健全能繁母豬保險制度的建議

楊占興

（青海省樂都縣碾伯鎮(zhèn)畜牧獸醫(yī)站，樂都 810700）

自2007年國家出臺了《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應(yīng)的意見》（以下簡稱《意見》）后，中國保監(jiān)會相繼下發(fā)了《關(guān)于建立生豬保險體系促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展的緊急通知》（以下簡稱《通知》）。能繁母豬保險制度的實(shí)施，極大地降低養(yǎng)殖戶的經(jīng)營風(fēng)險，激發(fā)了養(yǎng)豬積極性，促進(jìn)了生豬生產(chǎn)的良性發(fā)展、穩(wěn)定了市場供應(yīng)，滿足了消費(fèi)需求、增加了農(nóng)民收入，為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的意義。但在實(shí)際操作過程中，來自政府、職能部門、養(yǎng)殖場（戶）、保險公司等方面的制約因素，為此項(xiàng)工作的進(jìn)一步提升產(chǎn)生了阻力。結(jié)合本縣實(shí)際，分析問題根源、采取有力的措施，讓能繁母豬保險政策充分發(fā)揮應(yīng)有作用。

1 制約能繁母豬保險的因素

1.1 責(zé)任不清，宣傳力度不夠

（1）能繁母豬保險是一項(xiàng)新的農(nóng)業(yè)保險，開展時間不長，管理部門對推行能繁母豬保險的意義理解不深，對所承擔(dān)的任務(wù)不明。協(xié)調(diào)相關(guān)部門開展工作上做的不夠，沒有及時組織到鎮(zhèn)村2級養(yǎng)殖場戶宣傳，僅靠畜牧部門和保險部門工作人員入戶宣傳，作用有限。（2）雖然在《意見》中提出“今后要在總結(jié)能繁母豬保險工作的基礎(chǔ)上，逐步開展生豬保險，并建立保險與補(bǔ)貼相結(jié)合的制度”，但在實(shí)際操作中能繁母豬補(bǔ)貼與能繁母豬保險是否緊密結(jié)合政府及職能部門態(tài)度不明朗，能繁母豬保險不能實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡?！?。

1.2 定值保險辦法[1]已不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求，易產(chǎn)生道德風(fēng)險

由于能繁母豬具有生命性、分散性特點(diǎn)，豬只生長、飼養(yǎng)管理好壞在很大程度上取決于飼養(yǎng)管理人員的技術(shù)水平和責(zé)任心，災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險因素難以辨析。而養(yǎng)殖戶的飼養(yǎng)積極性與豬肉市場價格息息相關(guān)，在銷售旺季，豬肉價格走高，保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能足以補(bǔ)償能繁母豬飼養(yǎng)成本，當(dāng)市場銷售價格下降，不誠信農(nóng)戶就有可能惡意出險。保險公司對道德因素信息獲取和監(jiān)督較難，加之因服務(wù)半徑過大及人手少等原因，查勘定損的及時性難以保障，在一定程度上對道德風(fēng)險約束力差。

1.3 養(yǎng)殖戶參保意識不強(qiáng)

雖然能繁母豬保險業(yè)務(wù)已開展3年多，然而，養(yǎng)豬戶對此了解甚少，部分養(yǎng)殖戶受文化水品限制和僥幸心理作祟，風(fēng)險意識較低，對未來風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁缺乏長遠(yuǎn)的眼光。加上能繁母豬溯源耳標(biāo)設(shè)計(jì)有缺陷，主標(biāo)耳釘頂端沒有金屬環(huán)的耳標(biāo)在飼養(yǎng)周期較長的母豬上佩戴較費(fèi)勁，殘損、磨損率較高，耳標(biāo)掉標(biāo)率高，協(xié)同獸醫(yī)站和保險公司更改標(biāo)識信息手續(xù)繁瑣，也是養(yǎng)殖戶不愿參保的原因之一。

