發(fā)展農(nóng)業(yè)保險 維護農(nóng)村穩(wěn)定

谷慧英

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險 維護農(nóng)村穩(wěn)定

谷慧英

我國是一個農(nóng)村人口占總?cè)丝?5%的農(nóng)業(yè)大國，也是世界上自然災害較嚴重的國家之一。由于幅員遼闊，地形復雜，氣候多變，我國農(nóng)業(yè)年均受災面積占種植總面積的比重在30%以上，比發(fā)達國家高10%—20%，成災面積占總面積的比例也一直在20%左右。據(jù)統(tǒng)計，近年來，全國平均每年約有3億畝農(nóng)作物受災，3億多農(nóng)村人口受到災害影響，自然災害每年給我國造成的經(jīng)濟損失都在1000億元以上，占世界的近1/4。

從2008年初的南方雪災到2010年10月份以來我國北方冬麥區(qū)的嚴重干旱，從讓人仍然記憶深刻的汶川地震到前不久剛發(fā)生的盈江地震，每當大災過后，農(nóng)業(yè)保險的缺位問題就突出地顯現(xiàn)出來。據(jù)保監(jiān)會透露，南方雪災的直接經(jīng)濟損失超過1500億元，而保險賠款只有33億元左右，賠付不到實際損失的3%。汶川地震所造成的直接經(jīng)濟損失超過5000億美元，只有不到5%投了保險，保險機構(gòu)累計賠付1.93億元，還不及震災全部損失的一個零頭。頻繁的自然災害給農(nóng)村和農(nóng)民帶來了嚴重的經(jīng)濟損失，“十年辛苦奔小康，一場災難全泡湯”，因災致貧、返貧已成為現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)民致富迫切需要解決的問題。由此可見，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)民增收致富，已是當務之急。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的主要原因

（一）農(nóng)業(yè)保險的高費率使低收入的農(nóng)民沒有能力投保。統(tǒng)計資料表明，農(nóng)作物一切險的保險費率在2%—15%之間，比家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率（1‰左右）要高出十幾倍至幾十倍。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身具有的高風險性、空間分散性、時間季節(jié)性和定損復雜性的特點，致使農(nóng)業(yè)保險與城市保險業(yè)務相比經(jīng)營成本較高，農(nóng)業(yè)保險要實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障。據(jù)測算，一些地方農(nóng)作物險種的費率高達10%左右，即農(nóng)民需要投保1000元的保額，就需要交100元的保費。農(nóng)業(yè)保險的這種高費率與現(xiàn)階段我國農(nóng)村居民低收入之間形成強烈的反差。2010年，我國農(nóng)民人均純收入5919元，不到城鎮(zhèn)居民的1/3，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大。農(nóng)民較低的收入在扣除了購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學等必要開銷之后，其可支配的收入極為有限，所以，即使是在現(xiàn)階段政府財政給予50%的保費補貼的前提下，1%—7.5%的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了大多數(shù)農(nóng)民，特別是貧困地區(qū)農(nóng)民的承受能力。

（二）農(nóng)民自身的依賴思想嚴重和保險意識淡薄。由于計劃經(jīng)濟體制的影響，長期以來，每當發(fā)生自然災害損失時，我國實行的都是由財政直接撥款救濟災民的制度。雖然這些救濟不能完全彌補災害造成的損失，但已經(jīng)養(yǎng)成了農(nóng)民一遇災害就坐等政府救濟的依賴心理，缺乏自我主動防范和規(guī)避風險的意識。此外，由于農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的影響，自身保險意識較為淡薄，僥幸思想相當嚴重，再加上宣傳力度不夠，農(nóng)民對保險的作用和重要性認識不足，因此，絕大多數(shù)農(nóng)民不相信保險，不愿意購買保險，認為保險是多余的負擔，是一項不必要的支出。農(nóng)民投保意愿較低，缺乏投保的積極性，嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模和速度。

（三）農(nóng)業(yè)保險要承擔較大的道德風險。近年來，隨著各種災害的頻發(fā)，農(nóng)民的風險意識在逐步提高，也有一些人選擇投保了農(nóng)業(yè)險。但由于農(nóng)民文化素質(zhì)普遍偏低，誠信意識不夠強等原因，致使承保的保險公司時常受到農(nóng)戶道德風險的困擾。首先是逆向選擇的問題。比如在投保漁船險時，投保人不愿投保新船，而是選擇使用多年的舊船投保。這樣，出險機率自然會增高，無疑會加大保險公司賠付的風險。其次是理賠糾紛的問題。如一個村莊只有幾個養(yǎng)雞專業(yè)戶投保了養(yǎng)殖險，可當出現(xiàn)了雞瘟時，村民們就把全村的死雞都放到了投過保的養(yǎng)雞戶那里，去找保險公司索賠。面對這么多死雞，保險公司很難辨認哪些是承保過的，哪些沒有承保。如果照單全賠，公司將損失慘重；若拒保，又會引起糾紛，最終使得保險公司進退兩難。

