知農(nóng)•為農(nóng)•富農(nóng)

2009年6月28日，在地處蘇浙皖三省交界處的溧陽市，由浦發(fā)銀行發(fā)起成立的溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，邁進了當?shù)亟鹑谑袌觥＿@家主要為三農(nóng)服務(wù)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的亮相，引起了溧陽各界尤其是農(nóng)村的熱切關(guān)注，盼望金融新軍的加入，能改變農(nóng)村金融服務(wù)缺失的狀況。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的高管和員工們也迎著期待的目光，在服務(wù)三農(nóng)的征途上，開始了艱辛而執(zhí)著的探索。兩年時間過去了，這家村鎮(zhèn)銀行面對創(chuàng)業(yè)的諸多困難和嚴峻挑戰(zhàn)，沒有畏縮不前，腳踏實地為三農(nóng)的發(fā)展盡職盡力，為促進地方經(jīng)濟社會發(fā)展推波助瀾，自身業(yè)務(wù)經(jīng)營也有了良好的開局。

喜人的經(jīng)營數(shù)據(jù)

2011年6月30日，當一天營業(yè)終了，成立兩年的經(jīng)營數(shù)據(jù)展現(xiàn)在眼前，一串串數(shù)字組合成的數(shù)據(jù)，反映出溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行伴隨著業(yè)務(wù)的拓展，在支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展，尤其在支持三農(nóng)方面付出的努力沒有白費。

報表數(shù)據(jù)顯示：截至2011年6月30日，全行總資產(chǎn)107722萬元，其中計息資產(chǎn)107178萬元，占99.49％。各項存款余額100849萬元，其中定期存款61732萬元，活期存款32608萬元，通知存款6509萬元。各項貸款余額67604萬元，其中長期貸款2595萬元，短期貸款54159萬元，貼現(xiàn)10830萬元。2011年上半年總收入2184萬元，總支出1504萬元，實現(xiàn)賬面利潤680萬元。

數(shù)據(jù)反映，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行成立以來各項業(yè)務(wù)經(jīng)營平穩(wěn)發(fā)展，資產(chǎn)、負債規(guī)模持續(xù)上升，市場份額占比不斷擴大。與創(chuàng)業(yè)當年比，存款增長150.77％；貸款增長229.65％；存款、貸款市場份額分別增長83.02％和156.25％。堅持了主要為三農(nóng)服務(wù)的經(jīng)營宗旨。兩年來累計發(fā)放涉農(nóng)貸款133400萬元，其中投向農(nóng)業(yè)的貸款56000萬元，占41％。經(jīng)營業(yè)績在系統(tǒng)和地區(qū)各家村鎮(zhèn)銀行中排名趨前。在浦發(fā)銀行發(fā)起成立的12家村鎮(zhèn)銀行中，存款列2名，貸款列2名；在江蘇境內(nèi)的19家村鎮(zhèn)銀行中，存款列3名，貸款列5名。經(jīng)營質(zhì)量和效益均佳。逾期貸款只有20萬元，僅占0.03％；開業(yè)以來未出現(xiàn)經(jīng)營虧損。

喜人的數(shù)據(jù)，源于這家村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)初期就對發(fā)展理念和戰(zhàn)略進行比較充分的研究。根據(jù)轄區(qū)的經(jīng)濟和社會發(fā)展狀況，確立了經(jīng)營宗旨和市場定位，以創(chuàng)新的思維，推進各項舉措。該行始終把為三農(nóng)服務(wù)放在首要位置，想三農(nóng)所想，急三農(nóng)所急，幫三農(nóng)所需，在支持三農(nóng)和地方經(jīng)濟社會發(fā)展的過程中，也有力地促進了自身業(yè)務(wù)經(jīng)營的快速拓展。

圍繞三農(nóng)轉(zhuǎn)型提供金融服務(wù)

如何為三農(nóng)服務(wù)？溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了從理念到行為轉(zhuǎn)變的過程。開始他們認為，小銀行支持三農(nóng)，就是發(fā)放一點貸款，幫助農(nóng)民和中小企業(yè)解決一點生產(chǎn)、生活資金短缺，起一點拾遺補缺的作用。可是一段時間過去了，上門求助的小客戶并不多，相反，有些涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織和農(nóng)民經(jīng)營大戶，卻帶著好的項目和資金需求紛至沓來，尋求支持。這種現(xiàn)象使他們感到，支持三農(nóng)，必須熟悉當?shù)厝r(nóng)的狀況，針對性地開展工作。經(jīng)過認真調(diào)查、摸索和實踐，逐步形成了一套思路和做法，這就是：支農(nóng)首先要“知農(nóng)”，惠農(nóng)必須要“為農(nóng)”，扶農(nóng)最終要“富農(nóng)”。

