交強險的發(fā)展難題

郝演蘇

在我國，除了軍警車輛特別規(guī)定外，任何在公共道路行駛的機動車輛都必須依法投保交強險?！敖粡婋U”是道路交通事故責(zé)任強制保險的簡稱，交強險制度是已經(jīng)在全球普及，成為人類進入汽車社會以后保障與救助道路交通事故受害人的法律措施。

但是，由于國情及對于交強險制度的認識存在差異，我國交強險制度自推出以來，不僅一直飽受社會詬病，而且持續(xù)出現(xiàn)經(jīng)營虧損。中國保險行業(yè)協(xié)會在今年8月公布了2011年交強險經(jīng)營數(shù)據(jù)，全國交強險業(yè)務(wù)仍然持續(xù)虧損，去年的虧損額更是創(chuàng)造了92億的新高。同時，對這一制度也存在著嚴重的社會認識偏差，導(dǎo)致2011年我國機動車輛投保交強險的比例僅為51%，即全國有近半數(shù)的機動車輛在違法“裸奔”。最近被媒體曝光的鄭州市和濟南市的公交車輛均未投保交強險。

我國交強險制度存在先天缺陷

由于我們對于中國快速進入汽車社會的準備不足，加上計劃經(jīng)濟時期形成的傳統(tǒng)思維作祟，在設(shè)計相關(guān)道路機動車強制保障制度過程中存在先天缺陷。

其一，財產(chǎn)損失成為保險責(zé)任。在大多數(shù)國家和地區(qū)，交強險制度設(shè)計的核心均以保障人的生命為基本宗旨。大多數(shù)國家和地區(qū)均將財產(chǎn)損失剔除強制保險保障范圍之外。其中的原因非常簡單，財產(chǎn)損失屬于交通事故的大概率事件。如果將財產(chǎn)損失作為交強險的保險保障范圍，勢必增加投保人的保險費支出。但是，在我國的交強險設(shè)計過程中，財產(chǎn)損失成為交強險保障的范圍，但考慮保險費成本因素，我國交強險將交通事故導(dǎo)致財產(chǎn)損失的保險保障額度確定為2000元。但是對于絕大多數(shù)車主而言，2000元的財產(chǎn)損失不僅完全可以自行承擔(dān)，而且在車輛發(fā)生重大毀損狀況下2000元的賠償也無濟于事。

其二，風(fēng)險對價嚴重失衡。在我國交強險的風(fēng)險對價過程中，并沒有科學(xué)合理地對于高風(fēng)險標(biāo)的實行較高風(fēng)險轉(zhuǎn)移成本的制度安排。農(nóng)用車輛占我國機動車輛很大比重，運行風(fēng)險較高，理應(yīng)采取較高的保險費定價，但出于扶農(nóng)的政策考慮，采取了風(fēng)險對價嚴重失衡的低保費策略，而這種低保費政策并沒有由政府進行任何形式的財務(wù)補貼或稅收優(yōu)惠，其倒掛的保險費則由風(fēng)險水平相對較低的個人車主和公務(wù)車主所繳納的較高水平的保險費予以均攤。但是，在個人車輛占比越來越高的今天，此種思維似乎是對于公民利益的又一種變相侵犯。

其三，不虧不盈原則的尷尬。我國交強險經(jīng)營的原則被限制為不虧不盈，導(dǎo)致交強險經(jīng)營模式表現(xiàn)為“前端政府定價、后端市場經(jīng)營”。由于交強險經(jīng)營一旦出現(xiàn)盈利就可能面臨調(diào)價壓力，因此對于具體經(jīng)營交強險的保險公司而言，“制造”交強險虧損是最佳的經(jīng)營選擇。

臺灣地區(qū)“交強險”

