乘風(fēng)破浪會(huì)有時(shí)

清晨，陽(yáng)光透過薄薄的云層，靜靜灑落在這片逐漸繁忙起來(lái)的土地上。從北京阜成門地鐵口走出的人群，以及從西二環(huán)主路上分流而來(lái)的車輛，匆匆匯入這條中國(guó)的“華爾街”——金融街……

此刻，位于金融街9號(hào)的北京農(nóng)商銀行新辦公大樓19層的行長(zhǎng)辦公室里，該行行長(zhǎng)王金山向《金融理財(cái)》記者講述農(nóng)商行近兩年來(lái)發(fā)展與突破的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。這位低調(diào)而不乏激情的銀行高管，見證并親歷著農(nóng)商行的變革與轉(zhuǎn)型，在靜默中蘊(yùn)藏力量，在成長(zhǎng)中滿懷期望。

2009年8月從工行到農(nóng)商行至今的近兩年時(shí)間里，他所承受的壓力以及其中的甘苦，只有親身經(jīng)歷者才能深深體味。

“客觀地講，北京農(nóng)商銀行管理基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，歷史包袱較為沉重，與同業(yè)相比有不小的差距。作為行長(zhǎng)，我深感責(zé)任重大，各方面的壓力都比較大。”這就更需要全身心的去投入，容不得有絲毫懈怠。

如今，這家國(guó)內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的農(nóng)商行不僅基本解決了歷史遺留問題走出了“陰霾”，而且還相繼完成了增資、更名等重大事項(xiàng)；2010年全年撥備前利潤(rùn)首次突破30億元，新增一般性貸款406億元，增量與增速都穩(wěn)居北京同業(yè)前列，資產(chǎn)總額位列全國(guó)第18大商業(yè)銀行。

站在新的起點(diǎn)上，這位兩鬢漸白的經(jīng)營(yíng)高管又在謀劃一個(gè)新的發(fā)展。

迎難而上

2009年8月23日，王金山來(lái)到北京農(nóng)商銀行，他對(duì)此記憶猶新。他發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商行雖然和其它行一樣同處北京市場(chǎng)，但是差距較為明顯，“2005年改制成立農(nóng)商行，通過改制把127個(gè)一級(jí)法人統(tǒng)一為一個(gè)一級(jí)法人以后，但它并沒有建立一個(gè)強(qiáng)大的中后臺(tái)控制與支持系統(tǒng)，管理基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，歷史包袱較為沉重，與同業(yè)相比，在經(jīng)營(yíng)理念、管理能力、服務(wù)能力、盈利水平等方面都有不小的差距”。

作為行長(zhǎng)，王金山提出了諸多嚴(yán)格的要求，其中就包括“必須確立現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念”。同時(shí)，他清醒地意識(shí)到，要縮短農(nóng)商行與同行的差距，必須苦練內(nèi)功，尤其要借鑒業(yè)內(nèi)一切先進(jìn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加速經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，全面增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，在分析內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)形勢(shì)、學(xué)習(xí)借鑒他行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在董事會(huì)和整個(gè)經(jīng)營(yíng)層的努力下，北京農(nóng)商銀行制定了《三至五年中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》，明確了適應(yīng)該行特點(diǎn)的發(fā)展目標(biāo)和路徑。

2010年，王金山和高管層按照戰(zhàn)略規(guī)劃，圍繞“經(jīng)營(yíng)質(zhì)量攻堅(jiān)、制度建設(shè)和流程優(yōu)化”三大發(fā)展主題，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的新情況、新問題，全面強(qiáng)化內(nèi)部管理，大力開拓優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)，狠抓經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，北京農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型首戰(zhàn)告捷。截至2010年末，該行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3358億元，較上年末增長(zhǎng)18%；各項(xiàng)存款達(dá)到3008億元，各項(xiàng)貸款余額1391億元。實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)31.7億元，監(jiān)管指標(biāo)大幅改善，資本充足率達(dá)到14%，核心資本充足率達(dá)到9%，撥備覆蓋率達(dá)109%。與此同時(shí)，2010年，該行個(gè)金和中間業(yè)務(wù)條線抓住產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化、渠道管理建設(shè)、市場(chǎng)發(fā)展開拓三條主線，在中間業(yè)務(wù)方面實(shí)現(xiàn)了戰(zhàn)略性的突破，個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入1.34億元，包括保險(xiǎn)、基金、國(guó)債銷售收入和支付代理收入，同比增長(zhǎng)55%。

