淺析我國第三方支付的監(jiān)管問題

四川大學吳玉章學院 吳竹挺

淺析我國第三方支付的監(jiān)管問題

四川大學吳玉章學院 吳竹挺

在經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，電子商務已經(jīng)成為一種主流的商務模式。作為電子商務核心的第三方支付市場，也正蓬勃發(fā)展。但是，第三方支付行業(yè)在發(fā)展的的過程中伴隨著不少問題，引發(fā)了一些風險。因此，本文闡述了我國第三方支付市場的發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀，列舉了存在的問題，并提出了一些建設性的建議。

第三方支付 風險 監(jiān)管

一、第三方支付的定義

在科技與經(jīng)濟同步高速發(fā)展的今天，電子商務的發(fā)展速度十分驚人。但是，在電子商務的交易過程中，由于買家和賣家不是面對面的交易，物流和資金流也存在時間和空間上的分離，對買賣雙方監(jiān)督和約束機制的嚴重缺乏，電子商務的發(fā)展面臨著信息不對稱所帶來的風險。在此情形下，第三方支付平臺作為電子商務信用風險的一種解決方案應運而生。所謂“第三方支付”，指的是在電子商務企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，把第三方支付公司作為一種信用中介或媒介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，通過將形形色色的支付工具整合起來，為買賣雙方提供各種支付中介服務。

二、我國第三方支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著B2B，B2C，C2C等形式的電子商務的發(fā)展，第三方支付將成為中國金融支付體系中重要的組成部分。這其中，我國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有 PayPal（ebay）、支付寶（阿里巴巴、淘寶）、財付通（騰訊）等等

但是，在第三方支付市場不斷做大，業(yè)務蓬勃發(fā)展的同時，第三方支付也面臨著監(jiān)管法律缺失的困境。因此，分析第三方支付所帶來的風險，結合我國對這個市場自身監(jiān)管所存在的問題，為有關部門有效地對第三方支付市場進行金融監(jiān)管提出一些建設性的意見，已經(jīng)是一件刻不容緩的事情了。

三、我國第三方支付現(xiàn)存的問題

1、資金沉淀問題

目前，大部分的第三方支付公司都采用了二次清算的模式，從而使客戶交易資金在第三方支付公司賬戶中形成了資金沉淀。在這種模式下，沉淀的資金主要包括兩部分：（1）交易過程中的在途資金；（2）交易前或交易后暫時存放在第三方支付平臺里的資金。其中，前者的數(shù)額尤為驚人，第三方支付公司可以輕易地從中獲得利息，從而取得巨額收益。當前，很少有第三方支付公司會將用戶的交易資金存放在專用賬戶，他們往往都會直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監(jiān)管甚至越權調(diào)用的風險。因此，這筆錢如何管理將是一個大問題。

2、電子貨幣問題

眾所周知，在我國只有中國人民銀行才具有發(fā)行貨幣的權利，商業(yè)銀行也只是在央行的監(jiān)管下發(fā)行信用卡等等。但是從技術上來說，可能成為電子貨幣發(fā)行主體的有：銀行、非銀行金融機構和非金融機構。跟前者相比,后兩者常被忽略，例如騰訊公司發(fā)行的Q幣已開始扮演硬通貨的角色。所以，電子貨幣的合法性問題以及電子貨幣在無國界范圍內(nèi)的稅收、法律、外匯匯率、貨幣供應和金融危機等方面的潛在問題，應該要引起我國有關監(jiān)管部門的重視。

3、金融犯罪問題

由于網(wǎng)上交易具有匿名性、隱蔽性和便捷性的特點，因此，第三方交易平臺往往成為虛假交易的溫床。虛假交易可以有很多不同的目的：例如不法分子可以利用系統(tǒng)的安全漏洞或者交易者對系統(tǒng)的不熟悉來進行詐騙；不法分子可以進行資金的非法轉(zhuǎn)移，進行洗錢活動，抑或是賄賂、偷稅漏稅、變相侵吞國有資產(chǎn)或他人資產(chǎn)等其它非法活動。

4、客戶信息安全問題

買家或賣家在使用第三方支付平臺的同時，往往自覺或者不自覺地將自己的信息透露給了第三方支付公司。如果第三方支付公司出售客戶信息資料，將能換取巨額的經(jīng)濟利益。客戶信息的泄露，會對客戶的資金安全和人身安全構成極大地威脅。

四、對于加強第三方支付金融監(jiān)管的建議

1、建立托管賬戶

由于第三方支付存在著資金沉淀問題，因此，要求第三方支付公司在商業(yè)銀行開立托管賬戶顯得尤為重要。第三方支付公司選擇某一家商業(yè)銀行作為資金的托管銀行，由該商業(yè)銀行定期出具資金的使用報告，使得金融監(jiān)管機構通過這些銀行系統(tǒng)就能了解第三方支付公司的資金使用情況，嚴格區(qū)分自有資金和客戶資金，以防范資金沉淀問題的產(chǎn)生。

2、規(guī)范虛擬貨幣

電子貨幣作為一種虛擬貨幣，對于央行的貨幣發(fā)行確實造成了諸如通貨膨脹之類的消極影響。因此，有關部門要盡快規(guī)范電子貨幣的發(fā)行和使用，通過設立專門的機構，對此進行監(jiān)督和管理。

3、聯(lián)合有關部門打擊金融犯罪

有關部門在制定行業(yè)法規(guī)，進行行業(yè)監(jiān)管的同時，應該聯(lián)合公安機關和檢察機關等，盡量避免出現(xiàn)諸如洗錢、貪污受賄、侵吞國有資產(chǎn)等不法行為的出現(xiàn)。第三方支付公司應該及時匯報不正常的交易情況，并上報交易記錄，由專門的獨立機構進行審查。

4、通過立法，保障客戶安全

鑒于泄露客戶信息是諸多第三方支付公司的通病，我國的金融監(jiān)管部門應該制定相關法律法規(guī)嚴令禁止此種行為的出現(xiàn)。只有通過立法加強對消費者的利益保護，才能避免公司利用信息和技術、業(yè)務上的優(yōu)勢損害消費者利益，從而維護交易公平，確保數(shù)據(jù)保密和信息安全。

六、結語

第三方支付市場是一塊大蛋糕，對我國的監(jiān)管部門來說，自然不能因噎廢食。雖然這個行業(yè)存在著這樣那樣的問題，但是，它畢竟是一個新興的行業(yè)。我們應該不斷探索，與時俱進，加強監(jiān)管，使得整個第三方支付市場步入到良性循環(huán)的軌道。

[1]馬佳.第三方支付服務的風險與監(jiān)管.經(jīng)營管理者,2010,7.188

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[3]王偉.第三方支付金融監(jiān)管問題研究.全國商情(經(jīng)濟理論研究),2008,20.39-40

[4]鐘偉,顧弦.第三方支付的創(chuàng)新趨勢與監(jiān)管思路.中國金融,2010,12.26-27及時方支付公司行為的同時，應該聯(lián)合公安機關和檢察機關等，避免通過