養(yǎng)老金空賬1.7萬億元拿什么來“老有所依”?

孫曉宇

一心指望的養(yǎng)老錢竟然只是“空頭支票”？這樣的現(xiàn)實讓我們不禁愕然，未富先老，何以安享晚年？

60多歲的老人販毒只為養(yǎng)老，匪夷所思嗎？

今年3月23日，現(xiàn)年已逾60歲的鄭某，在攜帶125克毒品返回遵義的途中，被當(dāng)?shù)孛窬カ@。鄭某稱，自己沒別的本事，只能靠販毒養(yǎng)老。

無獨(dú)有偶，2009年10月，遼寧營口大石橋市警方曾抓獲一名76歲高齡的販毒人員孫某。根據(jù)孫某的交代，他1990年來到大石橋市，在那生活20年，沒有一個兒女過來看過他。隨著年齡越來越大，他感覺到依靠兒女養(yǎng)老不可能了，想讓自己晚年生活得更好一點(diǎn)，只能想盡一切辦法多賺錢，最終干起了販毒養(yǎng)老的勾當(dāng)。

雖然從法理上講，鄭某和孫某都是罪有應(yīng)得，但是很多人從感情上對他們都表示了同情。同情之余，我們不得不思考，除了鋌而走險，還能做些什么來養(yǎng)老？

養(yǎng)老金空賬1.7萬億元

近日， 中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文透露的一組數(shù)據(jù)，引發(fā)了關(guān)于“虧空”和“養(yǎng)老”的熱烈討論。據(jù)他介紹，截至2010年底，中國個人賬戶記賬額1.9萬億元，其中做實賬戶僅2039億元，等于賬戶有1.7萬億元的缺口。世界銀行公布的一份報告中更預(yù)期，“如按照目前的制度及模式，2001年到2075年間，中國養(yǎng)老保險的收支缺口將高達(dá)9.15萬億元。”

目前，中國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的制度，個人和企業(yè)分別按職工本人上年工資總額的8%和20%繳納保險費(fèi)，從理論上講，記入個人賬戶基金的保險費(fèi)為個人繳納的8%，企業(yè)繳納的20%全部劃入統(tǒng)籌基金。但在實際運(yùn)行中，個人賬戶基金被用于社會統(tǒng)籌賬戶的資金支出，出現(xiàn)了“個人賬戶空賬運(yùn)行”問題。根據(jù)人力資源和社會保障部副部長胡曉義3月7日公布的數(shù)據(jù)，去年中國養(yǎng)老金收入大約為1.3萬億元，支出約為1.2萬億元，略有結(jié)余。據(jù)此，胡曉義稱：“從全國層面看，不存在養(yǎng)老金缺口的問題?！?/p>

如果僅從全部養(yǎng)老金收支來看，胡曉義上述表述符合事實。但國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，盡管中國養(yǎng)老金目前收支仍有結(jié)余，但實際上全國多地個人賬戶空賬運(yùn)行，個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶的資金全部參與了收支核算，實際上是個人賬戶資金參與了社會統(tǒng)籌支付，也就是將未來的養(yǎng)老金填補(bǔ)了目前統(tǒng)籌資金的“窟窿”。

全國社會保障基金理事會理事長戴相龍表示，目前中國城鎮(zhèn)職工按照工資的8%繳納養(yǎng)老金并建立個人累積賬戶，雇主按工資總額20%繳納養(yǎng)老金，由政府建立基本養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶。但是社會統(tǒng)籌賬戶收不抵支，占用了個人賬戶的資金，形成了養(yǎng)老金收支缺口。

與巨額養(yǎng)老金空賬形成鮮明對比的，是日益嚴(yán)峻的老齡化趨勢。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年年末，中國內(nèi)地有1.85億60歲及以上老人，65歲及以上人口也達(dá)到1.23億，占總?cè)藬?shù)的9.1%，規(guī)模超歐洲老年人口的總和，中國的老齡人數(shù)已經(jīng)占世界首位。與日俱增的老年人口，對養(yǎng)老金無疑是個考驗。

