試論保險合同中投保人和保險人的如實告知義務(wù)

摘 要:如實告知義務(wù)是保險法上要求投保人和保險人履行的一項重要義務(wù)，雙方能否履行如實告知義務(wù)，直接關(guān)系到各自的利益，進而影響保險合同的效力，文章對保險合同簽定時如實告知義務(wù)的幾個問題從不同角度進行了探討，提出即要強調(diào)投保人、被保險人的如實告知義務(wù)，也要重視保險人如實告知的觀點。

關(guān)鍵詞:保險法 保險合同 投保人 保險人 最大誠信 如實告知義務(wù)

中圖分類號:D923.6文獻標(biāo)識碼:A 文章編號:1674-098X(2011)03(c)-0229-02

保險經(jīng)營活動的特殊性決定了保險活動必須堅持最大誠信原則，即要求保險雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險合同的整個過程中要做到最大化的誠實守信，而如實告知則是最大誠信原則的主要內(nèi)容之一。

現(xiàn)代保險合同及有關(guān)法律規(guī)定如實告知義務(wù)是對投保人和保險人的共同約束，雙方必須遵守。

1如實告知義務(wù)的概念和特點

最大誠實信用原則要求，保險合同雙方應(yīng)當(dāng)將那些足以影響締結(jié)合同關(guān)系決定的重要事實情況，如實地告知對方，以保證保險合同的訂立和履行是建立在真實的意思表達基礎(chǔ)上。在保險法上，這稱為“如實告知義務(wù)”。

如實告知是各國保險合同法的一個重要規(guī)則，也是保險合同中的基本行為規(guī)范。與一般的合同義務(wù)比較，如實告知義務(wù)有如下特點:第一，它是一種保險合同中特有的民事義務(wù)類型。一般合同中也有欺詐和錯誤陳述等有關(guān)告知的問題，但其只是基于一般的誠實信用原則，與合同的效力一般沒有必然關(guān)系。而如實告知義務(wù)是基于一種最大程度的善意和誠信要求，它構(gòu)成一個保險合同有效成立的基礎(chǔ)。所謂保險法上的最大誠信原則，其主要體現(xiàn)就是如實告知義務(wù)。第二，它是一種法定義務(wù)。鑒于事實告知對于保險關(guān)系的決定性意義，保險立法一般都對告知義務(wù)作明確規(guī)定，使之成為一種當(dāng)事人必須履行的法定義務(wù)。第三，它本質(zhì)上是一種前合同義務(wù)。如實告知主要發(fā)生在合同訂立時，從合同法理論上講，應(yīng)當(dāng)屬于前合同義務(wù)。第四，它是一種不真正義務(wù)。如實告知是基于最大誠信原則的一種附隨義務(wù)，當(dāng)事人未履行如實告知義務(wù)時，相對方無法強制其實際履行，一般也不得請求損害賠償，而只能解除合同或免于承擔(dān)保險責(zé)任，違反方只是承擔(dān)權(quán)利減損或利益喪失的不利后果。因此，法理上告知義務(wù)屬于不真正義務(wù)，對當(dāng)事人形成一種非利益的法律約束。

如實告知義務(wù)最早源于海上保險。如實告知義務(wù)產(chǎn)生之初，側(cè)重于對投保人或被保險人的要求，而且主要指投保階段的告知。在保險業(yè)和保險法發(fā)展進程中保險人一方的誠信義務(wù)即如實告知義務(wù)逐漸得到重視和加強。

2我國《保險法》對如實告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定

我國《保險法》第五條:保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。

第十七條:訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。

保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

第十八條:保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

3如實告知的范圍、內(nèi)容和形式

《保險法》對告知的范圍、內(nèi)容和形式都作出了規(guī)定，具體如下:

3.1 告知的范圍和內(nèi)容

投保人告知的范圍、內(nèi)容是指足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實。具體合同各有不同，如人身保險中被保險人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等均是重要事實，財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的的價值、品質(zhì)、風(fēng)險狀況等就是重要事實。所以重要事實的認(rèn)定是投保人告知范圍的關(guān)鍵。

保險人告知范圍、內(nèi)容有兩方面:(1)在保險合同訂立時要主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，對于免責(zé)條款還要進行明確說明。(2)保險合同約定的條件滿足后或保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)按合同約定如實履行給付或賠償義務(wù)。

3.2 告知的形式

國際上通常有兩種，一是無限告知，即法律或保險人對告知內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保人須主動將保險標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人;而是詢問告知，又稱主觀告知，即投保人只對保險人詢問的問題如實告知，對詢問以外的問題無需告知。

