時刻為保險業(yè)敲警鐘的經(jīng)濟學(xué)者

謝長艷 毛麗冰

他是中國保險專業(yè)的領(lǐng)先者

他幾度推動保險領(lǐng)域的重大改革

在保險行業(yè)，他的學(xué)生已經(jīng)超過1萬人

到2013年，他的保險教學(xué)生涯將走過30個春秋

與平時采訪談起保險專業(yè)時的嚴肅相比，生活中的郝演蘇非常隨和?！盁o論是我的學(xué)生，還是媒體記者，都認為我很好接觸。還有人覺得我說話像趙本山?！彼詭┥蜿柷坏钠胀ㄔ挘蔑@了幽默風(fēng)趣。在和記者近兩個小時的交談中，他談笑風(fēng)生。在保險行業(yè)從事教學(xué)研究近30年時間，郝演蘇經(jīng)歷過酸甜苦辣，但保險帶給他更多的是成就和快樂。

在保險行業(yè)的圈里人看來，郝演蘇總是語出驚人，在大家為中國保險業(yè)的欣欣向榮大聲喝彩時，他卻時時刻刻為中國保險業(yè)敲響警鐘。而作為保險行業(yè)的知名學(xué)者，郝演蘇一直把發(fā)出自己的“聲音”視為社會責(zé)任。他對記者感嘆，國內(nèi)保險學(xué)術(shù)界太沉悶了。保險是應(yīng)用科學(xué)，不是純理論學(xué)科，研究不要華而不實，不要過于學(xué)術(shù)化，不能看不到當(dāng)前行業(yè)發(fā)展中的問題?！爸灰欣诒ｋU業(yè)的發(fā)展，挨罵也不怕?！焙卵萏K說。

早在2002年，郝演蘇就揭露了航空意外保險存在的假保單現(xiàn)象，推動了航空意外保險電子保單的進程。2004年，根據(jù)保險業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計口徑存在問題的分析，他又提出了“保險泡沫論”，促使保險業(yè)統(tǒng)計指標(biāo)體系出現(xiàn)重大調(diào)整，統(tǒng)計數(shù)據(jù)側(cè)重反映保險保障功能。

非科班出身的保險教師

與這個年齡段的大多數(shù)人一樣，今年54歲的郝演蘇也經(jīng)歷過上山下鄉(xiāng)。他21歲時趕上恢復(fù)高考，被東北財經(jīng)大學(xué)金融系錄取。1983年，郝演蘇畢業(yè)后，沒有像其他同學(xué)一樣去銀行工作，身為黨員的他接受了組織安排，被分配到遼寧大學(xué)金融系任教。

完全沒有學(xué)習(xí)過保險知識的郝演蘇又是怎么與保險結(jié)緣的呢？

“這和我的名字有關(guān)，說起來還有一段小故事?！焙卵萏K說。在那個百廢待興的年代，當(dāng)時的中國人民保險公司在全國四個城市選了四所大學(xué)，各投資300萬元設(shè)立保險專業(yè)，遼寧大學(xué)是其一。

郝演蘇去遼寧大學(xué)報到時，巧遇上個世紀(jì)40年代到日本學(xué)習(xí)保險的李松操教授。當(dāng)時已80歲高齡的李教授，正苦于尋找保險教學(xué)的接班人?！袄罱淌诋?dāng)時被‘郝演蘇這三個字吸引了?！币驗楸ｋU的英文單詞是Insurance，最初進入中國時用的是日文翻譯“燕疏”。李教授念著“演蘇”、“演蘇”，很是興奮，隨即向領(lǐng)導(dǎo)提出讓郝演蘇教保險。

“‘他雖是學(xué)金融的，卻沒有任何保險基礎(chǔ)，能干好嗎？當(dāng)時系主任也表示懷疑?！焙卵萏K說，“但李教授堅定地說，沒問題！他的名字就是‘保險！”

