2011-中國保險業(yè)在反思中啟程

　　2010年，中國的天災(zāi)人禍較多，從初春的大旱、玉樹地震、舟曲泥石流和入夏后的洪澇災(zāi)害，從“8·24”伊春空難、“11·15”上?；馂?zāi)和年內(nèi)不斷發(fā)生的礦難及重大交通事故，擁有百余家中外保險機構(gòu)、超過350萬保險從業(yè)人員、全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)整整30年的中國保險業(yè)似乎力不從心，其中的緣由各有說辭，但被譽為“精巧的社會穩(wěn)定器”的保險業(yè)面對災(zāi)害的表現(xiàn)乏善可陳卻是事實。2011年作為“十二五”規(guī)劃的第一年，各行各業(yè)都將啟動雄心勃勃的發(fā)展規(guī)劃，保險業(yè)也不例外。但是，2010年保險業(yè)面臨的諸多發(fā)展中的尷尬或者說是成長中的煩惱，使得保險行業(yè)不得不在反思中開始第十二個五年規(guī)劃。
　　
　　保險業(yè)為什么要反思
　　
　　國家審計署在2010年秋季對我國主要保險公司進行審計后，總結(jié)出保險行業(yè)存在著嚴(yán)重的“三亂五假”現(xiàn)象，即“保險業(yè)務(wù)亂、中介代理亂、營銷秩序亂”和“虛假承保、虛假批退、虛假費用、虛假理賠、虛假掛單”。中國保監(jiān)會及其各地派駐機構(gòu)對于行業(yè)存在的問題也不護短，在2010年簽發(fā)了約1500份行政處罰決定書，即每10億元的保險業(yè)務(wù)收入就會有1張罰單。對比中國股市總市值超過26萬億的證券市場和總資產(chǎn)超過保險業(yè)19倍的銀行市場，監(jiān)管著資產(chǎn)總量不到5萬億元的中國保監(jiān)會系統(tǒng)簽發(fā)的行政處罰決定書的數(shù)量大比例領(lǐng)先于其他金融監(jiān)管機關(guān)。
　　保險業(yè)作為金融行業(yè)的組成部分，其運行過程中的問題也影響到其他金融領(lǐng)域。中國銀監(jiān)會2010年11月1日以銀監(jiān)發(fā)[2010]90號文的形式發(fā)布了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，在更加明確規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)規(guī)則的同時，特別強調(diào)“通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。”并且規(guī)定“商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產(chǎn)品?！便y監(jiān)會的此項通知表面上是為了進一步規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)，事實上是為了維護商業(yè)銀行的市場形象，對于近年來保險業(yè)通過銀行渠道銷售保險產(chǎn)品出現(xiàn)的諸多問題進行深刻反思之后的“救火”動作，通過“驅(qū)逐”保險公司派駐銀行網(wǎng)點的銀保業(yè)務(wù)專員，設(shè)置相應(yīng)的防火墻，防止保險行業(yè)存在的問題蔓延到商業(yè)銀行系統(tǒng)。
　　面對中國保險業(yè)存在的各種影響行業(yè)健康發(fā)展的問題，中國保監(jiān)會在加大懲戒違法違規(guī)力度的同時，還在2010年頒布了10項部門規(guī)章、59項規(guī)范性文件和17項其他法規(guī)。其中包括對于保險行業(yè)在2011年及以后的發(fā)展將產(chǎn)生重大影響的《關(guān)于改革完善保險營銷員管理體制的意見》、《關(guān)于進一步規(guī)范人身保險電話營銷和電話約訪行為的通知》、《關(guān)于進一步加強財產(chǎn)保險公司電話營銷專用產(chǎn)品管理的通知》和《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》等直接劍指影響保險行業(yè)社會形象和社會詬病較多的規(guī)范性文件。其中，分別占全部保險業(yè)務(wù)來源各1／3的銀行渠道和保險營銷渠道在2011年都將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。銀行渠道如果嚴(yán)格按照銀監(jiān)發(fā)[2010]90號文的精神執(zhí)行，銀行保險業(yè)務(wù)將出現(xiàn)一定規(guī)模的下調(diào)；保險營銷渠道面對保險營銷員管理體制改革的啟動，各種不確定性因素增加，保險營銷渠道可能會出現(xiàn)一定程度的波動。正在逐步形成規(guī)模的電話銷售渠道由于監(jiān)管部門明令禁止個人隨機撥打陌生客戶電話，并且要求各公司電話營銷專用號碼在2011年6月30日前實現(xiàn)全國統(tǒng)一號碼，對于電話銷售業(yè)務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)。
　　中國保監(jiān)會將在2011年采取約束力更強的手段督促保險行業(yè)合法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營，中國保險業(yè)在新的五年規(guī)劃開局的第一年將重點關(guān)注行業(yè)形象、規(guī)范運行和業(yè)務(wù)質(zhì)量，從而導(dǎo)致在傳統(tǒng)作業(yè)方式下形成的保險業(yè)務(wù)增長模式將開始調(diào)整，保險業(yè)務(wù)收入的數(shù)量指標(biāo)將出現(xiàn)下滑。因此，保險業(yè)2011年將在反思中啟程，以反思開始新的五年規(guī)劃在傳統(tǒng)觀念上可能不被接受，但保險業(yè)發(fā)展過程中的問題累積已經(jīng)到了嚴(yán)重的程度。2010年作為中國保險業(yè)全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的30周年，沒有看到來自官方和業(yè)界的任何慶祝與總結(jié)的舉動，最佳的重塑行業(yè)社會形象的政治公關(guān)時機以種種不可理喻的理由被“忘卻”，保險行業(yè)唯有深刻反思，才能找出影響保險業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重癥結(jié)。