以房防老概念新

“都說養(yǎng)兒為防老，可兒山高水遠(yuǎn)他鄉(xiāng)留。”這句歌詞讓聽者心酸，是因為它道出了現(xiàn)今的一個實情：獨(dú)生子女時代，且不說“養(yǎng)兒防老”的念頭，光是贍養(yǎng)老人的責(zé)任就會讓很多人喘不過氣來。

傳統(tǒng)的養(yǎng)老思想正在被修正，取而代之的是新時代的養(yǎng)老方式，“以房養(yǎng)老”便是其中之一，這也是國外較推崇的一種養(yǎng)老方式。

“ 以房養(yǎng)老” 實際上就是“ 倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。去年，中信銀行首家推出了養(yǎng)老按揭貸款業(yè)務(wù)。

據(jù)介紹，該“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)要求借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人，養(yǎng)老人本人須年滿55歲，并且擁有2套或以上住房。貸款金額根據(jù)擔(dān)保物價值和養(yǎng)老人養(yǎng)老合理需要的資金確定，計劃累計貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%，且每月實際發(fā)放的養(yǎng)老金額不超過2萬元。貸款期限最長不超過10年，利率按照央行公布的同檔次基準(zhǔn)利率或上浮1.2倍左右。以一套估值100萬元的房子為例，消費(fèi)者最多可從銀行貸款60萬元。假設(shè)貸款期限為10年，則每月可得養(yǎng)老金4000余元。

如果這種方式可以得到推廣，也不失為一種養(yǎng)老的新選擇。不過，值得一提的是，以現(xiàn)行的規(guī)定，住房使用權(quán)只有70年。人老了，房子使用權(quán)也相對短了，有的離規(guī)定年限只有十幾年，有的甚至只有幾年。房子使用年限減少，價值就低，不僅本人抵押不劃算，而且購買者也不劃算，因而，在實行“以房養(yǎng)老”之前，還得明確房屋70年后的結(jié)轉(zhuǎn)，如此才抵押得實在，他人買得也放心。

金融投資穩(wěn)收益

按照現(xiàn)在的退休年齡計算，假如男性準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花3000元錢，按平均壽命80歲來計算，則要為自己準(zhǔn)備20年的養(yǎng)老金。不考慮通貨膨脹，則需要0.3×12×20=72萬元養(yǎng)老金。所以，為養(yǎng)老金做準(zhǔn)備的另外一個方法就是金融投資，其中包括基金投資、收藏品投資等。

對于完成積蓄養(yǎng)老金的目的來說，投資理財最首要的條件就是“穩(wěn)健”。因此，選擇金融投資的手段儲蓄養(yǎng)老金，就要選擇保本保息相對穩(wěn)健的產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，比較普及的選擇是基金，由于可以一筆投入，也可以定期定額、定期不定額、不定期不定額，所以投資比較方便。不過基金品種繁多，預(yù)期目標(biāo)的收益率不同，風(fēng)險偏好也不同，因此在投入時點(diǎn)上，利用一次性投入和定期投入相結(jié)合的方式來進(jìn)行，更利于輔助養(yǎng)老。

國債也是不錯的選擇， 它的門檻較低，不需要太大的投入，每年定期購買國債或者進(jìn)行儲蓄，依然采取定投的概念，只是按年為單位。目前，電子國債分為3年和5年，年利息分別為5.58%、6.15%，略高于存款，而憑證式國債除3年期和5年期，還有一年期，利率為3.85%。

商業(yè)保險不可缺

商業(yè)養(yǎng)老保險無疑是社會保險的有力補(bǔ)充。據(jù)悉，我國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。政府提供的社會基本養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計，其發(fā)放的目標(biāo)替代率不超過58%。2011年，全國月人均養(yǎng)老金水平是1 5 3 1元，只能滿足基本生活需求。企業(yè)為職工安排的企業(yè)社團(tuán)補(bǔ)充養(yǎng)老金計劃，這種形式在中國剛剛起步，除了少數(shù)國有企業(yè)和大型企業(yè)員工之外，“企業(yè)年金”對很多人仍是陌生的名詞。這不僅不能保障個人退休生活水平，也無法應(yīng)對養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。此外，就是個人選擇的補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險，首先要全面地考慮自己的養(yǎng)老保障需求，可自己列個清單，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期內(nèi)財產(chǎn)的幾大分配途徑，再結(jié)合自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇投保的額度。但一般根據(jù)國際上通行的準(zhǔn)側(cè)，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)該占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。

