移動(dòng)支付中國(guó)版圖

移動(dòng)改變生活，移動(dòng)也能改變支付。以手機(jī)支付為代表的移動(dòng)支付將給全球帶來(lái)消費(fèi)與生活模式的重大變革。

移動(dòng)支付是個(gè)什么玩意兒

移動(dòng)支付（Mobile Payment），就是指利用短信、藍(lán)牙、紅外線(xiàn)、無(wú)線(xiàn)射頻技術(shù)（RFID）等非接觸式移動(dòng)支付手段，允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（主要是指手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行遠(yuǎn)距離賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，包括手機(jī)訂購(gòu)、手機(jī)繳費(fèi)、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。

如今，隨著3G的大規(guī)模商用，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益普及，SIM、SD卡在速度、存儲(chǔ)、識(shí)別能力上獲得空前提高，使得手機(jī)支付向著非接觸、高智能、兼容性強(qiáng)的方向發(fā)展。而當(dāng)方便快捷的手機(jī)支付方式越來(lái)越為用戶(hù)所接受時(shí)，這個(gè)市場(chǎng)所爆發(fā)出來(lái)的能量無(wú)疑將具有“巨大的革命性”。

艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《2008～2010年中國(guó)移動(dòng)商務(wù)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》表明，中國(guó)手機(jī)用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)7億，僅中國(guó)移動(dòng)就有5億用戶(hù)。2008年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模為2.1億元；2009年，隨著3G商用時(shí)代的到來(lái)以及無(wú)線(xiàn)與傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)的紛紛試水，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)支付交易規(guī)模達(dá)6.4億元，比08年約增長(zhǎng)205％；2010年，我國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模再上新臺(tái)階，達(dá)到28.45億元。

艾瑞咨詢(xún)的報(bào)告稱(chēng)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是國(guó)家“十二五計(jì)劃”信息化戰(zhàn)略的重要組成部分。移動(dòng)支付業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的大力推進(jìn)下，已基本形成產(chǎn)業(yè)環(huán)境，移動(dòng)支付將進(jìn)入高速發(fā)展期。預(yù)計(jì)2011年、2012年中國(guó)手機(jī)支付用戶(hù)總數(shù)將分別突破2000萬(wàn)、3000萬(wàn)人，而中國(guó)移動(dòng)商務(wù)支付交易規(guī)模為此也將分別達(dá)到71億、108億元，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

若參考日本成熟市場(chǎng)的手機(jī)支付用戶(hù)滲透率約50%的實(shí)際情況，甚至可樂(lè)觀(guān)估計(jì)未來(lái)5年之內(nèi)中國(guó)市場(chǎng)手機(jī)支付用戶(hù)數(shù)量有望達(dá)到3.5億，若以人均每筆交易金額300元為例，每人每年手機(jī)支付一筆，全國(guó)至少就能產(chǎn)生近千億元的消費(fèi)市場(chǎng)。

今年8月31日，中國(guó)人民銀行在其官網(wǎng)上公布了獲得第三方支付許可證(支付牌照)的第二批13家企業(yè)名單，加上今年5月拿到支付牌照的首批27家企業(yè)，我國(guó)已有40家企業(yè)正式“持證上崗”。業(yè)界人士認(rèn)為，第三方支付牌照的兩次頒發(fā)，在中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程中具有里程碑式的意義，整個(gè)中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)必將迎來(lái)期待已久的“黃金十年”。