　　
　　保險業(yè)要反思什么
　　
　　保險行業(yè)發(fā)展方式失衡。上個世紀(jì)末，境外資本對于中國保險市場的過度憧憬隨著國際保險巨頭大手筆的政府公關(guān)和形象展示，促使中國保險業(yè)者頓悟市場原來有如此大的空間，開始通過跑馬占荒粗放經(jīng)營拓展市場，導(dǎo)致市場健康發(fā)展的根基先天不足，似乎只要拿到保險經(jīng)營牌照或開設(shè)分支機構(gòu)批文，保險費就可以如潮水般源源而來，忽視了行業(yè)規(guī)則和科學(xué)經(jīng)營的基本建設(shè)，偏離國情和市場資源及人才資源的現(xiàn)實，實施人海戰(zhàn)術(shù)、盲目擴張經(jīng)營主體、破壞行業(yè)生態(tài)環(huán)境，片面理解做大做強和又好又快發(fā)展的真實含義，將保險費收入作為衡量保險經(jīng)營者政績的唯一指標(biāo)，既不考慮保險費的組成結(jié)構(gòu)，也不顧及保險業(yè)務(wù)對于經(jīng)濟社會和人民福祉的保障作用，更不遵循保險行業(yè)經(jīng)營的基本規(guī)律，將科學(xué)發(fā)展觀停留在文件和會議，保險費收入的多少完全取決于人有多大膽，“三亂五假”現(xiàn)象屢禁不止，違規(guī)經(jīng)營成為市場常態(tài)，全行業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重的發(fā)展方式失衡的現(xiàn)象。
　　保險行業(yè)出現(xiàn)邊緣化傾向。2009年，我國的非壽險業(yè)保險費收入占全部保險費收入的比重為33.01％，低于全球42.65％的平均水平，是保障型保險業(yè)務(wù)占比較低的國家。我國的儲蓄理財型的保險業(yè)務(wù)比重過高，保險保障功能被嚴(yán)重弱化，在保險業(yè)務(wù)收入持續(xù)高速增長的同時，保險行業(yè)對于社會應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟補償和保障民生福祉的職能卻在弱化，每逢有大災(zāi)大難，本應(yīng)有突出表現(xiàn)的保險業(yè)卻經(jīng)常集體失語，保險業(yè)的社會價值經(jīng)常被質(zhì)疑，保險行業(yè)出現(xiàn)邊緣化的傾向。同時，保險行業(yè)的經(jīng)營效益逐年下滑，誰為保險公司保險已經(jīng)成為保險行業(yè)亟待回答的現(xiàn)實問題。保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，若其本身效益不保根基不牢，就根本談不上為經(jīng)濟社會和民生福祉提供保障。因此，保險行業(yè)在“十二五”開局之年需要重新認識自己的定位和核心競爭力之所在，如何突出主業(yè)，如何穩(wěn)定效益，解決保險業(yè)應(yīng)當(dāng)為社會作什么貢獻、保險業(yè)應(yīng)當(dāng)如何做大做強、保險業(yè)應(yīng)當(dāng)怎樣發(fā)展的核心問題。
　　保險行業(yè)需要重塑社會形象。保險行業(yè)的社會形象問題，除了粗放經(jīng)營、盲目發(fā)展，還與保險營銷體制有直接關(guān)系。現(xiàn)行的保險營銷員管理體制遭遇很多尷尬，全行業(yè)為此付出了社會形象、健康發(fā)展的沉重代價。由于我國的社會結(jié)構(gòu)和人文環(huán)境，舶來的保險營銷員管理體制不符合我國國情，造成了保險營銷員社會地位和個人發(fā)展的不平等。社會地位的不平等表現(xiàn)在保險營銷員管理體制將營銷員定位于與保險公司不存在雇傭關(guān)系的完全獨立的個體，在當(dāng)前的社會結(jié)構(gòu)下，大多數(shù)游離于社會團體之外的獨立個體事實上處于社會底層，他們不能如同大多數(shù)為企業(yè)服務(wù)的普通勞動者一樣獲得最基本的社會保障，也游離于可以保障基本權(quán)益的工會團體，謀求政治上的地位或融入行業(yè)主流群體更是障礙重重。個人發(fā)展的不平等表現(xiàn)在保險營銷員管理體制將營銷員的個人發(fā)展空間幾乎鎖定為終身制，大多數(shù)人失去在行業(yè)內(nèi)不同崗位多元發(fā)展的機會，而目前的人文環(huán)境使得人的全面發(fā)展對于保險營銷員幾乎沒有可能。正是由于存在社會地位和個人發(fā)展的不平等，保險營銷崗位很難吸引高素質(zhì)人才，使保險營銷行業(yè)成為低端勞動人口的職業(yè)避風(fēng)港，每年高達70％的流失率也使保險營銷成為最不穩(wěn)定的職業(yè)。據(jù)測算，我國有接近3000萬人從事過保險營銷工作，目前在崗的保險營銷員接近320萬人，占我國保險從業(yè)人員總數(shù)的85％。保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域平均學(xué)歷程度最低的行業(yè)，沒有保障的賣保障的悖論現(xiàn)狀，加上“大躍進”式的增長模式形成的誤導(dǎo)和“亂”、“假”現(xiàn)象，保險行業(yè)的社會形象已經(jīng)嚴(yán)重受損。盡管監(jiān)管機關(guān)已經(jīng)著手啟動保險營銷員管理體制改革，但十余年累積的問題積重難返，如何在保持行業(yè)穩(wěn)定的前提下徹底解決高達300萬之眾的營銷員出路，是保險業(yè)在“十二五”開局之年不能回避的現(xiàn)實問