防范化解金融科技企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的策略研究

張志金

摘要：黨的十九大報(bào)告提出，打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)金融活動(dòng)，加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)監(jiān)管制度建設(shè)是今后我國(guó)金融領(lǐng)域重要任務(wù)。當(dāng)前，金融科技企業(yè)迅猛發(fā)展，其將金融與科技的深度融合導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融邊界和金融模式被打破和重構(gòu)。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)金融科技企業(yè)不僅具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也同時(shí)具有科技企業(yè)具有的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)更大，傳播速度更快范圍更廣、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更加困難、風(fēng)險(xiǎn)具有獨(dú)特性和不均衡性的特點(diǎn)。為有效的防范化解金融科技企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，本文提出的要加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管、建立完善的現(xiàn)代金融監(jiān)管體系、完善法律法規(guī)建設(shè)、加強(qiáng)金融科技企業(yè)數(shù)據(jù)安全建設(shè)四個(gè)策略建議，能在一定程度上防范化解金融科技企業(yè)爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的可能。

關(guān)鍵詞：金融科技企業(yè);金融風(fēng)險(xiǎn);防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)策略

近年來(lái)，由大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)引領(lǐng)的新的工業(yè)革命與科技革命導(dǎo)致金融的邊界和模式不斷被打破和重構(gòu)，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用自身具有的科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)強(qiáng)勢(shì)進(jìn)軍金融領(lǐng)域，金融科技企業(yè)異軍突起，其中不乏一些金融科技巨頭企業(yè)，比如螞蟻集團(tuán)，截至2020年6月底，螞蟻集團(tuán)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)貸款余額達(dá)到21537億元。他們將科技與金融相結(jié)合創(chuàng)造出新的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化發(fā)展，往往是橫跨多個(gè)部門(mén)和多個(gè)領(lǐng)域。金融科技企業(yè)主要應(yīng)用在支付清算、借貸融資、保險(xiǎn)、交易結(jié)算、普會(huì)金融等領(lǐng)域，其主要目的是為了擴(kuò)大金融供給，優(yōu)化金融市場(chǎng)環(huán)境，降低金融交易成本，提高金融業(yè)務(wù)的交易效率。金融科技企業(yè)具有金融和科技兩重屬性，也并沒(méi)有脫離金融功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性，其借助科技力量能夠更加便利實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨部門(mén)、跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融服務(wù)，例如螞蟻集團(tuán)旗下的支付寶，既可以從事支付業(yè)務(wù)，又從事貸款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，但同時(shí)也使得金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性更強(qiáng)、涉及范圍更廣、傳播速度更快，給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。

黨的十九大報(bào)告提出，打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)金融活動(dòng)，加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)監(jiān)管制度建設(shè)是今后我國(guó)金融領(lǐng)域重要任務(wù)。黨的十九屆五中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》也提出了明確要求，面對(duì)當(dāng)前金融監(jiān)管環(huán)境的變化，要加快制定現(xiàn)代化的金融監(jiān)管體系，保障金融穩(wěn)定和國(guó)家安全。綜上，防范化解由金融科技企業(yè)的金融創(chuàng)新帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。

1.金融科技企業(yè)可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

1.1系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)某個(gè)金融機(jī)構(gòu)或者是某幾個(gè)金融機(jī)構(gòu)在遭受金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系，環(huán)環(huán)相扣，其風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)一定的傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)行跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)傳播，最終會(huì)波及影響整個(gè)金融系統(tǒng)，產(chǎn)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，比如，2008年的“次貸危機(jī)”就是一個(gè)典型案例。當(dāng)前，金融科技企業(yè)業(yè)務(wù)涉及范圍越來(lái)越廣，規(guī)模越來(lái)越大，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互相交織，金融主體間的連接模式日益復(fù)雜，其業(yè)務(wù)往往涉及多個(gè)行業(yè)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，與我國(guó)現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管的政策相矛盾，其極具有產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的可能。

1.2法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，金融科技企業(yè)的生態(tài)已經(jīng)涉及到人們生活的方方面面，僅僅移動(dòng)支付一項(xiàng)業(yè)務(wù)就已經(jīng)惠及全國(guó)十多億的人口，金融科技大大促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，但是一方面也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。為更好的發(fā)揮法律對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管功能和更好的發(fā)揮法律對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范功能其相關(guān)的法律法規(guī)的制定已經(jīng)提上了議程，例如，中國(guó)人民銀行近期出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，其中對(duì)金融科技企業(yè)資本充足率進(jìn)行了明確規(guī)定，對(duì)其進(jìn)行跨省域開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)也進(jìn)行了嚴(yán)格的限制，這些法律法規(guī)的頒布會(huì)嚴(yán)重的影響金融科技企業(yè)原有的業(yè)務(wù)，面對(duì)將來(lái)對(duì)于金融科技監(jiān)管的法律法規(guī)的進(jìn)一步完善，當(dāng)前的金融科技企業(yè)將面臨嚴(yán)重的法律監(jiān)管環(huán)境變化帶來(lái)的法律監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3信用風(fēng)險(xiǎn)

