論地方政府在中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置中的作用

陽萬田

（益陽市資產(chǎn)管理辦公室，湖南 益陽 413000）

中小金融機(jī)構(gòu)包括股份制商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)，是伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革應(yīng)運(yùn)而生的，是我國(guó)金融體系的重要組成部分，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展，特別是對(duì)非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的扶持作用，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但由于多方面原因，中小金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期積累的一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在逐步顯現(xiàn)：1997年到2001年，有427家高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)。隨著美國(guó)次貸危機(jī)影響的蔓延，在我國(guó)新一輪宏觀緊縮調(diào)控的新形勢(shì)下，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患是最大的。地方政府如何采取積極有效的措施，加強(qiáng)監(jiān)管，及時(shí)防范、化解，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定是當(dāng)務(wù)之急，也是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、快速發(fā)展的必然要求。

一、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)原因的實(shí)證分析

中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)是指區(qū)域性中小金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中，由于各方面的原因，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量大幅度下降，信用等級(jí)急劇降低，經(jīng)營(yíng)效益低下乃至發(fā)生嚴(yán)重資不抵債，不能及時(shí)兌付存款，最終不得不破產(chǎn)清算或撤銷關(guān)閉的狀態(tài)。一般表現(xiàn)為：資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)和突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f風(fēng)險(xiǎn)無處不在，金融風(fēng)險(xiǎn)的廣泛存在是現(xiàn)代金融市場(chǎng)的一個(gè)重要特征，并且積累到一定程度，就可能演變成金融危機(jī)。[1]因此只有正視風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

（一）金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部因素是導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的根本原因

1.從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高，缺乏較高素質(zhì)的專業(yè)人才，難以適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的要求。[2]2008年頒布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》明確規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行必須有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員，有科學(xué)有效的人力資源管理制度，有較高素質(zhì)的專業(yè)人才。但從以往關(guān)閉、退市的金融機(jī)構(gòu)來看，都沒有達(dá)到上述要求。2000年10月撤銷的湖南益陽的銀城等7家城市信用社，原有職工404人。進(jìn)的人大都帶有照顧性，關(guān)系戶、政策性安置、金融單位的子弟、家屬解決就業(yè)等人員占了大多數(shù)，高管人員除了少數(shù)是從專業(yè)銀行調(diào)來的外，大多數(shù)沒有專業(yè)技術(shù)職務(wù)，更談不上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。再加上不可避免的道德風(fēng)險(xiǎn)，形成了銀行經(jīng)營(yíng)的主要內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)之一。

2.公司治理機(jī)制不健全，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理失效。主要問題是法人治理結(jié)構(gòu)不完善，或形同虛設(shè)。如農(nóng)村信用社，自改革以來，雖已統(tǒng)一了法人，形成了以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層——“三會(huì)一層”法人治理結(jié)構(gòu)，但其決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)各自的職責(zé)分工不明確，還沒有建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督之間相互制約的機(jī)制。

3.財(cái)務(wù)管理混亂，違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)凸顯。健全的財(cái)會(huì)制度是企業(yè)正常運(yùn)行的基本要素，也是企業(yè)內(nèi)控制度的基本元素和關(guān)鍵組成部分。實(shí)踐中，退市金融機(jī)構(gòu)一般都存在管理層風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，財(cái)務(wù)管理混亂和違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，如黃金城市信用社，一手高息吸收居民儲(chǔ)蓄存款，一手違規(guī)放貸給自己經(jīng)營(yíng)的公司或賬外經(jīng)營(yíng)。同時(shí)向關(guān)系人隨意發(fā)放貸款，財(cái)會(huì)憑證一是不真實(shí)，二是不設(shè)臺(tái)帳，管理極其混亂。諸如此類的違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，損害了廣大儲(chǔ)戶和投資者的利益，破壞了國(guó)家的金融監(jiān)管秩序，潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，并最終被撤銷。又如湖北的幸福城市信用社由于擅自變更法人代表，非法吸收公眾存款，非法刻制印章，從事欺詐性融資活動(dòng)，嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，其中違規(guī)高息攬存28.4億，違規(guī)拆借11.73億元，賬外經(jīng)營(yíng)31.05億元，違規(guī)證券回購(gòu)9.78億元，于1992年開業(yè)，至1999年3月停業(yè)整頓，累計(jì)虧損1.4億元，資不抵債1.2億元。