我國執(zhí)行的是詢問告知。在保險實務(wù)中，一般保險人將需投保人告知的內(nèi)容列在投保單上，要求投保人如實填寫，也就是說投保人的告知范圍是保險人的詢問范圍。同時，保險人將免責(zé)條款放在顯著位置，提醒投保人注意，投保人閱讀后同意簽字。

4保險實務(wù)中如實告知存在的主要問題

在保險實務(wù)中，保險合同糾紛很大一部分集中在雙方對投保人的“如實告知”義務(wù)和保險人的“明確說明”義務(wù)的爭論上。保險合同是“最大誠信”合同，“最大誠信”的原則貫穿于保險合同的始終，但實際中，在締結(jié)、履行保險合同過程中，投保人、保險人最缺乏的就是“誠信”。

一方面投保人缺乏誠信，不愿履行如實告知義務(wù)。在人身保險中，有相當(dāng)一部分投保人、被保險人往往是患病以后才意識到參加保險的重要性，于是投保，但在投保申請書上并未如實寫明病史，出險后，保險公司通過各種渠道了解到投保人、被保險人的既往病史而拒賠。

另一方面，保險業(yè)發(fā)展迅速，競爭激烈，保險代理人良莠不齊，保險人為多發(fā)展客戶，不情愿履行明確說明義務(wù)，保險代理人只說明對投保人有利的內(nèi)容和解釋，不利的不說或輕描淡寫的進行解釋，不能讓客戶正確認(rèn)識和知曉合同內(nèi)容，從而無法作出正確判斷的現(xiàn)象普遍存在。保險合同條款語言不通俗易懂，內(nèi)容復(fù)雜，投保人、被保險人理解合同均有一定困難，保險合同格式條款安排不合理、不完善，容易誤導(dǎo)投保人。由于這些原因造成保險糾紛訴訟訴不斷增加。

5如實告知義務(wù)是投保人和保險人雙方共同的義務(wù)，現(xiàn)代保險實務(wù)中應(yīng)加強對保險人如實告知的重視

如實告知義務(wù)源于海上保險，系統(tǒng)的論述和制度化始于英國。在很長的歷史時期里，告知義務(wù)只適用于投保人和被保險人一方，且在告知范圍、重要事實的認(rèn)定、未進行告知的后果等方面都側(cè)重體現(xiàn)了對保險人利益的保護。應(yīng)當(dāng)說，在保險業(yè)初期，這種嚴(yán)格的規(guī)則適用對防范道德風(fēng)險、保證保險行業(yè)的生存發(fā)展是必要的。但隨著保險業(yè)與社會經(jīng)濟的發(fā)展以及風(fēng)險管理和科技的進步，這種只對投保人如此嚴(yán)格的要求告知義務(wù)就逐漸顯得有失公平。另外，投保人和被保險人相對于有著專業(yè)技術(shù)和龐大規(guī)模的保險企業(yè)明顯處于劣勢，前者受到后者不公平對待的危險已經(jīng)大于前者不履行如實告知的風(fēng)險，在個人保險領(lǐng)域尤其如此。

由于保險合同條款的格式化和標(biāo)準(zhǔn)化，如同保險人對承保的保險標(biāo)的不了解，需要投保人如實告知一樣，則投保人或被保險人同樣對保險人提供的保險產(chǎn)品很難在短時間內(nèi)完全了解，需要保險人如實告知。

從以上方面講，告知義務(wù)規(guī)則需要適應(yīng)新的時代要求，進行必要的調(diào)整、變革。

首先應(yīng)強調(diào)，投保人如實告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)是保險的最大誠實信用原則，而最大誠實信用是對保險合同當(dāng)事人雙方的共同要求，不應(yīng)有不對等的區(qū)別對待，投保人、被保險人和保險人都有義務(wù)遵守，所以，保險人遵守誠信原則的主要體現(xiàn)也是如實告知義務(wù)，即如實告知義務(wù)是對等的、公平的，同樣重要的。

其次，保險人向被保險人如實告知是法律規(guī)定的法定義務(wù)，不得以合同條款的方式予以限制或免除，保險人的告知義務(wù)不以投保人或被保險人的詢問為必要條件，因此，無論何種情況，保險人都應(yīng)主動地對投保人說明其所提供銷售的保險條款的內(nèi)容。此外，保險人責(zé)任免除條款不僅需要提示，還需要明確說明，否則對投保人、被保險人和受益人沒有約束力

隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，新型保險產(chǎn)品不斷推出，產(chǎn)生的矛盾和糾紛也不斷增加，在訂立保險合同時，強調(diào)保險人和投保人雙方的如實告知義務(wù)具有現(xiàn)實意義，這是法律、保險業(yè)發(fā)展和社會和諧的要求。

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