金融科技的廣泛運(yùn)用在提高金融服務(wù)便捷性與可獲得性的同時(shí)，也降低了客戶的準(zhǔn)入門(mén)檻，為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，引入了大量資質(zhì)水平參差不齊的高風(fēng)險(xiǎn)客戶，這些高風(fēng)險(xiǎn)客戶往往抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力都比較差，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展低迷時(shí)，這些客戶可能無(wú)法獲得一定的資金來(lái)源，就會(huì)產(chǎn)生大量的違約現(xiàn)象。金融科技企業(yè)其依靠自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，并不能夠完全規(guī)避違約帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，加之我國(guó)征信體系存在信用數(shù)據(jù)不完整、征信體制不健全、征信監(jiān)管不完善等問(wèn)題，金融科技導(dǎo)致誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性很大。

1.4流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

金融科技企業(yè)是科技加金融的產(chǎn)物，其具有金融機(jī)構(gòu)的所有屬性，但是由于是一種新興的領(lǐng)域，當(dāng)前國(guó)家很多的金融監(jiān)管措施無(wú)法在金融科技企業(yè)上實(shí)施。比如，對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家對(duì)于資本充足率進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定，以防止其產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而當(dāng)前絕大數(shù)的金融科技企業(yè)其資本充足率嚴(yán)重的低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的比例。對(duì)于銀行而言，國(guó)家為維持金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定，防止金融擠兌，產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家在2015年建立了存款保險(xiǎn)制度以保障銀行在遇到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有一定的應(yīng)對(duì)能力，減少客戶的損失，但是當(dāng)前的金融科技企業(yè)缺乏相對(duì)應(yīng)的制度。在資本充足率比例無(wú)法的到滿足和缺乏一定的應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制的情況下，當(dāng)前金融科技企業(yè)具有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

1.5市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國(guó)正處在全面市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵期，利率、匯率、股票價(jià)格市場(chǎng)化改革穩(wěn)步推進(jìn)，金融科技企業(yè)作為一家金融企業(yè)，伴隨著金融市場(chǎng)化改革，金融企業(yè)是否有足夠的能力去應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化改革所帶來(lái)的金融市場(chǎng)環(huán)境的變化至關(guān)重要。

其中，利率風(fēng)險(xiǎn)是金融科技面臨的主要市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。金融科技企業(yè)的高收益率會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為提升自身競(jìng)爭(zhēng)力而降低貸款利率，但大部分成立時(shí)間較短的金融科技企業(yè)沒(méi)有足夠完善的應(yīng)對(duì)機(jī)制與較高的應(yīng)對(duì)能力，容易受到利率波動(dòng)的沖擊。而且金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在制定相關(guān)的金融市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，面對(duì)一個(gè)新的金融監(jiān)管環(huán)境，金融科技企業(yè)如果不能順勢(shì)而為，很可能面臨市場(chǎng)淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

1.6技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

金融科技企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新是其核心的競(jìng)爭(zhēng)力之一，伴隨著新技術(shù)的運(yùn)用，數(shù)據(jù)安全的問(wèn)題已經(jīng)越來(lái)越引起金融科技企業(yè)的重視。金融科技背景下金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性在于，既有傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，也有底層信息技術(shù)等非金融因素引致的風(fēng)險(xiǎn)。金融科技創(chuàng)新極大地推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)的開(kāi)放化、線上化、虛擬化，客戶交易遠(yuǎn)程化與資金流轉(zhuǎn)實(shí)時(shí)化，這增加了金融市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的依賴程度。一旦在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程、技術(shù)管理與網(wǎng)絡(luò)維護(hù)環(huán)節(jié)出現(xiàn)任何技術(shù)漏洞， 都會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)竊取、隱私侵犯、網(wǎng)站攻擊等信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，給客戶和企業(yè)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。 由此可見(jiàn)，金融科技不僅改變了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)，還改變了金融風(fēng)險(xiǎn)的分布和權(quán)重，使得因金融科技的技術(shù)漏洞而產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。