（四）農(nóng)業(yè)保險的高賠付使保險公司不愿承保。因受氣候變化、地質(zhì)災害等不確定因素的影響，農(nóng)業(yè)本身具有很高的風險性。這種高風險決定了農(nóng)業(yè)保險具有“高風險、高賠付”的特性。據(jù)保險業(yè)界統(tǒng)計，農(nóng)業(yè)險的賠付率遠高于保險業(yè)界公認的70%的盈利臨界點，多數(shù)地方農(nóng)業(yè)險的年均賠付率都在120%左右，而且出險之后，保險公司都要出動大量的人力物力進行核賠，這往往會使保險經(jīng)營者陷于“不保不賠，少保少賠、多保多賠”的境地。在我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司（原新疆建設(shè)兵團財險）兩家，而且這兩家公司的農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的。這無疑與保險公司 “追逐利潤”的經(jīng)營動機相違背，所以保險公司不愿承接或者壓縮其農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，造成了我國農(nóng)業(yè)保險有效供給的嚴重不足。

二、加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的對策建議

（一）必須加大對農(nóng)業(yè)保險的政策扶持。與其他險種相比，農(nóng)業(yè)保險的社會公益性決定了其更需要政策的扶持。從2004年起，中央一號文件連續(xù)多年一直關(guān)注農(nóng)業(yè)保險問題，并對其發(fā)展提出了具體要求。財政部從2007年起，連續(xù)大幅度增加了農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金。2008年底國務院發(fā)布的“金融30條”也明確要求要進一步擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，鼓勵開發(fā)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村小額保險及產(chǎn)品質(zhì)量保險。這些對解困農(nóng)業(yè)保險無疑發(fā)揮了非常重要的作用。今后，要大力發(fā)展由中央或地方財政給予保費補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，以國家為主導建立相應的政策性保險機構(gòu)，或采取對商業(yè)保險公司給予資助、補貼等方式鼓勵其發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，降低農(nóng)民的保費負擔，從而使農(nóng)業(yè)保險具有很強的政策性。政府應在認真分析我國農(nóng)業(yè)發(fā)展新形勢和農(nóng)業(yè)保險的功能與作用的基礎(chǔ)上，充分利用和發(fā)揮政府與市場兩方面的優(yōu)勢，將政策性功能與市場機制相結(jié)合，積極探索和大膽創(chuàng)新，建立具有中國特色和高效率的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。要采取商業(yè)化運作，由政府來督導，由行業(yè)來監(jiān)管，利用功能強大的資本市場，發(fā)揮其資金融通的功能，在資本市場上籌集農(nóng)業(yè)災害補償資金，以分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風險。

（二）必須加強對農(nóng)業(yè)保險的立法支撐。農(nóng)業(yè)保險的政策性，決定了要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應有的作用，離不開法律的支持和推動。要在我國現(xiàn)行的《保險法》的基礎(chǔ)上，盡快建立和完善對農(nóng)業(yè)保險法及其實施細則，以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險具體的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標準、實施方式、組織機構(gòu)及運行方式、各級政府的作用與職能、管理費和保險費分擔原則、異常災害條件下的賠款和處理方式、稅收規(guī)定和資金運用等方面做出盡可能具體而明確的規(guī)范。此外，也要通過立法來防范和化解農(nóng)業(yè)保險中的道德風險問題，依法懲治農(nóng)戶騙保等不道德行為，降低逆選擇與道德風險發(fā)生概率，促進農(nóng)民的道德素質(zhì)的提高。只有這樣，才能使保險機構(gòu)和農(nóng)民雙方的權(quán)益都得到法律保障，真正推動農(nóng)業(yè)保險規(guī)范發(fā)展。

（三）建立國家農(nóng)業(yè)再保險體系與巨災風險基金。溫家寶總理在不同場合曾多次強調(diào)，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險體系。由于農(nóng)業(yè)風險具有高度關(guān)聯(lián)性，致使農(nóng)業(yè)風險損失在時間和空間上不易分散，很容易形成農(nóng)業(yè)巨災損失。一旦有臺風、暴雨、洪水、地震、海嘯等強大自然災害損失發(fā)生，單獨的商業(yè)性保險公司就很難獨立承擔與消化。當今社會，巨災損失已經(jīng)成為保險公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€重要原因。按照風險分散慣例，保險公司需要采用向再保險公司進行再保險的方式，來分散保障巨災的風險。因此，我國應盡快建立和完善農(nóng)業(yè)保險再保險體系，利用再保險體系支持農(nóng)業(yè)保險，以此來提高農(nóng)業(yè)保險主體的經(jīng)營積極性。要盡快在全國范圍內(nèi)建立政府獨資的再保險公司，或建立政府與保險公司相結(jié)合的優(yōu)惠型農(nóng)業(yè)再保險，并多方合作積極積累巨災風險基金，以達到分散和化解風險的目的。

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，關(guān)系著國家的長治久安。農(nóng)業(yè)保險是防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、化解農(nóng)業(yè)災害損失的重要手段，也是促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、造福億萬農(nóng)民的有效途徑。我們要從維護社會穩(wěn)定、構(gòu)建和諧社會的高度來認識和重視農(nóng)業(yè)保險，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)中的經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的作用，通過農(nóng)業(yè)保險的健康穩(wěn)步發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，維護農(nóng)村大局穩(wěn)定，促進農(nóng)民持續(xù)增收。

（作者單位：內(nèi)蒙古財經(jīng)學院）

責任編輯：李明生