移動(dòng)支付能為消費(fèi)者創(chuàng)造更靈活、更親切的消費(fèi)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)錢(qián)包的電子化、移動(dòng)化，極大地豐富了用戶(hù)的可選支付方式，很大程度上方便了人們的生活。在業(yè)務(wù)發(fā)展之初，手機(jī)支付的主要應(yīng)用放在小額支付上，如交納電子信箱費(fèi)、QQ會(huì)員費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)游戲月費(fèi)、從自動(dòng)售貨機(jī)上買(mǎi)飲料食品、購(gòu)買(mǎi)地鐵票及足球彩票投注等，實(shí)用性頗高。不僅如此，未來(lái)的移動(dòng)支付還可以用于買(mǎi)家電、汽車(chē)、房等大額支付。從消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)行為來(lái)看，消費(fèi)者使用移動(dòng)支付在商場(chǎng)、超市、百貨、公共服務(wù)、娛樂(lè)場(chǎng)所、電子商務(wù)等場(chǎng)所進(jìn)行購(gòu)物是符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和現(xiàn)代人生活方式的大趨勢(shì)。可以預(yù)見(jiàn)，在不久的將來(lái)，移動(dòng)支付會(huì)有非常大的商業(yè)前景，將廣泛應(yīng)用于各個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，帶來(lái)整個(gè)社會(huì)消費(fèi)與生活模式的重大變革。

早在2005年，在日本、韓國(guó)，幾乎所有的3G手機(jī)都配備了紅外線(xiàn)裝置用于移動(dòng)支付，很多零售設(shè)備如自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)、售票機(jī)、售貨亭等都對(duì)收款設(shè)備進(jìn)行了改造和更新，增加了紅外線(xiàn)、RFID遠(yuǎn)程讀取功能，促進(jìn)了日韓兩國(guó)零售業(yè)的發(fā)展。

2010年，上海移動(dòng)推出了“世博手機(jī)卡”，手機(jī)SIM卡中綁定世博會(huì)門(mén)票及消費(fèi)卡，市民只要隨身攜帶手機(jī)，就能夠順利進(jìn)入世博園區(qū)，并在園區(qū)內(nèi)進(jìn)行購(gòu)物、用餐等各類(lèi)消費(fèi)。

如今，廈門(mén)市民只要拿著具備N(xiāo)FC(近距離通信)支付功能的智能手機(jī)，就可以體驗(yàn)一把“時(shí)尚的手機(jī)支付”。王小姐是“時(shí)尚一族”，周末她要去逛鼓浪嶼，她先“刷手機(jī)”坐上一輛公交車(chē)到了輪渡?？?，再“刷手機(jī)”坐輪渡上了鼓浪嶼，中午在島上的一個(gè)蛋糕店里，她又“刷手機(jī)”買(mǎi)了一個(gè)蛋糕。晚上，她“刷手機(jī)”付費(fèi)，在一家酒店渡過(guò)浪漫溫馨的一夜，而平時(shí)用的錢(qián)包卻一動(dòng)未動(dòng)。

湖南益陽(yáng)的汪先生如今也“悠閑自在”。他坐在家里看電視，忽然手機(jī)屏幕上閃出一條信息：“您的有線(xiàn)電視服務(wù)期已到，請(qǐng)?jiān)?011年11月20日之前自行到營(yíng)業(yè)廳辦理繳費(fèi)手續(xù)，以免因停送信號(hào)影響您收看節(jié)目?！蓖粝壬綍r(shí)工作較忙，根本沒(méi)時(shí)間去營(yíng)業(yè)廳繳費(fèi)。于是，他用手機(jī)登錄有線(xiàn)電視網(wǎng)站，通過(guò)手機(jī)支付繳納了有線(xiàn)電視月租、付費(fèi)頻道等費(fèi)用。之后，他又收到電費(fèi)催繳短信，汪先生不慌不忙，拿出手機(jī)編輯短信，按照頁(yè)面提示，他成功繳納150元電費(fèi)，避免了停服情況的發(fā)生。

目前，在移動(dòng)支付方面，銀行主推“手機(jī)銀行”模式，實(shí)質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，將用戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼和銀行卡號(hào)等支付賬號(hào)綁定，通過(guò)手機(jī)短信、手機(jī)上網(wǎng)等移動(dòng)通信技術(shù)傳遞支付賬號(hào)等交易信息。而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主推的“手機(jī)錢(qián)包”模式，允許用戶(hù)以預(yù)存的手機(jī)話(huà)費(fèi)消費(fèi)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)先為用戶(hù)提供支付賬號(hào)，用戶(hù)預(yù)先存入費(fèi)用并在交易時(shí)從該賬戶(hù)中支付費(fèi)用，或者運(yùn)營(yíng)商通過(guò)SIM卡和STK卡直接從用戶(hù)的話(huà)費(fèi)中扣除移動(dòng)支付交易費(fèi)用，能方便地購(gòu)買(mǎi)車(chē)票、電影票、景點(diǎn)門(mén)票等。

