發(fā)展農(nóng)村小型金融機構(gòu)的思考

　　【摘要】建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略實施以來，農(nóng)村面貌煥然一新。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村集體企業(yè)規(guī)模壯大等，都需要有強大的金融支持。而現(xiàn)行農(nóng)村金融體系遠遠無法滿足當(dāng)前需求，因此金融機構(gòu)要積極創(chuàng)新，特別是推動小型金融機構(gòu)的建立和成長，從而盡快形成完善的新型農(nóng)村金融體系。
　　【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村 金融體系 小型金融機構(gòu)
　　
　　在建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略構(gòu)想中，農(nóng)村金融體系的建設(shè)與完善已經(jīng)成為非常重要的一個環(huán)節(jié)，直接影響著新農(nóng)村建設(shè)其他方面的順暢運行。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為11.77萬億元，全年新增涉農(nóng)貸款2.63萬億元。同期，我國農(nóng)戶貸款余額為2.6萬億元，新增5909億元。很明顯，現(xiàn)在的金融政策已經(jīng)向農(nóng)村傾斜，這是一個非常好的信號。
　　中國共產(chǎn)黨十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提到，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。2011年十一屆人大四次會議上通過的“十二五”規(guī)劃中特別強調(diào)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與城鎮(zhèn)化、工業(yè)化同步進行，金融機構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新，適應(yīng)城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進過程中的變革。這兩個重要的文件都指出，完善農(nóng)村金融體系，特別是小型農(nóng)村金融機構(gòu)的重要性和緊迫性。
　　
　　我國農(nóng)村金融的基本狀況
　　
　　金融在經(jīng)濟生活中扮演著非常重要的角色，但在農(nóng)村中，卻是最為薄弱的環(huán)節(jié)。最顯著的表現(xiàn)是金融機構(gòu)網(wǎng)點比較少，而且很單一，主要以農(nóng)村信用合作社為主。在城市中常見的商業(yè)銀行、外資銀行、財務(wù)公司、投資公司、信托公司等，在農(nóng)村之中卻極為少見甚至沒有。相關(guān)調(diào)查機構(gòu)曾經(jīng)發(fā)布過以下數(shù)據(jù)：2007年末，全國縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)目為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四大商業(yè)銀行機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6734個，從業(yè)人數(shù)比2004年減少3.8萬人，其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)為1.31萬個，比2004年減少3784個。在四大商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)為5.2萬個，分別比2004、2005、2006年減少9087、4351和487個。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構(gòu)，占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。①
　　僅金融機構(gòu)數(shù)量少這一項就極大限制了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展：一方面是貸款難。由于沒有可抵押資產(chǎn)，現(xiàn)行體制下農(nóng)民幾乎不可能貸到生產(chǎn)經(jīng)營必需的大額度資金，更多的只是些小額貸款以解燃眉之急，缺乏長期經(jīng)營的資金支持。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多數(shù)為非國有中小企業(yè)，信用擔(dān)保缺位以及抵押條件不具備也很難使其從金融機構(gòu)獲得必要的金融支持。另一方面，缺少金融機構(gòu)也嚴重影響了普通老百姓的日常生活，有的地方出現(xiàn)存錢難、取錢難的現(xiàn)象，限制了老百姓的消費特別是大宗商品的消費以及信用消費。此外，農(nóng)村金融業(yè)人力資源嚴重不足，從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，創(chuàng)新性人才幾乎沒有。金融機構(gòu)之間合作不足，創(chuàng)新空間小。正規(guī)網(wǎng)點匱乏使得農(nóng)村地下金融泛濫。