就這樣，郝演蘇再次接受安排，開始了保險學(xué)之路?，F(xiàn)在回想起來，郝演蘇說“當(dāng)時真有點‘趕鴨子上架的感覺”。李教授還把他學(xué)習(xí)的繁體字教材都翻出來給郝演蘇看?？恐还刹环?shù)捻g勁，郝演蘇愣是給啃了下來。“學(xué)到最后，你會發(fā)現(xiàn)，金融的各個領(lǐng)域都是相通的。”他說。

郝演蘇告訴記者，“其實我的名字是按照家譜排的，到我是‘演字輩兒，我出生在江蘇，所以家里起名‘演蘇?！?/p>

本科學(xué)歷的博士生導(dǎo)師

年僅26歲的郝演蘇，初次涉水保險行業(yè)，就遇到了巨大挑戰(zhàn)?！拔业牡谝慌鷮W(xué)生并不是剛考上大學(xué)的孩子，而是已經(jīng)在保險業(yè)務(wù)一線工作幾年、需要脫產(chǎn)進修的成年人?！焙卵萏K說，“別看他們沒有專業(yè)學(xué)歷，但實踐豐富，很多人的年齡比我還大。我心里也犯嘀咕，怎么教他們呢？唯有苦下功夫?！焙卵萏K苦讀專業(yè)知識，還經(jīng)常與學(xué)員交流。同時，工作三年發(fā)表了25篇論文，學(xué)員也不得不對這位“小老師”刮目相看了。

功夫不負有心人，1986年，工作三年的郝演蘇被評上了講師。當(dāng)年的《中國青年報》還對郝演蘇做了一個專訪，標(biāo)題為《保險界的一顆新星》，郝演蘇通過媒體也開始逐漸發(fā)出自己的聲音。

在遼大期間，郝演蘇經(jīng)常去保險公司交流取經(jīng)。敢問敢言，是圈里對郝演蘇的評價。1988年，他發(fā)起編撰了中國第一本《保險大辭典》?！爱?dāng)時年輕，也沒有什么忌諱。有了問題，直接去找公司的老總們討論?！焙捅ｋU公司的接觸，也間接增強了他的一線經(jīng)驗?！澳菚r候因為與保險公司關(guān)系好，遼大的保險教研室是‘福利最好的一個單位。因為保險公司過節(jié)發(fā)福利，分油、分大米，我們也享受得到?！焙卵萏K笑著說。

1993年，郝演蘇以最合適的人選“轉(zhuǎn)會”中央財經(jīng)大學(xué)。當(dāng)時正值中央財大保險系主任面臨退休，要找一個“35歲以下，保險專業(yè)教齡達10年”的人。除了郝演蘇，很難找出第二個。

30年來，郝演蘇弟子遍天下。在保險圈里，他的學(xué)生已超過了1萬人。但讓郝演蘇感到遺憾的是，由于各種陰差陽錯的原因，自己目前依然還只是本科生。但是，這位只有本科生學(xué)歷的老師所指導(dǎo)的研究生，每年都有因論文入選而被邀請出國參加國際會議。目前，郝演蘇兼任國務(wù)院學(xué)位辦全國保險專業(yè)研究生教育指導(dǎo)委員會秘書長。同時，他還幾乎囊括了北京地區(qū)高校教師的所有個人榮譽稱號：北京市高校優(yōu)秀共產(chǎn)黨員、北京市優(yōu)秀教師、北京市教學(xué)名師。

保險小行業(yè)發(fā)展大空間

從事保險行業(yè)教學(xué)工作多年，郝演蘇越來越體會到保險在社會中的重要性。“雖然保險與金融領(lǐng)域的銀行業(yè)、證券業(yè)比起來，還是個非常小的行業(yè)，但發(fā)展空間是巨大的。中國要打造金融強國，保險起著很關(guān)鍵的支撐作用。”郝演蘇說