更值得一提的是，該行于去年底完成增資擴(kuò)股134.316億元，除了化解歷史遺留問題外，其中44.772億元用于補(bǔ)充核心資本。“完成增資擴(kuò)股工作后，我行資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性得到進(jìn)一步提高，積累多年的歷史包袱得到基本解決?！蓖踅鹕浇榻B說(shuō)，目前，該行已組織成立了IPO辦公室。而談及上市的進(jìn)程時(shí)，他坦言，“這需要兩個(gè)方面的考量，一個(gè)是硬指標(biāo)，再一個(gè)是軟指標(biāo)?！?/p>

“從監(jiān)管指標(biāo)上看，我們有14項(xiàng)已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過全行的努力，其它三項(xiàng)指標(biāo)也有望很快達(dá)到監(jiān)管的要求?！蓖踅鹕讲⒉皇謸?dān)心這個(gè)，對(duì)他來(lái)說(shuō)“最大的挑戰(zhàn)是軟指標(biāo)”，比如隊(duì)伍的素質(zhì)、創(chuàng)新的能力、風(fēng)險(xiǎn)管控的水平，還有綜合競(jìng)爭(zhēng)能力等。

也許在外界看來(lái)，除了增資擴(kuò)股，近兩年來(lái)該行最為直觀的變化是：更名為北京農(nóng)商銀行、總部遷入位于金融街9號(hào)的新辦公大樓以及網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力和管理水平的悄然提升。但當(dāng)你走進(jìn)該行總部大廈的樓道里，你會(huì)發(fā)現(xiàn)變化遠(yuǎn)不止這些：匆匆的腳步，充滿朝氣的面孔，積極而謹(jǐn)慎的情緒……

夯實(shí)基礎(chǔ)

2010年是北京銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)極為激烈的一年，首都銀行業(yè)倍感壓力。那么，到底是什么原因促使北京農(nóng)商銀行打了一個(gè)漂亮的“翻身仗”，并進(jìn)而基本探索出一條與自身相吻合的發(fā)展路徑呢？

事實(shí)上，自打上任之初，王金山便清楚地意識(shí)到這家銀行的“癥結(jié)”所在。為此他提出了“夯實(shí)基礎(chǔ)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)”的思路，并強(qiáng)調(diào)北京農(nóng)商銀行仍定位于立足首都、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)企業(yè)、服務(wù)百姓，并在北京市加快城鄉(xiāng)一體化建設(shè)過程中尋求發(fā)揮更大的作用和自身更好的發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展速度和質(zhì)量效益的協(xié)調(diào)并進(jìn)。

“當(dāng)時(shí)農(nóng)商行的客戶基礎(chǔ)是龐大的，但有效客戶的占比是不高的，所以要不斷地轉(zhuǎn)化提高”，他解釋到，“客戶是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)主要體現(xiàn)的是客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有什么樣的客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，最終就會(huì)有什么樣的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)和收益，它們是密切關(guān)聯(lián)的?！?/p>

因此，2010年該行提出以“大三農(nóng)”視角重新審視和定位支農(nóng)業(yè)務(wù)。站在更高的層次，拓展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，做大業(yè)務(wù)群，做長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，明確了以大力支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)等群體作為重點(diǎn)營(yíng)銷客戶的工作思路，通過核心客戶群的優(yōu)化實(shí)現(xiàn)了貸款結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整。截至2010年末，全行涉農(nóng)貸款余額432.77億元，較年初增加95.81億元，增速為28.43%，高于全行貸款平均增速14.53個(gè)百分點(diǎn)。

在調(diào)整優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的同時(shí)，加強(qiáng)制度建設(shè)、流程優(yōu)化、金融創(chuàng)新等工作，更是農(nóng)商行去年一年的工作重心。

王金山認(rèn)為，“此前農(nóng)商行的制度缺失比較嚴(yán)重”，在這種情況下，他帶領(lǐng)整個(gè)經(jīng)營(yíng)班子比照現(xiàn)有的商業(yè)銀行已有的制度和已有的管理機(jī)制，做了全面的篩選，并結(jié)合農(nóng)商行的實(shí)際，全面梳理了方方面面的799項(xiàng)制度。

與此同時(shí)，王金山還看到了農(nóng)商行在流程方面暴露的問題，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，“從公司治理、董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層到監(jiān)事會(huì)等，都應(yīng)該有個(gè)科學(xué)的管理架構(gòu)”，因此，農(nóng)商行結(jié)合公司治理的要求，對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)的流程、管理的流程、決策的流程，做了全面的優(yōu)化。