2.金融科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征

2.1風(fēng)險(xiǎn)更大，傳播速度更快范圍更廣

通過(guò)對(duì)上述金融科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析，我們不難發(fā)現(xiàn)金融科技企業(yè)雖然是信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，但是并未改變其依然具有與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同的傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，甚至因?yàn)槠鋵?shí)質(zhì)也是一家科技公司，公司業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)更加的廣泛，與其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系更加的緊密，使得金融科技企業(yè)具有比一般傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前的金融科技企業(yè)很多的是一種平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，比如螞蟻集團(tuán)，利用旗下的支付寶平臺(tái)上十億的用戶，由于自己本身的資本金的限制，為擴(kuò)大公司規(guī)模，通過(guò)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，支付寶提供客戶資源，銀行提供大部分的需求資金。通過(guò)合作方式，使得金融科技企業(yè)能夠迅速的成長(zhǎng)壯大，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉及到理財(cái)、基金、信貸、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)，一旦爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)與各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)的聯(lián)系，其金融風(fēng)險(xiǎn)比起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)傳播的更快更廣泛。目前，金融科技業(yè)務(wù)對(duì)于客戶的入門(mén)門(mén)檻較低，加大了整個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)及風(fēng)險(xiǎn)偏好，道德風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，如洗錢(qián)、信用卡套利等風(fēng)險(xiǎn)，也加大了金融科技企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

2.2風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更加困難

金融科技企業(yè)相對(duì)于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)而言，金融創(chuàng)新的大量應(yīng)用可能會(huì)引發(fā)其金融風(fēng)險(xiǎn)突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的界限，金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)原因和風(fēng)險(xiǎn)的傳播途徑更多，金融風(fēng)險(xiǎn)在金融機(jī)構(gòu)之間相互的交叉?zhèn)鞑サ母怕屎屯庖缧?yīng)也更大，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別更加的困難。金融科技企業(yè)的金融創(chuàng)新在金融市場(chǎng)的應(yīng)用，使金融市場(chǎng)主體更加多元化，部分新業(yè)務(wù)的保密性和隱蔽性提高，缺乏一定的信息透明，過(guò)度包裝的新金融技術(shù)產(chǎn)品不容易被正確識(shí)別，也增加了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和監(jiān)管難度。金融科技使跨境金融服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)模式的虛擬化、參與者的復(fù)雜性和業(yè)務(wù)內(nèi)容的混合性不斷加深，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性持續(xù)增強(qiáng)，如何及時(shí)有效地識(shí)別跨境風(fēng)險(xiǎn)也 是迫切需要關(guān)注的焦點(diǎn)。

2.3風(fēng)險(xiǎn)具有獨(dú)特性和不平衡性

從獨(dú)特性角度看，金融科技企業(yè)信息高度集中，其發(fā)展需要海量的數(shù)據(jù)支撐，對(duì)技術(shù)的依賴性更高，金融機(jī)構(gòu)獲取信息的渠道更多，對(duì)數(shù)據(jù)的保密性要求也更 強(qiáng)。一旦數(shù)據(jù)系統(tǒng)受到外部攻擊，如何保證整個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)不被濫用、泄露，是金融機(jī)構(gòu)必須解決的技術(shù)難題。從不平衡性角度看，金融科技對(duì)科技創(chuàng)新 和金融創(chuàng)新的平衡上有一定要求，科技和金融創(chuàng)新的 不一致會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管滯后，加大行業(yè)發(fā)展的兩極分化，難以實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)效率與公平的平衡和提高

3.防范化解金融科技企業(yè)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的策略

3.1加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管

宏觀審慎監(jiān)管是一系列為防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)金融系統(tǒng)采取的監(jiān)管政策和改革措施的總和，其出發(fā)點(diǎn)就是金融穩(wěn)定部門(mén)如何管理、控制、預(yù)防系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn);是金融穩(wěn)定部門(mén)有效控制和預(yù)防系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的前提，能夠準(zhǔn)確計(jì)算和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。金融科技企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間互相交織融合使得金融科技企業(yè)具有產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的可能，為防范化解金融科技企業(yè)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，有必要加強(qiáng)對(duì)金融科技企業(yè)宏觀審慎監(jiān)管，健全宏觀審慎管理架構(gòu)和政策工具，完善逆周期調(diào)節(jié)和重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，注重防范跨市場(chǎng)跨區(qū)域跨國(guó)境風(fēng)險(xiǎn)傳染。提高微觀審慎監(jiān)管能力，健全以資本約束為核心的審慎監(jiān)管體系，加快完善金融科技企業(yè)存款保險(xiǎn)制度，努力做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早介入、早處置。強(qiáng)化行為監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。金融監(jiān)管作為整體，應(yīng)當(dāng)始終具備宏觀審慎視野，以微觀審慎為基礎(chǔ)，以行為監(jiān)管為支撐，防范化解金融科技企業(yè)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2建立完善的現(xiàn)代金融監(jiān)管體系