1.4 保險責(zé)任不能完全滿足養(yǎng)殖戶的實(shí)際需求，保險操作缺乏連貫性

現(xiàn)行的能繁母豬保險中的保險責(zé)任就養(yǎng)殖戶的保障需求而言，產(chǎn)品與需求的不完全匹配[2]。保險責(zé)任缺乏連貫性，保險期滿后不能及時續(xù)保，保險的能繁母豬出險后因恰不在保險期限內(nèi)而不能理賠，是造成養(yǎng)殖戶不愿投保的又一重要因素。

1.5 保險公司成本投入提高，政府對保險公司的補(bǔ)貼不夠

能繁母豬保險是一項(xiàng)政策性保險，但是對于保險公司經(jīng)營過程中的損失，政府并沒有進(jìn)行足夠的補(bǔ)貼。當(dāng)前我縣的養(yǎng)殖現(xiàn)狀和方式注定，為適應(yīng)能繁母豬保險的推廣工作的需求既增加了工作成本又要追加機(jī)構(gòu)鋪設(shè)成本，導(dǎo)致保險公司開展此類保險的積極性不高。

1.6 道德風(fēng)險難以有效管控

由于農(nóng)村地域的廣闊性和養(yǎng)殖戶的分散性，保險公司不可能深入了解投保能繁母豬的風(fēng)險狀況，再加上畜牧業(yè)生產(chǎn)中不確定因素較多，造成保險公司對道德風(fēng)險的管控力度大大降低。而且養(yǎng)殖戶在投保后往往降低風(fēng)險防范、出險后施救的積極性，加上保險公司工作人員對畜牧專業(yè)知識的匱乏，在對保險能繁母豬的資料掌控、環(huán)節(jié)監(jiān)控、防疫情況、死因查證、無害化處理等方面處于弱勢，使保險公司與養(yǎng)殖戶就保險能繁母豬相關(guān)必要信息的掌握嚴(yán)重不對稱，給保險公司帶來了養(yǎng)殖戶的道德風(fēng)險和逆選擇比一般商業(yè)保險更難以防范的顧慮，是造成工作積極性不高的重要因素。

2 建議

2.1 能繁母豬保險需要政府發(fā)力

2.1.1 加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，做好宣傳 政府及職能部門明確補(bǔ)貼與保險密切相結(jié)合的原則，把能繁母豬保險放在“三農(nóng)”工作的重要位置，深層理解大力推行能繁母豬保險的深遠(yuǎn)意義，明確職能部門在推行政策性農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)有的定位和作用。相關(guān)部門及鎮(zhèn)村2級組織要采取多種形式，有針對性地加大能繁母豬保險政策及保險知識的宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民明確責(zé)權(quán)，為開展工作創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。就我縣執(zhí)行情況而言，2008～2011年底全縣存欄能繁母豬數(shù)分別為20 136頭、24 215頭、24 159頭、24 245頭，保險數(shù)分別為20 136頭、24 215頭、6 200頭、4 000頭，分別占當(dāng)年存欄能繁母豬數(shù)的100%、100%、25.66%、16.5%。2008和2009年的保險數(shù)能達(dá)到存欄能繁母豬數(shù)的100%，與當(dāng)年政府及職能部門明確補(bǔ)貼與保險密切結(jié)合的原則是密不可分的。實(shí)踐證明，明確補(bǔ)貼與保險密切相結(jié)可完全實(shí)現(xiàn)能繁母豬“應(yīng)保盡?！薄?/p>

2.1.2 將能繁母豬政策性保險納入強(qiáng)制保險體系，降低道德風(fēng)險

建立健全相應(yīng)的法律、法規(guī)，政府將能繁母豬保險納入國家強(qiáng)制保險體系，即采取母豬補(bǔ)貼與母豬保險相結(jié)合，將一個區(qū)域內(nèi)的能繁母豬都納入承保范圍內(nèi)，既有利于提高養(yǎng)殖戶、相關(guān)職能部門的保險意識、無害化處理意識，又有利于防范投保戶的道德風(fēng)險和逆選擇，降低保險公司的監(jiān)督成本和經(jīng)營風(fēng)險。

2.1.3 政府采取微觀財(cái)政政策支持能繁母豬保險 通過減免該項(xiàng)