移動(dòng)支付市場(chǎng)亂象

移動(dòng)支付巨大的商機(jī)，引無(wú)數(shù)商家“競(jìng)折腰”。通信運(yùn)營(yíng)商、各大金融單位、傳統(tǒng)第三方支付平臺(tái)、手機(jī)制造商、芯片開(kāi)發(fā)商、軟件服務(wù)商等產(chǎn)業(yè)鏈上下游各方諸候都厲兵秣馬。在混戰(zhàn)之中，由通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)和以支付寶為代表的傳統(tǒng)第三方支付勢(shì)力漸起，實(shí)力凸顯，在國(guó)內(nèi)逐步形成了三足鼎立的移動(dòng)商務(wù)領(lǐng)域新格局。

銀聯(lián)陣營(yíng)：挾政策優(yōu)勢(shì)，把控標(biāo)準(zhǔn)，領(lǐng)跑市場(chǎng)

中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院和央行批準(zhǔn)設(shè)立的，負(fù)責(zé)統(tǒng)一銀行卡跨行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范、資源共享的組織，地位較為獨(dú)特，即是上級(jí)協(xié)會(huì)組織又是企業(yè)單位，可“挾天子以令諸侯”，在標(biāo)準(zhǔn)制定與牌照發(fā)放的政策上占盡優(yōu)勢(shì)。

銀聯(lián)首先贏(yíng)得了近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵戰(zhàn)役：在今年的“2011中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”上，統(tǒng)一明確了近場(chǎng)支付采取銀聯(lián)的13.56MHz國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，而中國(guó)移動(dòng)所力倡的2.4GHz方案目前暫不能進(jìn)入金融流通領(lǐng)域。今年5月份，銀聯(lián)又在第三方支付牌照的頒發(fā)中獲勝，其控股的銀聯(lián)商務(wù)有限公司毫無(wú)懸念獲得首批支付牌照，占盡了市場(chǎng)先機(jī)。

目前銀聯(lián)陣營(yíng)發(fā)展勢(shì)頭正旺，除把控移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)外，在終端、平臺(tái)和用戶(hù)發(fā)展方面也全面展開(kāi)布局，領(lǐng)跑移動(dòng)支付市場(chǎng)。在手機(jī)終端方面已與大唐、TCL、HTC等手機(jī)廠(chǎng)家宣布聯(lián)盟合作，推出的國(guó)內(nèi)首款支持銀聯(lián)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的智能手機(jī)，努力彌補(bǔ)終端方面的短板。銀聯(lián)甚至通過(guò)一系列辦法試圖在移動(dòng)支付市場(chǎng)上將通信運(yùn)營(yíng)商邊緣化：其推出了一種“貼膜”業(yè)務(wù)，這種“膜”可以貼在手機(jī)等便攜電子設(shè)備的SIM卡上，使這些移動(dòng)設(shè)備具備支付功能，而這些“膜”既不需要運(yùn)營(yíng)商發(fā)行，也不需要運(yùn)營(yíng)商管理；與“貼膜”類(lèi)似，銀聯(lián)還推出了一種內(nèi)部封裝了金融IC卡芯片的SD存儲(chǔ)卡，只要消費(fèi)者在手機(jī)中換上這種SD存儲(chǔ)卡，也可以實(shí)現(xiàn)各種支付功能，而且同樣跳過(guò)了運(yùn)營(yíng)商的管理。

