網(wǎng)絡(luò)支付安全的“囚徒困境”分析

趙躍民

（山西財經(jīng)大學(xué)，山西 太原 030006）

一、囚徒困境概述

囚徒困境是博弈論的非零和博弈中具有代表性的例子，反映個人最佳選擇并非團(tuán)體最佳選擇。雖然困境本身只屬模型性質(zhì)，但現(xiàn)實中的價格競爭、環(huán)境保護(hù)等方面也會頻繁出現(xiàn)類似情況。單次發(fā)生的囚徒困境和多次重復(fù)的囚徒困境結(jié)果不會一樣。

在重復(fù)的囚徒困境中，博弈被反復(fù)地進(jìn)行，因而每個參與者都有機(jī)會去“懲罰”另一個參與者前一回合的不合作行為。這時，合作可能會作為均衡的結(jié)果出現(xiàn)。欺騙的動機(jī)這時可能被受到懲罰的威脅所克服，從而可能導(dǎo)向一個較好的、合作的結(jié)果。作為反復(fù)接近無限的數(shù)量，納什均衡趨向于帕累托最優(yōu)。

囚徒困境的主旨為，囚徒們雖然彼此合作，堅不吐實，可為全體帶來最佳利益（無罪開釋），但在無法溝通的情況下，因為出賣同伙可為自己帶來利益（縮短刑期），也因為同伙把自己招出來可為他帶來利益，因此彼此出賣雖違反最佳共同利益，反而是自己最大利益所在。但實際上，執(zhí)法機(jī)構(gòu)不可能設(shè)立如此情境來誘使所有囚徒招供，因為囚徒們必須考慮刑期以外之因素（出賣同伙會受到報復(fù)等），而無法完全以執(zhí)法者所設(shè)立之利益（刑期）作考量。

二、網(wǎng)絡(luò)支付面臨的困境

資金流的處理是傳統(tǒng)商務(wù)也是電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，因此電子商務(wù)的開展必然涉及網(wǎng)絡(luò)支付與銀行的網(wǎng)上金融服務(wù)，需要銀行的積極參與和推動；反過來，電子商務(wù)的推廣應(yīng)用，不僅推動網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上金融服務(wù)的發(fā)展，還使金融電子化建設(shè)進(jìn)入一個全新的發(fā)展階段。可以說，網(wǎng)絡(luò)支付與電子商務(wù)息息相關(guān)，有電子交易必然有網(wǎng)絡(luò)支付的支持，只有安全、便捷、高效的網(wǎng)絡(luò)支付，才能使電子商務(wù)有序地發(fā)展下去。我國目前的現(xiàn)實是：一方面，電子交易規(guī)模逐年增加，網(wǎng)上支付交易額逐年增加。據(jù)《2010年中國網(wǎng)絡(luò)購物安全報告》，來自中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示：2009年我國網(wǎng)購市場交易規(guī)模為2500億元，較2008年翻一番。而2010年網(wǎng)絡(luò)購物的市場規(guī)模超過4300億元。網(wǎng)購人群也大幅度增長，2009年至少在網(wǎng)上買過一次東西的中國網(wǎng)民數(shù)歷史性地突破了1億人，達(dá)到1.08億人，增長46%。而在2010年，使用過網(wǎng)絡(luò)購物的互聯(lián)網(wǎng)用戶更是接近2億人。網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為發(fā)展最迅速，與網(wǎng)民利益最相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全問題日益嚴(yán)重，網(wǎng)購人群網(wǎng)絡(luò)支付過程中遭遇的經(jīng)濟(jì)損失，不論在人數(shù)上還是遭受損失的金額上都逐年提高。數(shù)據(jù)顯示，截止到2010年6月底，中國電子商務(wù)市場交易額達(dá)到2.25萬億元。而黑客已經(jīng)就網(wǎng)購安全威脅形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。依據(jù)金山網(wǎng)絡(luò)安全中心的安全威脅監(jiān)測和統(tǒng)計顯示，在2010年就有超過1億用戶曾遭遇過至少一種針對網(wǎng)絡(luò)購物的安全威脅，帶來直接經(jīng)濟(jì)損失突破150億元，網(wǎng)購用戶的人均經(jīng)濟(jì)損失也由2009年的80元上升至150元左右，呈現(xiàn)出快速增長的發(fā)展勢頭。這樣就出現(xiàn)了電子商務(wù)發(fā)展中的困境：一方面，電子商務(wù)的出現(xiàn)、網(wǎng)上購物的興起，給商務(wù)參與各方都帶來了非常大的便利。廣大客戶通過互聯(lián)網(wǎng)，可以足不出戶地挑選到任何地方的物美價廉的商品和服務(wù)，節(jié)省了自己在購物過程中的時間、金錢、精力成本。為了使客戶能順利完成購物，給物流、信息流、資金流等服務(wù)提供者，包括商家也帶來了一系列好處，主要是使其服務(wù)范圍呈幾何級數(shù)增長，而且可以低成本地開展其業(yè)務(wù)，這樣就使得不論是買方還是賣方都非常愿意進(jìn)行電子商務(wù)活動。但是，各種安全威脅卻困擾著電子交易的參與各方，而為了更好地發(fā)展電子商務(wù)，這些安全威脅必須有人出來解決。為了研究的便利性，論文只探討網(wǎng)絡(luò)支付的安全。網(wǎng)絡(luò)支付模型中涉及的參與方主要有兩個：客戶和銀行。那么，應(yīng)該由哪方來解決這個問題呢？因為要解決這些安全隱患，勢必要對這個領(lǐng)域進(jìn)行投資。如果由客戶進(jìn)行投資，客戶只是通過網(wǎng)絡(luò)購買自己消費需要的商品和服務(wù)，由他進(jìn)行投資難免會顯得強(qiáng)人所難，那就只能由銀行進(jìn)行投資了。銀行是企業(yè)，具備這個投資的實力，但是銀行是否會愿意進(jìn)行投資呢？這就是網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的囚徒困境所在。

