我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展思路

　　【摘要】自然災(zāi)害頻發(fā)已成為制約我國農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)業(yè)提供經(jīng)濟保障，它作為農(nóng)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的保障具有極為重要的作用，但我國農(nóng)業(yè)保險無法深入民間，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)，是構(gòu)建和諧社會、小康社會的內(nèi)在要求。
　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 現(xiàn)狀 發(fā)展思路
　　
　　我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀
　　
　　農(nóng)業(yè)是高風險低產(chǎn)出的基礎(chǔ)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在各種自然災(zāi)害中首當其沖的便是農(nóng)業(yè)。在完善的社會保障體系下，對于各種自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)造成的損失，可以通過國家和民間組織資金救助、國家相關(guān)政策扶持、商業(yè)保險等渠道予以補救，將自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的損害降到最小。但在我國廣大農(nóng)村，應(yīng)對自然災(zāi)害還是傳統(tǒng)的社會保障體系，依賴國家的資金救助和政府相關(guān)政策扶持，而新的保障制度卻遲遲沒有建立。目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補救渠道中農(nóng)業(yè)保險補救所占比例非常低，甚至在一些落后地區(qū)，更沒有涉及農(nóng)業(yè)保險。這些都極大地加重了政府財政負擔，更嚴重的是難以滿足救災(zāi)復產(chǎn)的需求，使農(nóng)業(yè)在自然災(zāi)害中的重建更顯得舉步維艱。
　　農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推器和穩(wěn)定器。我國原先主要采取政府補貼和救助等方式給予農(nóng)業(yè)保障，而在加入WTO后，政府對農(nóng)產(chǎn)品的補貼會受到各種限制，而農(nóng)業(yè)保險則是世貿(mào)規(guī)則所允許的政策。因此，農(nóng)業(yè)保險將為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護航。建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度，對中國這樣一個有著九億農(nóng)業(yè)人口的大國，有著十分現(xiàn)實而深遠的意義。
　　
　　我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題
　　
　　廣大農(nóng)民缺乏投保農(nóng)業(yè)保險意識。首先，幾千年來“靠天吃飯”的傳統(tǒng)思想已經(jīng)在中國農(nóng)民的心里根深蒂固。農(nóng)民的文化水平有限，思想保守，防范意識、參保意識淡薄，僥幸心理嚴重，認為購買保險加重了經(jīng)濟負擔，不能正確認識農(nóng)業(yè)保險的作用，所以參保積極性差。其次，新中國成立之后，計劃經(jīng)濟體制下政府以集體保障為核心，農(nóng)民的生產(chǎn)勞動、防災(zāi)、抗災(zāi)都在政府的指導下完成。在體制的影響下，農(nóng)民自然對政府產(chǎn)生了嚴重的依賴性，因此也很難建立起自我保障的意識。第三，大多數(shù)農(nóng)村人口仍處于剛剛解決溫飽問題的階段，缺乏資金購買價格較高的農(nóng)業(yè)保險。第四，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村中缺乏影響力，農(nóng)民對其缺乏足夠的認識，而且農(nóng)民向保險公司索賠時手續(xù)繁瑣、理賠時間長，農(nóng)民對保險公司的不信任，這都很大程度影響了農(nóng)民參保的積極性。
　　農(nóng)村保險市場風險大、收益小，致使保險機構(gòu)缺乏積極性。中國農(nóng)業(yè)大部分處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)規(guī)模小，設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，抗御自然災(zāi)害能力差。而中國又是一個高自然災(zāi)害的國家，2001~2006年間，因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失平均達1784.67億元/年。改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)的受災(zāi)率和成災(zāi)率居高不下，一直分別維持在30%和50%左右。從保險機構(gòu)來看，農(nóng)業(yè)保險賠付率高、風險大，而且理賠難、營銷難，致使保險公司缺乏推廣農(nóng)業(yè)保險的積極性。加上承保對象為動植物，受自然因素影響較大，其經(jīng)濟價值變化快，而且農(nóng)業(yè)結(jié)果的好壞很大程度取決于看管、照料等因素，很難估算其損失程度，造成定賠工作困難。還有農(nóng)村地緣廣闊，給農(nóng)業(yè)保險推銷都帶來很大的困難。而且農(nóng)業(yè)保險人才的缺乏，也使農(nóng)業(yè)保險在推廣、鑒定、理賠等諸多方面存在著困難，制約其發(fā)展。而農(nóng)民總體文化水平偏低，致使農(nóng)業(yè)保險的道德風險偏高。現(xiàn)在在農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的只有中國人壽保險公司、中國人民保險公司、太平洋保險公司等少數(shù)保險機構(gòu)。其它公司由于自身承保能力有限、農(nóng)村投保率低等原因而裹足不前。
