關(guān)于構(gòu)建保險信息化平臺的思考

在倡導新經(jīng)濟的今天，保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合已成為一種國際趨勢。由于在互聯(lián)網(wǎng)上寬帶、高速、廣域和多媒體化網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的重大革命，將逐步引發(fā)保險業(yè)的根本變革。面對加入世貿(mào)組織和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的挑戰(zhàn)。中國保險業(yè)必須加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的理解、吸納和應用力度，積極探尋適合保險企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展戰(zhàn)略，盡快構(gòu)建保險信息化平臺。

一、現(xiàn)代信息技術(shù)在保險業(yè)的應用及影響

(一)現(xiàn)代信息技術(shù)在保險業(yè)的應用

20世紀90年代以來利用互聯(lián)網(wǎng)進行的現(xiàn)代信息技術(shù)造就了巨大的獲利空間。面對此機遇，美國、日本等國迅速加大運用力度，將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為經(jīng)營管理和戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分，許多知名保險公司紛紛設(shè)立站點或主頁開展宣傳、咨詢、營銷和客戶服務(wù)，搶占網(wǎng)上市場，同時決策人員利用互聯(lián)網(wǎng)進行資料收集、統(tǒng)計分析、業(yè)務(wù)培訓、流程改造、管理分析。美國獨立保險人協(xié)會估計，未來10年內(nèi)31％的商業(yè)和37％的個人保險業(yè)務(wù)將通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)。英國勞合社、國際承保協(xié)會和勞合社保險經(jīng)紀人協(xié)會規(guī)定在保費、理賠的會計方法和其他各流程上考慮信息技術(shù)的運用。法國安盛集團1996年試行網(wǎng)上直銷，8％的新單業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)完成；2000年7月日本開始網(wǎng)上保險營銷；瑞士再保險公司借助現(xiàn)代信息技術(shù)年均節(jié)省7.5億瑞士法郎；美國1997年網(wǎng)上保費收人就達3.9億美元。

2004年中國人保、人壽、生命人壽、泰康人壽CRM網(wǎng)絡(luò)升級改造，綜合業(yè)務(wù)、網(wǎng)上保險、內(nèi)部局域網(wǎng)、保險代理人管理、核保理賠、保單存儲管理、呼叫中心、財務(wù)系統(tǒng)等投資14.7億元的rr項目建設(shè)，對提高運營效率、客戶管理、改善服務(wù)質(zhì)量、增強業(yè)務(wù)開發(fā)能力起了重要作用，為構(gòu)建保險信息化平臺奠定了良好基礎(chǔ)。

(二)現(xiàn)代信息技術(shù)對保險業(yè)的影響

1 拓展服務(wù)時間和空間，提高銷售效率和降低成本。傳統(tǒng)保險營銷主要依靠代理人和經(jīng)紀人拓荒式開發(fā)市場，易受地域時間限制且業(yè)務(wù)空間有限。實行網(wǎng)上營銷后投保人可24小時獲取大容量高密度多樣化信息，在多家保險公司及多種保險產(chǎn)品中實現(xiàn)多元化比較，極大減少了被動、盲目、局限和隨意性，足不出戶就可完成保險合同簽約、提出索賠申請、填寫相關(guān)文件；保險人可削減銷售中間環(huán)節(jié)、節(jié)省傭金和管理費用經(jīng)營成本，為降低保險費率、提供更高附加值服務(wù)及設(shè)計新產(chǎn)品創(chuàng)造了空間。

2 使價格競爭轉(zhuǎn)向技術(shù)與服務(wù)競爭。保持與客戶長期緊密的一對一關(guān)系是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)追求的目標，此前這種個性化服務(wù)只是一種理想。過去價格在競爭中起相當大的作用，技術(shù)和服務(wù)因素不夠明顯；現(xiàn)代信息技術(shù)使技術(shù)和服務(wù)轉(zhuǎn)為保險業(yè)競爭主要因素的同時可向客戶提供自動、專業(yè)和個性化消費咨詢與產(chǎn)品組合，使有效需求和供給統(tǒng)一最大限度滿足客戶的個性化要求。

3 搖傳統(tǒng)組織架構(gòu)，使內(nèi)部管理監(jiān)控結(jié)構(gòu)和組織形式發(fā)生重大改變?，F(xiàn)代信息技術(shù)不僅改變保險業(yè)營銷和服務(wù)方式且使其組織架構(gòu)由傳統(tǒng)金字塔型向客戶為中心的靈活扁平型轉(zhuǎn)變，原有部門間壁壘被打破，取而代之的是統(tǒng)一、全面、不斷更新的內(nèi)部信息庫支持業(yè)務(wù)拓展，管理者可對業(yè)務(wù)進展實施監(jiān)控，隨時掌握風險狀況，為管理創(chuàng)新及工作流程改造、提高經(jīng)濟效益創(chuàng)造了條件。