目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型等幾種。有保險專家指出，在當(dāng)前金融危機(jī)之下，投連型和萬能型的風(fēng)險比較高，建議一般工薪階層選擇傳統(tǒng)型和分紅型保險。

退休后領(lǐng)取社保養(yǎng)老金金額計算方法

目前社保養(yǎng)老金可以從個人賬戶和統(tǒng)籌基金兩方面領(lǐng)取

1. 個人賬戶的資金全部由個人繳納，以您繳納社保的繳費(fèi)基數(shù)8%為計算標(biāo)準(zhǔn)。例如，您每個月繳納的繳費(fèi)基數(shù)為5000元，那您每個月需繳納400元放入您的個人賬戶。個人賬戶會按照1年期定存利息來為您計息，這也就意味著，個人賬戶未來領(lǐng)取的錢全部都是您自己存的錢。

2. 統(tǒng)籌基金的資金由企業(yè)來繳納，以社保繳費(fèi)基數(shù)的20%來繳納，到未來法定退休年齡時可以領(lǐng)取。計算的方法為，上一年度月平均工資（指在退休年齡退休時上一年度的社平工資）和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值（指所有各年繳費(fèi)基數(shù)的平均值）×（繳納養(yǎng)老金年數(shù)）%。

舉例：郭先生30歲參加工作，預(yù)計60歲退休，假設(shè)城鎮(zhèn)預(yù)期壽命為80歲（同時不考慮利息因素）。假設(shè)郭先生平均每年按照5000元/月的繳費(fèi)基數(shù)來繳納養(yǎng)老保險，退休時上年度城鎮(zhèn)職工月平均工資為20000元，那郭先生在60歲退休時月領(lǐng)養(yǎng)老金為多少元呢？

計算：退休時，養(yǎng)老金繳納年限=30年，規(guī)定計發(fā)月數(shù)=（80-60）×12=240月月領(lǐng)養(yǎng)老金=個人賬戶+社會統(tǒng)籌賬戶

=每月繳納工資基數(shù)×8%×12×繳費(fèi)年數(shù)/計發(fā)月數(shù)+上一年度月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值×（繳納養(yǎng)老金年數(shù)）%

=5000×8%×12×30/240+（20000+5000）/2×30%

=600+3750

=4350（元）

* 鏈接

國外養(yǎng)老模式

新加坡：兩種形式來養(yǎng)老

老年人在新加坡被稱為樂齡人士。62歲以上的樂齡可以從公積金賬戶中領(lǐng)取養(yǎng)老金度日，政府也允許老人將自己擁有的祖屋或私人房產(chǎn)進(jìn)行部分或全部出租，以換取租金養(yǎng)老。

除此之外， 新加坡以房養(yǎng)老還有一種形式：60歲以上的老年人可以申請將房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)，由這些機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金。老人仍居住在自己的住房內(nèi)，待其去世后，房屋產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處置，進(jìn)行抵押變現(xiàn)并結(jié)算利息，剩余的錢則交給其繼承人。

英國：以房養(yǎng)老

英國人退休后得依靠國家養(yǎng)老金，而這部分錢在2010年是每人每周97.65英鎊，只相當(dāng)于以最低工資水平工作兩天的收入，這對于維持一個相對舒適的晚年生活來說顯然是不夠的。因此，多數(shù)英國人通過以房養(yǎng)老的方式來解決養(yǎng)老問題。

美國：結(jié)伴養(yǎng)老

在美國，對于那些在意老邁親人獨(dú)居的遷居者來說，一項叫“家庭共享”的社區(qū)倡議可能幫助他們得到慰藉。芝加哥老齡化辦公室在早些年就推出了“家園共享”計劃：將60歲及以上，年齡段相仿，又有興趣共享一個家的個人，以合得來為前提，進(jìn)行甄選和配對。

荷蘭：制度養(yǎng)老

荷蘭是“ 以房養(yǎng)老” 模式的起源國，但實際上，荷蘭人對這種養(yǎng)老方式并不感興趣，因為荷蘭的養(yǎng)老金制度十分完善。一般人65歲退休，退休時可以拿到工作時收入的70%以上。