我國(guó)旅游消費(fèi)信貸發(fā)展研究

□文/劉家駿（天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 天津）

我國(guó)旅游消費(fèi)信貸發(fā)展研究

□文/劉家駿
（天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 天津）

旅游是人類的一種高層次生活需求，旅游消費(fèi)已成為一種消費(fèi)熱點(diǎn)。在這個(gè)過程中，旅游消費(fèi)信貸起了推波助瀾的作用。然而，人們強(qiáng)烈的旅游消費(fèi)信貸需求得不到滿足，旅游消費(fèi)信貸在我國(guó)發(fā)展還很緩慢。為此，研究旅游消費(fèi)信貸具有特別的意義。

旅游；消費(fèi)；信貸

收錄日期：2012年6月13日

旅游消費(fèi)信貸是旅游者向銀行借款用于個(gè)人旅游消費(fèi)的一種信用消費(fèi)形式。這是銀行信貸業(yè)務(wù)的一種發(fā)展和創(chuàng)新，不僅有利于銀行對(duì)其資本的優(yōu)化配置，而且為滿足個(gè)人的旅游消費(fèi)提供了新的渠道。

一、我國(guó)旅游消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

消費(fèi)信貸分為短期消費(fèi)性貸款和中長(zhǎng)期消費(fèi)性貸款。短期消費(fèi)信貸包括旅游和其他消費(fèi)品貸款。我們選取2006年到2009年消費(fèi)性貸款總額，短期、中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸數(shù)額進(jìn)行考察。具體數(shù)據(jù)如表1所示，單位（億元）。（表1）

由表1得：在我國(guó)消費(fèi)信貸中，包含旅游等項(xiàng)目的短期消費(fèi)信貸所占消費(fèi)信貸總額比重低，同時(shí)隨著消費(fèi)信貸總額的增加，短期消費(fèi)信貸絕對(duì)值逐年增大，比重有上升發(fā)展趨勢(shì)。但是總體上旅游消費(fèi)信貸比重還很低，發(fā)展遲緩。

二、我國(guó)旅游消費(fèi)信貸發(fā)展制約因素

分析旅游消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，可以從參與主體的角度進(jìn)行分析。一般可以包括旅游消費(fèi)者、旅游企業(yè)、銀行和政府四方面。

表1

（一）旅游消費(fèi)者。信貸消費(fèi)與其說是一種消費(fèi)模式，不如說是一種消費(fèi)理念。這是一種超前的消費(fèi)觀念，即“先消費(fèi)，后付款”的“后儲(chǔ)蓄”式消費(fèi)方式，與中國(guó)傳統(tǒng)保守的觀念相背。一方面人們的消費(fèi)觀念是“先積累，后消費(fèi)”，根據(jù)自己的收入水平和收入預(yù)期來安排消費(fèi)結(jié)構(gòu)，從思想上就不傾向于用貸款進(jìn)行消費(fèi)的方式；另一方面即使認(rèn)同了信貸消費(fèi)，大都傾向于實(shí)物性消費(fèi)信貸，如住房貸款、汽車貸款和助學(xué)貸款等，視旅游消費(fèi)為一種奢侈品，此方面信貸觀念相對(duì)比較薄弱。

（二）旅游企業(yè)。旅游產(chǎn)業(yè)是社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，在發(fā)達(dá)國(guó)家，旅游產(chǎn)值在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比例可達(dá)20%，甚至更高。要實(shí)現(xiàn)大旅游，全民參與的局面，離不開旅游企業(yè)的支持。旅游不是有錢人的專利，每個(gè)人都有旅游的權(quán)利，真正需要旅游信貸消費(fèi)的是那些收入水平較低的人群，高收入者不用貸款就可以享受到旅游產(chǎn)品。每人都有旅游的欲望，卻因?yàn)槁猛举M(fèi)用的問題而放棄旅游，因?yàn)橐粡堥T票可能把很多人拒之門外，不利于全面參與，更不利于旅游的繁榮。

（三）銀行。銀行是信貸產(chǎn)品的提供者，旅游消費(fèi)信貸更是銀行在消費(fèi)信貸方面的一個(gè)創(chuàng)新，是針對(duì)消費(fèi)者的旅游需求而設(shè)置的。但是，目前銀行對(duì)旅游消費(fèi)信貸積極性不高。一方面，我國(guó)信用機(jī)制不健全，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。銀行注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配，放貸時(shí)傾向于風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)，關(guān)注資金的回收；另一方面，旅游消費(fèi)信貸的營(yíng)銷宣傳力度不夠。旅游消費(fèi)者在缺乏相關(guān)信息的狀態(tài)之下，是不可能嘗試信貸消費(fèi)方式的。