“尤其在業(yè)務(wù)流程方面，我們引進(jìn)了很多現(xiàn)代商業(yè)銀行IT的一些先進(jìn)做法，用科技去引領(lǐng)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，用科技去加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，用科技去提升工作效率?！蓖踅鹕筋H有感觸地說(shuō)，“截至2009年末，農(nóng)商行沒有異地災(zāi)備，我們的信息科技、生產(chǎn)中心、研發(fā)測(cè)試，所有的IT行為都設(shè)在一個(gè)數(shù)據(jù)中心，無(wú)論是生產(chǎn)、測(cè)試、研發(fā)，也都在一個(gè)中心，地震、洪水等自然災(zāi)害，甚至一個(gè)嚴(yán)重電路短路，就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)商行所有的數(shù)據(jù)蕩然無(wú)存?！币虼耍撔型ㄟ^近一年的艱苦努力，2010年10月，分別建立了生產(chǎn)中心、災(zāi)備中心和研發(fā)中心，達(dá)到了生產(chǎn)、災(zāi)備、研發(fā)測(cè)試獨(dú)立運(yùn)行的標(biāo)準(zhǔn)?！叭ツ辏瑔渭冄邪l(fā)測(cè)試的IT項(xiàng)目就多達(dá)200多項(xiàng)，今年一季度大小項(xiàng)目也達(dá)到100多個(gè)！”

此外，該行還建立了信貸的管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)的核算系統(tǒng)、資金交易系統(tǒng)和國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)；完善了風(fēng)險(xiǎn)防控體系，及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和問責(zé)機(jī)制建設(shè)，構(gòu)建獨(dú)立垂直的內(nèi)部審計(jì)管理體系。設(shè)立業(yè)務(wù)處理監(jiān)督中心，搭建前中后臺(tái)分離的集中作業(yè)及監(jiān)督體系，實(shí)現(xiàn)同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的區(qū)域性集中處理，實(shí)現(xiàn)流程再造。

同時(shí)，該行還積極開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，推出銀行同業(yè)第一個(gè)專屬銀保品牌“鳳凰隨心?！保_通“銀政惠民賬戶”，積極建設(shè)“鄉(xiāng)村便利店”、“鄉(xiāng)村自助店”，推出“鳳凰親情卡”和“親情速匯通”，推出“新農(nóng)家”農(nóng)戶貸款服務(wù)方案，開辦代理銷售實(shí)物貴金屬產(chǎn)品業(yè)務(wù)，開發(fā)設(shè)計(jì)出“國(guó)際一站通”、“金鳳凰出國(guó)金融服務(wù)”系列金融服務(wù)產(chǎn)品。

穩(wěn)健發(fā)展

資產(chǎn)質(zhì)量不高，資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性問題一直是困擾農(nóng)商行的一大歷史問題，也是農(nóng)商行發(fā)展面臨的一大挑戰(zhàn)?！稗r(nóng)商行面臨的問題，首先是發(fā)展的問題！”王金山進(jìn)一步解釋說(shuō)，“存在的問題必須是在發(fā)展中去解決，只有通過發(fā)展才能有足夠的財(cái)務(wù)資源去化解問題、解決問題。”

如何謀求發(fā)展，王金山深知農(nóng)商行和同行之間的差距， “我們和所有的銀行一樣，面對(duì)著同樣的市場(chǎng)和客戶群，必須要有非常規(guī)范的經(jīng)營(yíng)要求?！币虼耍安荒芎?jiǎn)單地走別人沒走過的路，進(jìn)行所謂的創(chuàng)新”，“要走別人已經(jīng)走過的成功之路，這是快速提升農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)的捷徑”，就成為北京農(nóng)商銀行最為穩(wěn)健的“必然選擇”！

“走別人已經(jīng)走過的成功之路”，在他看來(lái)，積極主動(dòng)地與其它銀行尋求合作不失為最佳選擇。“我覺得有競(jìng)爭(zhēng)還要有合作，簡(jiǎn)單的競(jìng)爭(zhēng)我們不具備什么優(yōu)勢(shì)，積極地去進(jìn)行合作，我覺得對(duì)我們的成長(zhǎng)是很有好處的”。因此，近來(lái)農(nóng)商行一直在加強(qiáng)與“大的優(yōu)的好商業(yè)銀行”的合作，相繼與工行、招行、北京銀行、華夏銀行、交行等簽訂了全面的銀銀合作協(xié)議，隨之進(jìn)行了業(yè)務(wù)上的深入交流。

穩(wěn)健的發(fā)展，需要的是高水平的管理能力和風(fēng)控能力，需要不斷強(qiáng)化專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、系統(tǒng)化管理，北京農(nóng)商銀行必須在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，努力實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，王金山強(qiáng)調(diào)說(shuō)。

為此，今年年初，該行通過項(xiàng)目招標(biāo)引入普華永道作為其全面的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問，著手推行巴塞爾新資本協(xié)議?！八麄兘o我們做了一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，下一步，我們會(huì)根據(jù)該方案，加強(qiáng)農(nóng)商行的公司治理和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的做法去推動(dòng)體制建設(shè)，不斷地優(yōu)化信貸審批流程，強(qiáng)化各類風(fēng)險(xiǎn)防控，加強(qiáng)質(zhì)量攻堅(jiān)。”王金山顯得尤為堅(jiān)定。