　　以上所述只是問題的一個方面，整個農(nóng)村金融體系的不足不僅僅體現(xiàn)在硬件上，與之配套的“軟件”上也存在很多問題。比如利用資金的效率問題，信貸投入減少而且結(jié)構(gòu)不合理，金融品種單一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，許多金融產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)村金融需求，很多業(yè)務(wù)在農(nóng)村無法提供全方位的服務(wù)等。
　　
　　農(nóng)村小型金融機構(gòu)建立和完善的必要性
　　
　　小型金融機構(gòu)，主要是指具有獨立法人資格、具有較高自主決策權(quán)、以縣城或部分鄉(xiāng)村為其經(jīng)營范圍、并接受相關(guān)部門監(jiān)管的農(nóng)村金融機構(gòu)。目前，實踐中存在的小型金融機構(gòu)主要包括小額信貸扶貧機構(gòu)、中央銀行試點的小額貸款公司、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會試點的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及資金互助社。除營利性外，小型金融機構(gòu)更多帶有政策性的特征。它主要體現(xiàn)的是國家制定的服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融政策。這也是其能在農(nóng)村這個廣大市場生存的前提。
　　城市中廣泛存在著銀行業(yè)金融機構(gòu)和非銀行業(yè)的金融機構(gòu)。前者主要指一些國有控股商業(yè)銀行如建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，以及政策性銀行和外商獨資銀行、合資銀行等；后者主要包括信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、典當(dāng)行、小額貸款公司、證券公司、基金公司、保險公司等。這些金融機構(gòu)的覆蓋面很廣、網(wǎng)點很多，所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式也在不斷創(chuàng)新，利潤空間很大，風(fēng)險較小。
　　在廣大的農(nóng)村，提供金融服務(wù)的主要是銀行，包括郵政儲蓄銀行、國有商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，以及大量的農(nóng)村信用合作社。這些金融機構(gòu)在自身發(fā)展和提供金融服務(wù)方面受到很多不利因素的影響，比如借貸存在的風(fēng)險無法預(yù)見和控制，由于交通不便利導(dǎo)致金融機構(gòu)網(wǎng)點少等。更重要的是，這些金融機構(gòu)在農(nóng)村所獲得的利潤遠沒有在城市高，因此有的銀行就減少在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，有的銀行甚至退出農(nóng)村市場，使涉農(nóng)金融機構(gòu)大量縮減，實際上形成了農(nóng)村信用社“獨戶挑重擔(dān)”、壟斷農(nóng)村金融市場的局面，嚴重影響農(nóng)村金融供給能力，自然也就影響到了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。而帶有政策性特征的小型金融機構(gòu)有著金融機構(gòu)的優(yōu)勢，一定程度上緩解了“城市有資金余力，農(nóng)村有資金需求，金融缺少運作渠道”的矛盾，同時能夠彌補普通商業(yè)銀行的不足，更好地為“三農(nóng)”工作提供金融服務(wù)。
　　小型金融機構(gòu)的主要特點即優(yōu)勢主要有以下幾項：
　　在經(jīng)營方式上，能夠因地制宜，創(chuàng)新增長方式，不斷增加惠農(nóng)產(chǎn)品。比如在完善傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)適合“三農(nóng)”特點的金融新產(chǎn)品。同時，可以有多樣的服務(wù)方式，比如上門服務(wù)，到田間地頭為老百姓提供金融服務(wù)等，在滿足了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融需求和方便廣大老百姓的同時，也提高了小型金融機構(gòu)的運行效率。
　　在管理層次上，簡單的治理結(jié)構(gòu)更適應(yīng)農(nóng)村的基本特點。普通的金融機構(gòu)實行現(xiàn)代公司制度，有專門的營業(yè)場所、章程、完善的治理結(jié)構(gòu)，股東大會、監(jiān)事會、董事長、經(jīng)理等一應(yīng)俱全，部門、人員組成比較復(fù)雜。這雖然比較適應(yīng)城市發(fā)展的需求，但對于農(nóng)村經(jīng)濟而言，這樣復(fù)雜的機構(gòu)顯得水土不服，自然就影響到其運行效率以及利潤空間。小型金融機構(gòu)可以有簡單的治理結(jié)構(gòu)，甚至營業(yè)場所也很簡單，這一切完全適應(yīng)農(nóng)村的基本特點。
　　由于設(shè)立的門檻降低，經(jīng)營場所簡單以及人員因素等，使得小型金融機構(gòu)運行成本較低。這體現(xiàn)了小型金融機構(gòu)商業(yè)性的一面，保證了其在維持正常運轉(zhuǎn)的前提下有著充足的利潤空間。