此外，在平臺(tái)方面，銀聯(lián)努力創(chuàng)建無(wú)卡支付服務(wù)平臺(tái)，已與157家銀行簽署業(yè)務(wù)協(xié)議，并已有中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、民生銀行等60家銀行接入此平臺(tái)，為“銀聯(lián)在線(xiàn)支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”兩項(xiàng)無(wú)卡支付業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。

通信運(yùn)營(yíng)商陣營(yíng)：財(cái)大氣粗，逆勢(shì)突破，局部開(kāi)花

移動(dòng)支付當(dāng)然少不了最佳主力——三大通信巨頭——中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通，這三大通信商一直以來(lái)就卯足全力想在移動(dòng)支付領(lǐng)域占據(jù)主動(dòng)。目前，三大巨頭均已成立自己獨(dú)立的支付公司：3月，中國(guó)電信成立了“天翼電子商務(wù)有限公司”；4月，中國(guó)聯(lián)通成立“沃易付”移動(dòng)支付公司；7月，中國(guó)移動(dòng)支付公司也宣布成立。

但即使財(cái)大氣粗、實(shí)力非凡，三大通信商缺少足夠的話(huà)語(yǔ)權(quán)，抵不過(guò)既是“運(yùn)動(dòng)員”又是“裁判員”的銀聯(lián)，而且這三家通信運(yùn)營(yíng)商雖然同屬一個(gè)陣營(yíng)，但為了捷占先機(jī)，早已“兄弟登山，各走各路”，競(jìng)爭(zhēng)激烈。

盡管在政策上三大通信運(yùn)營(yíng)商陣營(yíng)處于相對(duì)弱勢(shì)地位，但卻不甘只當(dāng)配角，力求逆勢(shì)突破，以取得局部?jī)?yōu)勢(shì)，獲得相對(duì)的市場(chǎng)地位。深圳地區(qū)深圳移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)“手機(jī)深州通”正開(kāi)展得如火如荼，似乎并未受到13.56MHz的國(guó)標(biāo)制約。目前廈門(mén)、寧波等城移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也正在突破，逐步推廣。

雖然兩次第三方支付牌照申請(qǐng)都落敗，但可以預(yù)計(jì)，三大運(yùn)營(yíng)商陣營(yíng)仍會(huì)加緊對(duì)第三方支付牌照的申請(qǐng)。由于移動(dòng)支付國(guó)標(biāo)已定，運(yùn)營(yíng)商陣營(yíng)未來(lái)將把著力重點(diǎn)放在13.56Mhz的標(biāo)準(zhǔn)上，在避免直接沖突外，將借助自己在用戶(hù)規(guī)模、終端、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)與銀聯(lián)討價(jià)還價(jià)，獲取更大的市場(chǎng)利益。

第三方支付組織陣營(yíng)：人多“勢(shì)弱”，經(jīng)驗(yàn)豐富，創(chuàng)新力強(qiáng)

第三方支付組織陣營(yíng)總體而言“人多勢(shì)弱”，目前已有兩批共40家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其中除阿里巴巴的支付寶、騰訊的財(cái)付通、銀聯(lián)的Chinapay以及易寶支付等較大企業(yè)外，其它企業(yè)規(guī)模并不大。未來(lái)還將有一兩批企業(yè)獲得支付牌照，第三方支付陣營(yíng)人丁日益旺盛。

第三方支付組織既不像銀聯(lián)有著掌權(quán)者、監(jiān)管者的背景，也不像運(yùn)營(yíng)商有著龐大用戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，但是并不表示它們沒(méi)有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，反而因其有強(qiáng)大的中介功能、活躍度高的創(chuàng)新力、在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)富有經(jīng)驗(yàn)等特點(diǎn)，成為移動(dòng)支付格局中一股不可忽視的重要力量。支付寶自7月起宣布以二維碼技術(shù)布局現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、財(cái)付通聯(lián)合多家銀行整合了幾十家銀行信用卡還款業(yè)務(wù)……

