國外保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)建筑防火的啟示

童佳民

(瓊州學(xué)院，海南 三亞572022)

我國保險(xiǎn)業(yè)通過改革開放20多年的持續(xù)發(fā)展，取得了很好的成績，積累了許多成功經(jīng)驗(yàn)，但也存在某寫不足。在新形勢下，學(xué)習(xí)、借鑒國外保險(xiǎn)業(yè)在建筑防火領(lǐng)域上的工作經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，積極發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對建筑防火方面的促進(jìn)作用，是有著重要意義的，也是值得研究的課題。

1 發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)對建筑防火的促進(jìn)

發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)對建筑防火方面的促進(jìn)主要表現(xiàn)在對建筑防火科技與信息發(fā)展、約束投保人行為、資助建筑消防三個方面。

1.1 保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)建筑防火科技與信息發(fā)展

1.1.1 保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)建筑防火研究、檢測

西方國家保險(xiǎn)業(yè)很早就通過與消防合作來獲取利潤。美國火災(zāi)保險(xiǎn)商組織工廠聯(lián)合系統(tǒng)的下屬工廠聯(lián)合研究所(FMRC)主要研究任務(wù)全面覆蓋建筑防火、滅火、防爆等問題。與保險(xiǎn)商試驗(yàn)所(UL)、美國標(biāo)準(zhǔn)局的火災(zāi)研究中心一起構(gòu)成美國消防科研工作的三大中心。

德國消防研究工作主要在卡爾斯魯厄大學(xué)進(jìn)行，得保險(xiǎn)公司和消防協(xié)會的支持。

保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)驗(yàn)室也對消防產(chǎn)品和建筑、電器產(chǎn)品進(jìn)行檢證驗(yàn)證。如FMRC對各類消防設(shè)施、建筑材料進(jìn)行檢測和認(rèn)證，并發(fā)給“FM”標(biāo)志的合格證明，通常建筑師、專業(yè)人士好保險(xiǎn)商的充分認(rèn)可。“UL”檢驗(yàn)標(biāo)志與“FM”一樣在全美得到承認(rèn)。

英國保險(xiǎn)商協(xié)會研究所承擔(dān)保險(xiǎn)商協(xié)會、加拿大災(zāi)害保險(xiǎn)協(xié)會試驗(yàn)研究所、日本水火險(xiǎn)估定聯(lián)合會等組織，也分別對國內(nèi)提供防火、滅火試驗(yàn)任務(wù)，為保險(xiǎn)部門把握建筑防火、消防器材的質(zhì)量關(guān)。

在信息共享方面，美國保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(ISO)對城市進(jìn)行調(diào)查，確定其分類等級(一般分10級)，成為保險(xiǎn)公司確定費(fèi)率的重要因素，是美國財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)與理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)代理機(jī)構(gòu)，擁有1000多家保險(xiǎn)公司至少70年以上的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。日本采納并修改美國城市分級滅火制，推出“城市等級”法用于消防領(lǐng)域。

1.1.2 保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)建筑防火法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)

美國在防火方面的標(biāo)準(zhǔn)主要由美國防火協(xié)會(NFPA)(非營利性的民間組織，保險(xiǎn)公司專業(yè)人員是重要參與者)、美國材料測試協(xié)會(ASTM)、保險(xiǎn)商試驗(yàn)室有限公司(UL)等制定的標(biāo)準(zhǔn)為主。美國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(AIA)在公眾保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)兩個方面提供情報(bào)和研究結(jié)果，編制了國家建筑物法規(guī)、防火規(guī)范、特殊行業(yè)報(bào)告等超過300種的法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。英國保險(xiǎn)商協(xié)會研究所為政府制訂建筑防火規(guī)范提供試驗(yàn)數(shù)據(jù)。