模式值得借鑒

臺灣地區(qū)交強險的保障范圍和保障金額遠高于大陸，尤其在發(fā)生群死群傷交通事故的情況下，我國大陸和臺灣地區(qū)的交強險保障差距則更加明顯。

我國臺灣地區(qū)的交強險保障范圍僅為乘客或車外第三人傷害或死亡之事故，即不包括財產(chǎn)損失，同時其保障范圍擴大到本車人員及被保險人，而我國大陸的交強險對于涉及人的保障則限制為本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡。

從保障金額來看，臺灣地區(qū)的交強險每一受害人每一事故之傷害醫(yī)療費用給付總額以20萬元新臺幣（按1元新臺幣=0.2118元人民幣元，折合人民幣4.236萬元）為限；受害人因汽車交通事故致身體殘廢或死亡，最高為每人200萬元新臺幣（折合人民幣42.36萬元）；每次因汽車交通事故致每一人死亡給付、殘廢給付及傷害醫(yī)療費用給付之金額，合計最高以220萬元新臺幣（折合人民幣46.596萬元）為限。

我國大陸地區(qū)采取的是每次事故的總限額制度，而不是臺灣地區(qū)的每次事故中的每一受害人的限額制度。在有責(zé)情況下，人傷醫(yī)療費用賠償限額1萬元，死亡及傷殘賠償限額11萬元。

因此，從涉及人的保障額度來分析，臺灣地區(qū)交強險醫(yī)療費用保障額度超過內(nèi)地的四倍，而殘廢和死亡的最高保障額度則接近內(nèi)地的四倍。

如果從兩地的交強險保費水平進行比較，臺灣地區(qū)交強險對于個人車輛按照駕駛員年齡和性別分別計費，30歲至60 歲以下男性駕駛員不計任何系數(shù)的保費為1398元新臺幣（折合人民幣296元），保費最高的為20歲以下在基本保費基礎(chǔ)上加費60%的男性駕駛員，保費為3491元新臺幣（折合人民幣739元）。在我國大陸，目前實行個人車輛統(tǒng)一保費制度，對于個人車輛在不計任何系數(shù)情況下的保費為950元。

雖然由于道路安全狀況和民眾駕駛文化等方面存在差異，但臺灣地區(qū)自推出交強險制度以來，在保費相對穩(wěn)定而保險保障額度不斷調(diào)高的狀況下，一直實現(xiàn)盈利，其中的制度設(shè)計和相關(guān)做法值得我們學(xué)習(xí)。

破解交強險發(fā)展瓶頸

首先，取消財產(chǎn)損失保障，將財產(chǎn)損失保障轉(zhuǎn)移到商業(yè)車損險，從而降低保險費定價水平，將原有的財產(chǎn)損失風(fēng)險定價因素調(diào)整到提高醫(yī)療費用與殘疾和死亡保障方面，突出以人為本的制度設(shè)計宗旨，最大范圍地實現(xiàn)交強險保障生命的功能。

其次，嚴格執(zhí)法，爭取實現(xiàn)交強險最大覆蓋程度。從車檢源頭抓起，未投保交強險的車輛嚴禁通過年檢，并且根據(jù)交強險條例規(guī)定嚴格執(zhí)法，“由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款”。

再次，對于需要補貼車輛進行單獨定價與核算。對于涉農(nóng)車輛和城市具有公共福利限制的公交車采取相應(yīng)的補貼政策。在政府暫時無法進行專項補貼的情況下，可以從查處未投保交強險車輛的罰沒款中提取相應(yīng)比例，或在已經(jīng)設(shè)立的道路事故救助基金中提取適當(dāng)比例進行交強險保費補貼。并且將交強險保費補貼車輛的經(jīng)營核算與其他非補貼車輛分別處理，從而準確反映交強險業(yè)務(wù)經(jīng)營的真實狀況。

最后，取消不虧不盈的交強險經(jīng)營政策，采取政府制定統(tǒng)一的保險保障標(biāo)準和最高保險費限制，允許保險公司在統(tǒng)一的保險保障標(biāo)準和最高保費限制下進行適度下調(diào)保費，通過引進適度的競爭改善交強險經(jīng)營環(huán)境。