　　
　　完善農(nóng)村小型金融機構(gòu)的建議
　　
　　小型金融機構(gòu)試點從2006年開始，在所試點的六個省區(qū)的部分縣或村鎮(zhèn)取得了一定的成績，后經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，試點逐步擴展到了全國31個省份。試點工作的基本原則是“低門檻、嚴監(jiān)管”，取得了預(yù)期中的成果，但也發(fā)現(xiàn)了大量問題亟待改善。筆者從以下幾個方面提出完善農(nóng)村小型金融機構(gòu)的建議：
　　完善金融法律，加強對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的金融支持。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是我們國家所有工作中的重點，中央一號文件連續(xù)幾年鎖定“三農(nóng)”問題，一方面表明中央對待“三農(nóng)”工作的態(tài)度和決心，另一方面也體現(xiàn)了“三農(nóng)”工作的重要性和有待解決的緊迫性。在國家采用金融宏觀調(diào)控手段引導(dǎo)資金大量投入農(nóng)村的時候，更有必要將其納入到法治化的軌道之中。在現(xiàn)有金融法律制度的基礎(chǔ)上，健全并完善一整套適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融法律體系，為整個農(nóng)村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護航，這也符合我國法治國家的應(yīng)有之意。
　　加大政府的支持力度，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大、收益低，農(nóng)村金融不能過分依靠市場化，更多地需要當(dāng)?shù)卣o予相應(yīng)的政策支持和多種形式的優(yōu)惠措施。創(chuàng)建寬嚴相濟的政策環(huán)境，增強農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù)性，加大政策性金融對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持力度，綜合運用貨幣、財政、稅收等政策，采取激勵有效、風(fēng)險可控、協(xié)調(diào)配套的金融政策把資金引入農(nóng)村，并且引導(dǎo)金融機構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放，確保涉農(nóng)貸款增量占比不低于上年，加快農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。進一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)信用環(huán)境，建立激勵相容的信用獎懲制度。
　　積極創(chuàng)新新型的農(nóng)村小型金融機構(gòu)。由于試點的小型金融機構(gòu)類型相對單一，可以考慮非銀行金融機構(gòu)之中是否有適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的形式，比如設(shè)立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，建立農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)也應(yīng)突出政策性，完善風(fēng)險補償機制，有助于分擔(dān)一定風(fēng)險，在天災(zāi)人禍出現(xiàn)后盡可能將損失降至最低，充分保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，讓廣大農(nóng)民群眾更安心地進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
　　加強農(nóng)村小型金融機構(gòu)自身建設(shè)。一方面，針對農(nóng)村的基本特點，根據(jù)國家政策和農(nóng)村市場需求，積極開發(fā)適銷對路的信貸產(chǎn)品，比如將小額信貸發(fā)展為常態(tài)業(yè)務(wù)，在貸款額度、手續(xù)等方面給予優(yōu)惠及便利。同時對于生產(chǎn)必需的大型農(nóng)機具、生活必需的大件家用電器開展分期付款業(yè)務(wù)，方便群眾生產(chǎn)、生活的同時增加金融機構(gòu)的效益。另一方面，對從業(yè)人員進行相關(guān)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)水平。另外，積極申請相應(yīng)政策，吸引高水平的專業(yè)對口人才充實到小型金融機構(gòu)，促進金融機構(gòu)未來的發(fā)展。（作者為中央司法警官學(xué)院知識產(chǎn)權(quán)法教研室主任）
　　
　　注釋
　?、僦袊嗣胥y行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組：《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》，2008年9月。