三、囚徒困境模型

當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)支付的當(dāng)事者并不僅僅是客戶和銀行，還會有其他參與者。但是，為了研究方便，我們只研究客戶和銀行，其他通過類推得出結(jié)論。

假設(shè)1：客戶和銀行都是理性人，都以收益最大化為目標(biāo)。

假設(shè)2：客戶進(jìn)行電子交易，利用網(wǎng)絡(luò)支付，

客戶通過電子交易，網(wǎng)絡(luò)支付得到的得益為a，銀行通過網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)得到的得益為b。

由此可以得出以下模型：

由上圖可以看出，為了使銀行和客戶都利益最大化，銀行和客戶最終會選擇銀行不進(jìn)行安全方面的投資，客戶不進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，這樣他們二者的得益最大。而這樣做的結(jié)果就是：將限制我國電子商務(wù)發(fā)展，也將限制商業(yè)銀行開發(fā)新的業(yè)務(wù)的步伐。這就將陷入“納什均衡”的怪圈，明顯與現(xiàn)實不相符合。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶應(yīng)該采取的措施

為了促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，使銀行和客戶能夠朝著積極的方向發(fā)展，以實現(xiàn)“帕累托最優(yōu)”，就需要銀行和客戶從多方面去改進(jìn)。銀行總體需要做到的是不盲目投資，主要要在解決好安全問題的基礎(chǔ)上，保證網(wǎng)絡(luò)支付的便捷高效性。具體來說包括以下幾點：

第一，要保證支付工具的安全性。目前，我國主要的網(wǎng)絡(luò)支付工具是銀行卡，所以要保證銀行卡網(wǎng)絡(luò)支付的安全。當(dāng)前最需要解決的是銀行卡由磁卡向IC卡過渡，也就是我們通常所說的EMV遷移。這樣將大大解決銀行卡不安全的問題，但是它卻存在成本高這一弱點，希望銀行能真正的地為持卡人考慮，同時也是為了能有更多的持卡人使用銀行卡，從而給銀行帶來收益。2011年底，中國人民銀行已經(jīng)在全國省一級各行政區(qū)劃挑選了城市作為EMV遷移的試點城市，我們山西省也選擇了晉中作為我省的試點，我們希望EMV遷移的步伐能夠不斷加快。

第二，針對非法持卡人冒領(lǐng)信用卡的情況時有發(fā)生，給合法持卡人帶來了惡意透支的風(fēng)險，希望銀行能在刻意追求發(fā)卡量的同時，能夠?qū)k卡提高一些申請門檻，尤其是信用卡的申請，一定要在持卡人提交了申請資料后，對其申請資料進(jìn)行認(rèn)真審核，以切實防止冒領(lǐng)信用卡情況的發(fā)生。還可以采取諸如只能本人親自持有本人身份證去銀行辦理等手段，保證持卡人身份的有效性。

第三，由于網(wǎng)絡(luò)支付需要支付系統(tǒng)的支持，而網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)難免會有漏洞，難免會有誤操作等不完善的地方，銀行應(yīng)由專門人員負(fù)責(zé)各網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的安全監(jiān)測，要動態(tài)監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，一旦發(fā)現(xiàn)漏洞要及時進(jìn)行維護(hù)，以盡量使網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)處于一個較穩(wěn)定的運行狀態(tài)。另外，我們可以看到，由于誤操作給網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)帶來損失的案例很多。針對這一情況，銀行要對各相關(guān)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，同時對其進(jìn)行職業(yè)道德方面的教育，使其在提高自身業(yè)務(wù)水平的同時，能夠具有良好的職業(yè)道德，以防此類事件的發(fā)生。

第四，隨著我國EMV遷移這一金融改革的開始，不遠(yuǎn)的將來我國銀行卡將由磁卡過渡到IC卡，勢必會增加更加豐富的金融服務(wù)項目。在這種情況下，一定要注意保持銀行卡支付的便捷性，不能使客戶使用起來產(chǎn)生麻煩的感覺。

當(dāng)銀行采取了以上措施后，網(wǎng)絡(luò)支付的廣大參與者——客戶應(yīng)注意以下問題：

第一，要有基本的網(wǎng)絡(luò)支付知識?？蛻粢ㄟ^多種渠道積極了解自己所持有銀行卡所在銀行的銀行卡使用方面的各種知識，諸如銀行客服電話如何撥打、自助銀行使用過程中應(yīng)該注意的一些基本事項，都應(yīng)該有所了解。

第二，客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付要有各種良好的習(xí)慣。一是要盡量避免使用和自己身份信息有直接關(guān)系的數(shù)字作為密碼，密碼不要隨便告訴任何人，而且要注意能定期更換密碼。二是使用網(wǎng)絡(luò)銀行時要用到口令卡和U盾，口令卡要注意使用次數(shù)的限制，當(dāng)把口令卡上所有坐標(biāo)代表的數(shù)字都用完以后要記得去銀行進(jìn)行更換；如果使用U盾，不要把它外借，要記得使用完后及時將其拔掉。使用任何網(wǎng)銀安全工具時，要記得在較私密的地方使用，而不要在各種公共場合使用。

[1]張志勇:電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議[J].中國城市金融，2009，（11）.

[2]薛崴:網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營銷策略 [J].現(xiàn)代金融，2010，（6）.

[3]中國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀分析[J].信息產(chǎn)業(yè)報道，2005，（21）.