4.不良資產(chǎn)包袱沉重，憑自身發(fā)展難以消化。歷史包袱一直以來就是制約農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展的關(guān)鍵問題之一，盡管央行票據(jù)兌付置換了部分不良資產(chǎn)，但在實(shí)施貸款五級(jí)分類之后，許多潛在的不良貸款逐漸暴露出來。如某市6家農(nóng)村信用社已置換59 845萬元的不良資產(chǎn)，但仍有不良貸款約164 480萬元，貸款損失專項(xiàng)缺口約47 193萬元，歷年虧損掛賬約54 255萬元。

（二）中小金融機(jī)構(gòu)面臨的外部因素是其被迫退市的催化劑

1.政策體制原因?qū)е轮行〗鹑跈C(jī)構(gòu)混亂。從儲(chǔ)金會(huì)、基金會(huì)、農(nóng)村資金互助社、擔(dān)保公司、貸款公司到村鎮(zhèn)銀行、信用社、商業(yè)銀行，2008年以前的設(shè)立太隨意，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)金融的運(yùn)行沒有遵循市場(chǎng)的客觀規(guī)律。沒有牽頭的大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，發(fā)起人混亂。儲(chǔ)金會(huì)、基金會(huì)成了村里的小錢柜，信用社成了鄉(xiāng)鎮(zhèn)或牽頭單位的“蓄水池”，要用錢就放，好像用自己的錢。這是造成此類金融機(jī)構(gòu)許多不良資產(chǎn)的歷史原因。導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效率下降，風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.信用法制體系不健全，導(dǎo)致收貸難，形成資產(chǎn)、負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。通過近幾年的信用體系建設(shè)，國(guó)有大型股份制商業(yè)銀行的客戶已全部納入征信體系，但中小金融機(jī)構(gòu)的客戶尚未納入，信用觀念淡薄的大有人在，有的甚至惡意逃廢銀行債務(wù)，一方面銀行惜貸，加上利息，經(jīng)營(yíng)成本又高，銀行經(jīng)營(yíng)走向惡性循環(huán)；中小企業(yè)或個(gè)體私營(yíng)業(yè)主又貸不到款，進(jìn)一步加劇雙方信息的不對(duì)稱。在法制不健全的環(huán)境下，銀行收貸難，往往贏了官司，輸了錢，導(dǎo)致銀行的不良資產(chǎn)越來越多，風(fēng)險(xiǎn)隱患越來越大。

3.政府對(duì)農(nóng)信社等中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展認(rèn)識(shí)不夠高及政策支持不到位。一是對(duì)農(nóng)信社等中小金融機(jī)構(gòu)仍存在政策性歧視現(xiàn)象。比如限制機(jī)關(guān)及企事業(yè)單位到農(nóng)信社開戶和存款等經(jīng)營(yíng)限制性政策，限制涉農(nóng)資金，社保資金，財(cái)政性存款等存款到農(nóng)信社，規(guī)定必須在國(guó)有大型商業(yè)銀行開戶結(jié)算，造成農(nóng)村資金外流，在一定程度上削弱了農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的金融服務(wù)能力；二是地方政府對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展政策支持不夠。由于政府財(cái)力有限，無法采取措施對(duì)不良貸款進(jìn)行置換，出臺(tái)具體支持的政策文件，也僅限于幫助清收不良貸款。