1.2 保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)保險(xiǎn)人建筑防火行為

1.2.1 通過保前評估和差額費(fèi)率促進(jìn)建筑防火

尼古拉斯·巴蓬在1666年9月2日英國倫敦大火災(zāi)焚毀整個倫敦85%房屋后，創(chuàng)辦世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司，根據(jù)房屋結(jié)構(gòu)對火險(xiǎn)分類計(jì)費(fèi)奠定了火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定基礎(chǔ)，并為了保護(hù)投資成立了首支保險(xiǎn)創(chuàng)辦的消防隊(duì)。1873年美國馬薩諸塞州首先使用標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單，通過保險(xiǎn)費(fèi)率與消防有關(guān)的制約條件掛鉤，根據(jù)保前查勘評估確定是否承保和保費(fèi)高低，激勵投保人提高火災(zāi)防范意識。至今，歐、美、日發(fā)達(dá)國家火災(zāi)保險(xiǎn)公司對建筑防火的促進(jìn)作用越來越見成效。

1.2.2 保險(xiǎn)防損促進(jìn)建筑防火

保險(xiǎn)公司建立龐大的防災(zāi)隊(duì)伍，定期主動組織消防安全檢查，督促投保人做好建筑防火工作，低火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。如美國工廠聯(lián)合系統(tǒng)(FM)在本土有5000～7000名工程師，在全國各地監(jiān)督客戶應(yīng)采取的防火防爆措施是否有效。業(yè)務(wù)經(jīng)延伸到中國后也保持了其防損工作方式。

1.2.3 保險(xiǎn)業(yè)在加強(qiáng)建筑防火宣傳和教育方面的工作

國外保險(xiǎn)業(yè)對建筑防火的宣傳和教育十分重視，并且對公眾提供的建筑防火教育已經(jīng)提前到從兒童抓起。

如美國AIA出版建筑防火方面教育性和知識性的資料;威爾士消防局自1988年以來，一直實(shí)施兒童消防意識教育的計(jì)劃，為保險(xiǎn)公司減少理賠帶來巨大收益。

加拿大的消防工作在教育、安全、保險(xiǎn)等部門的密切配合下主動積極參與工作建筑防火教育。

日本保險(xiǎn)業(yè)在公眾醒目位置主動作火災(zāi)公益廣告，起到警示作用。

1.3 保險(xiǎn)業(yè)資助建筑消防事業(yè)發(fā)展

作為慈善事業(yè)，一些發(fā)達(dá)國家志愿消防員很多。政府和保險(xiǎn)行業(yè)對義務(wù)消防人員提供保險(xiǎn)保障，如法國消防法規(guī)定在國家、志愿消防隊(duì)、保險(xiǎn)公司三者之間需達(dá)成協(xié)議，志愿消防隊(duì)和預(yù)備役合同制消防隊(duì)成員的利益能得到充分的保證。并且保險(xiǎn)業(yè)也是一些國家消防資金的重要來源之一。如澳大利亞保險(xiǎn)公司將保費(fèi)的部分交給政府后返回給消防部門作為預(yù)算經(jīng)費(fèi)使用，占到澳大利亞消防隊(duì)占全部經(jīng)費(fèi)來源的85%。

2 對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的啟示與建議

我國保險(xiǎn)業(yè)通過改革開放20多年持續(xù)發(fā)展，在市場競爭規(guī)模、經(jīng)營管理手段、保險(xiǎn)營銷方式等方面積累了許多成功經(jīng)驗(yàn)，但對建筑火災(zāi)預(yù)防工作卻一直沒有提升到一個比較高的層面，與公安消防機(jī)構(gòu)處于簡單的初級配合之中，在承擔(dān)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)抵御中缺乏意識和方法發(fā)揮其應(yīng)盡的防災(zāi)防損職能。學(xué)習(xí)國外保險(xiǎn)業(yè)在建筑防火領(lǐng)域上的工作經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，能夠獲得提高。

2.1 保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)保前評估，嚴(yán)格實(shí)施差額費(fèi)率

目前，國內(nèi)建筑火災(zāi)保險(xiǎn)沒有系統(tǒng)成熟的保費(fèi)確定方法，學(xué)術(shù)與實(shí)踐上主要有:基于火災(zāi)損失統(tǒng)計(jì)的建筑火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率分類厘定法、基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和事件樹分析耦合的火災(zāi)保險(xiǎn)純費(fèi)率厘定法、指標(biāo)綜合分級調(diào)整法、事件樹與火災(zāi)模擬軟件結(jié)合法。

