銀行理財(cái)誘惑多 “餡餅”“陷阱”要分清

秦巍

俗話說(shuō)得好：“雙鳥在林，不如一鳥在手?！睂?duì)投資者而言，還是選擇能實(shí)實(shí)在在使自己獲得收益的投資品為好。

拿著VIP卡到銀行存錢，以為能享受“零等待”貴賓待遇，沒(méi)想到VIP窗口前的隊(duì)伍也不比普通窗口的短。保險(xiǎn)理賠無(wú)理被拒、基金投資虧損嚴(yán)重、銀行理財(cái)被誤導(dǎo)、網(wǎng)銀資金被盜……這樣的悲慘遭遇，你是否有過(guò)？記者為此專門梳理了市民理財(cái)時(shí)，容易掉入的幾個(gè)陷阱，并請(qǐng)理財(cái)專家給出建議。需要提醒的是，市民在投資理財(cái)時(shí)，不要盲目追求“效益”，而要加強(qiáng)自我防范意識(shí)。

陷阱1 狐假虎威 預(yù)期收益代替實(shí)際收益

現(xiàn)象： 隨著利率的不斷攀升， 理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高。記者走訪了幾家銀行發(fā)現(xiàn)，很多銀行都競(jìng)相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，但統(tǒng)計(jì)顯示，上千款理財(cái)產(chǎn)品中，有近百款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品到期并未達(dá)到最高預(yù)期收益率，其中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多，占71.88%。

專家支招：投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品前，一定要弄清產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型，弄清銀行承諾的收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。俗話說(shuō)得好：“雙鳥在林，不如一鳥在手”，投資者不如選擇能實(shí)實(shí)在在使自己獲得收益的投資品。

陷阱2 指鹿為馬 保險(xiǎn)產(chǎn)品變身理財(cái)產(chǎn)品

現(xiàn)象： 剛退休的李女士到銀行取出已到期的20萬(wàn)元定存，銀行理財(cái)柜臺(tái)的經(jīng)理向她推薦了一款三年期“理財(cái)產(chǎn)品”，比定存劃算得多。半年后，李女士急需用錢，希望將錢盡快退回，卻被告知自己當(dāng)時(shí)購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果當(dāng)年退保，只能拿到30%至40%左右的本金。

專家支招：投資者要仔細(xì)查看產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書。保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品與定存、理財(cái)產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別，它主要著重的是保障性，而非收益性，這一點(diǎn)也可以解釋為何保險(xiǎn)產(chǎn)品在退保時(shí)，本金受損較大。

陷阱3 漁翁得利 “霸王條款”賺取超額利潤(rùn)

現(xiàn)象：艾女士投資15萬(wàn)元，購(gòu)買了某城商行一款非保本浮動(dòng)收益結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。后來(lái)發(fā)現(xiàn)說(shuō)明書中明確規(guī)定，到期年化收益率最高為3.55%，收益超過(guò)3.55%的部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用。艾女士認(rèn)為，浮動(dòng)收益的產(chǎn)品無(wú)論產(chǎn)生多少負(fù)收益，都要由她自己來(lái)承擔(dān)；若產(chǎn)生超額收益，卻要?dú)w銀行所有，這樣的條款相當(dāng)不合理。

專家支招：銀行利用這種“霸王條款”，不但賺取了手續(xù)費(fèi)，同時(shí)還賺取了超額利潤(rùn)，對(duì)于這種“沒(méi)收”投資者超額收益的理財(cái)產(chǎn)品，投資者盡量不要購(gòu)買。

陷阱4 暗渡陳倉(cāng) 信用卡分期付款免息不免費(fèi)

現(xiàn)象：王先生去年用信用卡刷卡購(gòu)買了1.2萬(wàn)元的筆記本電腦，當(dāng)時(shí)銷售人員告訴他，可以用信用卡分期付款，還不收利息。他隨后就向銀行申請(qǐng)了信用卡分期付款。“當(dāng)我接到對(duì)賬單時(shí)卻傻了眼，賬單上明確顯示除了當(dāng)月應(yīng)還款項(xiàng)1000元以外，還額外扣除手續(xù)費(fèi)72元?！?/p>

專家支招：信用卡分期付款免息不免費(fèi)，早已是業(yè)界公開的秘密，它實(shí)質(zhì)上是變相的消費(fèi)貸款。消費(fèi)者透支消費(fèi)時(shí)，一定要有理財(cái)意識(shí)，不要超出自己的承受范圍，而且在選擇分期付款時(shí)，也要對(duì)銀行信用卡使用條款進(jìn)行充分了解，警惕免息背后的“隱性成本”，切莫花了“冤枉錢”。