4.突發(fā)性事件引發(fā)擠兌風(fēng)波。突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)的正常風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制難以有效防范和杜絕的風(fēng)險(xiǎn)。例如暴力搶動(dòng)、詐騙銀行資金、篡改偽造交易記錄、轉(zhuǎn)移大額資金、電腦病毒侵襲、火災(zāi)、地震等原因?qū)е裸y行信息系統(tǒng)的破壞、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策重大調(diào)整等，導(dǎo)致區(qū)域性中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)驟發(fā)。如益陽銀城等七家城市信用社的擠兌風(fēng)波，就是由于外地大額儲(chǔ)戶拆借資金、集中要求兌付引發(fā)的，并波及到整個(gè)益陽地區(qū)的大小金融機(jī)構(gòu)，而最終被迫關(guān)閉的。又如溫州“眼鏡大王”胡福林的“跑路”事件引發(fā)了一場(chǎng)罕見的民間金融“風(fēng)暴潮”并波及到了全國(guó)。

二、地方政府有必要適當(dāng)參與中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置

加強(qiáng)政府對(duì)金融的監(jiān)管，是美國(guó)次貸危機(jī)以來逐步形成的共識(shí)。中小金融機(jī)構(gòu)是區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)，是支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，但抵卸風(fēng)險(xiǎn)的能力小。保持地方金融、經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展是地方政府的重要職責(zé)。

（一）加強(qiáng)政府對(duì)金融的監(jiān)管，是地方金融、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的需要

鄧小平同志曾明確指出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融搞好了，一招棋活，全盤皆活。這段話深刻地揭示了金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中的作用。可以說，金融與經(jīng)濟(jì)相互依存，共生共榮。一般而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度與金融發(fā)達(dá)程度、誠(chéng)信度及政府的重視程度成正相關(guān)關(guān)系。進(jìn)入新世紀(jì)后，中央政府出臺(tái)了一系列防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保持穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，金融與地方政府的關(guān)系進(jìn)入到了一個(gè)新階段。進(jìn)一步完善地方政府金融管理體制是明智之舉。美國(guó)次貸危機(jī)的教訓(xùn)證明，必須進(jìn)一步完善并加強(qiáng)政府對(duì)金融的監(jiān)管，這其中當(dāng)然也包括地方政府對(duì)金融的管理。要充分發(fā)揮地方政府在金融資源配置中的積極作用，構(gòu)建一個(gè)既有利于提高金融資源配置效率，又有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的金融管理制度體系。

（二）中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范化解及市場(chǎng)退出的特殊性決定了政府參與的必要性

1.金融風(fēng)險(xiǎn)具有潛在傳染性。金融業(yè)是典型的高負(fù)債經(jīng)營(yíng)行業(yè)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)造信用流通工具滿足資金供求雙方對(duì)資金的不同需求，將社會(huì)各階層的積蓄和收入轉(zhuǎn)換為資本，其自身資本金在總資產(chǎn)中所占比重較低（一般不到10%），主要起財(cái)務(wù)杠桿作用，并不能充分有效地抵御突然爆發(fā)的重大金融風(fēng)險(xiǎn)，其脆弱性和負(fù)外部性是顯而易見的。加上如今是信息社會(huì)，一個(gè)流言就可以把任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)向外擴(kuò)散，形成“蝴蝶效應(yīng)”和“多米諾骨牌效應(yīng)”，使本來經(jīng)營(yíng)正常的金融機(jī)構(gòu)引發(fā)擠兌風(fēng)波，從而陷入破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，形成金融業(yè)的區(qū)域性，系統(tǒng)性危機(jī)，影響金融和社會(huì)穩(wěn)定。

2.金融風(fēng)險(xiǎn)具有社會(huì)性和公眾性兩種屬性。金融機(jī)構(gòu)具有吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、代理收付款項(xiàng)等法定職能。作為信用中介其服務(wù)具有極強(qiáng)的社會(huì)性和公眾性。其經(jīng)營(yíng)過程和效果直接對(duì)廣大公眾產(chǎn)生重大影響，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，其廣大存款人和投資者可能蒙受巨大損失。金融機(jī)構(gòu)的退市難度比其它非金融企業(yè)的破產(chǎn)清算難度更大，對(duì)社會(huì)公眾的影響力也更大。