“知農(nóng)”是支農(nóng)的基礎(chǔ)。只有清楚三農(nóng)的發(fā)展變化和對金融的需求，才能明白村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該做什么，可以做什么，以及在什么條件下以什么方式去做，這是為三農(nóng)服務(wù)的關(guān)鍵。

兩年來，在領(lǐng)導(dǎo)成員的帶領(lǐng)下，他們組織員工通過參加會議、翻閱資料、深入村鎮(zhèn)、走訪部門、拜訪客戶等多種形式，對全市經(jīng)濟尤其是三農(nóng)經(jīng)濟進行了比較深入的調(diào)查。結(jié)果表明，作為全國農(nóng)村綜合實力百強縣(市)，在溧陽地區(qū)，隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化和統(tǒng)籌發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟加快了轉(zhuǎn)型步伐，傳統(tǒng)的“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”的概念發(fā)生很大變化，呈現(xiàn)出農(nóng)民生產(chǎn)市場化、農(nóng)業(yè)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)代化加速發(fā)展的勢頭，而且三農(nóng)的規(guī)?；?、高效化、特色化、園區(qū)化、生態(tài)化、優(yōu)勢化、專業(yè)化的特征日益顯露，在城鄉(xiāng)接合部的一些村鎮(zhèn)，甚至出現(xiàn)“有農(nóng)村無農(nóng)業(yè)、有農(nóng)業(yè)無農(nóng)民、有農(nóng)民無土地”的情況，已今非昔比。由于農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，帶動了農(nóng)民增收致富，2009年，溧陽市農(nóng)民人均純收入首次突破萬元。“十一五”期間，該市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、農(nóng)業(yè)增加值年均增長17.5％和18.4％，是增長幅度最大的五年。農(nóng)村的顯著變化，對農(nóng)村金融的需求也相應(yīng)產(chǎn)生變化，不僅要求及時供給資金，快捷便利服務(wù)，而且要求由“雪中送炭”轉(zhuǎn)向“錦上添花”。

溧溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行把這種農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型視為由舊三農(nóng)向新三農(nóng)、小三農(nóng)向大三農(nóng)的轉(zhuǎn)變。他們認為，應(yīng)按當?shù)厍闆r，采取積極舉措，主動適應(yīng)變化，當好服務(wù)角色。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的金融需求，他們調(diào)整了信貸資金使用方案，實施由零星分散轉(zhuǎn)向相對集中的原則，盡己所能，竭力扶持，為推動三農(nóng)轉(zhuǎn)型助力。這些年，溧陽為了加快發(fā)展高效特色農(nóng)業(yè)，大力開展“一村一品”運動，培育農(nóng)頭企業(yè)，扶持合作組織，深入推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。針對這種情況，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在有限的信貸規(guī)模中，專門安排計劃給以支持。兩年來用于推動高效特色農(nóng)業(yè)的貸款9511萬元，借款戶133戶，遍及10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。溧陽市茶葉協(xié)會會長濮愛玉，10年前承包開發(fā)荒山荒地2000多畝，創(chuàng)辦特種茶果園藝場，引進種植優(yōu)質(zhì)白茶、高新品種水果和自然生態(tài)林，形成了規(guī)模經(jīng)營和效益，濮愛玉也被譽為白茶引進第一人、國際“一品一村”運動帶頭人。2010年1月，他聯(lián)合另一家茶果種植企業(yè)擴大承包荒山坡地，用于農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)。由于前期資金投入量大，在茶果施肥關(guān)鍵時節(jié)，短缺資金購買化肥農(nóng)藥。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行知曉后，適時貸款500萬元應(yīng)急，客戶稱贊小銀行心系大農(nóng)業(yè)。種田大戶湯芳伢，2008年成立農(nóng)機專業(yè)合作社，并于2010年6月承包社渚農(nóng)場2080畝農(nóng)田。由于生產(chǎn)規(guī)模擴大，添購農(nóng)機和購買農(nóng)資缺少資金，經(jīng)貸款100萬元，加上自籌資金，順利解決了需求，去年收入80萬元。

