淺淡改革期農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)方略

作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，在當(dāng)前改革期，以“面向三農(nóng)，面向城市社區(qū)，面向民營(yíng)企業(yè)，面向縣城經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為主要內(nèi)容的“四個(gè)面向”，既切合農(nóng)村信用社發(fā)展實(shí)際，又與農(nóng)村信用社的發(fā)展方向相吻合，是農(nóng)村信用社信貸服務(wù)工作的重點(diǎn)，為此，基層銀監(jiān)局應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社貫徹落實(shí)“四個(gè)面向”，服務(wù)三大市場(chǎng)，即偏遠(yuǎn)農(nóng)村市場(chǎng)、城鄉(xiāng)結(jié)合部市場(chǎng)、城區(qū)市場(chǎng)，細(xì)化以縣城為中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶，農(nóng)村為腹地的縣城經(jīng)濟(jì)，確定適宜的信貸投向，因地制宜，統(tǒng)籌兼顧，板塊集合，做到宜農(nóng)則農(nóng)，宜工則工，宜民營(yíng)企業(yè)則民營(yíng)企業(yè)，按照所在市場(chǎng)區(qū)域不同，突擊支持重點(diǎn)，兼顧其他服務(wù)對(duì)象，采取靈活多樣的信貸服務(wù)方式，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的雙贏。

偏遠(yuǎn)農(nóng)村市場(chǎng):突出面向“三農(nóng)”，重點(diǎn)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

（一)支持種養(yǎng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴(kuò)大農(nóng)民的增收領(lǐng)域。一是發(fā)揮示范戶帶動(dòng)效應(yīng)，促進(jìn)畜牧養(yǎng)殖小區(qū)建設(shè)。目前，由于農(nóng)民缺少資金，大多數(shù)采用一家一戶式的分散養(yǎng)殖模式，難以產(chǎn)生規(guī)?；б妗Ｒ虼?，農(nóng)村信用社在支持養(yǎng)殖業(yè)上應(yīng)注重從“小打小鬧”到多戶聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的方式轉(zhuǎn)變，積極支持農(nóng)民興建股份制養(yǎng)殖小區(qū)，并利用信用社點(diǎn)多面廣、社會(huì)聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供供銷一條龍服務(wù)，解決農(nóng)民的后顧之憂。二是積極支持糧經(jīng)作物種植結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高經(jīng)濟(jì)作物面積所占比重。農(nóng)村信用社在資金投放上除支持好傳統(tǒng)糧食作物生產(chǎn)外，應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)民樹立“三分地保吃飯，七分地掙大錢”的經(jīng)濟(jì)觀念，把支持重點(diǎn)放在黃煙、蠶繭、瓜菜等高效農(nóng)業(yè)發(fā)展上，積極支持無公害蔬菜大棚建設(shè)，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的外源污染和農(nóng)業(yè)自身污染，提高農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，最大限度地使糧經(jīng)作物比例達(dá)到合理化。三是不忽視特困農(nóng)戶發(fā)展高效農(nóng)業(yè)致富。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)借助本地資源優(yōu)勢(shì)，并依照本人及家庭專長(zhǎng)，幫助特困戶選擇一些簡(jiǎn)單易行、便于操作的高效農(nóng)業(yè)致富項(xiàng)目。針對(duì)他們找擔(dān)保、抵押難的問題，通過開展文明信用村、信用戶創(chuàng)建活動(dòng)，發(fā)放小額信用貸款給予支持，使他們盡可能快的走向富裕。四是爭(zhēng)取政府實(shí)施配套政策，對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有高層次人員給予補(bǔ)助、津貼，在農(nóng)村信用社發(fā)放貸款支持其發(fā)展“兩高一優(yōu)”農(nóng)業(yè)的同時(shí)，給予減免農(nóng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策，增強(qiáng)其為周邊群眾提供科技、信息服務(wù)的積極性。

（二)支持農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴(kuò)大農(nóng)民就業(yè)和增收空間。一是開辦農(nóng)業(yè)機(jī)械化貸款業(yè)務(wù)，支持農(nóng)戶購(gòu)進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)機(jī)具。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，使農(nóng)民從單純靠鋤頭、鐵鍬等原始勞動(dòng)工具吃飯的“傳統(tǒng)型農(nóng)民”向現(xiàn)代化的“農(nóng)民工人”過渡，切實(shí)減輕農(nóng)民勞動(dòng)強(qiáng)度，使農(nóng)業(yè)勞力向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，最終實(shí)現(xiàn)“農(nóng)”轉(zhuǎn)“工”。二是積極投放資金支持農(nóng)村勞動(dòng)力合理流動(dòng)。青年農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商、出國(guó)打工是轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力的重要途徑，但交納的保證金等費(fèi)用對(duì)普通農(nóng)戶來說很難承受。由于外出務(wù)工周期性較長(zhǎng)，農(nóng)村信用社對(duì)此類貸款應(yīng)適當(dāng)放寬期限，貸款方式可以外出農(nóng)民家庭主要成員的名義貸出，待務(wù)工人員返鄉(xiāng)后再償還。三是積極發(fā)放科技貸款，鼓勵(lì)農(nóng)民外出學(xué)習(xí)種養(yǎng)業(yè)及從事第三產(chǎn)業(yè)的技術(shù)，提高農(nóng)民科技致富本領(lǐng)。

