后金融危機時期縣域農(nóng)行的發(fā)展途徑

美國次貸危機引發(fā)的金融危機，不僅對全球的金融造成了重創(chuàng)，而且對我國內(nèi)外部經(jīng)濟金融未來走勢帶來更為復(fù)雜的元素，目前全球雖已進入后金融危機時代，金融危機沖擊烈度逐漸趨緩，世界經(jīng)濟和金融市場已進入了一個相對的平穩(wěn)期。但由于危機的根源并沒有或是不可能徹底革除，經(jīng)濟、金融等方面仍存在著很多的不確定性和不穩(wěn)定性，因此我們目前仍處于一種整體的緩和與未知的動蕩并存的狀態(tài)，這對我們農(nóng)行全面實施IPO、加快實現(xiàn)“3510”發(fā)展規(guī)劃帶來了嚴峻挑戰(zhàn)。后金融危機對縣域農(nóng)行的影響

1、對外向型企業(yè)的影響

在全球經(jīng)濟放緩或動蕩的陰影下，我國外向型企業(yè)還將受到嚴重沖擊，一方面由于需求不足、產(chǎn)能過剩、企業(yè)效益下降而導致經(jīng)濟增速明顯放緩，另一方面由于受國家的信貸緊縮的貨幣政策影響，各金融機構(gòu)將大幅度減少信貸支持力度，導致部分企業(yè)因運營資金斷鏈而引發(fā)新的金融風險。

2、對房地產(chǎn)企業(yè)的影響

次貸危機始于美國的房地產(chǎn)價格下跌，縣域農(nóng)行對于房地產(chǎn)貸款的風險暴露也不容忽視。在房地產(chǎn)繁榮時期，各商業(yè)銀行都把房地產(chǎn)作為一種優(yōu)質(zhì)資源進行大力支持，大幅增加房地產(chǎn)開發(fā)貸款，隨著國家對房地產(chǎn)行業(yè)融資、購房政策進行調(diào)控，房地產(chǎn)市場進入階段性調(diào)整。近一段時間以來，住房銷售在各大城市均出現(xiàn)萎縮姿態(tài)，許多城市的價格也出現(xiàn)不同程度的回落。房地產(chǎn)開發(fā)商也開始通過降價來刺激消費，然而降價未必能使開發(fā)商馬上收回現(xiàn)金，因為消費者在調(diào)控和經(jīng)濟放緩的時期更趨于謹慎，投資需求亦會有所降低。

3、對零售銀行業(yè)務(wù)的影響

全球金融風暴及全球經(jīng)濟下滑會引起人們對國內(nèi)經(jīng)濟前景的擔憂，證券市場行情會急轉(zhuǎn)直下，代銷基金等中間業(yè)務(wù)收入將大大減少。同時在國內(nèi)社會保障程度仍然較為欠缺的背景下，居民的消費需求和投資意愿將受到極大抑制，銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的潛在風險正在加大，對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營造成一定影響。

縣域農(nóng)行應(yīng)對后金融危機的措施

面對后金融危機下的各種形態(tài)，作為四大國有商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行來講，既要按照現(xiàn)代商業(yè)銀行游戲規(guī)則處理好各項事務(wù)，也要有高度的責任感和政治使命感勇于在“危中抓機、危中擇機”，積極順應(yīng)宏觀政策走勢，主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以積極心態(tài)迎接各種挑戰(zhàn)。

1、緊跟國家經(jīng)濟金融政策，全力增加有效信貸投放

一是要直接介入政府投資項目。政府投資項目一般都是優(yōu)良項目，尤其是在當前復(fù)雜多變的經(jīng)濟金融形勢下，政府投資項目更是風險較低而收益比較有保證的優(yōu)質(zhì)貸款項目。因此縣域農(nóng)行要強化與財政、稅務(wù)、煙草、供電、科技、教育、信息、衛(wèi)生、文廣等政府部門合作的層次和深度，加大政府投融資平臺基礎(chǔ)設(shè)施項目的拓展力度，重點支持自身現(xiàn)金流充足、經(jīng)濟前景良好、還款來源有保障的經(jīng)營性政府投資項目。

