基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化的諸城經(jīng)驗

　　如何讓基礎(chǔ)金融服務(wù)像醫(yī)療、教育、郵政等基本公共服務(wù)一樣普遍惠及到每一個人，實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化，是中國農(nóng)村金融面臨的困境。對此，國家和相關(guān)部門制定了一系列相應(yīng)的制度和措施，多次要求和鼓勵農(nóng)村金融改革，進行服務(wù)和制度創(chuàng)新，消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。銀監(jiān)會也進一步指出，要繼續(xù)推進農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)，由解決基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋向提高金融服務(wù)質(zhì)量、增強金融服務(wù)功能轉(zhuǎn)變。這從宏觀層面上為建立普遍惠及所有階層的金融服務(wù)體系提供了保證。山東省諸城市農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)站（以下簡稱“金融服務(wù)站”）正是當?shù)卣诮Y(jié)合本地社區(qū)化管理優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，響應(yīng)國家上述政策的實踐創(chuàng)新，實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化的成功實踐。本文將以基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化、普惠金融體系相關(guān)理論為基礎(chǔ)，結(jié)合實地調(diào)研與訪談資料對諸城市的金融服務(wù)站進行研究。
　　諸城市農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)站簡介
　　諸城金融服務(wù)站是由政府主導(dǎo)、中國人民銀行牽頭，金融機構(gòu)設(shè)立在社區(qū)一級的代理代辦非標準化金融服務(wù)的金融咨詢代理機構(gòu)，為農(nóng)村社區(qū)居民提供代理咨詢、征信建設(shè)、非現(xiàn)金支付結(jié)算、國債知識宣傳、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融知識宣傳等業(yè)務(wù)的辦公場所，其目的是滿足農(nóng)民對存、貸、匯、支付結(jié)算、中介代理、理財咨詢等金融服務(wù)的需求。目前，諸城市的208個農(nóng)村社區(qū)已全部開通金融服務(wù)窗口，實現(xiàn)了金融服務(wù)在社區(qū)范圍內(nèi)的全覆蓋。
　　當?shù)卣腿嗣胥y行主要通過建立主服務(wù)銀行制度和運行、報告、交流及獎懲等基本制度來保證金融服務(wù)站的運行。其中主服務(wù)銀行制度即是將最早選定并在該社區(qū)開展業(yè)務(wù)的銀行作為該社區(qū)的主服務(wù)行，由其負責建立該社區(qū)的金融服務(wù)站，并在該社區(qū)全面開展金融服務(wù)工作，在金融服務(wù)覆蓋全部社區(qū)之前，其他銀行不得將該社區(qū)作為其主服務(wù)行，但可在此開展業(yè)務(wù)。由政府金融辦和人民銀行共同組成“社區(qū)金融服務(wù)協(xié)調(diào)小組”，各相關(guān)銀行定期對服務(wù)站的金融服務(wù)基本情況、貸款發(fā)放情況、自助設(shè)備業(yè)務(wù)情況、金融咨詢服務(wù)情況等向其匯報（見圖1）。此外，政府對銀行通過服務(wù)站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風險補償，人民銀行對相關(guān)銀行提供再貸款、再貼現(xiàn)等方面的支持。
　　貸款是基礎(chǔ)金融服務(wù)中最復(fù)雜的一項，圖2所示是社區(qū)農(nóng)戶資金需求反饋流程。農(nóng)戶將資金需求情況反映至金融服務(wù)站或者社區(qū)服務(wù)中心，協(xié)理員或客戶經(jīng)理會到農(nóng)戶進行審核，然后將情況反饋到相關(guān)金融機構(gòu)，金融機構(gòu)會根據(jù)上報情況做出是否放貸的決策，并將決策結(jié)果信息反饋至農(nóng)戶和社區(qū)征信系統(tǒng)。其他咨詢、代理業(yè)務(wù)大都也遵循這樣的流程，區(qū)別在于社區(qū)的客戶經(jīng)理或協(xié)理員大都能解決農(nóng)戶的這些需求，不需要再到銀行網(wǎng)點辦理這些相對簡單的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，在社區(qū)范圍內(nèi)就能解決。
