美國人靠什么養(yǎng)老

退休金并不是美國人養(yǎng)老的唯一經(jīng)濟(jì)來源。美國老年人晚年生活的收入來源主要是來自四大方面，即社會(huì)安全金、金融房地產(chǎn)等收益、退休金、工作收入。

辛辛苦苦工作30年，每一個(gè)人都期盼能夠老有所養(yǎng)，在退休后過上一個(gè)幸福的晚年生活。隨著生活水平的提高，老年人養(yǎng)老的成本也大大提高。通常，美國公務(wù)員工作20-40年退休，退休后其退休金依據(jù)工作年限可相當(dāng)于在職收入的45％至70%，但一般規(guī)定不能超過在職時(shí)收入的80%。

美國人養(yǎng)老四大資金來源

退休金并不是美國人養(yǎng)老的唯一經(jīng)濟(jì)來源，1975年美國65歲以上退休人員每年平均領(lǐng)取的退休金只占其退休后收入的18.8%，2008年上升到22.9%。根據(jù)美國國會(huì)有關(guān)美國65歲以上人員收入狀況報(bào)告，美國老年人晚年生活的收入來源主要是來自四大方面，即社會(huì)安全金，金融房地產(chǎn)等收益、退休金、工作收入。2008年，在65歲以上人群中，平均算起來他們的收入有39％來自社會(huì)安全金（Social Security），19.5％來自于退休金（Pensions），12.8%來自金融房地產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)性收益（AssetIncome），26％來自延后退休繼續(xù)工作的收入（Earnings），2.1％來自其他收入（Otuer Income），0.6％來自公共資助（Public Assistance）。

可見，美國人養(yǎng)老主要依賴三方面，一是政府主導(dǎo)的社會(huì)保障體系即領(lǐng)取社安金；二是退休金體系，美國并不是每一個(gè)工作的人都能在退休后領(lǐng)取到退休金，只有政府公務(wù)員和部分私人公司雇員可享受到這一退休福利；三是個(gè)人的財(cái)產(chǎn)收益，這主要看一個(gè)人在65歲以前如何理財(cái)和投資。至于延后退休繼續(xù)工作，這不能算作是退休，這只能說是老年人為避免晚年生活水平下降而采取的補(bǔ)救措施。當(dāng)然，延后退休繼續(xù)工作會(huì)讓老年人養(yǎng)老有了更多的資金來源，這種收入方式目前在美國人中還很流行。

社安金是中低收入家庭主要養(yǎng)老錢

美國的社會(huì)安全金體系(中國多翻譯為社會(huì)保障體系)是聯(lián)邦政府主導(dǎo)的民眾社會(huì)保障體系，而不僅僅是退休體系。因?yàn)樵擉w系除了為民眾提供退休后的收入外，還為傷殘人員、喪偶者、失去父母兒童提供福利，并為65歲以上老人提供政府資助的醫(yī)療保險(xiǎn)。該體系建立于1935年，目前美國1.59億勞工人員中有94％的人加入這一社會(huì)保障體系。美國四分之一的家庭成員領(lǐng)取社安金，而每年領(lǐng)取社安金的人數(shù)有5000多萬。美國65歲以上退休人員中85％領(lǐng)取社安金。每年領(lǐng)取社安金的中位金額數(shù)為12437美元，約占退休人員養(yǎng)老收入的39%。

社安金體系的資金不是由政府出錢，而是由雇主和雇員等額繳費(fèi)累積而成，在薪水中按薪資稅扣除，然后上繳聯(lián)邦政府。年收入106800美元以下的人每年要向政府繳納收入6.2%的社會(huì)安全金稅，雇主每年也要按照雇員收入6.2%的比例繳納社會(huì)安全金稅，合計(jì)為雇員收入的12.4%。聯(lián)邦政府收繳的社會(huì)安全金稅85％投入信托基金，用于支付當(dāng)前已經(jīng)退休人員的社安金，15%用于支付傷殘人員和家屬的社安金。

雖然社安金不被稱做退休金，但美國退休人員中有七成的民眾主要收入來自社安金。根據(jù)美國國會(huì)的統(tǒng)計(jì)資料，在退休人員中，全部收入來自社安金的人數(shù)比例為26％，90%以上收入來自社安金的人數(shù)比例為40%，50％以上收入來自社安金的人數(shù)比例為71%。而在退休人員中，50%以下收入來自社安金的人數(shù)比例僅為29%，還有10%的人收入中沒有社安金，收入低于貧困線的人數(shù)比例為17％。從這些數(shù)據(jù)可以看出，社安金在美國65歲以上老人的退休生活中起

到了重要的經(jīng)濟(jì)來源作用。如果沒有社安金這一社會(huì)保障體系，美國老年人的生活狀況將會(huì)受到極大的影響。

政府公務(wù)員退休金有保障

退休金是美國人養(yǎng)老的一個(gè)重要經(jīng)濟(jì)來源，政府公務(wù)員和部分私營公司雇員都會(huì)享受退休金體系的福利。美國的退休金體系是確保政府公務(wù)員和私營公司雇員退休后能享有較優(yōu)厚的待遇。這一退休金體系通常有兩種方式，一是確定領(lǐng)取型退休金計(jì)劃（defined bene-fit plan），也就是按照工作人員退休前的年薪，工作時(shí)間等計(jì)算出退休金額度；二是確定繳費(fèi)型退休金計(jì)劃（defined contribution plan），這類退休金體系的主要特點(diǎn)是雇主和員工共同出資購買退休基金，員工多年工作時(shí)間積累下的錢就成為退休金。這一體系對(duì)員工的退休待遇主要看公司的情況，各行業(yè)差異會(huì)很大。一些公立大學(xué)系統(tǒng)雖然也采用確定繳費(fèi)型退休金計(jì)劃，但雇員退休后按工作時(shí)間和工作年限加上退休計(jì)算點(diǎn)計(jì)算每月發(fā)放的退休金金額。