可以預(yù)計(jì)，未來(lái)第三方支付企業(yè)將采用“合縱聯(lián)橫”的模式，借助擁有廣大網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)支付優(yōu)勢(shì)，依附于銀聯(lián)的力量，在移動(dòng)支付領(lǐng)域繼續(xù)開(kāi)疆拓土。

軟硬件廠(chǎng)商：甘當(dāng)配角，默默無(wú)聞，不可或缺

相對(duì)銀聯(lián)、第三方支付組織這類(lèi)“虛擬”機(jī)構(gòu)，涉及移動(dòng)支付上下產(chǎn)業(yè)鏈制造服務(wù)的軟硬件廠(chǎng)商則是“實(shí)體”單位，其作用、地位也很重要，只不過(guò)它們更多甘愿當(dāng)配角，較少在臺(tái)面拋頭露面，默默無(wú)聞。但如果沒(méi)有它們，移動(dòng)支付將變成“空中樓閣”。概言之，目前在手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈中軟硬件廠(chǎng)商主要包括四大環(huán)節(jié)領(lǐng)域：芯片設(shè)計(jì)制造、模塊封裝、卡片制造、軟件運(yùn)維服務(wù)，都是手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要參與者，也是受益者，如中興通訊、TCL、華為、拓維信息、長(zhǎng)電科技、證通電子、康強(qiáng)電子、大唐電信和高陽(yáng)科技，以及用友軟件等相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，均力圖在移動(dòng)支付中贏(yíng)得一杯羹。

中國(guó)最大的手機(jī)制造商之一中興通訊為了與移動(dòng)支付的發(fā)展策略相契合，近幾年在手機(jī)支付上的重點(diǎn)是圍繞NFC關(guān)鍵技術(shù)，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)全終端模式的NFC手機(jī)。為此，中興通訊和NFC技術(shù)的最大芯片供應(yīng)商恩智浦達(dá)成了戰(zhàn)略合作協(xié)議。而TCL集團(tuán)去年曾與中國(guó)銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為首家符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過(guò)銀聯(lián)安全支付認(rèn)證的手機(jī)廠(chǎng)商。復(fù)旦微電子最近則成為第一家通過(guò)中國(guó)人民銀行PBUC2.0認(rèn)證的國(guó)內(nèi)芯片廠(chǎng)商。該公司近期的研發(fā)重點(diǎn)是能在一張卡上實(shí)現(xiàn)多種應(yīng)用但卻不沖突的芯片。

國(guó)外新勢(shì)力：功夫超強(qiáng)，影響力廣，加緊入華

移動(dòng)支付除了上述這些“玩家”外，一些國(guó)外IT巨無(wú)霸也對(duì)“肥肉”垂誕三尺，加緊入華擴(kuò)張步伐，力圖劃分勢(shì)力范圍。

谷歌作為世界互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“一哥”，今年收購(gòu)摩托羅拉移動(dòng)后在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)更是如虎添翼，在移動(dòng)支付領(lǐng)域顯示出后發(fā)制人的超強(qiáng)態(tài)勢(shì)。雖然谷歌在2010年底才宣布布局移動(dòng)支付戰(zhàn)略，但進(jìn)展迅猛。今年5月，谷歌就迅速聯(lián)合花旗銀行、萬(wàn)事達(dá)卡、First Data、Sprint和恩智浦公司共同宣布推出基于近場(chǎng)通信(NFC)技術(shù)的“Google Wallet”這一綜合支付工具。與其他移動(dòng)支付市場(chǎng)上的勢(shì)力相比，谷歌有著“龐大的信息資源、豐富的應(yīng)用產(chǎn)品線(xiàn)和滲透率極高的用戶(hù)到達(dá)渠道”，乃至支持NFC的Nexus S手機(jī)，這些都是國(guó)內(nèi)任何金融、運(yùn)營(yíng)商或第三方支付企業(yè)難于匹敵的資源優(yōu)勢(shì)。目前谷歌已表示要全力進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)了。

