對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的思考

　　摘要：保險(xiǎn)資金的高效運(yùn)用是保險(xiǎn)業(yè)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)在要求，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是壽險(xiǎn)業(yè)最主要的業(yè)務(wù)渠道，關(guān)系整個(gè)行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在資金運(yùn)用收益率、投資結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員管理模式等方面存在不足，如果不能得到改善，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程將受到影響和阻礙。文章從保險(xiǎn)資金運(yùn)用和保險(xiǎn)從業(yè)人員現(xiàn)狀等問(wèn)題進(jìn)行了深入分析，并從專業(yè)角度提出了策略建議。
　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)資金運(yùn)用；投資結(jié)構(gòu)；綜合收益率；保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制；流失率
　　一、引言
　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)近二十年來(lái)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，截至2010年12月我國(guó)保險(xiǎn)公司已有146家，保費(fèi)收入1.47萬(wàn)億元，總資產(chǎn)達(dá)到5萬(wàn)億元，呈現(xiàn)出原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理相互協(xié)調(diào)，中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的市場(chǎng)格局，已經(jīng)成為全球最重要的新興保險(xiǎn)大國(guó)。各家保險(xiǎn)公司不斷推出新的保險(xiǎn)品種，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道也有了一定的拓寬，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制和方式也有了創(chuàng)新，公司結(jié)構(gòu)日趨合理。保險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革順利發(fā)展，安定廣大人民生活，組織社會(huì)閑散資金，開(kāi)辟新的投資渠道的職能日漸顯現(xiàn)。但就整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看還有許多問(wèn)題值得分析和思考。
　　二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)資金運(yùn)用存在的問(wèn)題
　　我國(guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用經(jīng)歷了四個(gè)階段：第一階段是1987年，基本沒(méi)有投資；第二階段是1988-1995年，這是一個(gè)盲目的投資階段，包括房地產(chǎn)等所有能從事的行業(yè)都涉及，出現(xiàn)了大量的呆賬、壞賬；第三階段是1995-2003年，投資趨于規(guī)范，并于1999年間接參與資本市場(chǎng)投資；第四階段是2003年至今，投資呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，2004年以來(lái)相繼出臺(tái)了一系列保險(xiǎn)資金投資政策法規(guī)，使保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道逐漸拓寬，具體體現(xiàn)在債券投資、基礎(chǔ)設(shè)施投資、股票投資等領(lǐng)域獲得新突破。與此同時(shí)保險(xiǎn)資金在資金運(yùn)用收益率、投資結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)管等方面還存在許多問(wèn)題。
　　1、保險(xiǎn)資金運(yùn)用不足，綜合收益率偏低。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在近二十年的發(fā)展中，一方面從社會(huì)上吸納了大量的閑置資金，另一方面與之相對(duì)應(yīng)的利率走勢(shì)卻呈下降趨勢(shì)。有資料顯示，保險(xiǎn)資金的配置仍然以銀行存款和債券等固定收益類資產(chǎn)為主要對(duì)象。在2010年下半年，銀行存款占比30％，債券投資略高于50％，二者合計(jì)占80%左右；權(quán)益類資產(chǎn)占比約16.9％，其他投資占2.9％。據(jù)介紹，西方國(guó)家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)主要來(lái)自投資業(yè)務(wù)，而不是承保業(yè)務(wù)。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源正好相反，主要依靠大量承保。同時(shí)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)的預(yù)定利率經(jīng)過(guò)了一個(gè)持續(xù)下調(diào)的過(guò)程，這就使得保險(xiǎn)公司面臨著巨大的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，還造成保險(xiǎn)資金運(yùn)用效益低下，投資收益率正在逐年下降。2006-2009年，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的綜合收益率分別是：2.87%、5.8%、12.17%、1.91%、3.44%。其中，2007年投資收益率為歷史最高紀(jì)錄，是因?yàn)楫?dāng)年股票、基金投資占整體投資80%以上，其余年份的收益率卻非常接近《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定》中的資金年收益率底線3%。
　　2、保險(xiǎn)資金投資渠道狹窄，投資結(jié)構(gòu)不合理。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級(jí)階段，金融市場(chǎng)特別是資本市場(chǎng)體系不健全不完善，導(dǎo)致保險(xiǎn)資金實(shí)際投資渠道一直受限。國(guó)際保險(xiǎn)資金運(yùn)用的法定渠道主要有銀行存款、債券、股票、貸款、保單質(zhì)押及不動(dòng)產(chǎn)等，目前我國(guó)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相對(duì)過(guò)于狹窄，如在貸款類業(yè)務(wù)上我國(guó)僅僅開(kāi)展了部分保單質(zhì)押貸款，并且保單貸款所附條件過(guò)多過(guò)嚴(yán)。同時(shí)在我國(guó)現(xiàn)有的投資渠道中，投資結(jié)構(gòu)也不盡合理。首先，銀行存款所占比例仍然過(guò)大。2006－2009年，分別為33.67%、24.39%、26.47%和28.88%，而在西方國(guó)家保險(xiǎn)資金運(yùn)用中的銀行存款比例僅占8%左右。其次，債券投資及其他投資渠道所占比重偏低，僅為50%左右。西方發(fā)達(dá)國(guó)家債券投資比例遠(yuǎn)超50%，美國(guó)更是高達(dá)72%。過(guò)于保守的投資組合使保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率偏低，沒(méi)有體現(xiàn)出我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模效應(yīng)和專業(yè)效率。
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)從業(yè)人員的現(xiàn)狀