3.及時(shí)處置金融風(fēng)險(xiǎn)具有生態(tài)效益性。金融風(fēng)險(xiǎn)直接關(guān)系到社會(huì)公眾利益，能否及時(shí)處置關(guān)系到金融和社會(huì)穩(wěn)定。長(zhǎng)期以來，公眾普遍認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)無論大小是國(guó)家批準(zhǔn)興辦的，是永不倒閉的“金字塔”，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的心理準(zhǔn)備，[3]再加上沒有建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度，金融風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，其面對(duì)的債權(quán)人則是廣大的存款人和投資者，最后往往是央行和地方政府兜底。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的停業(yè)、退市對(duì)公眾的負(fù)面影響力太大，不得不考慮其承受力和金融社會(huì)穩(wěn)定等大問題。及時(shí)高效地處置金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)是維護(hù)金融穩(wěn)定、改善金融生態(tài)環(huán)境的重要環(huán)節(jié)。在退市不可避免的情況下，讓無力生存的低效金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，也是提高金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，盤活存量金融資源，實(shí)現(xiàn)資源合理優(yōu)化配置的重要手段，從而形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)淘汰機(jī)制，增強(qiáng)廣大儲(chǔ)戶和投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行打下更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）地方政府適當(dāng)參與中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置是職責(zé)所在

根據(jù)《銀行法》第二條“防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定是人民銀行的職責(zé)”，但中央銀行往往需要與地方政府一道才能有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)，而且在必要時(shí)需提前介入，將風(fēng)險(xiǎn)工作重心前移，密切監(jiān)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)的萌芽及發(fā)展，必要時(shí)動(dòng)用公安的經(jīng)偵等力量及時(shí)作出評(píng)估和預(yù)警，并啟動(dòng)相應(yīng)的預(yù)警和應(yīng)急機(jī)制。一旦風(fēng)險(xiǎn)如擠兌風(fēng)波爆發(fā)后，地方政府應(yīng)和中央銀行一道，為維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定，及時(shí)切斷風(fēng)險(xiǎn)傳染源和途徑，采取得力措施，搞好輿論引導(dǎo)，穩(wěn)定公眾信心，防范局部風(fēng)險(xiǎn)演變擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)行體制下，利用政府的行政力量有利于貸款清收，資產(chǎn)處置，節(jié)約處置成本，但其前提是必須依法清算和處置，盡量多運(yùn)用市場(chǎng)的手段，慎用行政的手段。如2000年11月1日，武漢人民銀行決定撤銷益陽銀城等7家城市信用社，隨即市政府成立撤銷工作領(lǐng)導(dǎo)小組，分管副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，及時(shí)清產(chǎn)核資，合計(jì)虧損總額為4億元，到目前為止，清算組已收回貸款2.3億元，歸還了人民銀行再貸款和市財(cái)政大部分舉債資金，順利解除了與原城市信用社404名干職工的勞動(dòng)關(guān)系，兌付了全部個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和部分公存款，完成了7個(gè)社的清算工作，使銀城等7家城市信用社平穩(wěn)地退出了市場(chǎng)，確保了一方穩(wěn)定。

三、充分發(fā)揮地方政府在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置中的作用

目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制尚不健全，作為以維護(hù)市場(chǎng)秩序?yàn)橹饕氊?zé)的地方政府，如何在依法處置金融風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮作用，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）建立規(guī)范高效的地方政府金融管理體制

