高收入夫妻三步筑起資產(chǎn)防線

家庭情況

王女士，今年30歲，已婚，今年或明年準(zhǔn)備生寶寶，目前夫妻兩人工作均較穩(wěn)定。家庭稅后年收入在34萬元左右（含公積金），每年節(jié)余10萬元；目前在廣州市區(qū)擁有一套價(jià)值180萬元的兩房用于自住，月供5200元，貸款剩余年限15年。在老家擁有一套房產(chǎn)用于投資；個(gè)人保障方面，夫妻雙方公司為他們提供了社保和一些商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)，具體險(xiǎn)種和保額未知，個(gè)人沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)需求

1、手頭現(xiàn)有10萬元活期存款，另外，住房公積金賬戶還有5萬元余額，由于夫妻兩人均未炒過股票、亦未投資過基金，近期想拿出這15萬元用于投資。

2、由于工作比較穩(wěn)定，未來理財(cái)方面，需要更多規(guī)劃與建議。

理財(cái)分析

王女士的老公屬于追求穩(wěn)健型的投資者。從夫婦雙方的整體情況來看，家庭收入較為可觀且較為穩(wěn)定。

具體分析來說，一方面其家庭儲(chǔ)蓄率合理，即每年節(jié)余10萬元，儲(chǔ)蓄率接近30%，具備了后續(xù)投資理財(cái)積蓄的能力，同時(shí)他們也解決了個(gè)人住房問題，且貸款壓力較小，月供5200元僅占月收入的20%；但另一方面，由于長期缺乏投資理財(cái)意識(shí)，導(dǎo)致其資金使用率較低，特別是在通貨膨脹超過5%的情況下，資產(chǎn)隱形縮水的“危機(jī)”應(yīng)當(dāng)有所警惕了。

此外，家庭個(gè)人保障方面搭配不夠完善，需要進(jìn)一步增加抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

理財(cái)建議

第一步：資金集中管理

首先，建議王女士可以將可投資金集中到一個(gè)賬戶統(tǒng)一管理，并開通網(wǎng)銀及相應(yīng)的手機(jī)銀行等便捷金融服務(wù)。一來便于王女士對資金進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)度；二來資金集中后未投資部分可用于購買貨幣基金；再者通過智能渠道，最主要還是便于同城之間賬戶資金轉(zhuǎn)移，所以建議王女士選擇常用的一家銀行，以節(jié)約長期資金調(diào)度而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。

第二步：投資組合不可少

①以混合型股票基金為核心。王女士及丈夫缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，在投資經(jīng)驗(yàn)豐富前，建議以投資基金為主，而不要去買賣股票。王女士的丈夫投資偏向穩(wěn)健，因此，在資產(chǎn)配置中以混合型股票基金為主，推薦博時(shí)平衡混合、華夏回報(bào)混合，這兩只基金的風(fēng)險(xiǎn)控制、投資水平均在同類基金中排名靠前，可長期持有。

由于王女士投資風(fēng)格較為激進(jìn)，建議她購買指數(shù)基金（上證50ETF510050、中小板ETF159902），以上兩只基金跟隨上證指數(shù)和中小板指數(shù)波動(dòng)，波動(dòng)幅度大、風(fēng)險(xiǎn)高，當(dāng)然如果能準(zhǔn)確做波段操作，收益也較可觀。指數(shù)基金采取波段操作，買入和賣出前，屆時(shí)可再咨詢理財(cái)規(guī)劃師。

②基金定投計(jì)劃宜采用“定期不定額”方式。在股市高點(diǎn)時(shí)以較少的投資金額進(jìn)行扣款，而在股市低點(diǎn)時(shí)以較多的投資金額買入更多的單位數(shù)。計(jì)劃定投添富醫(yī)藥股票基金，之所以選擇該基金是因?yàn)樵摶鹬饕顿Y于醫(yī)藥保健行業(yè)股票，而中國人口老齡化是大趨勢，醫(yī)藥行業(yè)未來幾十年長期看好。

③基金操作應(yīng)靈活而為。當(dāng)指數(shù)基金和混合股票基金出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮調(diào)整組合配置的比重。

具體的轉(zhuǎn)換條件如下：A.當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)15%以上的下跌時(shí)，可考慮將貨幣基金分批轉(zhuǎn)換為指數(shù)基金。B.當(dāng)指數(shù)基金獲得15%以上的收益時(shí)，將全部指數(shù)基金轉(zhuǎn)換成貨幣基金。C.當(dāng)指數(shù)基金獲得15%以上的收益時(shí)，將混合型股票基金獲益部分轉(zhuǎn)換成貨幣基金，本金繼續(xù)持有混合型股票基金。D.當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)較大下跌，無法判斷是否已經(jīng)到底時(shí)，可以考慮將部分貨幣基金轉(zhuǎn)換成混合型股票基金，這樣既可以控制下跌的幅度，又不至于在反彈中完全踏空。

第三步：重視保險(xiǎn)保障

王女士夫婦所在的單位均為他們購買一定的社會(huì)保障，但還是建議夫妻兩人根據(jù)自身的實(shí)際情況，有針對性地購買一些商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，以王女士個(gè)人為例，就其目前的情況，建議她重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。重大疾病險(xiǎn)的保額控制在20萬元左右，年繳費(fèi)6000元至8000元之間的險(xiǎn)種。