4 給保險監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn)。美國1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》終止了歷時多年的銀行、證券和保險分業(yè)經(jīng)營，出現(xiàn)了花旗集團的“金融超級市場”等，西方主要國家相繼進行管理制度創(chuàng)新，開拓了更大的市場空間和服務(wù)領(lǐng)域。金融兼容性越來越大.許多保險產(chǎn)品可通過銀行進行銷售且出現(xiàn)銀行卡式保單，還可發(fā)展為保單證券化。其中現(xiàn)代信息技術(shù)的應用增加了保險行為的透明度為監(jiān)管提供了便利，但日趨激烈復雜的競爭也增加了監(jiān)管難度。

二、目前構(gòu)建保險信息化平臺的發(fā)展機遇與制約瓶頸

(一)發(fā)展機遇

1 網(wǎng)民數(shù)量快速增加。目前中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)2.1億，對開辟新保源、爭取市場份額、開發(fā)蘊藏保險商機極為有利。

2 網(wǎng)上商業(yè)環(huán)境進一步改善。如何在互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界創(chuàng)造良好的商業(yè)環(huán)境，確定交易各方身份真實有效，確保網(wǎng)上資金、信息流安全有效流動，承認電子商業(yè)合同、契約合法有效等一直是關(guān)注焦點，其中制約現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展的主要瓶頸是如何確保資金安全問題。而2000年6月由中國人民銀行牽頭.12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營，標志安全認證體系基本確立，為構(gòu)建保險現(xiàn)代信息化平臺提供了有力保障。

3 現(xiàn)代信息技術(shù)可釋放中國保險市場潛能。發(fā)展中國家保費收入占儲蓄存款的7％，發(fā)達國家為15％，但2007年末中國居民儲蓄存款余額為17.2534萬億元。保險深度和密度卻低于世界水平。而現(xiàn)代信息技術(shù)可擴大保險產(chǎn)品宣傳，使保險人與客戶間溝通更便利，從而化潛在市場為現(xiàn)實市場。

4 內(nèi)外保險現(xiàn)代信息技術(shù)基本處在同一起跑線上。保險現(xiàn)代信息技術(shù)的最終目標是實現(xiàn)電子交易，通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付，但國外只有部分能提供網(wǎng)上投保，多數(shù)仍以提供信息服務(wù)為主。中國保險業(yè)已意識到現(xiàn)代信息技術(shù)的重要性并積極進行嘗試，就此而言國內(nèi)外基本處于同一起跑線，機會遠大于挑戰(zhàn)。

(二)制約因素

1 觀念與意識的制約。喜歡眼看手摸耳聽購物習慣在許多人心中根深蒂固，還不適應“鼠標加鍵盤”的投保方式.對數(shù)字市場不如物理市場有信心，尚需一定時間及各方合力推動網(wǎng)絡(luò)營銷等現(xiàn)代信息技術(shù)。

2 互聯(lián)網(wǎng)硬件環(huán)境的制約。近幾年國內(nèi)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)展雖快，但保險信息技術(shù)工程涉及銀行、電信等行業(yè)，它們的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、資費水平、通信速度等都存在較大差距，配套系統(tǒng)工程完善也需較長時間，無疑將影響網(wǎng)絡(luò)的繼續(xù)擴大和已上網(wǎng)用戶得到的服務(wù)質(zhì)量的提高。此外，信息終端設(shè)備如電話、電腦、移動電話相對匾乏，東部和中西部發(fā)展不平衡，成為極大障礙。

3 金融電子化支付手段的制約。保險現(xiàn)代信息技術(shù)的營運需要快速高效的電子化支付與結(jié)算的配合，目前通常是網(wǎng)上投保申請，網(wǎng)下核保、出單與付款，電子化程度不高，支付手段匾乏，方式過于復雜，缺乏跨平臺支付的兼容性和通用性，應用領(lǐng)域狹窄。

4 網(wǎng)絡(luò)安全的制約。信息網(wǎng)絡(luò)傳輸商務(wù)信息和進行交易活動比傳統(tǒng)有紙貿(mào)易減少了直接的票據(jù)傳遞和確認的商業(yè)交易活動，若要比有紙交易更安全可靠，須有一個安全可靠的通信網(wǎng)絡(luò)以保證交易信息安全迅速的傳遞和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器的絕對安全，防止黑客侵入盜取信息。

5 法律與標準的制約。傳統(tǒng)保險合同必須書面訂立。通過手寫簽名或印章辨別身份，但在網(wǎng)絡(luò)中由于大量運用電子簽名，有形合同的法律規(guī)定很難適用網(wǎng)上無形合同，如何確定權(quán)利和義務(wù)亟待明確規(guī)定，目前的信息化政策卻不夠明朗，相應的標準、法律、法規(guī)不甚健全，跨部門跨地區(qū)協(xié)調(diào)也存在問題。