《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》在提到“深化金融體制改革”時(shí)，明確要求“完善地方政府金融管理體制，強(qiáng)化地方政府對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任”。眾所周知，地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如果沒有金融資源的有效配置，那無異于緣木求魚。所以構(gòu)建和完善地方政府金融管理體制，并充分發(fā)揮其作用，是促進(jìn)金融、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)長(zhǎng)期平穩(wěn)快速發(fā)展的有效途徑。地方政府要設(shè)立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)地方金融資源統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。并明確其工作職責(zé)：一是促進(jìn)國(guó)家貨幣政策的貫徹落實(shí)，加大金融業(yè)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的支持；二是擬定區(qū)域金融發(fā)展規(guī)劃，協(xié)調(diào)金融資源優(yōu)化配置，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展；三是協(xié)調(diào)組織對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；四是主動(dòng)協(xié)調(diào)中央監(jiān)管部門，完善相應(yīng)監(jiān)管制度，建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力，維護(hù)金融秩序，開展生態(tài)環(huán)境建設(shè)；五是承擔(dān)地方企業(yè)股份制改造，上市公司培育及規(guī)范發(fā)展方面的相關(guān)工作。其管理主要體現(xiàn)在扶持地方金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建地方融資平臺(tái)，加大金融發(fā)展的軟硬件建設(shè)力度等方面，如建立金融功能區(qū)、舉辦金融論壇或金融投資理財(cái)博覽會(huì)以營(yíng)造輿論氛圍，評(píng)選金融安全區(qū)，出臺(tái)各種獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融資源流入本地。同時(shí)要處理好與“一行三會(huì)”的派出機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，避免地方政府利用手中掌握的資源進(jìn)行“誘導(dǎo)性”干預(yù)的情形，防止出現(xiàn)一味地過度利用金融資源，損害金融穩(wěn)定的情形。因此建立一個(gè)規(guī)范高效的地方政府金融管理體制十分重要。必須以推動(dòng)金融資源的市場(chǎng)化配置為原則，明確中央、地方各級(jí)政府金融管理機(jī)構(gòu)的職能，建立健全監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制；發(fā)展多層次區(qū)域金融融資體系，改變主要依靠商業(yè)銀行融資的狀況；在金融資源的流向上，建立以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)橹?，與政府引導(dǎo)相結(jié)合的新機(jī)制，積極優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本投入地方金融，從而在發(fā)展中防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。[4]

（二）配合有關(guān)部門建立健全中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范處置及市場(chǎng)退出的長(zhǎng)效機(jī)制

1.加強(qiáng)信用生態(tài)環(huán)境建設(shè)。地方政府和人民銀行一道，建立健全覆蓋全社會(huì)的征信體系，讓不誠(chéng)信、不講信用的貸款戶無處可逃。在加大征信宣傳力度的同時(shí)，對(duì)公眾進(jìn)行必要的金融風(fēng)險(xiǎn)教育，尤其使其認(rèn)識(shí)到，中小金融機(jī)構(gòu)也是自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，它們?cè)诮?jīng)營(yíng)過程中會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，從而使公眾有充分的心理準(zhǔn)備，促使各方謹(jǐn)慎存款貸款。有利于創(chuàng)建金融安全區(qū)，打造信用高地，形成資金洼地。[5]規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，堅(jiān)決打擊民間高利貸和非法吸收公眾存款等非法活動(dòng)。同時(shí)規(guī)范公務(wù)員參與民間借貸行為。使信貸資源與金融生態(tài)環(huán)境形成良性循環(huán)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

2.建立金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估與預(yù)警機(jī)制。防范重于處置，金融風(fēng)險(xiǎn)的防范成本遠(yuǎn)小于處置成本。防范金融風(fēng)險(xiǎn)，必須有一套及時(shí)發(fā)現(xiàn)、診斷和防范的有效手段，其中一個(gè)能夠完整、準(zhǔn)確及時(shí)反映金融體系健康、穩(wěn)健程度的風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警體系是金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要前提和有效保證，地方政府應(yīng)和“一行三會(huì)”的派出機(jī)構(gòu)一道，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估與預(yù)警機(jī)制，使風(fēng)險(xiǎn)及早發(fā)現(xiàn)，有效防患于未然。

3.建立中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置的“快速反應(yīng)機(jī)制”。由地方政府的金融辦牽頭，定期召開轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)，特別是中小金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)情況及時(shí)把握，對(duì)突發(fā)性事件及時(shí)處置，建立信息共享和協(xié)調(diào)機(jī)制，讓風(fēng)險(xiǎn)處置在萌芽狀態(tài)，避免單純的財(cái)務(wù)危機(jī)轉(zhuǎn)化為公眾信心危機(jī)，要建立相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案，并可隨時(shí)啟動(dòng)，穩(wěn)定公眾信心，防止局部風(fēng)險(xiǎn)演變擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。包括如何迅速調(diào)集資金援救，如何迅速?zèng)Q定接管，如何答復(fù)廣大的存款人和投資人的集中上訪，保護(hù)他們的利益不受損害等都應(yīng)有預(yù)案。