“從人力資源上來(lái)講，我們連續(xù)兩年，不斷地加大對(duì)所有的中層干部、業(yè)務(wù)條線、風(fēng)險(xiǎn)控制這些管理人員和業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，不斷導(dǎo)入一些現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，不斷地增強(qiáng)對(duì)他們工作的指導(dǎo)和激勵(lì)約束?！?/p>

他還介紹說(shuō)：“我們還初步建立了三支隊(duì)伍，進(jìn)行了勞動(dòng)組織的再造。其中包括近600人的對(duì)公業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，近600人的個(gè)人客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，近400人的大堂經(jīng)理團(tuán)隊(duì)?！?/p>

同時(shí)，在提升網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方面，該行還引入外部咨詢機(jī)構(gòu)，進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)、柜面的業(yè)務(wù)流程梳理，對(duì)營(yíng)業(yè)室主任、對(duì)公客戶經(jīng)理、個(gè)人客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、柜員等業(yè)務(wù)人員，從流程規(guī)范、網(wǎng)點(diǎn)管理、業(yè)務(wù)工作、客戶服務(wù)，甚至突發(fā)事件的處理，進(jìn)行了全面的梳理，制定了相對(duì)全面的方案。

為此，該行推行了網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)的“3110”工程，結(jié)合流程優(yōu)化，加大物理渠道建設(shè)和優(yōu)化。即建設(shè)10個(gè)財(cái)富中心，100個(gè)貴賓理財(cái)中心，300理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)，總共410個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局和功能，為廣大的中高端客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，其余的284家網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變成單一功能網(wǎng)店，專門做個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

低調(diào)實(shí)干

“腳踏實(shí)地，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”是王金山一貫的工作風(fēng)格。“即使感到很辛苦，但是這種辛苦是建立在事業(yè)心和責(zé)任心上的，心里感覺是值得的，心情也是非常愉快的。”

“不僅要解決歷史問題，又要打基礎(chǔ)、發(fā)展市場(chǎng)，親自參與營(yíng)銷，進(jìn)行大企業(yè)大客戶的市場(chǎng)挖掘；既要考慮農(nóng)商行整體發(fā)展，掌握好手中的‘指揮棒’，進(jìn)行綜合治理，打組合拳，又要親力親為，與同事們一起上陣?！毖矍?，這位兩鬢已然染霜的行長(zhǎng)臉上沒有一絲疲憊，眼神中流露出淡定和從容，在與記者談笑風(fēng)生中，不時(shí)還會(huì)來(lái)一點(diǎn)幽默的玩笑，很難讓人想象這是一位有著三十年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的銀行高管。

在王金山看來(lái)，農(nóng)商行在某些方面具有明顯的比較優(yōu)勢(shì)。 “應(yīng)該說(shuō)農(nóng)商行不論是渠道，還是客戶群，包括目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，都主要集中在郊區(qū)農(nóng)村圈，在遠(yuǎn)郊的十個(gè)郊區(qū)縣，其市場(chǎng)占有量一直都是第一。而且，在北京涉農(nóng)貸款中占比達(dá)50%以上，農(nóng)戶貸款占比更是高達(dá)95%以上?！备匾氖牵撔羞€具有其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不具備的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)以及農(nóng)村業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)等等。

“力爭(zhēng)通過3-5年的奮力拼搏，把北京農(nóng)商銀行打造成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)行安全、服務(wù)優(yōu)良、效益良好，創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)的‘好銀行’，努力躋身于北京同業(yè)一流銀行之列，達(dá)到上市銀行標(biāo)準(zhǔn)！”談及未來(lái)，王金山如是說(shuō)，3月9日，銀監(jiān)局批準(zhǔn)該行更名為“北京農(nóng)商銀行”，寓意著他們?cè)诹⒆阌凇胺?wù)三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，為廣大客戶去服務(wù)?！安粌H僅是農(nóng)村和郊區(qū)，它應(yīng)該更廣闊。”

乘長(zhǎng)風(fēng)破萬(wàn)里浪！我們有理由相信，“擅長(zhǎng)打硬仗且堪當(dāng)大任”的王金山站在新的起點(diǎn)上，勢(shì)必將創(chuàng)造出北京農(nóng)商銀行新的驕人業(yè)績(jī)。

事實(shí)上，自打上任之初，王金山便清楚地意識(shí)到這家銀行的“癥結(jié)”所在。為此他提出了“夯實(shí)基礎(chǔ)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)”的思路，并強(qiáng)調(diào)北京農(nóng)商銀行仍定位于立足首都、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)企業(yè)、服務(wù)百姓。