　　另外值得指出的是，諸城市農(nóng)村合作銀行針對金融服務(wù)站作為非正式的金融機構(gòu)不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的限制，開發(fā)了農(nóng)民金融自助服務(wù)終端來辦理小額存取業(yè)務(wù)。農(nóng)民可以利用農(nóng)合行安裝在支農(nóng)協(xié)理員家里或者社區(qū)金融服務(wù)中心的農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，實現(xiàn)包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小額現(xiàn)金存款、轉(zhuǎn)賬、定活期互轉(zhuǎn)、查詢、補登存折、口頭掛失、自助繳費、信息發(fā)布等常見業(yè)務(wù)，也可以辦理新農(nóng)保繳費、中間業(yè)務(wù)繳費、惠農(nóng)補貼的支取，公共信息的查詢等業(yè)務(wù)。截至目前，諸城市農(nóng)村合作銀行在社區(qū)共計有243臺農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，極大程度上滿足了社區(qū)居民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。
　　金融服務(wù)站公共物品屬性分析
　　本文在諸城市選取了枳溝和百尺河兩個鎮(zhèn)為調(diào)查地點，隨機調(diào)查了40戶農(nóng)戶，針對其基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用情況、需求程度、供給評價等方面展開進行問卷調(diào)查和隨機訪談，并對當?shù)卣鹑谵k、人民銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行、濰坊銀行等相關(guān)機構(gòu)負責人和所到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委辦公室和社區(qū)服務(wù)站負責人員以及客戶經(jīng)理和支農(nóng)協(xié)理員進行了深度訪談。
　　本文以均等化的基本公共服務(wù)供給為出發(fā)點，認為基礎(chǔ)金融服務(wù)具有基本公共服務(wù)的特性，故借鑒基本公共服務(wù)具有的基礎(chǔ)性、迫切性、廣泛性和可行性四個標準為框架，結(jié)合SMART原則以及PM&E方法制定出的金融服務(wù)站公共物品屬性分析指標（見表1）。其中，基礎(chǔ)性指對生存發(fā)展起著重要作用，為生活所必須；迫切性指服務(wù)項目關(guān)乎目標群體最直接、最現(xiàn)實和最緊急迫切的利益；廣泛性是指項目會影響到相應(yīng)社會范圍內(nèi)的每個家庭及個體；可行性指服務(wù)的供給和社會經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，即財政能夠承擔。
　　基礎(chǔ)性
　　金融服務(wù)站提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)對于農(nóng)戶生存和發(fā)展起著重要作用，是生活中不可或缺的準公共物品。首先，關(guān)于基礎(chǔ)金融服務(wù)重要性排序的實地調(diào)研結(jié)果表明，有子女在外地讀書和有成員在外地務(wù)工或經(jīng)商的家庭將匯兌服務(wù)放在了第一位；以從事工商業(yè)為主的家庭則將貸款放在了第一位；而大多數(shù)以務(wù)農(nóng)為主的家庭則將存款放在了第一位?？梢姡瑢τ诿總€家庭來說基礎(chǔ)金融服務(wù)都是生活中所必需的。其次，從表2農(nóng)戶對基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求情況和使用情況調(diào)查結(jié)果來看，37%以上的調(diào)查對象表示很需要各類基礎(chǔ)金融服務(wù)，其中存款服務(wù)的需求達74.5%，占第一位，這是由農(nóng)村基本社會保障缺失，農(nóng)民將儲蓄作為防范風險的手段決定的。農(nóng)戶使用最多的基礎(chǔ)金融服務(wù)是存款和匯兌服務(wù)，這與農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展情況相一致，貸款和代理業(yè)務(wù)使用的相對較少也說明了農(nóng)民面臨著金融排斥。最后，從表3也可以看出，基礎(chǔ)金融服務(wù)至少對86%以上的居民生活會產(chǎn)生影響。從總的調(diào)查結(jié)果來看，很少有人表示完全不需要基礎(chǔ)金融服務(wù)，超過半數(shù)的被調(diào)查者使用過基礎(chǔ)金融服務(wù)并且基礎(chǔ)金融服務(wù)會對居民生活產(chǎn)生很大的影響，都表明了金融服務(wù)站為農(nóng)戶提供的服務(wù)具有基礎(chǔ)性。
　　迫切性