“惠農(nóng)”是為農(nóng)的前提。只有采取積極措施，幫助三農(nóng)排憂解難，使三農(nóng)得到實惠，為三農(nóng)服務(wù)才有成效。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行著重抓好三點，謀求惠及三農(nóng)。

其一，千方百計籌措資金。組織更多資金，解決三農(nóng)需求，是溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行惠農(nóng)的重中之重。成立初期，全行一個營業(yè)網(wǎng)點，二十幾名員工，不僅營銷力量單薄、社會認知度低弱，而且缺少參與市場競爭的電子化手段，組織存款只能靠開出存折、存單，儲戶存取不便，難以打開局面。他們意識到，不在組織存款工作上取得突破，為農(nóng)服務(wù)就是空話。在摸清社會資金流向的前提下，確定組織資金的策略是，吸收農(nóng)村資金用于農(nóng)村，引流城鎮(zhèn)資金反哺農(nóng)村，雙管齊下，重點營銷，強化服務(wù)，擴大來源，競爭存款市場。他們把吸儲重點放到拓展少受或不受信用卡存取影響的儲源和儲戶。溧陽有眾多來自農(nóng)村的項目經(jīng)理帶領(lǐng)家鄉(xiāng)農(nóng)民在上海、南京、北京等全國許多城市承包市政建設(shè)項目，尤其是承接的電梯、鍋爐安裝工程，在當?shù)卣加泻艽笫袌龇蓊~。務(wù)工人員的勞務(wù)收入可觀，而且分配方式采取月發(fā)生活費，年終回鄉(xiāng)結(jié)算，一次兌現(xiàn)。每到年底，都有巨額分配資金匯入農(nóng)村，是穩(wěn)定的存款來源。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行看準這個市場，幾位行長主動到上海，向承包業(yè)務(wù)規(guī)模做大的項目經(jīng)理求助，爭取支持。2010年年終分配時，有6位承包工程的項目經(jīng)理幫助宣傳動員，將此項存款業(yè)務(wù)交由成立不滿兩年的村鎮(zhèn)銀行辦理，共計吸收存款17170萬元。南渡鎮(zhèn)有一家在上海經(jīng)營電梯安裝的項目公司，其經(jīng)理手下有1000多名工人，其中多數(shù)是同鎮(zhèn)同村的務(wù)工人員。2010年年底工資兌現(xiàn)時，在村鎮(zhèn)銀行存款就有2000多萬元，都是開的定期一年的存單。隨著農(nóng)民收入的多元化，帶來了儲蓄來源的多渠道。陽光支行是該行成立的第一家分支機構(gòu)，位于城郊結(jié)合部，今年4月11日開業(yè)。兩個月的時間，存款余額就達到10400萬元，其中儲蓄存款6584萬元，儲源中有一部分來自農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)補償金所得。引流城鎮(zhèn)資金用于三農(nóng)，是這家村鎮(zhèn)銀行擴大存款規(guī)模的良方。他們大力拓展行政、事業(yè)和企業(yè)存款資源，市級主要部委辦局和企事業(yè)單位，都在村鎮(zhèn)銀行開立了存款賬戶，將一部分資金存入用于支農(nóng)。由于他們措施得當，克服了制約因素，取得了比預(yù)想要好的成績，成立兩周年，存款超十億，為服務(wù)三農(nóng)增加了資金實力。