6 自身信息化水平的制約。信息化程度是構(gòu)建信息化平臺的基礎(chǔ)，但國內(nèi)保險業(yè)應用技術(shù)落后和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)裝備水平較低，受技術(shù)、人才、資金等制約。

7 軟件開發(fā)方面的制約。表現(xiàn)為：

(1)軟件開發(fā)人員配備沒有層次感，水平很高的技術(shù)骨干從事編程與系統(tǒng)維護等最淺層的工作，從事軟件規(guī)劃、項目管理、系統(tǒng)設(shè)計的高級技術(shù)人員卻很少。且軟件系統(tǒng)分配給個人管理和維護，各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，系統(tǒng)間偶合度較松散。

(2)為自身應用需要，許多保險公司內(nèi)部都各自開發(fā)軟件，浪費了大量人力物力；個別技術(shù)人員重開發(fā)輕運行，忽視數(shù)據(jù)、設(shè)備管理與運行，易引發(fā)不良后果。

(3)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的建設(shè)及應用面臨以下困境：可用性不高；信息呈現(xiàn)方式單調(diào)；靈活性不夠；系統(tǒng)不穩(wěn)定；沒有專門的軟件推廣部門。

三、構(gòu)建保險信息化平臺的路徑

(一)轉(zhuǎn)換觀念，加強認識

以往中國保險業(yè)的工作重心放在如何增收保費上，忽視對歷史數(shù)據(jù)的積累和分析，忽略借助電子化手段開發(fā)適用的業(yè)務(wù)、統(tǒng)計、財務(wù)數(shù)據(jù)庫，在險種設(shè)計、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營手段、售后服務(wù)、管理水平、風險處理技術(shù)、科技運用水平、資金運用及產(chǎn)品創(chuàng)新等相比國外存在很大差距，只有轉(zhuǎn)換觀念才能快速發(fā)展。

(二)注重IT與業(yè)務(wù)部門的相互協(xié)調(diào)與配合

后臺運營與服務(wù)效率的提高是電子商務(wù)的重要內(nèi)容，客戶信息、產(chǎn)品設(shè)計及內(nèi)部管理信息數(shù)字化將成為保險業(yè)新時期的核心競爭力，需要從經(jīng)營戰(zhàn)略高度出發(fā)，調(diào)整管理模式，提高內(nèi)部信息溝通效率和業(yè)務(wù)員在線處理客戶需求的能力，從而為外部信息技術(shù)提供有效的支持。

(三)積極將現(xiàn)代信息技術(shù)引入保險市場營銷和服務(wù)

現(xiàn)代信息技術(shù)作為商務(wù)活動的核心價值創(chuàng)造和貨值交換兩個過程的實現(xiàn)都須以滿足客戶需求為根本出發(fā)點，建議擴大傳統(tǒng)產(chǎn)品在線規(guī)模，主動分析消費者需求，開發(fā)多種網(wǎng)上銷售新產(chǎn)品；組織專門人力物力及時對網(wǎng)上客戶訪問和咨詢做出反饋；將傳統(tǒng)營銷與網(wǎng)絡(luò)等新型態(tài)渠道緊密結(jié)合，擴大市場占有率，創(chuàng)造新商機。

(四)利用社會資源在合作發(fā)展中實現(xiàn)多贏

現(xiàn)階段保險公司完全靠自身力量開發(fā)技術(shù)系統(tǒng)還存在諸多困難，即使加大投入也面臨較大風險。建議與國內(nèi)的ISP、ICP、ASP網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)聯(lián)手開發(fā)，與銀行和其他行業(yè)戰(zhàn)略合作，利用他們的資源先共同發(fā)展，而后再建立真正的信息技術(shù)平臺。

(五)大力培養(yǎng)專門人才

現(xiàn)代信息技術(shù)對傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了人才、管理、技術(shù)等挑戰(zhàn)，只有培養(yǎng)既掌握現(xiàn)代信息技術(shù)又懂保險業(yè)務(wù)知識的跨領(lǐng)域復合型人才，才能增強業(yè)務(wù)處理和管理能力。

(六)積極完善環(huán)境

由于保險當事人間的人為因素與深刻復雜的利益關(guān)系僅靠網(wǎng)上運作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險，如何盡快實現(xiàn)網(wǎng)上核保、理賠及支付，禁止和懲處保險欺詐行為，要求技術(shù)、資金、管理、人才、社會公德等支持和普及信息技術(shù)知識、創(chuàng)造適宜的法治環(huán)境保證其交易安全和可靠性；構(gòu)建融保險管理、決策、銷售、服務(wù)為一體的跨區(qū)域信息共享機制-，以增強競爭力。