城鄉(xiāng)結(jié)合部市場(chǎng)：突出面向民營(yíng)企業(yè)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射帶動(dòng)作用

隨著農(nóng)村“城市化”的快步推進(jìn)，部分農(nóng)村小城鎮(zhèn)已經(jīng)或正逐步變?yōu)楣?、農(nóng)、商、貿(mào)一體化的城鄉(xiāng)結(jié)合部，以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的中小民營(yíng)企業(yè)廣泛分布。其中很多企業(yè)有市場(chǎng)、有效益、有信譽(yù)，輻射能力強(qiáng)，成為帶動(dòng)周邊地區(qū)農(nóng)民致富的龍頭企業(yè)，地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。以某農(nóng)業(yè)大縣為例，其城鄉(xiāng)結(jié)合部的民營(yíng)企業(yè)大體有三種分布形式，一是在某區(qū)域形成一類生產(chǎn)品種相同、規(guī)模相近的地方支柱產(chǎn)業(yè)群體，如橡膠重鎮(zhèn)、江北吹塑第一鎮(zhèn)等:二是在某區(qū)域擁有1-3家龍頭企業(yè)，通過“公司+農(nóng)戶”形式，輻射帶動(dòng)周邊群眾開展作坊生產(chǎn)，形成小農(nóng)戶、大基地的生產(chǎn)格局；三是以商貿(mào)流通市場(chǎng)為基地，通過專業(yè)化、規(guī)?；袌?chǎng)形式存在的商貿(mào)流通企業(yè)。針對(duì)這三種形式，應(yīng)當(dāng)因企制宜，為他們量身定制適宜的信貸產(chǎn)品。

（一)推行“信用擔(dān)保聯(lián)合體”業(yè)務(wù)，支持具備群體規(guī)模的地方支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展。可以選擇產(chǎn)權(quán)明晰、信用約束力強(qiáng)的民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶，在自愿、互助的基礎(chǔ)上，成立“擔(dān)保聯(lián)合體”，擔(dān)保體成員分別交納擔(dān)?；?。信用社與聯(lián)合體成員簽訂《最高額聯(lián)合保證合同》，在企業(yè)總資產(chǎn)一定比例、擔(dān)?；鸨稊?shù)以內(nèi)發(fā)放貸款支持，可以周轉(zhuǎn)使用，次數(shù)不限、隨用隨貸。

（二)推行“捆綁式”信貸服務(wù)，支持龍頭企業(yè)和輻射帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過開展信用評(píng)定、公開授權(quán)授信，積極扶持一批帶動(dòng)能力強(qiáng)、具有廣闊發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)專業(yè)化龍頭企業(yè)不斷擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)實(shí)力，增強(qiáng)輻射帶動(dòng)能力。同時(shí)，對(duì)周邊供應(yīng)半成品或原材料的經(jīng)濟(jì)戶的貸款，實(shí)行“捆綁式”信貸服務(wù)，除正常的聯(lián)保貸款手續(xù)外，由“龍頭”企業(yè)做二次擔(dān)保，支持好周邊群眾的家庭承包經(jīng)營(yíng)，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益捆綁在一起，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。通過“公司+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等形式，實(shí)現(xiàn)千家萬戶與大市場(chǎng)的對(duì)接。龍頭企業(yè)一頭連接市場(chǎng)，一頭連接農(nóng)戶，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各個(gè)環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，由此形成小農(nóng)戶、大基地，小規(guī)模、大群體的經(jīng)營(yíng)格局。

（三)推行商貿(mào)專業(yè)戶貸款業(yè)務(wù)，支持商貿(mào)流通企業(yè)發(fā)展。地處城鄉(xiāng)結(jié)合部的小城鎮(zhèn)和中心鎮(zhèn)，大部分都形成了具有地方特色，以小型商貿(mào)企業(yè)、個(gè)體工商戶為主組成的專業(yè)批發(fā)、零售市場(chǎng)。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)推出商貿(mào)專業(yè)戶貸款，增加對(duì)商貿(mào)流通基地建設(shè)、購(gòu)銷流動(dòng)資金的信貸投入，構(gòu)建一批不同區(qū)域、各具特色的專業(yè)銷售市場(chǎng)群體，引導(dǎo)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)向區(qū)域化、專業(yè)化方向發(fā)展，形成合理的人流、物流和信息流。