由于近年來保險(xiǎn)市場競爭日益激烈，一些保險(xiǎn)公司“重業(yè)務(wù)、輕防災(zāi)”情況比較突出，通過差額費(fèi)率促進(jìn)防損的作用逐漸因費(fèi)率優(yōu)惠政策的濫用而弱化。保險(xiǎn)企業(yè)需要通過加強(qiáng)產(chǎn)險(xiǎn)保前評估、嚴(yán)格實(shí)施差額費(fèi)率，在保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)上明確被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損義務(wù);在保險(xiǎn)費(fèi)率擬定上根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全狀況實(shí)行浮動費(fèi)率;承保前對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行全面的消防安全檢查，不符合消防安全標(biāo)準(zhǔn)、不改造的不予投保等措施，利用經(jīng)濟(jì)杠桿調(diào)動保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損積極性，使企業(yè)和家庭為取得較底的保險(xiǎn)費(fèi)率或優(yōu)惠條件加強(qiáng)防災(zāi)措施。在促進(jìn)企業(yè)和家庭建筑防火的同時，保險(xiǎn)企業(yè)也同時最大限度地避免了投保人“逆向選擇”導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 加強(qiáng)保險(xiǎn)防損工作

由于缺少保險(xiǎn)企業(yè)對保險(xiǎn)標(biāo)的建筑的防火控制工作檢查環(huán)節(jié)，國內(nèi)一些業(yè)主有以投保投入來替代消防安全投入的意識，使保險(xiǎn)企業(yè)難以避免“道德陷阱”導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而一定程度上，作為理性經(jīng)濟(jì)人的投保人在建筑火災(zāi)投保上，也會考慮投保、火災(zāi)損失與保險(xiǎn)賠償之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。保險(xiǎn)企業(yè)通過制定年度防災(zāi)工作計(jì)劃和措施，將防災(zāi)防損貫穿于整個保險(xiǎn)經(jīng)營活動，主動預(yù)防災(zāi)害事故的發(fā)生，對被保險(xiǎn)人經(jīng)常性建筑防火風(fēng)險(xiǎn)檢查，不斷發(fā)現(xiàn)火災(zāi)隱患，及時提出整改建議，指出投保人在建筑防火工作中消極管理與投入的成本，能夠促進(jìn)投保人進(jìn)行積極的建筑防火工作，避免投保人保后放松管理、甚至產(chǎn)生個別騙保行為，指導(dǎo)或培訓(xùn)客戶為意外事故做好準(zhǔn)備，使企業(yè)盡量減少損失并在事故時盡早恢復(fù)運(yùn)營，充分發(fā)揮防災(zāi)防損職能。

2.3 穩(wěn)步提高建筑防火領(lǐng)域的研究和檢測工作能力

為提高建筑防火領(lǐng)域的研究和檢測工作能力，國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司宜加大對建筑防火技術(shù)的研究投入，設(shè)立自己的火災(zāi)實(shí)驗(yàn)檢測中心，促進(jìn)消防技術(shù)發(fā)展，以降低投保人火災(zāi)發(fā)生率和損失程度、增加保險(xiǎn)企業(yè)贏利。

一是可通過行業(yè)協(xié)會或以公司形式建立數(shù)據(jù)庫，提高建筑火災(zāi)的數(shù)據(jù)研究和利用效益。

二是保險(xiǎn)業(yè)通過加強(qiáng)與消防等相關(guān)行業(yè)合作，充分利用消防部門建筑火災(zāi)控制方面的人才優(yōu)勢，達(dá)到對火災(zāi)更有效的預(yù)防與控制，減少保險(xiǎn)企業(yè)理賠總額、調(diào)查統(tǒng)計(jì)等運(yùn)營成本和社會財(cái)產(chǎn)損失。

三是保險(xiǎn)業(yè)通過與消防、高校、社會研究機(jī)構(gòu)等合作共建實(shí)驗(yàn)室，加快推進(jìn)建筑防火技術(shù)研究工作，并對建筑防火材料、設(shè)備提供檢測服務(wù)，為基層保險(xiǎn)部門提供合理評估依據(jù)。