大舉進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)的大鱷還有蘋(píng)果、微軟等。蘋(píng)果的App Store自2008年7月上線(xiàn)起，目前年收入近24億美元，更令驚嘆的是，蘋(píng)果手中擁有粘性很強(qiáng)、數(shù)量廣泛的客戶(hù)端，一旦蘋(píng)果推出支持現(xiàn)場(chǎng)支付的新一代硬件設(shè)備和服務(wù)，任何一個(gè)國(guó)家移動(dòng)支付市場(chǎng)上早晚都要為蘋(píng)果“騰出”位置。而軟件巨頭微軟自然也不會(huì)落下，微軟在它明年上市的Windows 8中將集成NFC協(xié)議，其策略與谷歌類(lèi)似。目前蘋(píng)果、微軟均表示十分看好中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)，樂(lè)意與國(guó)內(nèi)同行同臺(tái)竟技，分享成果。

除此之外，RIM、三星、諾基亞、亞馬遜、Facebook等國(guó)外IT巨頭也正加快步伐，都加入了這場(chǎng)硝煙彌漫的移動(dòng)支付世界戰(zhàn)爭(zhēng)。

究其競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)與實(shí)質(zhì)，知名IT專(zhuān)家項(xiàng)立剛認(rèn)為，“大家無(wú)非在爭(zhēng)奪三樣?xùn)|西：一是移動(dòng)電子錢(qián)包所在的安全芯片到底放在哪。只要能控制這個(gè)安全芯片，就扼住了整條移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的咽喉；二是用戶(hù)賬號(hào)，包括各個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)的卡、電子現(xiàn)金賬戶(hù)等；三是渠道，也就是使用移動(dòng)錢(qián)包的線(xiàn)上和線(xiàn)下應(yīng)用通道。

移動(dòng)支付的難關(guān)

在國(guó)家政策和運(yùn)營(yíng)商的大力推動(dòng)下，作為尚處起步階段的我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)已初顯美好“錢(qián)景”。但從目前國(guó)內(nèi)乃至全球狀況來(lái)看，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和普及仍存在不少問(wèn)題，這也影響移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)一步推廣應(yīng)用。

一是安全保障技術(shù)與機(jī)制。無(wú)線(xiàn)信道是一個(gè)開(kāi)放性的信道，同時(shí)具有通信標(biāo)準(zhǔn)安全性不高、缺乏嚴(yán)格身份驗(yàn)證等固有問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有制定統(tǒng)一的加密標(biāo)準(zhǔn)，手機(jī)號(hào)碼及密碼等容易被破譯、竊聽(tīng)、假冒、篡改，存在諸多不安全因素。如何切實(shí)保障手機(jī)支付的安全，并讓廣大消費(fèi)者接受“移動(dòng)支付是安全的”這一理念，是擺在產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)廠(chǎng)商面前的一項(xiàng)重大課題。

除了實(shí)際技術(shù)安全問(wèn)題的憂(yōu)慮，還有用戶(hù)心理上的安全憂(yōu)慮問(wèn)題。IDC機(jī)構(gòu)在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，只有低于15％的人完全信任移動(dòng)支付，而65％的用戶(hù)拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的支付卡資料、信息。

二是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)接入的瓶頸問(wèn)題能否較快突破。手機(jī)支付的發(fā)展必然涉及通信的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)整合，但目前中國(guó)移動(dòng)、電信、聯(lián)通三大網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、通信協(xié)議各行其道、不盡相同。因此，各類(lèi)層次通信協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)如何統(tǒng)一是一個(gè)長(zhǎng)期的融合過(guò)程。

三是成本費(fèi)用將成制約移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)普及的瓶頸。整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括通信運(yùn)營(yíng)商、金融服務(wù)商、軟件應(yīng)用提供商、設(shè)備提供商、系統(tǒng)集成商和各級(jí)零售商。但實(shí)現(xiàn)物物相聯(lián)、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈順利自由流通，首先必須在所有物品中嵌入電子標(biāo)簽，安裝眾多讀取和識(shí)別設(shè)備以及龐大的信息處理系統(tǒng)，這必然導(dǎo)致相關(guān)企業(yè)大量資金的投入與物品成本的上升。在成本尚未降至能普及的前提下，手機(jī)支付業(yè)務(wù)在小微企業(yè)、零售終端等領(lǐng)域發(fā)展將受到較大的制約。

