兵團(tuán)墾區(qū)中小銀行發(fā)展問(wèn)題研究

　　一、兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展現(xiàn)狀
　　
　?。ㄒ唬┍鴪F(tuán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
　　新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)，是履行屯墾戍邊歷史使命的黨政軍企合一的一個(gè)特殊組織，肩負(fù)著開(kāi)發(fā)、穩(wěn)疆、固邊、發(fā)展等多種職責(zé)。兵團(tuán)實(shí)行的是團(tuán)場(chǎng)基本經(jīng)營(yíng)制度，積極推行兩費(fèi)自理，兵團(tuán)生產(chǎn)力得到提高，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到了進(jìn)一步優(yōu)化，調(diào)動(dòng)了兵團(tuán)職工生產(chǎn)活動(dòng)的積極性。
　　在兵團(tuán)這個(gè)特殊地域，農(nóng)業(yè)是兵團(tuán)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，更是促進(jìn)二、三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)。近年來(lái)，兵團(tuán)的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，兵團(tuán)社會(huì)生產(chǎn)力水平大幅度提高。截至2009年底，兵團(tuán)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值6106945萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)16.7%。農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值4326567萬(wàn)元，增長(zhǎng)12.26%；工業(yè)總產(chǎn)值5022973萬(wàn)元，增長(zhǎng)43.73%；建筑業(yè)總產(chǎn)值2225015萬(wàn)元，增長(zhǎng)26.57%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值204.74億元，較上年增長(zhǎng)12.3%；第二產(chǎn)業(yè)增加值206.57億元，較上年增長(zhǎng)38.16%；第三產(chǎn)業(yè)增加值199.39億元，較上年增長(zhǎng)65.95%。三產(chǎn)結(jié)構(gòu)比為33.52:33.83:3.65。三次產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民收入的貢獻(xiàn)份額由2008年的26.75:42.5:30.75調(diào)整為2009年的18.2:55.6:26.2。
　　（二）兵團(tuán)金融發(fā)展現(xiàn)狀
　　目前，兵團(tuán)金融組織結(jié)構(gòu)體系主要是以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社為主，郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等為輔的金融體系。截至2009年底，兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款611.58億元；金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款184.1億元。
　　雖然從理論上看金融體系很完善，但實(shí)踐中，其功能和效率的發(fā)揮均不盡人意。具體表現(xiàn)在：1.兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)集中，偏遠(yuǎn)團(tuán)場(chǎng)輻射能力不足；2.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求大于資金供給，兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)資金供給嚴(yán)重不足；3.兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)產(chǎn)品比較單一，創(chuàng)新能力滯后。
　　
　　二、金融支持兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題分析
　　
　?。ㄒ唬┍鴪F(tuán)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)集中，偏遠(yuǎn)團(tuán)場(chǎng)輻射能力不足
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，在最近這幾年中，農(nóng)行大量撤消分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也大量減少。兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)集中在市、縣、鎮(zhèn)級(jí)別，銀行吸收儲(chǔ)蓄的能力降低，資金輻射到偏遠(yuǎn)團(tuán)場(chǎng)能力不足。
　?。ǘ┺r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求大于資金供給，兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)資金供給不足
　　在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)村資金通過(guò)多種渠道流向城市，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供給嚴(yán)重不足。農(nóng)行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)；2008年以前郵政儲(chǔ)蓄銀行只存不貸，造成了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金從農(nóng)村流向城市；農(nóng)村信用社由于資本充足比率低以及不良資產(chǎn)比率較高，也難以對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金提供有力支持。
