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    淺議如何讓信貸員放下“懼貸”包袱

    2011-12-31 00:00:00朱江
    金融視點(diǎn) 2011年11期

    農(nóng)民貸款難是眼下農(nóng)村金融的一個(gè)突出問題,成因是多方的,其中信貸員“懼貸”是一個(gè)重量級(jí)“法碼”,本文試根據(jù)在湖北省某縣農(nóng)信社的調(diào)研,淺談信貸員“懼貸”的成因及對策。

    信貸員“懼貸”的原因

    “兩率”使眾多信貸員成了“收貸員”。農(nóng)戶小額信用貸款當(dāng)年到期收回率要達(dá)到97%,其它貸款當(dāng)年到期收回率要達(dá)到99%,這兩個(gè)率(簡稱“兩率”)定得標(biāo)準(zhǔn)太高,90%以上的信貸員達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn),不達(dá)標(biāo)扣當(dāng)年20%的績效工資;第二年再不能達(dá)標(biāo),取消貸款營銷資格,扣發(fā)50%績效工資,下崗收貸。在“兩率”追責(zé)大棒下,一個(gè)個(gè)信貸員被取消了信貸營銷權(quán),成了專職“收貸員”。

    授信制度沒有與時(shí)俱進(jìn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了,資金需求量大了,而授信額度普遍存在“吃不飽”現(xiàn)象。農(nóng)村抵押貸款難找抵押物,信用貸款最多5萬元,這遠(yuǎn)不能滿足個(gè)體工商戶的信貸需求,就連農(nóng)戶住房貸款都難以滿足,為了資金,兩戶貸款一戶用、丈夫貸罷款妻子又去貸款現(xiàn)象出現(xiàn)了,信貸員可能知情,也可能不知情,80%以上的信貸員不同程度地存在這種現(xiàn)象,信貸員有時(shí)是防不勝防,而一旦查實(shí),不是冒名貸款就是累大戶貸款,信貸員會(huì)受到嚴(yán)厲的懲罰。

    賠償制像“緊箍咒”一樣罩著信貸員。小額農(nóng)貸實(shí)行的是“四包一掛”制,就是包放包收包管包賠與績效工資掛勾。包賠最厲害,一個(gè)信貸員一年收入一二萬元,要是有一筆貸款放飛了,或是到期不能按時(shí)收回,那么就得自已一二年的收入往里邊賠,為了防止賠,最本能的辦法就是不放。

    風(fēng)險(xiǎn)大待遇低。信貸員放貸承受著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力,待遇卻是處于下游。內(nèi)勤安安穩(wěn)穩(wěn)坐在室內(nèi)上班,沒有多大風(fēng)險(xiǎn),年收入要比信貸員多幾千萬把元。貸款責(zé)任終身身制甩也甩不掉,一旦被追責(zé),就很難“翻身”,更不要說上進(jìn)了,近幾年選拔干部,全部是從內(nèi)勤中產(chǎn)生,信貸員沒有一個(gè)被選中,全被貸款“壓”了下來。

    追責(zé)到位免責(zé)卻不到位。違規(guī)貸款追責(zé)是應(yīng)該的,但信貸員沒有違規(guī),管理也盡責(zé)了,一些不可預(yù)測的因素造成貸款不能按期收回,就應(yīng)該免責(zé),但是近幾年,追責(zé)是追了,享受免責(zé)待遇的是少之又少。造成沒有人愿當(dāng)信貸員,而一旦當(dāng)上了,一年信貸,終身不離,想無牽無掛地離開信貸崗位那是難上加難,大量的信貸人員退休后后拿不到工資,只拿基本生活費(fèi),使退休職工心寒,讓在職職工無望。

    制度不完善。例如,借款人夫婦雙方必須到場,有擔(dān)保人的擔(dān)保人夫婦雙方必須到場。而在目前農(nóng)村,大量的青壯勞力在外打工,有的夫婦雙方同時(shí)外出打工,有的一方在家一方外出打工,雙方同時(shí)在家的不多,僅此一項(xiàng)規(guī)定便把50%以上的借款人拒之門外。還不說更多條條框框,如信用等級(jí)、年收入、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等等,每一條都是一個(gè)坎,能夠全部過關(guān)的不多,而真正能夠過關(guān)的,卻有一部分不需要貸款。造成了要的過不了關(guān),不要的能過關(guān)。

    防范信貸員“懼貸”的對策

    制定合理的“兩率”標(biāo)準(zhǔn)。97%和99%太高,沒有多少人能達(dá)到,用全縣近三年“兩率”實(shí)際平均數(shù)比較合情,最少有一半信貸員經(jīng)過努力能夠達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。或不考核“兩率”,變成考核五級(jí)分類不良貸款下降率,可能效果會(huì)更好。

    改革授信制度。變定額授信為比例授信,不再1萬、2萬、3萬地進(jìn)行授信,而是根據(jù)信用等級(jí),滿足項(xiàng)目總需求的70%、50%、30%資金,其余部分自籌,或者不按這幾個(gè)比例,而是幾個(gè)類似的比例,這樣一來,授信就是一個(gè)動(dòng)態(tài)數(shù)字而不是一個(gè)固定數(shù)字,與現(xiàn)實(shí)配合了起來。

    免責(zé)執(zhí)行到位。只要信貸人員發(fā)放合規(guī),管理到位,不可抗據(jù)或不可測因素造成貸款逾期或損失,不再追究信貸人員責(zé)任,這樣信貸人員身上的“魔咒”就會(huì)被解除,不再用不放貸來應(yīng)對被追責(zé)。盡責(zé)則免責(zé),不盡責(zé)則追責(zé),以此來促進(jìn)信貸人員的責(zé)任心,打消信貸人員恐懼心理。

    提高信貸人員待遇。信貸人員承受的風(fēng)險(xiǎn)大,工作辛苦,平均工資不應(yīng)低于內(nèi)勤,而應(yīng)高于內(nèi)勤。同時(shí)從優(yōu)秀的信貸人員中選拔干部,讓信貸人員感到有干頭,有盼頭。對待被追責(zé)的信貸人員,要關(guān)心他,幫助他,使他盡快擺脫被追責(zé)的“籠罩”,不能用“另類”的眼光來看他。

    完善信貸制度。信貸制度要與時(shí)俱進(jìn),同時(shí)要與現(xiàn)實(shí)相適應(yīng)。比如說夫婦雙方一個(gè)外出打工一個(gè)在家,應(yīng)該說外出打工比呆在家里更有償還能力,你叫他跑幾百里幾千里回來辦個(gè)手續(xù),合適嗎?從法律上講,妻子也有權(quán)代表丈夫從信用社獲取貸款呀。給別人造成了不便,更短了自已的財(cái)路。清理這類信貸制度,不合理的,刪去,不完全合適的,修改。

    (作者單位:湖北鄖縣信用社)

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