其二，努力破解放貸障礙。涉農(nóng)貸款往往缺乏有效的借款保證，防范貸款風(fēng)險難以把握，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行采取多種辦法解決。他們與四家擔(dān)保機構(gòu)簽訂貸款擔(dān)保合作協(xié)議，向198戶借款客戶發(fā)放擔(dān)保貸款3.7億元。溧陽市政府出資成立的農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心與溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行簽訂長期合作協(xié)議以后，主要就為村鎮(zhèn)銀行以及借款戶提供服務(wù)，兩年間發(fā)放的133筆、9511萬元農(nóng)業(yè)貸款中，有126筆、8841萬元由農(nóng)保中心擔(dān)保。除此，他們還采取聯(lián)戶聯(lián)保貸款、抵押授信貸款等多種措施，解除發(fā)放貸款后顧之憂，擴大貸款對象和用途。兩年來累計發(fā)放的133400萬元貸款中，涉及三農(nóng)和中小企業(yè)多個行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，貸款質(zhì)量和效益都很理想。專門經(jīng)營畜禽養(yǎng)殖和茶樹種植的大戶胡明、張秋蘭和陸菊仙，因流動資金周轉(zhuǎn)需要申請貸款，村鎮(zhèn)銀行按照制定的《聯(lián)戶聯(lián)保貸款管理辦法》，由三家夫婦相互擔(dān)保，及時發(fā)放聯(lián)戶聯(lián)保貸款90萬元，每戶30萬元，一年到期后還清本息。2010年7月，溧陽市政府為了支持婦女創(chuàng)業(yè)，注資150萬元成立婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行及時介入，一年來，累計發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款3455萬元，直接和間接帶動就業(yè)人數(shù)達10200多人。

其三，提高服務(wù)效率。為三農(nóng)提供金融服務(wù)，既要合規(guī)，又要簡便，既要防險，又要快速，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行采取相應(yīng)措施推進。開始，發(fā)放一筆貸款，從申請、調(diào)查、研究、審批，要花費半個月甚至更長時間，有的客戶等不及，錯失了業(yè)務(wù)，影響了支農(nóng)。他們反復(fù)研究，把為農(nóng)著想和穩(wěn)健運營結(jié)合起來考慮，依照三農(nóng)金融需求特點，擬訂辦事規(guī)則和流程。在貸款發(fā)放工作中，推出“雙線”同到現(xiàn)場，調(diào)查審查結(jié)合的模式，就是風(fēng)險管理人員和客戶經(jīng)理同到借款單位和農(nóng)戶家中，按貸款條件，各自調(diào)查和評估，實行風(fēng)險把關(guān)前移，把貸前調(diào)查和貸中審查同步進行，減少環(huán)節(jié)。貸戶資料實行問答式，現(xiàn)場紀錄，相關(guān)佐證材料事前通知，現(xiàn)場提供，減少往返?；貋硪院笾灰咭坏缹徟绦?，同意貸款的，三個工作日即可完成。在貸款對象和條件的掌握上，本著規(guī)范操作、手續(xù)完備、嚴防風(fēng)險、確保安全的原則，也盡量去繁取簡。

其四，“富農(nóng)”是扶農(nóng)的目的。只有通過扶持三農(nóng)的發(fā)展，推進農(nóng)民和農(nóng)村富裕起來，銀行為三農(nóng)服務(wù)的作用才能真正體現(xiàn)。當然，這個目標不是單靠金融部門努力就能實現(xiàn)，但銀行可以發(fā)揮助推器作用。在兩年創(chuàng)業(yè)的過程中，他們就此做了一點嘗試。

轉(zhuǎn)變信貸扶持理念。參照村鎮(zhèn)發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)民致富計劃，安排貸款投放。南渡鎮(zhèn)有戶農(nóng)民，從事苗禽繁殖。為了擴大致富門路，2004年承包當?shù)剞r(nóng)場500多畝土地，進行農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，計劃用十年時間，創(chuàng)辦具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生態(tài)園。幾年已經(jīng)投入600多萬元，開發(fā)了水產(chǎn)養(yǎng)殖、果木種植、飼養(yǎng)種雞和建造休閑農(nóng)莊等項目，規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生態(tài)園已經(jīng)形成。擴大經(jīng)營短缺流動資金，2011年1月，他以房地產(chǎn)抵押，村鎮(zhèn)銀行給予350萬元綜合授信貸款額度，期限三年，已累計使用350萬元，幫助貸戶無憂的實施發(fā)展計劃。

貫徹擇優(yōu)扶持原則。在市場競爭中，把目標瞄準優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)秀企業(yè)、優(yōu)良客戶，建立和擁有穩(wěn)定優(yōu)良的客戶群體。這家村鎮(zhèn)銀行拓展的133戶從事農(nóng)業(yè)的客戶中，有110戶經(jīng)營品種好，規(guī)模大，收益高，抗市場風(fēng)險能力強，是農(nóng)村致富能人和帶頭人。他們對這些優(yōu)良客戶重點支持。有一戶生豬養(yǎng)殖大戶，原來養(yǎng)豬年出欄8000頭左右。因生豬市場長期看好，去年貸款80萬元，擴大存欄規(guī)模，當年出欄12000頭，獲利200萬元，還清了貸款。今年繼續(xù)貸款130萬元，預(yù)計生豬出欄15000頭以上。養(yǎng)豬賺了錢，家中購房買車，過上富裕生活。

