民間借貸危機之下各銀行力推中小企業(yè)產(chǎn)品

曾幾何時，中小企業(yè)融資對銀行來說就是雞肋。但銀行一直沒有放棄中小企業(yè)的業(yè)務，并一直在試圖創(chuàng)新，使中小企業(yè)融資變得有味。近年來，尤其是近期民間借貸火爆，中小企業(yè)融資需求旺盛，各銀行已經(jīng)開始爭搶中小企業(yè)融資市場，瓜分蛋糕。

而在市場的驅使下，股份制銀行不斷創(chuàng)新，把中小企業(yè)融資開發(fā)成產(chǎn)品，并大力營銷推廣，最終形成品牌效應，如民生銀行的“商貸通”、招商銀行的“助力貸”等。

股份制銀行

發(fā)力創(chuàng)新中小企業(yè)融資服務

市場化與創(chuàng)新本就是股份制銀行的強項，面對中小企業(yè)融資這塊蛋糕，股份制銀行更是不甘落下風。

招行的市場化可謂是業(yè)內一面旗，中小企業(yè)融資已經(jīng)上升到招行的戰(zhàn)略層面，是其“二次轉型”的重要內容。據(jù)招商銀行透露，今年上半年，招行小企業(yè)信貸中心在全國新建了4家分中心，分中心總數(shù)達到34家。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，招行專門打造了針對中小企業(yè)融資的“助力貸” 產(chǎn)品體系，涵蓋自助貸、訂單貸、置業(yè)貸、擔保貸、集群貸等六大類產(chǎn)品。此外，招行小貸中心打造出小企業(yè)專屬品牌“小貸通”，產(chǎn)品體系包括五大系列、30多種產(chǎn)品。

產(chǎn)品創(chuàng)新營銷最為成功的品牌非民生銀行的“商貸通”莫屬，“商貸通”是專為中小企業(yè)主、個體工商戶提供快速融通資金的服務，貸款金額原則上不設最高額限制，期限最長可達10年；貸款額度支持隨借隨還功能，貸款資金可循環(huán)使用，可支持抵押、質押、保證、聯(lián)保等11種擔保方式。

廣發(fā)銀行于2009年推出為中小企業(yè)量身打造的“好融通”業(yè)務，信用額度最高為2000萬。廣發(fā)銀行相關人員向理財周報透露，截至2011年8月，“好融通”業(yè)務余額已突破500億元，客戶數(shù)突破4400戶，分別較2010年初增幅277%和195%。此外，廣發(fā)銀行今年又推出“易押通”、“優(yōu)利貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品。

廣發(fā)銀行針對小微企業(yè)的個性化特點和融資需求，開發(fā)了包括小微企業(yè)主白金卡，“生意紅”個人信用貸款，個人經(jīng)營性貸款，專業(yè)市場聯(lián)保貸款等一系列定制化的小微企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品、服務，為小企業(yè)提供多元化、多層次的產(chǎn)品服務套餐。

在高額利潤的驅使下，外資行也加入爭搶中小企業(yè)市場的行列。東亞銀行推出專為中小企業(yè)打造的特色貸款產(chǎn)品“設備通”，為國內中小企業(yè)解決在結構轉型或擴大生產(chǎn)過程中添置新機器設備需求的一款專屬貸款產(chǎn)品，主要聚焦于“印刷及包裝業(yè)”、“機床及金屬加工業(yè)”、“塑料制品業(yè)”、“電子加工業(yè)”、“紡織及服裝業(yè)”等行業(yè)。

小微金融是深發(fā)展整合后的三大戰(zhàn)略業(yè)務之一，為爭搶中小企業(yè)融資這塊蛋糕，深發(fā)展把一手打造民生銀行“商貸通”的郭世邦請來擔任小微金融事業(yè)部總監(jiān)。雖然尚處起步階段，但在產(chǎn)品創(chuàng)新方面郭世邦表示，針對中小企業(yè)風險高的問題，可運用“大數(shù)法則”把很多規(guī)模很小的企業(yè)放在一起考察，并向他們批量營銷，以達到風險分散的目的。

針對銀行爭搶中小企業(yè)融資市場的情況，中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇表示，“銀行渠道的貸款的問題主要還是量太小，杯水車薪，如果中小企業(yè)能通過\"商貸通\"拿到錢，那又何必去借高利貸呢，更不會出現(xiàn)民間借貸火爆了。不過銀行的這種做法還是值得鼓勵的，應該加大投入?！?/p>

各大銀行

布局中小企業(yè)融資

出于風險控制的考慮，一直以來，銀行對公司貸款都只是給大企業(yè)錦上添花，從不予中小企業(yè)雪中送炭。一般而言，中小企業(yè)受到財務不規(guī)范、信息披露渠道有限等影響，信息不對稱問題較大型企業(yè)嚴重，且通常缺乏抵押物，在申請銀行授信時通常面臨較高的門檻。

但是，相對于大企業(yè)而言，在中小企業(yè)面前，銀行的議價能力大大提升。因此，出于高利潤的考慮，銀行一直對中小企業(yè)融資戀戀不舍。

信貸緊縮，民間借貸火爆，中小企業(yè)融資難。為支持中小企業(yè)融資，2011年5月25日，銀監(jiān)會印發(fā)《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》，《通知》顯示，單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款可不納入存貸比考核范圍，滿足一定條件可視為零售貸款；對小企業(yè)不良貸款比率實行差異化考核，適當提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。

10月12日，溫家寶主持召開國務院常務會議，研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財稅政策措施。減免小微企業(yè)稅收，并加大對小型微型企業(yè)的信貸支持，促進小金融機構改革與發(fā)展，拓寬小型微型企業(yè)融資渠道。

中小企業(yè)信貸政策松動，對銀行和中小企業(yè)可謂是雙重利好，各大銀行紛紛布局中小企業(yè)融資。

中行近日出臺了十項措施，全面推廣“中銀信貸工廠”服務模式。在年底前加快籌建20多家村鎮(zhèn)銀行，專門服務縣域小微企業(yè)、個體工商戶、種養(yǎng)專業(yè)戶等，切實支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。與此同時，中行為小微企業(yè)提供全面金融服務的網(wǎng)點機構計劃在今年年底前擴展到3500家，2012年達到5000家，進一步擴大網(wǎng)點對小微企業(yè)服務的范圍。

工行董事長姜建清則表示，工商銀行計劃在“十二五”期間保持小企業(yè)貸款年均增長1400億元左右，至2015年末小企業(yè)貸款余額預計達到11000億元左右。