城區(qū)市場(chǎng)：突出面向城市社區(qū)和中小企業(yè)，信貸服務(wù)品種力求形式多樣化

目前，城區(qū)金融市場(chǎng)聚集了農(nóng)村信用社40%的業(yè)務(wù)和人員，主要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于靈活的信貸政策。因此，城區(qū)信用社應(yīng)當(dāng)在規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，把營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦成信貸品種多樣化、服務(wù)主體廣泛化，零售、批發(fā)業(yè)務(wù)俱全的服務(wù)窗口。信貸服務(wù)形式應(yīng)不拘一格，包括消費(fèi)貸款、中小企業(yè)貸款、下崗職工再就業(yè)、社區(qū)團(tuán)體貸款等，這也是農(nóng)村信用社打造精品“銀行”，做現(xiàn)代金融、城市金融的現(xiàn)實(shí)選擇。

（一)開辦靈活多樣的消費(fèi)貸款，把城區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)打造成“金融超市”。相對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，農(nóng)村信用社的消費(fèi)貸款較為落后，除助學(xué)貸款外，住房、汽車等關(guān)系千萬社區(qū)群眾的消費(fèi)貸款目前尚未納入統(tǒng)一化、規(guī)范化軌道。這些貸款品種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，服務(wù)對(duì)象面向城區(qū)大眾，屬于“熱銷”貸款品種。對(duì)此，城區(qū)農(nóng)村信用社在借鑒國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)，開辦助學(xué)貸款、住房貸款、汽車貸款等傳統(tǒng)消費(fèi)貸款的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)立足社區(qū)居民需求，與民政部門合作開辦婚嫁貸款，與醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開辦醫(yī)療貸款，與勞動(dòng)保障部門合作開辦再就業(yè)貸款，所有貸款品種均在“信貸專柜”上辦理。出于樹立品牌形象的需要，可以將這些貸款統(tǒng)一命名，如“心相印”、“今世緣”婚嫁貸款，“平安”、“安康”醫(yī)療貸款，“創(chuàng)業(yè)者”再就業(yè)貸款，等等。

（二)開辦\"信用聯(lián)姻擔(dān)保\"貸款，通過信用工程建設(shè)擇優(yōu)扶持有市場(chǎng)潛力的民營(yíng)中小企業(yè)。經(jīng)濟(jì)多元化的城區(qū)市場(chǎng)，均存在著多種類型、多種經(jīng)濟(jì)主體共存的中小企業(yè)，其生產(chǎn)規(guī)模、信用程度、資金實(shí)力都不相同，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相對(duì)復(fù)雜。因此，對(duì)此類地區(qū)，應(yīng)通過信用工程建設(shè)，開展信用民營(yíng)企業(yè)、信用個(gè)體工商戶評(píng)定活動(dòng)，對(duì)信用程度高、資金實(shí)力雄厚的企業(yè)，頒發(fā)信用貸款證，按照信用等級(jí)發(fā)放不同額度的貸款擇優(yōu)扶持，或與民營(yíng)企業(yè)協(xié)會(huì)和擔(dān)保公司形成“四位一體”的“信用聯(lián)姻擔(dān)?！狈绞桨l(fā)放貸款，即由民營(yíng)企業(yè)協(xié)會(huì)推薦，擔(dān)保公司審查認(rèn)可，信用社履行貸款程序發(fā)放貸款。在此基礎(chǔ)上，對(duì)處于發(fā)展起步期、信用程度暫時(shí)難以評(píng)定、信息不對(duì)稱，但市場(chǎng)前景廣闊、符合地方政府產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、自有資本充足的民營(yíng)企業(yè)，可以采取由信用企業(yè)與非信用企業(yè)“聯(lián)姻”的方式，由信用程度高企業(yè)為非信用企業(yè)提供貸款擔(dān)保。如果被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)信用危機(jī)，不能按期歸還貸款，除由擔(dān)保企業(yè)歸還外，同時(shí)降低擔(dān)保企業(yè)的信用等級(jí)。通過信用聯(lián)姻，不但能提高中小企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，相互進(jìn)行信用監(jiān)督，還可以拉長(zhǎng)擔(dān)保鏈條，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

（三)開辦公益事業(yè)貸款，適當(dāng)扶持社區(qū)團(tuán)體和社會(huì)事業(yè)。對(duì)城區(qū)有富余、閑置資金的農(nóng)村信用社，可以按照自身能力，在滿足“三農(nóng)”貸款需求的基礎(chǔ)上，按照自主發(fā)放、手續(xù)嚴(yán)密、額度控制的原則，結(jié)合地方政府經(jīng)濟(jì)規(guī)劃，將信貸業(yè)務(wù)滲透到具有社會(huì)保障能力的城區(qū)大系統(tǒng)、大項(xiàng)目、壟斷性行業(yè)，以及城區(qū)科技、文化、教育、衛(wèi)生事業(yè)等公益事業(yè)，以擴(kuò)大農(nóng)村信用社的市場(chǎng)占有份額，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。

（作者單位:山東省日照市銀監(jiān)分局）