堅持長期扶持政策。與發(fā)展前景看好的企業(yè)和農(nóng)戶建立緊密合作關(guān)系，做到幫扶不停。芳芝林生態(tài)園，種植名貴桂花樹，市場需求旺盛。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行成立初期，就建立了業(yè)務(wù)關(guān)系。2009年12月發(fā)放貸款250萬元，使其種植面積擴大到3000畝，栽種的桂花樹就有300000株，品種多達80個。還清貸款后，今年6月，視其需要，續(xù)又貸款250萬元，助其做大做優(yōu)。經(jīng)評估，其桂花樹市場價值已達2500多萬元，是國內(nèi)規(guī)模較大的桂花樹種植企業(yè)，發(fā)展前景可觀，村鎮(zhèn)銀行已將此戶列為長期扶持對象。

期盼更多關(guān)心和扶持

在調(diào)查中，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行也講述了創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的不易，列舉了困難和制約。主要是資本金稀小，營業(yè)網(wǎng)點零星，操作手段落后，農(nóng)村金融利率尚未市場化，監(jiān)管的無差別，政策扶持的力度不夠等。

村鎮(zhèn)銀行在實踐中遇到的難題要引起重視。只有為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營的外部環(huán)境，提供參與市場競爭的必備條件，才能逐步改變其勢單力薄的狀態(tài)，名副其實地擔(dān)當起為三農(nóng)服務(wù)的重任。對村鎮(zhèn)銀行，既要督促他們履行職責(zé)，也要扶持他們完成使命。從調(diào)查中感到，當前有幾個問題，希望能夠引起有關(guān)方面的重視，并加以研究和解決。

一是加快增資擴股，充實資本金。設(shè)立在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，伴隨業(yè)務(wù)的發(fā)展，資本金要分期增加到1億元至5億元，甚至更多。在保持發(fā)起銀行持大股的前提下，吸收優(yōu)秀民營企業(yè)的資金參股。

二是加快在村鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)，形成合理布局，就近為三農(nóng)提供金融服務(wù)。應(yīng)視發(fā)展業(yè)務(wù)需要，在村鎮(zhèn)選擇適中地點，建立一些網(wǎng)點，方便客戶辦理業(yè)務(wù)。

三是加快開放農(nóng)村金融利率市場化，使村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款利率能夠覆蓋貸款的成本和風(fēng)險，有利可圖，避免出現(xiàn)農(nóng)村信貸“脫農(nóng)”。

四是加快信息化建設(shè)步伐，將現(xiàn)代先進的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)、成熟的銀行電子化技術(shù)應(yīng)用到村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)、管理和服務(wù)方面，尤其要通過信用卡、ATM機等現(xiàn)代電子銀行服務(wù)，降低經(jīng)營成本，提高服務(wù)效率，擴大業(yè)務(wù)范圍，提升競爭能力。

五是加快研究和落實強化對村鎮(zhèn)銀行政策扶持的措施。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)和其他金融機構(gòu)一樣享受“國民待遇”，還應(yīng)給予必要的政策扶持。人民銀行在支農(nóng)再貸款、加入征信系統(tǒng)、納入支付結(jié)算系統(tǒng)等方面，要參照對待其他農(nóng)村金融機構(gòu)的做法，對村鎮(zhèn)銀行一視同仁。銀監(jiān)部門要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行主要為三農(nóng)服務(wù)的職責(zé)，對其實施差別化的監(jiān)管體系和方法，促使村鎮(zhèn)銀行既規(guī)范又創(chuàng)新的發(fā)展業(yè)務(wù)經(jīng)營。政府部門要在財政扶持、稅費減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)獎勵等等方面，提供更多的優(yōu)惠政策。要安排一定數(shù)額的地方財政資金存入村鎮(zhèn)銀行，充實其支農(nóng)資金來源。

（姚世祜系浦發(fā)銀行南京分行原行長，劉奎杉系浦發(fā)銀行南京分行工會主席、溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)事）