　　金融服務(wù)站提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)關(guān)系到農(nóng)民最直接、最現(xiàn)實和最緊迫的利益。通過對四項基礎(chǔ)金融服務(wù)對農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的影響程度以及這四類金融服務(wù)對他們需求的滿足情況調(diào)查顯示（見表3），有近60%的被調(diào)查者認為存款服務(wù)對其生活影響很大，其次是貸款、匯兌和代理業(yè)務(wù)。針對每項具體的基礎(chǔ)金融服務(wù)有84%以上的被訪者認為這些服務(wù)會對其生活產(chǎn)生影響。金融服務(wù)站建成后在很大程度上滿足了農(nóng)戶的金融需求，但是還有接近30%的被調(diào)查者的貸款服務(wù)不能滿足。此外，從表3可以看出，還有人沒有使用過基礎(chǔ)金融服務(wù)，這一結(jié)果也從另一方面說明了建設(shè)覆蓋農(nóng)村和貧弱群體的普惠金融體系的迫切性。這從基礎(chǔ)金融服務(wù)對農(nóng)戶的影響程度即重要性以及尚未全部滿足農(nóng)戶金融需求兩方面說明了建設(shè)金融服務(wù)站提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的迫切性。
　　廣泛性
　　從表2農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求及使用情況可以看出每個農(nóng)戶都有與自身關(guān)系最為密切的金融服務(wù)需求，沒有人表示完全不需要這些服務(wù)，并且很多人都是用過這些基礎(chǔ)金融服務(wù)，提供基礎(chǔ)金融服務(wù)會影響到社區(qū)的每個家庭及個體。從表4列出的農(nóng)戶非貸款類金融需求情況來看，被訪者在現(xiàn)期或者未來會需要代理、征信、理財、結(jié)算和咨詢類金融服務(wù)，并且每個未來時期都有農(nóng)戶對不同類型的金融服務(wù)存在需求，并且這些需求會隨著時間發(fā)生變化。上述這些調(diào)查結(jié)果都可以表明金融服務(wù)站在社區(qū)一級提供金融服務(wù)具有廣泛性，會影響到社區(qū)的每個家庭和個體，并且這種廣泛性會隨著經(jīng)濟的發(fā)展人們對金融服務(wù)需求的增加而拓展。
　　可行性
　　成本方面，金融服務(wù)站類似于準公共機構(gòu)，無需支付場地費、基礎(chǔ)設(shè)施費用等，省去了銀行提供金融服務(wù)所需的最大成本部分。主服務(wù)銀行進駐服務(wù)站，通常需要配備2名客戶經(jīng)理，并設(shè)1名協(xié)理員，輪流值班。通過對客戶經(jīng)理和協(xié)理員的訪談了解到，客戶經(jīng)理的工資是與存、貸和其他業(yè)務(wù)的業(yè)績直接相關(guān)的，其中貸款占60%、存款占30%，其他業(yè)務(wù)如網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)績占工資的10%。協(xié)理員均為兼職，其工資主要由其吸收的存款量決定。因此，銀行需要承擔的人員工資費用相較正規(guī)金融機構(gòu)非常少。據(jù)當?shù)刂袊嗣胥y行行長介紹，服務(wù)行通常只需承擔終端設(shè)備維護費用，平均每臺每月的運行維護費用不超過100元；此外，社區(qū)服務(wù)中心為廣大農(nóng)戶提供公共服務(wù)，保存著大量的有關(guān)農(nóng)戶收入、家庭狀況、經(jīng)營狀況及企業(yè)等信息，一定程度上可為金融服務(wù)窗口開展業(yè)務(wù)提供參考信息，降低信息搜集成本和溝通成本，并保證信息的可信度，有利于風險控制。因此，銀行開展社區(qū)金融服務(wù)節(jié)省了正常網(wǎng)點需要支付的高昂的場地、基礎(chǔ)設(shè)施費等費用，只需支付少量的人員工資和設(shè)備維護費用，這從成本來說具有可持續(xù)性。
　　收益方面，根據(jù)從諸城市中國人民銀行獲取的《農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)工作進度月報表》可知，截至2011年底，各金融機構(gòu)通過金融服務(wù)站發(fā)放貸款2.2萬筆，共計14.36億元（詳細數(shù)據(jù)見表5）。通過對農(nóng)村合作銀行相關(guān)負責人的訪談了解到，針對農(nóng)民的貸款相對于工商貸款來說其違約率很低，很少有貸款不能回收的情況。進一步，對諸城市東枳溝金融服務(wù)站客戶經(jīng)理的訪談得知，通過他們客戶經(jīng)理的放貸都要保證收回，否則銀行會從其工資中扣除，這增加了他們放貸的謹慎性，在他擔任客戶經(jīng)理的20幾年間遇到過的呆壞賬非常少。同時，政府對于金融服務(wù)站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風險補償，人民銀行也會給出相應(yīng)的再貸款利率優(yōu)惠等政策。這些都保證了銀行開展社區(qū)金融服務(wù)收益的可持續(xù)性。同時，現(xiàn)在開展的大都是非標準化的金融服務(wù)，會對銀行標準化的金融服務(wù)產(chǎn)生促進效應(yīng)。
