如何防范貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

貸款發(fā)放的“三查”制度，已作為銀行發(fā)放貸款要素條件，被各經(jīng)辦人員所重視，貸款的“三查”制度落實(shí)到貸款業(yè)務(wù)實(shí)際操作中的過(guò)程，就是貸款業(yè)務(wù)的操作過(guò)程，由于在實(shí)際業(yè)務(wù)中的操作細(xì)節(jié)問(wèn)題（貸前調(diào)查、貸時(shí)審查非常重要），也給信貸資金的安全，帶來(lái)不可忽視的問(wèn)題，非應(yīng)計(jì)貸款的產(chǎn)生，不良貸款（五級(jí)分類(lèi)的次級(jí)、可疑、損失）的產(chǎn)生，都和實(shí)際業(yè)務(wù)中操作不細(xì)致有很大的關(guān)系。為更好的防范信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為做好以下幾點(diǎn)是至關(guān)重要的：

一是要所有經(jīng)辦貸款業(yè)務(wù)的人員（包括管理人員、信貸主管、客戶(hù)經(jīng)理、臨柜操作人員），要端正思想，大膽負(fù)責(zé)，對(duì)每筆貸款要分層次、分崗位的仔細(xì)審查（客戶(hù)信息、家庭狀況、本人信譽(yù)、資信狀況、償還能力），對(duì)不符合條件的，每一個(gè)環(huán)節(jié)都可以提出異議，待審核落實(shí)后，方可辦理。同時(shí)上級(jí)聯(lián)社要制定出一套各環(huán)節(jié)操作人員的管理和處罰辦法，用于約束貸款操作不履職的行為。

二是建立農(nóng)戶(hù)信用檔案信息核查系統(tǒng)，杜絕農(nóng)戶(hù)超能力借款。信用社每名客戶(hù)經(jīng)理管理上千的農(nóng)戶(hù)，其分布廣，加上現(xiàn)在的農(nóng)戶(hù)千恣百態(tài)：在家從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、多種經(jīng)營(yíng)、外出打工、勞務(wù)輸出、戶(hù)在人不在等現(xiàn)象普遍存在。對(duì)他們的實(shí)際信息很難掌握。一線工作的信貸工作人員（社主任、信貸主管、客戶(hù)經(jīng)理）要和村隊(duì)干部建立良好的社隊(duì)關(guān)系，讓其協(xié)助建立起村民的信貸信息檔案，內(nèi)容包括：家庭收入、家庭支出狀況、人口情況、收入來(lái)源、信譽(yù)度、是否有不良行為、是否有技術(shù)特長(zhǎng)、是否有外出務(wù)工收入、充分估計(jì)借款人的償還能力。根據(jù)貸款資料檔案，在實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，可以做為重要的參考資料，進(jìn)而再做細(xì)致的調(diào)查，能夠極大的減少貸款操作的風(fēng)險(xiǎn)。

三是借款合同要有夫妻雙方共同簽訂，保證借款合同的完整性。由于有關(guān)法律規(guī)定婚后夫妻雙方財(cái)產(chǎn)的權(quán)力、債務(wù)是共同擁有的，在合同簽訂時(shí)一定要求夫妻雙方親自簽字，千萬(wàn)不可代簽，防止代簽行為引起的欺詐行為，造成合同的無(wú)效，帶來(lái)不可彌補(bǔ)的損失。同時(shí)也防止夫妻雙方的任何一方，不經(jīng)對(duì)方同意，貸款借于他人，造成違規(guī)的“貸款壘大戶(hù)（頂名）、借款人隨意改變貸款用途”現(xiàn)象的發(fā)生。培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)貸款屬家庭貸款，不屬于單單個(gè)人行為，貸款交易一旦形成，就標(biāo)志著借款人的家庭，需要承擔(dān)全部?jī)斶€義務(wù)，培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)有借有還，再借不難的良好信用環(huán)境。

四是利用身份證核查系統(tǒng)，核查客戶(hù)的真實(shí)信息，杜絕騙貸。對(duì)客戶(hù)的身份信息，要通過(guò)身份證件核查（結(jié)合戶(hù)口薄的索引）系統(tǒng)，逐個(gè)進(jìn)行核對(duì)，以確定客戶(hù)是否本人、身份證信息的真實(shí)、是否有違法的不良行為；通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)，打印個(gè)人的征信報(bào)告，掌握客戶(hù)的資信狀況、是否有貸款不良記錄、現(xiàn)有貸款情況、根據(jù)以往的資信記錄來(lái)判斷客戶(hù)的信譽(yù)情況，為給客戶(hù)評(píng)級(jí)，核定貸款金額，提供第一手資料。同時(shí)將核查結(jié)果打印，做為貸款合同的附件，裝訂保管，從而杜絕騙貸（頂名貸款）、內(nèi)外勾結(jié)貸款。

五是嚴(yán)密流程操作，防范風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)貸款操作的流程，一定要執(zhí)行集體審批制度，嚴(yán)禁一人說(shuō)了算，對(duì)有異議的貸款，一定要重新審核，在最后的貸款發(fā)放的環(huán)節(jié)，臨柜人員要認(rèn)真審核客戶(hù)的有關(guān)資料，和客戶(hù)信息認(rèn)真核對(duì)，對(duì)有異議的客戶(hù)，可通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理或者信貸主管對(duì)客戶(hù)進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)結(jié)果可由客戶(hù)經(jīng)理或者信貸主管簽字確認(rèn)，以示責(zé)任分明，確保貸款資金的安全。

（作者單位：巨野縣農(nóng)信聯(lián)社）