防范化解金融科技企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，建立一套完善的現(xiàn)代化金融監(jiān)管體系非常有必要。金融科技企業(yè)作為金融與科技的產(chǎn)物，已經(jīng)打破了當(dāng)前金融監(jiān)管的邊界，但是其本身的金融屬性和具有的金融風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有改變，針對(duì)金融科技企業(yè)給金融監(jiān)管帶來(lái)的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該積極作為，制定一套現(xiàn)代化的金融監(jiān)管體系，將監(jiān)管制度要覆蓋所有金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，包括金融科技企業(yè)，對(duì)各類(lèi)金融活動(dòng)依法實(shí)施全面監(jiān)管。借鑒金融穩(wěn)定理事會(huì)和巴塞爾委員會(huì)改革成果，強(qiáng)化資本充足、監(jiān)督檢查和市場(chǎng)約束等要求，抓緊補(bǔ)齊制度短板。根據(jù)不同領(lǐng)域、機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)特點(diǎn)，制定差異化、針對(duì)性制度，細(xì)化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提升監(jiān)管精準(zhǔn)度。借鑒“監(jiān)管沙箱”機(jī)制，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)將監(jiān)管科技運(yùn)用到金融科技合規(guī)的全過(guò)程，通過(guò)采集風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、分析和預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)模型類(lèi)型、監(jiān)控支付交易、識(shí)別客戶等方式實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，利用模式識(shí)別和智能化的研究成果幫助金融科技企業(yè)制定行業(yè)監(jiān)管計(jì)劃和步驟，從而確保金融科技開(kāi)發(fā)的合規(guī)性，提高金融監(jiān)管效率。

3.3完善法律法規(guī)建設(shè)

法律法規(guī)的建設(shè)為金融監(jiān)管提供依法實(shí)施、依法監(jiān)管的依據(jù)，目前針對(duì)金融科技企業(yè)給金融監(jiān)管帶來(lái)的沖擊、對(duì)金融科技企業(yè)的法律監(jiān)管、金融科技企業(yè)對(duì)金融邊界的突破等問(wèn)題，相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)還是比較不足，因該加快完善相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)，對(duì)金融科技企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的區(qū)分與界定，對(duì)當(dāng)前金融科技企業(yè)跨界經(jīng)營(yíng)進(jìn)行規(guī)范和整改。應(yīng)制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、 金融科技認(rèn)證、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出等方面的實(shí)施細(xì)則，對(duì)金融科技企業(yè)的資本充足率在法律層面上給以明確約定，建立數(shù)據(jù)信息互聯(lián)互通機(jī)制，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融征信評(píng)估技術(shù)和評(píng)估模型等。應(yīng)盡快制定金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，完善征信機(jī)構(gòu)體系，促進(jìn)金融科技發(fā)展邁入法治軌道，逐步建立起政府監(jiān)管、市場(chǎng)引導(dǎo)、科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)共同參與的法律體系。保證對(duì)行業(yè)參與者及消費(fèi)者的高度透明，提高金融科技的違法成本，最大限度降低金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融市場(chǎng)公平有序的運(yùn)行。

3.4加強(qiáng)金融科技企業(yè)內(nèi)部控制

在完善外部的監(jiān)管體系和法律法規(guī)的建設(shè)的基礎(chǔ)上，企業(yè)自身的內(nèi)部控制也很重要，金融科技企業(yè)應(yīng)對(duì)建立完善的內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部人員專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，避免在開(kāi)展業(yè)務(wù)中發(fā)生法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)高級(jí)管理人的權(quán)力應(yīng)當(dāng)有所限制，避免太過(guò)專權(quán)，對(duì)于具體業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)制定合適的規(guī)范和流程，加強(qiáng)自身的內(nèi)部合法合規(guī)的檢查，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)設(shè)置合適的負(fù)債率，避免債務(wù)過(guò)高，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，正處在一個(gè)信息化時(shí)代，數(shù)據(jù)安全成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。金融科技企業(yè)作為一家科技公司，其主要優(yōu)勢(shì)也是其技術(shù)創(chuàng)新能力，其本身儲(chǔ)存海量的客戶數(shù)據(jù)，金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立牢固安全可靠的數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)，以保障客戶的安全，平衡創(chuàng)新與法律合規(guī)監(jiān)管，消除監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的信息不對(duì)稱，修補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)的脆弱性，有效監(jiān)督和防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

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