4.推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)政府一直以來高度重視維護(hù)金融穩(wěn)定和對(duì)存款人的保護(hù)問題。2004年開始啟動(dòng)了存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的一系列工作，2007年9月，在廣泛調(diào)研和深入論證的基礎(chǔ)上，開始了《存款保險(xiǎn)條例》的起草和修改工作，在美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)后，建立這一制度更顯迫切，應(yīng)借鑒國(guó)際上的最新經(jīng)驗(yàn)，讓制度早日出臺(tái)。

5.積極配合有關(guān)部門進(jìn)一步加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)處置法律制度建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)處置要依法進(jìn)行，這也是一個(gè)基本經(jīng)驗(yàn)。近年來，我國(guó)的金融法律法規(guī)體系已建立，并發(fā)揮了重要作用，由于金融機(jī)構(gòu)退市的特殊性，僅靠2001年頒布的《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》和2006年頒布的《企業(yè)破產(chǎn)法》來操作有很大的局限性。時(shí)至今日，情況也已發(fā)生了很大的變化，金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律法規(guī)亟待完善，特別是需要可執(zhí)行的操作程序。

6.金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出應(yīng)執(zhí)行謹(jǐn)慎原則。作為社會(huì)主義國(guó)家，在市場(chǎng)化程度相對(duì)不高的時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出應(yīng)采用多樣化的退出手段，但通常首先以援助為主，謹(jǐn)慎運(yùn)用關(guān)閉和破產(chǎn)清算等措施。不到萬不得已，不宜采用。如益陽銀城等 7家城市信用社的撤銷，一是不應(yīng)該一刀切。不論經(jīng)營(yíng)情況的好壞，決定7家城市信用社統(tǒng)一撤銷不合適；二是資金援助不夠。如果當(dāng)時(shí)再提供一些資金保兌付，完全可以平息風(fēng)波；三是應(yīng)該區(qū)別對(duì)待?？刹捎弥亟M、兼并等多樣化手段退出，讓經(jīng)營(yíng)得好的通過并購(gòu)重組或引入戰(zhàn)略投資獲得重生。1998年益陽本來正在籌備益陽市城市商業(yè)銀行，擠兌風(fēng)波發(fā)生后，武漢人民銀行把籌備組就地改為清理整頓組，直接開始清算，使益陽的城市信用社走上了法律上的消亡之路，也失去了組建城市商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诮?jīng)濟(jì)發(fā)展，金融社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響是無法估量的。

7.政府要加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度。一是為金融發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，做到“支持不干預(yù)”、“關(guān)心不錯(cuò)位”，出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)和人才引進(jìn)的優(yōu)惠政策，搭建信息共享平臺(tái)。二是要加大政策扶持力度。如采取切實(shí)有效的措施消化不良資產(chǎn)，逐步解除對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的歧視，適當(dāng)減免有關(guān)稅費(fèi)，在準(zhǔn)備金率、利率、再貸款等貨幣政策工具的使用中給予適當(dāng)傾斜。三是大力發(fā)展地方中小金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展。中西部地區(qū)，包括東北區(qū)域，都是全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)占絕對(duì)比重，地方性金融機(jī)構(gòu)普遍處于劣勢(shì)地位，屬于資金凈流出的地區(qū)，只有做大地方性中小金融機(jī)構(gòu)，才能讓地方資金資源服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。[5]32四是加快推進(jìn)農(nóng)村信用社和農(nóng)村金融體制改革，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展。五是建立健全擔(dān)保體系。政府在引導(dǎo)規(guī)范民間擔(dān)保企業(yè)的建立與運(yùn)行的同時(shí)，要適當(dāng)入股，提高擔(dān)保公司的信譽(yù)度，撬動(dòng)更多的金融資源配置到地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，解決中小企業(yè)融資難的問題。

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