四是通過開展全國性或區(qū)域性的建筑防火、防災(zāi)學(xué)術(shù)研討會或工作交流會，提高保險(xiǎn)企業(yè)的理論水平;通過對保險(xiǎn)執(zhí)業(yè)人員的行業(yè)知識體系培訓(xùn)，構(gòu)建一個立體的、滿足不同學(xué)習(xí)者多方面需要的培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)，提高企業(yè)內(nèi)部的研究和建筑防火、防損工作能力。

五是通過引進(jìn)和吸收國外保險(xiǎn)行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，改善國內(nèi)保險(xiǎn)防災(zāi)、防損研究方面的欠缺，縮短研究進(jìn)程。

2.4 提高保險(xiǎn)業(yè)建筑防火法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作

為提高國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)建筑防火法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作，首先需要修訂風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控工作的實(shí)施依據(jù)?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)危險(xiǎn)單位劃分方法指引》是現(xiàn)有核保、評估的主要依據(jù)，但《指引》指出其不作為防損工作的依據(jù)，而且部分條款的標(biāo)準(zhǔn)制訂過高。如商業(yè)建筑8.1.3條規(guī)定24米以內(nèi)建筑“相鄰兩幢建筑物之間的防火間距至少等于其中較高一棟建筑物的高度時，且不小于20米時，相鄰的建筑可劃為不同的危險(xiǎn)單位”，在國內(nèi)建設(shè)用地緊張的情況下顯得要求過高，會導(dǎo)致危險(xiǎn)單位劃分過大不易實(shí)現(xiàn)。

因此應(yīng)盡快完善國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)防損工作的實(shí)施依據(jù)，為基礎(chǔ)保險(xiǎn)人員指引工作方法。其次，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)建立一支專業(yè)化、高水平的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控工作隊(duì)伍，落實(shí)責(zé)任、加強(qiáng)考核。第三，保險(xiǎn)業(yè)可借助社會力量聘用各類專業(yè)人員，在消防、安全、設(shè)計(jì)、監(jiān)理、建設(shè)管理、科研和大型企業(yè)中物色各類專家，建立專家?guī)?，以備合適項(xiàng)目臨時聘用，突出專家技術(shù)優(yōu)勢。

2.5 加強(qiáng)建筑防火的宣傳和教育工作

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)為抓好建筑防火的宣傳教育工作，首先需要抓好保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部員工的教育體系建設(shè)。郝演蘇教授提出:目前中國180萬保險(xiǎn)從業(yè)人員中，除23萬保險(xiǎn)管理人員外，在147萬營銷員隊(duì)伍中幾乎沒有從正規(guī)保險(xiǎn)系畢業(yè)的學(xué)生。通過對保險(xiǎn)營銷人員的建筑防火知識培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，在營銷過程中能起到建筑防火的宣傳教育作用。

其次是提高保險(xiǎn)行業(yè)管理部門、行業(yè)協(xié)會和政府部門等的服務(wù)工作，向社會公眾加強(qiáng)宣傳建筑防火相關(guān)知識，減小社會火災(zāi)損失。第三是保險(xiǎn)業(yè)與各級學(xué)校加強(qiáng)合作，通過學(xué)校向?qū)W生傳輸和宣傳建筑防火相關(guān)知識，警示學(xué)生謹(jǐn)慎用火、掌握火災(zāi)逃生技巧，從小培養(yǎng)其防火意識。

2.6 保險(xiǎn)與消防事業(yè)共同促進(jìn)、相互保障

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)也同樣可收益于與消防事業(yè)的共生共榮，通過獨(dú)立或合作為投保單位的義務(wù)消防人員提供保險(xiǎn)，促進(jìn)消防志愿者的認(rèn)同感、提高義務(wù)消防工作的積極性。通過政府或行業(yè)協(xié)會牽頭，向消防部門提供部分經(jīng)費(fèi)，或通過向地區(qū)消防部門贊助消防器材的形式提高特定區(qū)域的消防滅火能力。

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