聯(lián)邦公務(wù)員退休金福利主要是看工資的高低和工作時(shí)間的長短。在聯(lián)邦雇員退休體系下，55歲工作30年，60歲工作20年、62歲工作5年的政府雇員退休時(shí)，他們退休金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)基本上大同小異。年薪為7.5萬美元的公務(wù)員如果工作30年后退休，他每年可領(lǐng)取的退休金42187美元，相當(dāng)于退休前工資的56%。

在美國軍中服役的人退休后的待遇很優(yōu)厚，他們的退休福利待遇要高于聯(lián)邦政府文職人員。在軍中服役達(dá)到20年即可退休，而領(lǐng)取退休金的計(jì)算比例也高于文職人員。在1980年前入伍的人員，他們的退休金計(jì)算是按照最高年薪乘以2.5%再乘以服役年限。如果一名軍職人員最高年薪8萬美元，服役30年，他每年可領(lǐng)取的退休金為6萬美元，相當(dāng)于服役時(shí)年薪的60％。而在1980年后服役的軍職人員，如果服役超過30年，退休后每年的退休金將是在軍中服役最高年薪的75%。

雖然美國公務(wù)員的退休金一般不會(huì)超過退休前收入的80%，但在一些部門尤其是執(zhí)法部門的人員，常常會(huì)由于加班、特殊津貼等因素退休金甚至比退休前收入還多。美國媒體曾報(bào)道過新澤西州一個(gè)警局局長的退休金情況，他的年薪12萬美元，在計(jì)算工作最高收入3年的平均年薪時(shí)，七加八加收入可以算到20萬美元，這樣他退休后每年的退休金可以拿到12.5萬美元。

私人公司雇員退休金福利有好有壞

與政府公務(wù)員享受到的良好退休金福利相比，私人公司雇員退休后的退休金福利會(huì)因公司不同而有很大的差異。目前美國私人公司雇員只有一部分能夠享受到退休金的福利待遇。在美國私人公司中，有工會(huì)的行業(yè)受雇人員的退休金比無工會(huì)行業(yè)受雇人員要好得多也更有保障。參加工會(huì)的員工79%有退休金福利，未參加工會(huì)的員工只有44%有退休金福利。

美國私人公司最主要員工退休計(jì)劃是401K計(jì)劃，它的主要運(yùn)作方式是公司雇主每年按員工年薪3％-5％投入員工個(gè)人的退休賬戶，員工每年可以在退休賬戶自行投入一定數(shù)額的資金，從幾百到上萬美元都可以（但有上限）。員工如果離開公司，這筆錢歸員工個(gè)人所有。如果員工在一家公司工作到退休，他工作期間所積累下的這些錢就是他的退休金，到59歲半就可以從退休賬戶領(lǐng)取這筆錢。由于稅務(wù)上的原因，這種退休金人們一般不會(huì)一次全部領(lǐng)出來而是逐年領(lǐng)取以避免交稅。雇主和員工投入到401K退休賬戶所有的錢都不需要報(bào)稅，只有到退休領(lǐng)取時(shí)才算收入需要申報(bào)所得稅。2007年美國有6000萬工作人員加入401K計(jì)劃，加入這一計(jì)劃的人大多將退休賬戶上的錢交由專業(yè)理財(cái)人士管理，且多投資于股票和基金市場。在私人公司，一名員工退休后，公司將不再承擔(dān)其退休金的支出，這樣可以有效減少公司的人力資源成本。

財(cái)產(chǎn)收益比重下降

財(cái)產(chǎn)收益是美國老人養(yǎng)老收入來源的一個(gè)重要方面，財(cái)產(chǎn)收益包括利息、股息、租金和版稅等。1968年美國65歲以上的老人中36.1％的人有財(cái)產(chǎn)收益，1980年三分之二的老人有財(cái)產(chǎn)收益，這種情形一直維持到20世紀(jì)90年代末。2000年后美國老人擁有財(cái)產(chǎn)收益的人數(shù)大幅下降，到2008年僅有54%的老人每年會(huì)有財(cái)產(chǎn)收益。造成美國老人財(cái)產(chǎn)收益人數(shù)減少的原因是美國自2000年以后長期的低利率和股息回報(bào)率，造成財(cái)產(chǎn)收益率下降，老人們也逐漸放棄擁有這類財(cái)產(chǎn)。

1968年，美國65歲以上老年人的財(cái)產(chǎn)收益占每年收入的18.2%，1990年更上升到24%，但到2008年下降到只有12.8%。1968年，美國老年人的財(cái)產(chǎn)收益平均為6605美元，1990年為7729美元，2008年則為6697美元。如果從中位數(shù)來看，老年人在財(cái)產(chǎn)收益上更是每況愈下。

（摘自《資治文摘》）