淺議如何讓信貸員放下“懼貸”包袱

農(nóng)民貸款難是眼下農(nóng)村金融的一個(gè)突出問題，成因是多方的，其中信貸員“懼貸”是一個(gè)重量級(jí)“法碼”，本文試根據(jù)在湖北省某縣農(nóng)信社的調(diào)研，淺談信貸員“懼貸”的成因及對策。

信貸員“懼貸”的原因

“兩率”使眾多信貸員成了“收貸員”。農(nóng)戶小額信用貸款當(dāng)年到期收回率要達(dá)到97%，其它貸款當(dāng)年到期收回率要達(dá)到99%，這兩個(gè)率（簡稱“兩率”）定得標(biāo)準(zhǔn)太高，90%以上的信貸員達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，不達(dá)標(biāo)扣當(dāng)年20%的績效工資；第二年再不能達(dá)標(biāo)，取消貸款營銷資格，扣發(fā)50%績效工資，下崗收貸。在“兩率”追責(zé)大棒下，一個(gè)個(gè)信貸員被取消了信貸營銷權(quán)，成了專職“收貸員”。

授信制度沒有與時(shí)俱進(jìn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，資金需求量大了，而授信額度普遍存在“吃不飽”現(xiàn)象。農(nóng)村抵押貸款難找抵押物，信用貸款最多5萬元，這遠(yuǎn)不能滿足個(gè)體工商戶的信貸需求，就連農(nóng)戶住房貸款都難以滿足，為了資金，兩戶貸款一戶用、丈夫貸罷款妻子又去貸款現(xiàn)象出現(xiàn)了，信貸員可能知情，也可能不知情，80%以上的信貸員不同程度地存在這種現(xiàn)象，信貸員有時(shí)是防不勝防，而一旦查實(shí)，不是冒名貸款就是累大戶貸款，信貸員會(huì)受到嚴(yán)厲的懲罰。

賠償制像“緊箍咒”一樣罩著信貸員。小額農(nóng)貸實(shí)行的是“四包一掛”制，就是包放包收包管包賠與績效工資掛勾。包賠最厲害，一個(gè)信貸員一年收入一二萬元，要是有一筆貸款放飛了，或是到期不能按時(shí)收回，那么就得自已一二年的收入往里邊賠，為了防止賠，最本能的辦法就是不放。

風(fēng)險(xiǎn)大待遇低。信貸員放貸承受著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，待遇卻是處于下游。內(nèi)勤安安穩(wěn)穩(wěn)坐在室內(nèi)上班，沒有多大風(fēng)險(xiǎn)，年收入要比信貸員多幾千萬把元。貸款責(zé)任終身身制甩也甩不掉，一旦被追責(zé)，就很難“翻身”，更不要說上進(jìn)了，近幾年選拔干部，全部是從內(nèi)勤中產(chǎn)生，信貸員沒有一個(gè)被選中，全被貸款“壓”了下來。

追責(zé)到位免責(zé)卻不到位。違規(guī)貸款追責(zé)是應(yīng)該的，但信貸員沒有違規(guī)，管理也盡責(zé)了，一些不可預(yù)測的因素造成貸款不能按期收回，就應(yīng)該免責(zé)，但是近幾年，追責(zé)是追了，享受免責(zé)待遇的是少之又少。造成沒有人愿當(dāng)信貸員，而一旦當(dāng)上了，一年信貸，終身不離，想無牽無掛地離開信貸崗位那是難上加難，大量的信貸人員退休后后拿不到工資，只拿基本生活費(fèi)，使退休職工心寒，讓在職職工無望。

制度不完善。例如，借款人夫婦雙方必須到場，有擔(dān)保人的擔(dān)保人夫婦雙方必須到場。而在目前農(nóng)村，大量的青壯勞力在外打工，有的夫婦雙方同時(shí)外出打工，有的一方在家一方外出打工，雙方同時(shí)在家的不多，僅此一項(xiàng)規(guī)定便把50%以上的借款人拒之門外。還不說更多條條框框，如信用等級(jí)、年收入、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等等，每一條都是一個(gè)坎，能夠全部過關(guān)的不多，而真正能夠過關(guān)的，卻有一部分不需要貸款。造成了要的過不了關(guān)，不要的能過關(guān)。

防范信貸員“懼貸”的對策

制定合理的“兩率”標(biāo)準(zhǔn)。97%和99%太高，沒有多少人能達(dá)到，用全縣近三年“兩率”實(shí)際平均數(shù)比較合情，最少有一半信貸員經(jīng)過努力能夠達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。或不考核“兩率”，變成考核五級(jí)分類不良貸款下降率，可能效果會(huì)更好。

改革授信制度。變定額授信為比例授信，不再1萬、2萬、3萬地進(jìn)行授信，而是根據(jù)信用等級(jí)，滿足項(xiàng)目總需求的70%、50%、30%資金，其余部分自籌，或者不按這幾個(gè)比例，而是幾個(gè)類似的比例，這樣一來，授信就是一個(gè)動(dòng)態(tài)數(shù)字而不是一個(gè)固定數(shù)字，與現(xiàn)實(shí)配合了起來。

免責(zé)執(zhí)行到位。只要信貸人員發(fā)放合規(guī)，管理到位，不可抗據(jù)或不可測因素造成貸款逾期或損失，不再追究信貸人員責(zé)任，這樣信貸人員身上的“魔咒”就會(huì)被解除，不再用不放貸來應(yīng)對被追責(zé)。盡責(zé)則免責(zé)，不盡責(zé)則追責(zé)，以此來促進(jìn)信貸人員的責(zé)任心，打消信貸人員恐懼心理。

提高信貸人員待遇。信貸人員承受的風(fēng)險(xiǎn)大，工作辛苦，平均工資不應(yīng)低于內(nèi)勤，而應(yīng)高于內(nèi)勤。同時(shí)從優(yōu)秀的信貸人員中選拔干部，讓信貸人員感到有干頭，有盼頭。對待被追責(zé)的信貸人員，要關(guān)心他，幫助他，使他盡快擺脫被追責(zé)的“籠罩”，不能用“另類”的眼光來看他。

完善信貸制度。信貸制度要與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)要與現(xiàn)實(shí)相適應(yīng)。比如說夫婦雙方一個(gè)外出打工一個(gè)在家，應(yīng)該說外出打工比呆在家里更有償還能力，你叫他跑幾百里幾千里回來辦個(gè)手續(xù)，合適嗎？從法律上講，妻子也有權(quán)代表丈夫從信用社獲取貸款呀。給別人造成了不便，更短了自已的財(cái)路。清理這類信貸制度，不合理的，刪去，不完全合適的，修改。

（作者單位：湖北鄖縣信用社）