二是要積極介入政策支持領(lǐng)域。當前，中小企業(yè)經(jīng)營困難，“三農(nóng)”問題等比較突出，農(nóng)行作為服務(wù)“三農(nóng)”的主辦行，既要從自身穩(wěn)健型經(jīng)營考慮，重點支持經(jīng)營穩(wěn)定、發(fā)展前景好的地方龍頭骨干企業(yè)，又要全力履行農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨。要清醒地看到，隨著中央關(guān)于“改善民生，支持新農(nóng)村建設(shè)”的配套措施的陸續(xù)到位，會吸引更多的民間資本進入，對金融的需求將會大幅增加，這將為縣域農(nóng)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來部分商機，為此我們必須謹慎的、有選擇的介入這些領(lǐng)域，通過提供全方位的金融服務(wù)來實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的持續(xù)增長。

三是大力拓展政策扶植行業(yè)業(yè)務(wù)。生態(tài)環(huán)境建設(shè)、節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟等行業(yè)，業(yè)已作為政策重點扶植的對象，各項優(yōu)惠的財稅和金融政策將陸續(xù)出臺。就長遠來看，這些行業(yè)雖然當前在我國屬于薄弱行業(yè)，但是在政策扶持和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的預(yù)期下，這些行業(yè)有著相當廣闊的發(fā)展前景，有著巨大的市場影響力?？h域農(nóng)行介入這些朝陽行業(yè)不但可以實現(xiàn)貸款規(guī)模的擴張，而且會培育更多的潛力客戶，為未來的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

2、確立“品牌”意識，全面提升縣域農(nóng)行的核心競爭力

一是堅持特色定位?？h域農(nóng)行處在金融競爭的最前沿，如果沒有建立獨具特色的競爭優(yōu)勢的話，就難以在市場競爭的大潮中經(jīng)受考驗。尤其在當前后金融危機時期，更應(yīng)注重服務(wù)品位的提升，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我特，人特我超”，時時處處以先人一步、超人一拍的氣勢和膽略應(yīng)對各種競爭的挑戰(zhàn)，全方位地確立起縣域農(nóng)行同業(yè)競爭的比較優(yōu)勢。同時要結(jié)合自身特點，明確界定目標客戶群體和目標市場，形成自己的品牌特色和經(jīng)營定位，探尋適合自己的發(fā)展空間。

二是要提供特色產(chǎn)品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)對吸引客戶，搶占資源極為重要，只有提供符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)才能夠在競爭日益白熱化的市場中贏得并留住客戶。在金融危機影響下，客戶對購買銀行產(chǎn)品更加謹慎、對風險和收益的要求也更高，縣域農(nóng)行只有結(jié)合自身的風險管理能力開發(fā)一些符合金融危機下客戶需求的特色產(chǎn)品，才能彌補中間業(yè)務(wù)和客戶金融需求不足的消極影響，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)增長。

三是要拓展特色業(yè)務(wù)。在實體經(jīng)濟增速下滑的形勢下，銀行業(yè)務(wù)蘊含的風險也在加大，縣域農(nóng)行不應(yīng)該盲目的擴張業(yè)務(wù)，而是要根據(jù)自身的競爭優(yōu)勢，拓展符合自己市場定位、風險偏好的特色業(yè)務(wù)，經(jīng)營自己所熟悉行業(yè)和領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，這樣才能夠在危機中既保持業(yè)績的平穩(wěn)增長，又可以有效防范經(jīng)濟形勢惡化所帶來的風險。如當前我們可以建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)為契機，以建立小企業(yè)金融服務(wù)“六項機制”為抓手，努力創(chuàng)新支持小企業(yè)發(fā)展的信貸品種、服務(wù)方式，為小企業(yè)提供便利快捷的金融服務(wù)；以創(chuàng)新適合“三農(nóng)”特點金融產(chǎn)品為契機，在貸款期限、貸款種類、還款期限、貸款利率上進行探索，以滿足縣域“三農(nóng)”多樣化的金融需求；同時還可針對當前存貸利差縮小的大背景，依據(jù)風險可控、成本可算、信息透明原則，適時開發(fā)新的金融產(chǎn)品、金融工具或創(chuàng)新新的經(jīng)營模式和服務(wù)手段，以在不斷滿足客戶多樣化金融服務(wù)的同時，進一步調(diào)整農(nóng)行業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)。