　　在過(guò)去二十年中保險(xiǎn)理念在我國(guó)得到了極大普及，保險(xiǎn)從業(yè)人員功不可沒(méi)。目前保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)380萬(wàn)人，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。特別是壽險(xiǎn)方面，90%以上的保費(fèi)收入來(lái)源于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員個(gè)人行銷(xiāo)。但隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)從業(yè)人員的現(xiàn)狀越來(lái)越不適應(yīng)其發(fā)展的需要了。
　　1、保險(xiǎn)專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏。保險(xiǎn)業(yè)所需專業(yè)人才的缺乏越來(lái)越明顯，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)專業(yè)人員有50萬(wàn)人，其中行業(yè)高管不足3萬(wàn)人，這一數(shù)字對(duì)于擁有13億人口的大國(guó)來(lái)說(shuō)顯得微乎其微。有調(diào)查數(shù)據(jù)表明，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)人才供需之間的比例約為1：4，人才的極度匱乏，特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷(xiāo)、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。
　　2、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員門(mén)檻設(shè)置低，流失率高。截至2010年6月我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員已逾300萬(wàn)人，然而這支龐大的隊(duì)伍出現(xiàn)了許多問(wèn)題。一方面，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的門(mén)檻設(shè)置太低。人們對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的不信任已經(jīng)延伸到對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不信任，很多顧客有保險(xiǎn)的需求，對(duì)保險(xiǎn)本身也并不排斥，但是對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)卻不信任。另一方面，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員流動(dòng)過(guò)于頻繁、無(wú)序，流失率非常高。2010年一季度某保險(xiǎn)公司某銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的流動(dòng)情況如表1所示。由表1可以看出，該部門(mén)新增人員為負(fù)增長(zhǎng)，而且較充分地反映了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的無(wú)序狀態(tài)。
　　3、現(xiàn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理體制的局限性?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理模式是1992年從美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司引進(jìn)的，它在一定程度上帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)手段和水平的發(fā)展與進(jìn)步。但隨著我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入新的階段，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理的一些體制機(jī)制性矛盾和問(wèn)題也開(kāi)始顯現(xiàn)，管理粗放、大進(jìn)大出、關(guān)系不順等問(wèn)題更加突出，如保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員法律地位的不明確，表現(xiàn)在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員不是公司員工，缺乏基本保障，沒(méi)有基本工資和五險(xiǎn)一金，收入完全依賴業(yè)務(wù)提成。所以易導(dǎo)致其對(duì)行業(yè)和公司沒(méi)有歸屬感和榮譽(yù)感，也使保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)陷入了低門(mén)檻進(jìn)入-低保障生存-高流失率-新低門(mén)檻進(jìn)入的惡性循環(huán)。
　　三、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建議
　?。ㄒ唬┻M(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用的投資渠道，實(shí)現(xiàn)與資本市場(chǎng)的良性互動(dòng)
　　1、豐富投資渠道。要積極拓寬保險(xiǎn)投資渠道，調(diào)整固定收益類債券結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步完善債券、股票和基金投資政策，穩(wěn)步擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施投資，逐步開(kāi)展股權(quán)投資和不動(dòng)產(chǎn)投資。
　　2、合理調(diào)整監(jiān)管內(nèi)容。目前監(jiān)管的重點(diǎn)應(yīng)由對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的嚴(yán)格限制逐步調(diào)整到對(duì)償付能力和保險(xiǎn)基金的管理方面，在重要方面監(jiān)管毫不放松，同時(shí)減輕對(duì)保險(xiǎn)公司具體運(yùn)營(yíng)的限制，為保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境。
　　（二）加快培養(yǎng)專業(yè)保險(xiǎn)人才的速度，改變保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員體制的模式
　　面對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)人才短缺，供需矛盾突出的現(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)公司可設(shè)立自己培養(yǎng)高級(jí)管理人員的院校，或與國(guó)家高等院校聯(lián)合起來(lái)加快培養(yǎng)專業(yè)保險(xiǎn)人才。對(duì)于一些急需的、短期內(nèi)難的以培養(yǎng)的特殊人才，可以采取從外部（包括海外人才市場(chǎng)）人才市場(chǎng)引進(jìn)的辦法。同時(shí)還要堅(jiān)持專業(yè)型人才培養(yǎng)與復(fù)合型人才培養(yǎng)相結(jié)合。
　　為滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員專業(yè)化、職業(yè)化的要求，在現(xiàn)有的法律法規(guī)的框架下，逐步理順和明確保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的法律關(guān)系。首先，將營(yíng)銷(xiāo)員招聘整合到人力資源機(jī)制，享有公司員工福利待遇。其次，提高營(yíng)銷(xiāo)員準(zhǔn)入門(mén)檻和專業(yè)水準(zhǔn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)、理財(cái)以及稅務(wù)、金融等知識(shí)的培訓(xùn)，提倡案例教學(xué)、創(chuàng)新培訓(xùn)方式，培養(yǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品匹配客戶需求的能力。最后，從企業(yè)文化等角度提升營(yíng)銷(xiāo)員的人文素養(yǎng)和道德情操，對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員長(zhǎng)期從事這一行業(yè)將會(huì)有很好的激勵(lì)作用。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法[S].
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