　　此外，基礎(chǔ)金融服務(wù)供給增加對農(nóng)戶需求的滿足也可以表明金融服務(wù)站存在的必要性。截至目前，各金融機構(gòu)通過金融服務(wù)站發(fā)放貸款2.2萬筆，計14.36億元，增加了基礎(chǔ)金融服務(wù)的供給，彌補了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下一級金融服務(wù)的空白。其成果可見表5，主要是信貸發(fā)放情況、自助設(shè)備業(yè)務(wù)情況以及金融咨詢服務(wù)情況當月（2011年12月）和自年初的累計情況，金融服務(wù)站可以滿足農(nóng)戶基本金融需求。
　　金融服務(wù)站設(shè)立于社區(qū)中心，解決了傳統(tǒng)金融網(wǎng)點距離遠的問題，同時也能更好更快接收農(nóng)村需求信息。服務(wù)站工作人員多為本地居民，了解當?shù)厍闆r且人脈廣泛，并通過各項培訓(xùn)對金融服務(wù)有較全面的了解，是連接服務(wù)需求方和供給方的重要紐帶。通過對農(nóng)戶的隨機調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計以及相關(guān)部門負責人的訪談分析表明：金融服務(wù)站提供的服務(wù)為當?shù)厣鐓^(qū)居民生活所必需，具有基礎(chǔ)性；提供的這些基礎(chǔ)金融服務(wù)關(guān)乎到農(nóng)戶最直接、最現(xiàn)實和最緊迫的利益，具有迫切性；設(shè)立在社區(qū)，能更方便地惠及所在區(qū)域的農(nóng)戶及個人，具有廣泛性；通過金融服務(wù)站開設(shè)成本和收益的分析，以及服務(wù)供給增加對農(nóng)戶需求的滿足可以表明金融服務(wù)站具有可行性。換句話說，金融服務(wù)站具有公共服務(wù)具有很強的公共物品屬性。
　　結(jié)論及展望
　　諸城的金融服務(wù)站在國家政策鼓勵、當?shù)卣С帧⑷嗣胥y行引導(dǎo)以及各金融機構(gòu)協(xié)同推進下，以非正式金融機構(gòu)的方式進駐農(nóng)村社區(qū)既節(jié)約了成本又充分利用了農(nóng)村熟人社會的信息和信任機制，完成了金融服務(wù)與社區(qū)服務(wù)的融合和促進，實現(xiàn)了社區(qū)一級的金融服務(wù)全覆蓋，建立了下延到社區(qū)一級的金融服務(wù)供給體系，在很大程度上緩解了金融供給缺位導(dǎo)致的供給與需求之間的矛盾。以基本公共服務(wù)具有基礎(chǔ)性、迫切性、廣泛性以及可行性標準為基礎(chǔ)，對金融服務(wù)站的分析表明，金融服務(wù)站具有很強的公共物品性質(zhì)，是實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化的有效路徑，從建設(shè)普惠金融體系來說，金融服務(wù)站模式為探索低成本、高覆蓋的金融服務(wù)供給提供了指引。
　　如果當前各金融機構(gòu)能夠更深入地認識到金融服務(wù)站提供的非標準化金融服務(wù)，對于金融網(wǎng)點提供的標準化金融服務(wù)的促進作用，認識到金融服務(wù)站對正規(guī)網(wǎng)點服務(wù)的支持和鋪墊作用，積極推進金融服務(wù)進社區(qū)，隨著社區(qū)業(yè)務(wù)的運行，以及金融對經(jīng)濟的促進作用，定會為金融機構(gòu)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟利潤，真正實現(xiàn)金融服務(wù)站公共物品屬性標準的可行性。同時，如果政府部門能夠更深刻地認識到金融服務(wù)站等基于社區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)供給機構(gòu)的公共物品屬性，意識到提供此類公共物品是政府的義務(wù)，堅定不移地推進該類機構(gòu)的建設(shè)，定會加快基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化進程；以金融服務(wù)站模式為實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化路徑的思路，加大相對不發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)供給，使金融服務(wù)全方位地覆蓋所有人群是實現(xiàn)普惠金融的有效道路。最后，各銀行根據(jù)自身特點找準定位開展社區(qū)金融服務(wù)，政府堅持其在基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化建設(shè)上的主導(dǎo)地位并積極作為，則基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋和均等化的政策目標就會落到實處。
　?。ㄗ髡邌挝唬褐袊嗣翊髮W(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院）
　　研究得到了國家自然科學(xué)基金71073163的支