāi)害如風(fēng)雨、雷電、洪水等造成的損失，同時還包括火災(zāi)等其他意外事故。全險除了覆蓋部分險所有內(nèi)容之外，還包括因別人惡意破壞或者是完全因為自己的過錯所造成的損失，這種車輛自身險實際上就涵蓋了因自然災(zāi)害如水災(zāi)所造成的損失，而不需要一個專門的涉水險種。不過一旦發(fā)生理賠現(xiàn)象，投保人以后的保險費(fèi)也會隨之大幅上升。