規(guī)范民間借貸促進經(jīng)濟繁榮

周錦麗

（廣東江門藝華旅游職業(yè)學(xué)院，廣東 江門 529000）

資金緊缺是企業(yè)發(fā)展的瓶頸，目前因能源、原材料價格、用工成本上漲和宏觀調(diào)控帶來的資金緊缺問題給企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展帶來了嚴重的影響。近一段時間以來，溫州等地頻頻曝出高利貸泛濫、資金鏈斷裂甚至借款人“跑路”等消息。錢！錢！錢！民營企事業(yè)家們在滿世界的找錢來彌補資金的短缺。

而從2010年至今，我國央行已加息5次，上調(diào)存款準備金率13次。在這宏觀調(diào)控偏緊的大氣候下，被緊縮的銀行貸款已經(jīng)優(yōu)先照顧給了國有企業(yè)，中小企業(yè)已經(jīng)失去了以往被奉為銀行座上客的待遇。與此同時，民間資金充裕，但缺乏投資渠道，民間資金和民營企業(yè)之間沒有溝通的橋梁，而民間借貸利率高，放貸人獲得巨額收益，吸引了更多的資金蜂擁而入，也就成為民間資金投資的首選。于是，一些經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)就出現(xiàn)了“滿城借貸”和人人都是“食利者”的情況。[1]民間高利貸的泛濫反映了中小企業(yè)生存環(huán)境的惡化，也威脅到銀行體系的安全。

但是民間借貸并非洪水猛獸，它的存在對我國經(jīng)濟的繁榮與發(fā)展有著不可替代的作用。因此，解決問題的根本出路不在于堵，而是要疏堵結(jié)合、以疏為主，使民間金融“陽光化”和規(guī)范化。改革開放以來，民間借貸雖已實際存在，但卻沒有正規(guī)名份。由于民間借貸長期游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不能確定、風(fēng)險不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題，需要通過制度之手進行規(guī)范。

要規(guī)范我國的民間借貸市場應(yīng)從以下幾方面著手。

首先，要給民間借貸“正名”，使民間借貸“陽光化”。我國從未有法律、法規(guī)規(guī)定民間借貸是非法的，但除了《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》以一批比較籠統(tǒng)的條款進行規(guī)范外，并沒有專門的法律法規(guī)加以規(guī)范。在幾年前，由央行起草了《放貸人條例》并提交國務(wù)院法制辦，《條例》通過國家立法形式獲得規(guī)范民間借貸或擬將所謂的“地下錢莊”陽光化，打破目前信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面?！斗刨J人條例》重在保障有資金者的放貸權(quán)利，對其私有財產(chǎn)使用權(quán)的尊重，將使民間借貸的合法性得到確定，使民間借貸從此走上陽光化路徑。它要求按照規(guī)定放貸，既保護借款人，又限制貸款人的行為。有了糾紛，可以走正常的司法途徑保護自身的合法權(quán)益，也可以名正言順地創(chuàng)立“只貸不存”的信貸公司。令人遺憾的事這一條例是千呼萬喚始出來，卻猶抱琵琶半遮面，直到今日仍未獲通過。民間借貸仍屬于“灰色金融”！

其次，要加強對民間借貸資金來源、借貸中介、借貸利率的監(jiān)管。

第一、借貸資金來源方面。在目前，民間借貸的放貸人除有少量閑錢的中產(chǎn)階層外，主要由三部分人構(gòu)成，一是由實體經(jīng)濟退出的企業(yè)主，二是由股市退出的投資者，三是最近由房市退出的投資者。除此之外民間借貸資金來源也不僅僅局限于“閑散資金”，更有利用銀行貸款、信用卡資金放貸的違法、違規(guī)現(xiàn)象以及非法融資、非法集資的現(xiàn)象。