四是產(chǎn)業(yè)鏈上下游不同集團(tuán)的利益矛盾。手機(jī)支付的產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜龐大，其產(chǎn)業(yè)化必然需要芯片商、傳感設(shè)備商、系統(tǒng)解決方案廠(chǎng)商、各移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融商等上下游廠(chǎng)商的通力配合，然而在各方利益分配機(jī)制及商業(yè)模式尚未統(tǒng)一的背景下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展將不會(huì)一帆風(fēng)順。

五是法律保障的缺位。目前我國(guó)現(xiàn)行移動(dòng)支付的政策還不完善，手機(jī)消費(fèi)類(lèi)增值服務(wù)費(fèi)的征收沒(méi)有法律保障，征收標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，市場(chǎng)管理較為混亂，消費(fèi)者難以得到對(duì)手機(jī)消費(fèi)應(yīng)有的維護(hù)權(quán)利。因此，國(guó)家相關(guān)部門(mén)加緊制定相應(yīng)的移動(dòng)支付安全法律法規(guī)、完善移動(dòng)支付市場(chǎng)基本制度已刻不容緩。

六是消費(fèi)者的使用習(xí)慣未廣泛形成。如何將移動(dòng)手機(jī)支付從一小群人的時(shí)尚行為推廣成大眾的普遍行為，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融服務(wù)商乃至各級(jí)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈廠(chǎng)商還有不少的功課要做，尤其在宣傳推廣方面有待加強(qiáng)。

移動(dòng)商務(wù)發(fā)展策略

要使移動(dòng)支付在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)領(lǐng)域中廣泛深入地應(yīng)用推廣，推動(dòng)整個(gè)移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)民眾生活，我們既要充滿(mǎn)信心與希望，又要直面不足、正視困難，采取切實(shí)有效的舉措，積極應(yīng)對(duì)，才能將坎坷走成坦途。

1. 強(qiáng)化移動(dòng)支付安全機(jī)制，構(gòu)筑用戶(hù)信心基石

強(qiáng)化安全保障機(jī)制，重樹(shù)用戶(hù)信心是推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的首要之務(wù)。一個(gè)安全可靠的移動(dòng)交易系統(tǒng)需要具備下列主打特性：交易雙方身份的認(rèn)證及資料信息的私密性、一致性和完整性、不可否認(rèn)性。運(yùn)營(yíng)商、金融服務(wù)商、第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)上述特性在技術(shù)上做最為妥善的安全保障機(jī)制，主要做好以下幾項(xiàng)工作：A.身份識(shí)別。對(duì)發(fā)出信息者進(jìn)行鑒定，確認(rèn)其是否為已授權(quán)用戶(hù)；B.私密性。保證未被授權(quán)者不能獲取敏感支付數(shù)據(jù)；C.完整性。保證支付數(shù)據(jù)在用戶(hù)同意交易處理之后不會(huì)被篡改；D.不可改變性。以避免交易完成后交易者不承擔(dān)交易后果；E.災(zāi)備。移動(dòng)支付必須建立強(qiáng)大可靠的災(zāi)備體系，一旦災(zāi)難發(fā)生，須保證支付數(shù)據(jù)能迅速恢復(fù)，避免因無(wú)支付憑證數(shù)據(jù)而產(chǎn)生各種糾紛。