　　（三）兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)產(chǎn)品比較單一，創(chuàng)新能力滯后
　　大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從始至終主要是以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，缺少服務(wù)品種的創(chuàng)新能力。兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)面向團(tuán)場(chǎng)農(nóng)民發(fā)放的主要是五戶(hù)聯(lián)保貸款，違約風(fēng)險(xiǎn)低；而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)行的是抵押貸款、質(zhì)押貸款和信用貸款。兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)單一，不能滿(mǎn)足廣大農(nóng)民的差異性需求。
　　
　　三、兵團(tuán)中小銀行發(fā)展的必要性與可行性分析
　　
　?。ㄒ唬┍鴪F(tuán)中小銀行發(fā)展的必要性分析
　　本文從兵團(tuán)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與區(qū)域金融的互動(dòng)關(guān)系方面進(jìn)行分析，選取兩個(gè)指標(biāo)來(lái)反映金融發(fā)展：一是金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)來(lái)表示金融發(fā)展規(guī)模，定義為金融資產(chǎn)總額所占GDP的比重；二是金融發(fā)展效率，它反映某一地區(qū)信貸資金的自給程度，表現(xiàn)為存款轉(zhuǎn)化為貸款的程度。選擇GDP作為衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指標(biāo)變量。
　　1.單位根檢驗(yàn)。兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及兵團(tuán)金融發(fā)展水平這些序列水平值的ADF檢驗(yàn)值均是非平穩(wěn)的，而二階差分后在5%的顯著水平上均是平穩(wěn)的，因此可以認(rèn)為這些序列均是二階單整序列。
　　2.協(xié)整檢驗(yàn)。由于沒(méi)有協(xié)整向量個(gè)數(shù)中統(tǒng)計(jì)量值大于顯著性水平0.05時(shí)的臨界值，說(shuō)明肯定存在協(xié)整關(guān)系，表明兵團(tuán)金融發(fā)展水平與兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在長(zhǎng)期的協(xié)整關(guān)系。
　　3.回歸結(jié)果。本文運(yùn)用Eviews6.0軟件進(jìn)行加權(quán)最小二乘法回歸來(lái)分析金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。
　　LnGDP=3.889780+0.800851*lnFIR+1.236756*lnFDE
　　=0.721954DW=2.232321F=23.07049
　　從以上檢驗(yàn)可知：金融發(fā)展變量指標(biāo)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著一種長(zhǎng)期均衡關(guān)系。金融相關(guān)比率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正相關(guān)，金融相關(guān)比率每增長(zhǎng)1%，GDP就平均增長(zhǎng)0.8%，金融發(fā)展效率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也存在著正相關(guān)關(guān)系，金融發(fā)展效率每增長(zhǎng)1%，GDP就平均增長(zhǎng)1.24%。
　　在兵團(tuán)區(qū)域非常有必要在當(dāng)?shù)爻闪⒅行°y行，服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。中小銀行只有利用與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的交融性，抓住地方經(jīng)濟(jì)的脈搏，擴(kuò)大自身的金融資源，才能做到自身的可持續(xù)發(fā)展和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)共生共榮的目標(biāo)。
　?。ǘ┍鴪F(tuán)中小銀行發(fā)展的可行性分析
　　1.中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)分析。中小銀行是地方性金融機(jī)構(gòu)，根植于本土，貼近農(nóng)村和農(nóng)民，有著自身獨(dú)特的人緣、地緣關(guān)系。較大銀行而言，中小銀行一是具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)；二是沒(méi)有多層級(jí)管理和決策機(jī)構(gòu)，決策比較靈活且其效率較高；三是“軟信息”優(yōu)勢(shì)；四是退出市場(chǎng)的成本相對(duì)較低，對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)和金融秩序的影響比較小；五是“成本”優(yōu)勢(shì)。