（四）政府。政府作為公共服務(wù)部門，從法律規(guī)范的角度考慮，在引導(dǎo)旅游消費(fèi)信貸方面的效果還不夠明顯。信貸消費(fèi)離不開法律的保障，美國(guó)的消費(fèi)信貸很活躍，發(fā)展很完善，就是因?yàn)槊绹?guó)在消費(fèi)信貸開辦之初就加強(qiáng)立法，制定了《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》等一系列相關(guān)法律，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境。我國(guó)至今還沒有一部完整系統(tǒng)的規(guī)范社會(huì)信用活動(dòng)的專門法律，這在一定程度上增加了銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的難度和風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)旅游消費(fèi)信貸發(fā)展對(duì)策

（一）健全社保體制，提高人們收入水平。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們收入水平提高，社會(huì)保障體制完善的時(shí)候，人們有能力去消費(fèi)，也敢于向高層次消費(fèi)轉(zhuǎn)移。人們的生活了保障，收入有了一個(gè)確定性的預(yù)期，也就敢于采用信貸消費(fèi)的方式。要從根本上轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念，就要從此方面著手。當(dāng)今帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)放在了消費(fèi)需求上，人們也應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代潮流，增強(qiáng)信貸消費(fèi)觀念，為擴(kuò)大內(nèi)需做貢獻(xiàn)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

（二）樹立旅游企業(yè)社會(huì)責(zé)任感，杜絕門票壁壘。旅游產(chǎn)業(yè)是典型的服務(wù)業(yè)，主要為消費(fèi)者提供的是一種服務(wù)。旅游企業(yè)不僅是給消費(fèi)者提供休閑、娛樂、放松的環(huán)境，更要發(fā)揮文化的傳承效應(yīng)，通過旅游產(chǎn)品的提供，把精神品質(zhì)體現(xiàn)出來，為社會(huì)主義文化大繁榮大發(fā)展出力。那么，旅游企業(yè)應(yīng)該增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，讓其與消費(fèi)者呈現(xiàn)和諧的場(chǎng)面。要讓全民分享文化大繁榮的成果，就要避免門票壁壘，保障每個(gè)人的旅游權(quán)，不能讓一張昂貴的門票成為阻擋消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)的因素。把宣傳旅游消費(fèi)信貸作為旅游企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一個(gè)著力點(diǎn)，勢(shì)在必行。

（三）完善銀行信用評(píng)級(jí)體系，提高管理水平。銀行部門應(yīng)正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?，增?qiáng)拓展業(yè)務(wù)的自覺性和積極性。銀行要建立和完善個(gè)人信用等級(jí)評(píng)級(jí)體系，驅(qū)除信息不對(duì)稱的弊端，降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行不僅把閑余資金貸給有旅游消費(fèi)需求的人們，解決消費(fèi)者暫時(shí)性的資金短缺，而且也拓寬了自身放貸渠道，有利于資源的優(yōu)化配置。另外，提高管理人員的業(yè)員素質(zhì)，增強(qiáng)放貸決策的科學(xué)性、準(zhǔn)確性和效率，使旅游消費(fèi)信貸成為便利的消費(fèi)方式，促進(jìn)旅游消費(fèi)的順利發(fā)展。

（四）政府要?jiǎng)?chuàng)造良好的信貸消費(fèi)環(huán)境。政府應(yīng)支持信貸消費(fèi)市場(chǎng)的順利進(jìn)行，盡快出臺(tái)支持、鼓勵(lì)旅游消費(fèi)的政策，加大財(cái)政支持旅游業(yè)發(fā)展力度。休閑度假制度的出臺(tái)使得人們的旅游有了時(shí)間保障，在此基礎(chǔ)上，研究和出臺(tái)信貸消費(fèi)的相關(guān)法律法規(guī)，作為休閑度假制度的后續(xù)規(guī)范，避免旅游消費(fèi)者出現(xiàn)有需要、有時(shí)間而無能力的尷尬境地，讓旅游權(quán)得到充分的保障。另外，建立適應(yīng)旅游消費(fèi)信貸的商業(yè)保險(xiǎn)和擔(dān)保制度。既能使個(gè)人愿意接受，又能保證銀行信貸資產(chǎn)不受損失。

[1]黃海珠.我國(guó)發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的困難及對(duì)策分析[J].沿海企業(yè)與科技，2002.5.

[2]何海波.旅游消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀探討[J].中國(guó)商界，2009.12.

[3]郭曉康.淺析我國(guó)的旅游消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)[J].商業(yè)文化，2011.5.

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