3、加強風險防控，構(gòu)建平安和諧農(nóng)行

一是要有效識別風險。席卷全球的金融危機歸根結(jié)底是風險識別出了問題，忽視了金融衍生產(chǎn)品所帶來的巨大風險，金融危機的爆發(fā)也使我國銀行業(yè)深刻認識到有效識別風險的重要性，因此縣域農(nóng)行要科學、能動地做好貸款“三查”工作，學習和掌握國內(nèi)外先進的風險識別理念和知識，進一步增強前瞻性的風險識別意識和能力，以及時識別和規(guī)避各類金融風險。

二是要持續(xù)監(jiān)測風險。從最初的次級債券到后來的金融衍生品風險集中爆發(fā)，可以看出風險是有一定的迷惑性和潛伏期的。因此縣域農(nóng)行要時刻關(guān)注市場的變化，持續(xù)監(jiān)測資產(chǎn)的風險，及早發(fā)現(xiàn)及早處置。要全面推行風險管理，各項業(yè)務(wù)、各個崗位、各個方面都要努力實現(xiàn)從現(xiàn)實風險管理向潛在風險控制轉(zhuǎn)變，從風險事后處置向風險事前控制轉(zhuǎn)變，從短期風險防范向長效風險防范轉(zhuǎn)變，從風險部門防范向全行全員防范轉(zhuǎn)變；要嚴格實施貸后管理，不斷完善風險管理措施，加強放款審核、賬戶監(jiān)管和押品管理，強化對集團客戶、大額授信客戶及高風險行業(yè)客戶的信貸風險動態(tài)排查，全力做好信用風險監(jiān)測，并要通過現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、監(jiān)控，提高風險識別和防范能力。

三是要牢固確立“安全就是經(jīng)營、安全就是效益”的經(jīng)營理念。收益必然伴隨著風險，銀行不能因為有風險而不經(jīng)營業(yè)務(wù)，而是要科學經(jīng)營風險。當前形勢下，縣域農(nóng)行更應(yīng)該強化風險意識、完善風險制度、優(yōu)化風險流程，通過金融危機的外部壓力提高經(jīng)營風險的能力，在危機中積蓄未來發(fā)展的力量。另外要深入推進合規(guī)文化建設(shè)，樹立“細節(jié)決定成敗、合規(guī)創(chuàng)造價值、責任成就事業(yè)”、“違規(guī)就是風險、安全就是效益”和“有規(guī)必行、違規(guī)必究”的合規(guī)理念，扎實推進員工遵章守紀教育和員工思想行為排查，同時要加強“家園文化”建設(shè)，注重人文關(guān)懷，讓更多的員工從不敢違規(guī)轉(zhuǎn)變?yōu)椴辉高`規(guī)，切實將各類風險隱患消除在萌芽狀態(tài)。

盡管后金融危機會讓縣域農(nóng)行的經(jīng)營管理面臨諸多的困難和不確定性，但我國經(jīng)濟增長的基本態(tài)勢并沒有發(fā)生根本性變化，縣域農(nóng)行只要準確把握宏觀政策，努力塑造特色品牌，持續(xù)關(guān)注經(jīng)營風險，就一定能克服重重困難，迎來又一個發(fā)展春天。

（作者單位：蘇州農(nóng)村金融學會課題組）