　　農(nóng)業(yè)保險市場險種、形式單一，無法滿足農(nóng)民的需要。農(nóng)村的保險需求是多方面的，如種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具、農(nóng)業(yè)設(shè)施等。還有農(nóng)業(yè)本身具有的廣泛性和復雜性，加上自然災(zāi)害發(fā)生的不可預(yù)知性、無周期性，都造成農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險需求上千差萬別。然而保險公司在險種開發(fā)及合同條款上卻過于格式化，缺乏靈活性，尤其是專為農(nóng)業(yè)設(shè)計的險種則更少，針對性不強，無法在較大范圍、較長時間內(nèi)達到分散農(nóng)業(yè)風險的需要。這樣農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在農(nóng)村的普及率自然不高。
　　政府的立法、支持程度不夠。我國現(xiàn)有的保險法規(guī)尚不完善，《保險法》中對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定簡單，沒有相應(yīng)的專門條款。而且《保險法》只是調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范，無法讓農(nóng)業(yè)保險覆蓋整個農(nóng)村保險市場，缺乏有效的激勵約束機制。政府在農(nóng)業(yè)保險中也沒有發(fā)揮其指導、統(tǒng)籌的作用。在西方發(fā)達國家，農(nóng)業(yè)補貼保費都達到50%以上，而我國補貼率最高的僅為我國西部地區(qū)的40%。政府缺乏統(tǒng)籌的農(nóng)業(yè)保險架構(gòu)，這都使農(nóng)業(yè)保險在中國難以發(fā)展。
　　
　　我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展思路
　　
　　雖然我國的農(nóng)業(yè)保險目前還存在著諸多問題，其發(fā)展也面臨著各種困難，但積極拓展農(nóng)業(yè)保險市場，逐漸滿足農(nóng)村日益增長的保險需求，既可促進“三農(nóng)”問題解決的內(nèi)在要求，也可實現(xiàn)保險業(yè)快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險是事關(guān)國計民生的一項大事，如何讓這項惠農(nóng)的保險政策真正有效地實行下去，是我們當前應(yīng)該重點思考的問題。
　　強化保險宣傳和培訓，提高農(nóng)民保險意識。農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展，需要理性的投保人。農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民也是我國最主要的一個群體，在一段相當長的時間內(nèi)，農(nóng)戶都將是我們最主要的生產(chǎn)和消費單位。提高農(nóng)民的保險意識，可以在最大程度上挖掘農(nóng)業(yè)保險市場潛力。政府及保險公司可以采取平面媒體、保險咨詢等方式，宣傳農(nóng)業(yè)保險機制，介紹農(nóng)業(yè)保險的意義和價值。逐步增強農(nóng)民轉(zhuǎn)移分散風險的保險意識，對推動農(nóng)業(yè)保險有著積極的意義。對農(nóng)民加強相關(guān)政策、《保險法》的培訓，使農(nóng)民明白農(nóng)業(yè)保險危機共濟的重要作用，減少騙保等不良現(xiàn)象的發(fā)生。
　　政府完善相關(guān)政策法規(guī)、制度、標準等規(guī)范準則，建立起農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的激勵與約束機制。農(nóng)業(yè)的多樣性和復雜性都是農(nóng)業(yè)保險推廣的難題，而農(nóng)業(yè)保險中理賠的鑒定標準則更加困難?！盁o規(guī)矩不成方圓”，只有完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定標準，政府相關(guān)職能部門充當一個公正的“仲裁者”，縮短理賠時間，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場，減少投保者和承保者之間的猜忌與摩擦，降低農(nóng)業(yè)保險中的道德風險。農(nóng)業(yè)保險才能沿著一條健康的道路發(fā)展，真正成為農(nóng)民的保護傘。