保險收入的稅收或者直接財(cái)政補(bǔ)貼來幫助保險公司開展該項(xiàng)政策性保險，可提高保險公司積極性。

2.2 加強(qiáng)保險公司自身建設(shè)，健全和完善能繁母豬政策性保險制度

2.2.1 滿足養(yǎng)殖戶需求，完善能繁母豬保險條款 中國保監(jiān)會下發(fā)的《通知》中對能繁母豬保險的保險責(zé)任概括為自然災(zāi)害、重大疫病、意外事故3大類，同時，鼓勵保險公司根據(jù)地方實(shí)際情況增減保險責(zé)任。根據(jù)養(yǎng)殖戶保障需求、保險公司實(shí)務(wù)操作繁簡度、風(fēng)險特性等，建議在現(xiàn)行能繁母豬保險責(zé)任中擴(kuò)大一般疾病、意外事故的保障責(zé)任范圍，例如增加難產(chǎn)等保險責(zé)任，使能繁母豬保險更切合實(shí)際，更能滿足養(yǎng)殖戶需求，以調(diào)動養(yǎng)殖戶的參保積極性。

2.2.2 改定值保險辦法為定保費(fèi)不定賠償額辦法更適合當(dāng)前形勢 根據(jù)財(cái)政部的《能繁母豬保險保費(fèi)補(bǔ)貼管理暫行辦法》規(guī)定“保險金額按照能繁母豬的生理價值（包括購買價格和飼養(yǎng)成本）的一定比例確定，并且不能超過能繁母豬的市場價格規(guī)定”的原則，定保費(fèi)不定賠償額，按照能繁母豬實(shí)際飼養(yǎng)成本，結(jié)合市場價格，確定賠償金額。這樣既能保證養(yǎng)殖戶能按市場價格有所收益，又防止其為獲取賠款（豬肉價格低迷期）故意制造保險事故。

2.2.3 建立協(xié)作激勵機(jī)制，降低保險公司經(jīng)營成本，提高能繁母豬保險運(yùn)行效率 依靠畜牧獸醫(yī)部門健全的網(wǎng)絡(luò)、人員隊(duì)伍、影響力和對養(yǎng)殖戶基本信息的絕對掌控性，切實(shí)解決配合開展能繁母豬保險的工作經(jīng)費(fèi)，調(diào)動其工作積極性，充分發(fā)揮其人力與信息資源作用，加強(qiáng)其監(jiān)控、協(xié)調(diào)、出險能繁母豬死亡鑒定、無害化處理等職能效用，既彌補(bǔ)了保險公司在人員技術(shù)力量方面的不足，又降低了經(jīng)營成本。同時既要明確雙方職責(zé)，又要加強(qiáng)密切協(xié)作，畜牧獸醫(yī)部門負(fù)責(zé)掉標(biāo)或磨損嚴(yán)重耳標(biāo)的更換，并及時與保險公司溝通更改能繁母豬保險標(biāo)識信息，負(fù)責(zé)監(jiān)督出險母豬的死亡鑒定和無害化處理，保險公司負(fù)責(zé)監(jiān)督無害化處理母豬頭數(shù)，按理賠程序及早理賠，提高工作質(zhì)量和工作效率，取信于養(yǎng)殖戶[3]。

3 加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，提高養(yǎng)殖戶的保險意識、免疫意識

通過廣泛宣傳、交流、同其他支農(nóng)惠農(nóng)政策和農(nóng)業(yè)信貸政策有機(jī)結(jié)合等方式方法，提高養(yǎng)殖戶的保險意識、免疫意識，并且積極采取預(yù)防管理措施，降低能繁母豬發(fā)病率和死亡率，出險后，及時通知保險公司，以便于理賠鑒定，維護(hù)自身利益。

[1]能繁母豬保險不宜采用定值保險辦法[EB/OL].http：//www.31xm.con/detail-4874164.html，2009-11-18

[2]田萌.析我國政策能繁母豬保險[J].保險研究，2008，（4）：38-40

[3]顏?zhàn)坑?關(guān)于完善能繁母豬保險政策的思考[J].廣東畜牧獸醫(yī)科技，2009，34（2）：48-49

[4]樂都縣統(tǒng)計(jì)局編.樂都縣統(tǒng)計(jì)年鑒（2008-2010）