2. 開(kāi)發(fā)更為易用、智能的移動(dòng)設(shè)備，讓移動(dòng)支付更為輕松便捷

眾所周知，以手機(jī)為代表的移動(dòng)設(shè)備，一個(gè)明顯的缺陷就是屏幕過(guò)小、容積量少、視效不好，可操作性不強(qiáng)，不便于中老年人操作，這些問(wèn)題都制約著移動(dòng)支付的進(jìn)一步推廣。因此，手機(jī)設(shè)備商和軟件開(kāi)發(fā)商所提供的操作界面、操作模式、設(shè)備環(huán)境尚需大力提高、改善，操作界面要易于使用，接入方式要簡(jiǎn)捷，信息的及時(shí)交互能力要快，個(gè)性化的支持能力要好，同時(shí)終端設(shè)備費(fèi)用、運(yùn)行維護(hù)成本也要低廉，電子設(shè)備要進(jìn)一步統(tǒng)一規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，如此才能有效促進(jìn)移動(dòng)信息化及支付在各個(gè)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。

3. 加強(qiáng)宣傳推廣，互惠互利共同做大做強(qiáng)

移動(dòng)支付能否成功，一個(gè)重點(diǎn)還在于用戶(hù)能否接受和習(xí)慣這種支付方式。目前大眾一般已經(jīng)習(xí)慣于通過(guò)錢(qián)包、借記卡、信用卡等傳統(tǒng)方式支付，對(duì)于移動(dòng)支付這種新的概念仍然有些陌生和憂(yōu)慮，尚需更多時(shí)間去認(rèn)識(shí)和接受。要解決這個(gè)問(wèn)題就必須要提高移動(dòng)支付的市場(chǎng)認(rèn)知度和理解程度。因此，找準(zhǔn)目標(biāo)群體，著力推廣是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的必由之路。在營(yíng)銷(xiāo)推廣過(guò)程中，通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)將移動(dòng)支付技術(shù)的特點(diǎn)與用戶(hù)需求緊密結(jié)合起來(lái)，突出強(qiáng)調(diào)小額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全、便捷、隨時(shí)隨地等特點(diǎn)，讓廣大用戶(hù)用得放心、舒心。其次，對(duì)于與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的其它行業(yè)企業(yè)如銀行、第三方機(jī)構(gòu)、終端零售商等，也需要充分認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付可能給他們帶來(lái)的好處和商機(jī)，合力宣傳推廣，共同推進(jìn)移動(dòng)支付廣泛地普及應(yīng)用。

4. 制定并執(zhí)行統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，探尋移動(dòng)支付共贏(yíng)模式

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)接入不統(tǒng)一的問(wèn)題一直制約著國(guó)內(nèi)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)的普及速度。三大通信運(yùn)營(yíng)商、各金融單位以及第三方支付平臺(tái)應(yīng)盡早建立各類(lèi)通信協(xié)議統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，盡快實(shí)現(xiàn)兼容、自由無(wú)縫接入，如此，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈才能較快地廣泛應(yīng)用、推廣，惠及社會(huì)每個(gè)層面。

同時(shí)，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)利益鏈復(fù)雜龐大，要做大做強(qiáng)，也必然需要芯片商、傳感設(shè)備商、系統(tǒng)解決方案廠(chǎng)商、通信運(yùn)營(yíng)商、零售商等上下游廠(chǎng)商的通力合作。要解決好它們之間利益矛盾，積極探尋并建立兼顧各方利益、互惠共贏(yíng)的商業(yè)模式。

“牢騷太盛防腸斷，風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量”。從發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付發(fā)展與產(chǎn)業(yè)融合的歷史實(shí)踐來(lái)看，無(wú)論哪一個(gè)戰(zhàn)略層面的協(xié)調(diào)與融合都不可能一蹴而就。中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展與產(chǎn)業(yè)融合之路將在曲折中不斷求前進(jìn)，這需要政府各個(gè)部門(mén)、產(chǎn)業(yè)鏈各方有充分的信心、足夠的耐心和堅(jiān)強(qiáng)的斗志，作好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備；同時(shí)，為了一個(gè)共同目標(biāo)，各方大家應(yīng)舍小求大、存異求同，盡快找到一個(gè)為各方所能接受的利益平衡點(diǎn)，齊心合力把我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的“蛋糕”做大做強(qiáng)。