信用卡通過POS機套現(xiàn)，只要交給機主1%的手續(xù)費，但放貸利息高達5%以上，如此巨大利差誰都愿去賭一把。而有的企業(yè)和個人通過抵押來貸款，然后用貸款得來的錢去放高利貸。一個不愿透露姓名的銀行職員說：“從賬面上看，這些貸款去向一點問題都沒有，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營。但實際上，在企業(yè)和個人雙重融資身份轉(zhuǎn)換中，這些信貸資金往往被用來放高利貸，監(jiān)管部門都難以調(diào)查?！边@些情況如果放任下去會增加金融風(fēng)險和隱患，但我國在這方面還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范，仍是一片法律空白。

第二、借貸中介方面。在我國民間借貸的參與者不僅有正規(guī)的民間金融機構(gòu)，而且大量無融資牌照的擔(dān)保公司、寄售行、典當行、各種地下錢莊也參與其中。它們的資金來源復(fù)雜，有非法集資的風(fēng)險，而且普遍都是高利貸。在規(guī)范借貸中介行為方面，溫州市近期正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場健康有序發(fā)展的實施意見》(暫行)，用以規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和打擊非法集資和高利借貸，保護民間借貸市場主體和其他相關(guān)主體的合法權(quán)益，保障民間借貸健康有序發(fā)展。[2]這相對于以前我國在這方面的政策、法規(guī)是一片空白而言是一大進步，但在全國推廣還需一段時間。

第三、借貸利率方面。據(jù)了解，2008年，民間借貸的利息一般是銀行利率的2到3倍。而到了2011年，融資難導(dǎo)致民間借貸利率飆升，年利率占本金50%以上是普遍的現(xiàn)象。在巨大的債務(wù)壓力下，許多企業(yè)“扛”不住，最終因資金鏈斷裂而關(guān)停，企業(yè)主“跑路”，并牽連到了其他企業(yè)的正常經(jīng)營，也使之陷入困境。震驚之余，社會恐慌心理彌漫，加劇了民間債權(quán)人催債、擠兌行為，也讓銀行放貸變得更加謹慎。最終，實體經(jīng)濟成了此輪民間金融風(fēng)波的無辜受害者。關(guān)于民間借貸的利率方面，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！睂γ耖g借貸的利率要求有了一定的規(guī)范。但事實上高利貸在民間借貸中普遍存在，中小企事業(yè)的融資成本過高，我們還應(yīng)制定出更細的法律條款對高利貸現(xiàn)象進行有效的管理。

再次，加強對民間借貸資金的使用的監(jiān)管。逐利是資本的本性。“天下熙熙皆為利來，天下襄襄皆為利往?！薄叭藶樨斔?，鳥為食亡?！倍际菍κ廊俗分鸾疱X，追求利益的真實寫照。在我國，民間借貸資金的一部分用于中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，一部分涌向了房地產(chǎn)、礦產(chǎn)資源等高利潤行業(yè)進行炒作，有的甚至是純粹的金融傳銷、用于賭博等犯罪活動。這些游離于經(jīng)濟實體的資金不利于我國的經(jīng)濟穩(wěn)定。這幾年我國的游資旺盛，在投機心理的作用下，有的人在進行瘋狂的炒作，從炒股到炒基金再到炒樓，還有這兩年的“姜”你軍，“蒜”你狠，“豆”你玩等等。只要是有利可圖、利潤高的東西人們是無所不炒。一時間人們又是興奮又是惶恐，興奮的是有的人通過投機通過炒作一夜爆富了，惶恐的是更多的人看到的是在物價飛漲，生活必須品的價格在飛漲，人們的幸福感在下降。這些投機行為只是讓我們的經(jīng)濟有一種虛假的繁榮，只會讓我們經(jīng)濟變成泡沫經(jīng)濟，并不能產(chǎn)生更多的價值。而更嚴重的是人們?nèi)绻及彦X用來搞投機了，怎么還會有錢去搞實業(yè)呢？如果沒有實業(yè)中國又靠什么來發(fā)展經(jīng)濟？因此規(guī)范民間借貸資金的使用、規(guī)范游資、打擊投機行為已是刻不容緩。