“不過，國人對保險的認識還有待于進一步提高，很多人對保險的認識太過局限?！焙卵萏K指出。

這一點，郝演蘇有切身體會。每到學(xué)校開高考志愿咨詢會的時候，保險學(xué)院的咨詢臺前總是門庭冷落。甚至有的家長會反問，“保險還有專業(yè)？賣保險還用專門學(xué)？”但凡有正兒八經(jīng)來咨詢的，也多是來了解保險學(xué)院的精算專業(yè)。郝演蘇說，“不僅如此，新生報到時，還要與個別學(xué)生談心。我們保險專業(yè)錄取的第一志愿考生，只占30%，剩下多是調(diào)劑來的。很多學(xué)生來時，不了解保險，想著能不能轉(zhuǎn)系或者將來考別的專業(yè)的研究生?！?/p>

對于這些存在的問題，郝演蘇認為都是因為營銷體制帶來的負面影響。1992年，美國友邦保險公司把營銷體制帶到中國，國內(nèi)的保險機構(gòu)就直接沿用，并沒有從中國具體國情出發(fā)。在國外，國民的基礎(chǔ)保障是統(tǒng)一的，而我國體制內(nèi)外的基礎(chǔ)保障標(biāo)準(zhǔn)完全不一樣。作為保險營銷員，大多數(shù)都沒有保障，卻來賣保障，就容易出問題。我國近350萬保險營銷員，每年近70%的流失率，保險員入職門檻低，保險行業(yè)聲譽不好。

那么，這種現(xiàn)狀如何解決呢？郝演蘇建議，保險公司應(yīng)實行產(chǎn)銷分離。保險公司只生產(chǎn)產(chǎn)品，但不銷售產(chǎn)品，成立大型保險中介機構(gòu)或保險公司自己成立銷售公司。郝演蘇說：“現(xiàn)在我國正朝著這個方向邁進，保監(jiān)會也出臺了相關(guān)的政策。出現(xiàn)‘蘇寧和‘國美這樣的保險超市指日可待。這樣原有的營銷員體制就會慢慢瓦解，能力強的營銷員會被保險中介吸收?！?/p>

郝演蘇說，未來銷售基金、債券等理財產(chǎn)品的金融超市肯定會出現(xiàn)?；?、國債都是標(biāo)準(zhǔn)式的，不像保險因人而異那么復(fù)雜。能把保險銷售好的人，賣其他金融產(chǎn)品易如反掌。像中國平安，就已經(jīng)拿到了包括保險、銀行、證券、信托、基金等全部金融銷售牌照，未來這種交叉銷售會繼續(xù)深入。只有實現(xiàn)金融立體化銷售，才能打造一個金融強國。

據(jù)郝演蘇介紹，中國全部金融資產(chǎn)中，銀行占了72%，股票、基金和國債等證券資產(chǎn)占了24%，而保險只占了4%。“這里銀行是現(xiàn)實資產(chǎn)，錢隨時可以拿走。而證券和保險是信用資產(chǎn)。”一個國家信用資產(chǎn)高，說明民眾對國家的依賴程度強，國家的秩序是到位的，法律是健全的。郝演蘇指出，中國要成為金融大國，就要增強信用資產(chǎn)比例，否則很難讓國外資本進入并為自己所用。

此外，郝演蘇認為，做好國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，建立健全的保險制度，能切實落實國家領(lǐng)導(dǎo)人多次強調(diào)的“要改善政府的社會管理職能”，無論是解決養(yǎng)老問題還是應(yīng)對自然災(zāi)害，保險都能起到非常重要的作用。如果保險制度健全，政府只要做好基本保障工作，基本保障以外的就交給保險公司負責(zé)。這樣讓商業(yè)保險與政府基本保障有機的結(jié)合起來，社會運行會更加良好。

郝演蘇簡介

1958年出生，中國著名保險學(xué)者?，F(xiàn)任中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長、博士研究生導(dǎo)師、中國金融學(xué)會常務(wù)理事、中國保險學(xué)會常務(wù)理事。研究領(lǐng)域為保險基礎(chǔ)理論、保險市場比較研究和財產(chǎn)保險，主要著述包括《中國保險事業(yè)的改革與發(fā)展》、《保險學(xué)通論》、《保險大辭典》、《保險醫(yī)學(xué)概論》、《保險學(xué)教程》和《財產(chǎn)保險學(xué)》。