　　2.良好的金融外部環(huán)境。銀監(jiān)會(huì)在2006年年底發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，要求按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，積極引導(dǎo)各類(lèi)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2009年2月1日，我國(guó)公布了2009中央“一號(hào)文件”，這份題為《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見(jiàn)》的文件指出，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)“三農(nóng)”為主的中小銀行，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入。2010年中共中央、國(guó)務(wù)院召開(kāi)的新疆工作座談會(huì)指出，鼓勵(lì)各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，放寬中小銀行在新疆、兵團(tuán)發(fā)展的準(zhǔn)入限制。
　　3.成功案例為中小銀行的快速發(fā)展提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。自銀監(jiān)會(huì)發(fā)布調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來(lái)，2008年1月18日，五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行正式成立。整體上看，兵團(tuán)農(nóng)村金融的需求巨大，但金融服務(wù)卻嚴(yán)重缺乏，辦類(lèi)似村鎮(zhèn)銀行這樣的中小銀行有著良好的盈利預(yù)期。目前五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行發(fā)展順利，前景較好，有很大的發(fā)展?jié)摿?。五家渠?guó)民村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的金融發(fā)展模式較成功，為日后在兵團(tuán)發(fā)展中小銀行積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。
　　
　　四、兵團(tuán)中小銀行發(fā)展策略探討
　　
　?。ㄒ唬I(yíng)造兵團(tuán)發(fā)展中小銀行的外部環(huán)境
　　政府的主要任務(wù)是為中小銀行提供一個(gè)寬松的市場(chǎng)環(huán)境，放寬對(duì)中小銀行進(jìn)入兵團(tuán)的限制。一是政府應(yīng)該大力倡導(dǎo)和扶持中小銀行，積極宣傳中小銀行的地位及作用，在財(cái)政存款和各種基金、社保、醫(yī)療等公用事業(yè)收費(fèi)業(yè)務(wù)上要向中小銀行適當(dāng)傾斜，以擴(kuò)大其資金來(lái)源。二是給予相應(yīng)的稅費(fèi)優(yōu)惠政策，采取低稅率甚至免稅的政策，降低中小銀行成本。三是政府還應(yīng)避免過(guò)度干預(yù)，促進(jìn)兵團(tuán)中小銀行可持續(xù)發(fā)展。四是加大宣傳力度，塑造中小銀行的良好形象，提高社會(huì)公信度。
　　中央銀行的監(jiān)管有以下措施：第一，盡量減少對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)范圍及模式進(jìn)行干預(yù)和限制，積極鼓勵(lì)中小銀行的金融創(chuàng)新；第二，堅(jiān)持利率市場(chǎng)化，進(jìn)一步放寬利率浮動(dòng)范圍，使中小銀行靈活定價(jià)，有利于資金的優(yōu)化配置；第三，完善中小銀行的清算網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步拓寬中小銀行的融資渠道，不斷提高中小銀行的資金運(yùn)作效率。
　　（二）兵團(tuán)中小銀行生存與發(fā)展的模式
　　1.“放棄式生存”模式，發(fā)展自己的特色。所謂“放棄式生存”，是指將自己不占優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)放棄讓給他人去經(jīng)營(yíng)，自己全身心搞好自身較占優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)。中小銀行應(yīng)該徹底地拋棄“小而全”的經(jīng)營(yíng)思想，比如，貸款家庭的組織方式可以采取連帶小組的方式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶(hù)間相互合作和監(jiān)督；建立“小組+中心+銀行工作人員”的管理方式。另外，貸款額度需要與信用等級(jí)掛鉤。
　　2.小服務(wù)品牌生存模式?？v觀我國(guó)中小銀行的經(jīng)營(yíng)歷史，在金融服務(wù)品牌問(wèn)題上有以下誤區(qū)：一是不顧及自身實(shí)力，就跟隨大銀行跑；二是認(rèn)為中小銀行沒(méi)有必要?jiǎng)?chuàng)造自己的服務(wù)品牌，對(duì)待自己的服務(wù)工作敷衍了事，沒(méi)有特色。兵團(tuán)中小銀行要健康發(fā)展，必須具有強(qiáng)烈的金融服務(wù)品牌意識(shí)，在品牌戰(zhàn)略上，既不能有創(chuàng)建“大品牌”的妄想，更不能做品牌虛無(wú)主義，而應(yīng)該確立和發(fā)展“創(chuàng)區(qū)域或地方小品牌”戰(zhàn)略。
　　3.“焦點(diǎn)”生存的銀行模式。西方金融專(zhuān)家在對(duì)銀行的前景分析中認(rèn)為，“中小銀行”是“焦點(diǎn)”銀行，而“大銀行”是“航母”銀行?！敖裹c(diǎn)”銀行中的焦點(diǎn)戰(zhàn)略集中體現(xiàn)在市場(chǎng)焦點(diǎn)、地域焦點(diǎn)、產(chǎn)品焦點(diǎn)、供給鏈焦點(diǎn)等都具有自己的經(jīng)營(yíng)特色，而中小銀行集以上優(yōu)勢(shì)于一體，在服務(wù)區(qū)域中，便于與當(dāng)?shù)氐目蛻?hù)進(jìn)行溝通，容易獲得信息，降低了管理成本與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在管理程序上，中小銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置以及人事管理上相對(duì)比較簡(jiǎn)單，決策鏈較短，能夠有力地結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，做出決策。
　　(作者單位：石河子大學(xué)商學(xué)院)