最后，我們還應(yīng)在法律上加重對巨額的惡意欠款、拒不償還者的處罰力度。

由于誠信缺失，有的借款人根本就沒有打算還款，千方百計，不懼高息，只要把款借到手，就據(jù)為己有。就像人們所說的“他向你借錢的時候他是孫子，你是爺爺；你叫他還錢的時候你是孫子，他是爺爺”。這些“老賴”們不是沒錢還，而是有錢不愿還。他們早就把錢轉(zhuǎn)移到了其他親戚名下，在自己的名下一分錢都沒有，然后別墅照住，寶馬照開，誰也無可奈何，最多是一走了之。以致是愈演愈烈，不可收拾。

雖然古往今來，“殺人償命，欠債還錢”似乎是天經(jīng)地義的事。但是在今天就有的借款人拍著胸脯說，我沒錢還，就是有錢我也不還，你能把我怎么樣？確實在今天，只要是債務(wù)人名下沒有錢時，我們往往不能把他怎么樣，我們既不能罰他們的款，又不能把他們拘留或逮捕，更不把他們槍決。借錢不還的違法成本太低，以至衍生了越來越多的“老賴”。這是法律的缺失，也是法律的不作為。事實上，并不是所有欠債不還都不受刑事處罰，而是欠銀行的錢會入刑，但欠私人或其他組織的錢不入刑。例如，我的刑法第一百九十六條規(guī)定：進行信用卡詐騙活動，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進行詐騙活動，數(shù)額在五千元以上的；(二)惡意透支，數(shù)額在一萬元以上的……[3]這難免令人奇怪了，難道銀行的錢是錢，別人錢就不是錢了嗎，為什么同樣是錢待遇卻相差如此之大呢？在法律上加重對巨額的惡意欠款、拒不償還者的處罰力度已是燃眉之急！而且打擊“老賴”也是我們社會主義道德的應(yīng)有之義，是重新樹立誠實守信的社會風(fēng)氣的重要一環(huán)。[4]

綜上所述，民間借貸在我國已是普遍存在，并在中國金融中扮演著重要角色，是正規(guī)金融的重要補充，也是促進中小企業(yè)融資的重要力量，對中國實體經(jīng)濟的繁榮與發(fā)展有著不可替代的作用。為更好的發(fā)揮它們的作用，我們應(yīng)完善民間融資法規(guī)，將其納入到正常的金融監(jiān)管中，引導(dǎo)民間資金合理流動。以立法的形式明確民間融資機構(gòu)的組織形式、專業(yè)化程度、風(fēng)險控制技術(shù)、監(jiān)督管理、債務(wù)追索及激勵約束機制等，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展。同時，嚴厲打擊高利貸、非法集資、金融詐騙等擾亂金融秩序的行為。[5]

一個國家僅靠“錢生錢”是強不起來的，必須有自己的實業(yè)，有自己的高科技，有自己的核心技術(shù)?！敖鹑诩Y—發(fā)展實業(yè)—增加好產(chǎn)品盈利”才是正道，這樣老百姓才能富，國家才能強！怎樣引導(dǎo)這些民間資本去掉投機的陰影，回歸正道，就看我們的政府和立法機構(gòu)如何去通過政策、法律、法規(guī)去引導(dǎo)，去規(guī)范了。這一天相信也不會太遠了，我們將拭目以待。

[1]吳勇.溫州規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場發(fā)展,設(shè)立公開舉報制度[N].溫州日報,2012-01-05.

[2]陳周錫.溫州滿城皆放高利貸,買房造房瘋狂[N].經(jīng)濟觀察報,2010-12-21.

[3]中華人民共和國刑法[Z].1997.

[4]馬蘭.溫州人反思民間借貸風(fēng)波:實體本無辜,民資亟規(guī)范[N].浙江日報,2011-12-29.

[5]黃玫,王凱蕾.民間游資何以“猛如虎”[N].國際商報,2012-01-03.