　　加大對農(nóng)業(yè)保險理論的研究。農(nóng)業(yè)作為一個基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，如果在自然災(zāi)害中單以直接經(jīng)濟損失來計算其影響，顯然是遠遠不夠的，但其實際影響如何，農(nóng)業(yè)保險實際作用和運行方法，都無相關(guān)的理論依據(jù)。西方國家對于農(nóng)業(yè)保險的理論研究起步早，積累了大量翔實的研究資料和數(shù)據(jù)，并且有很多實證及計量經(jīng)濟學方面的成果。這些都是我們剛剛起步的農(nóng)業(yè)保險行業(yè)所缺乏的。而且我國農(nóng)業(yè)與西方農(nóng)業(yè)各方面都存在著顯著的差異，以他們的理論來指導我們的工作也是不實際的。所以這需要學者進行大量細致的研究工作，積累數(shù)據(jù)、完善理論，成為相關(guān)部門制定農(nóng)業(yè)保險政策的依據(jù)。
　　加大政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度。農(nóng)業(yè)是支撐國民經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定對經(jīng)濟的發(fā)展有著極其重要的意義。政府要在經(jīng)濟、政策上給予農(nóng)業(yè)保險大力扶持。農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性使農(nóng)業(yè)保險應(yīng)成為一個公益性質(zhì)的保險。首先各級政府要加大科技興農(nóng)，減輕農(nóng)民負擔，增加農(nóng)民收入，加快農(nóng)村城市化前進的步伐。其次對購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民提供一定的保費補貼，并鼓勵保險公司在農(nóng)村市場上推銷農(nóng)業(yè)保險，適當降低收取的保費營業(yè)稅率，增加保險公司開辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。
　　建立全國農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)。自然災(zāi)害無規(guī)律可循，并且對農(nóng)業(yè)造成的損害大而分散，這顯然不是單獨一個地區(qū)所能承受的。所以農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該在全國范圍內(nèi)進行統(tǒng)籌，這樣才能真正的分擔風險?？梢钥紤]在政府的領(lǐng)導下，在全國范圍內(nèi)成立一個農(nóng)業(yè)保險基金，由國家財政撥款、相關(guān)捐款、保險公司及農(nóng)民出資等方式集資，使農(nóng)業(yè)保險成為政策性保險。并且提倡“大農(nóng)業(yè)”概念，讓與農(nóng)業(yè)有關(guān)的行業(yè)也參與農(nóng)業(yè)保險中來，形成一個更大的整體，共同抵御風險，使農(nóng)業(yè)保險更具有生命力。
　　創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村市場的適應(yīng)性。農(nóng)業(yè)保險既要符合市場經(jīng)濟規(guī)律的要求，也要有彈性和靈活性；要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀和承受能力。要根據(jù)農(nóng)村實際和農(nóng)作物的規(guī)律制定險種，可以優(yōu)先推廣經(jīng)濟價值高的農(nóng)作物、大牲畜，和已形成規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶保險。目前我國承保一切農(nóng)作物保險的時機尚不成熟，對于普通農(nóng)戶可以考慮推行強制保險政策，如同農(nóng)村合作醫(yī)療保險，收取的資金由相關(guān)職能機構(gòu)統(tǒng)一調(diào)撥。政策農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合，這樣才能滿足農(nóng)民不同層次的需要。
　　改善營銷方式，保持農(nóng)業(yè)保險市場的可持續(xù)發(fā)展。培育優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)保險人才，適合農(nóng)業(yè)保險市場的需要；統(tǒng)一標準，增加理賠的透明度，縮短理賠時間；鼓勵優(yōu)秀的營銷員深入農(nóng)村基層，與農(nóng)民溝通交流，建立互相信任的良好關(guān)系。應(yīng)充分考慮廣大農(nóng)民文化水平較低，缺乏保險知識，容易被誤導，切莫急功近利，損害農(nóng)民利益。政府應(yīng)加大力度規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場，使其能健康快速地向前發(fā)展。
　　農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的保障具有極為重要的作用，大力發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險事業(yè)，是構(gòu)建和諧社會、小康社會的內(nèi)在要求。中央政府自2004年連續(xù)7年在中央的一號文件中都強調(diào)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險體系，顯示了國家保障“三農(nóng)”的決心，借著政策的農(nóng)業(yè)保險勢必蓬勃發(fā)展。（作者單位：西南財經(jīng)大學保險學院）