七招緩解保費繳納壓力

陳婷

2009年，青島膠州的孫女士為自己和丈夫各投保了一份重大疾病保險，每年共需繳納保費5878元。2010年保單繳費日前，由于家庭經(jīng)濟出現(xiàn)困難，她不得不向保險公司提出了退保申請。

了解情況之后，出于盡可能延續(xù)孫女士一家保險保障的考慮，根據(jù)其生活狀況，保險公司的服務(wù)專員向?qū)O女士提議：將一次性繳納年度保費的方式，變更為每半年繳一次，先繳納3016元，半年后再繳納3016元，雖然在半年繳方式下，一年的總保費將比年繳方式多出154元，但由此可以大大減輕現(xiàn)階段的繳費壓力。孫女士一家對這個建議十分認同，并很快在服務(wù)專員的協(xié)助下，變更了繳費周期并繳納了半年度保費。

2011年2月，孫女士因胸部痛疼到醫(yī)院檢查，最終確診為乳腺癌。近期，孫女士向太平人壽提出理賠申請。經(jīng)調(diào)查核實后，該公司向?qū)O女士全額支付了理賠金，她的保險權(quán)益完全沒有受到繳費方式變更的影響。

更改繳費周期 化解資金壓力

從孫女士的經(jīng)歷中可以發(fā)現(xiàn)，對于暫時無法繼續(xù)全額繳納保費的客戶，如果仍然希望延續(xù)自己的保險保障，其實也有變通的方式暫時減輕繳費壓力，比如孫女士選擇的變更繳費周期。通過這一方法，客戶在自身經(jīng)濟條件可以承受的范圍內(nèi)，得以延續(xù)自己的保險保障，不至于因為經(jīng)濟原因而使保障缺失。但是，專家也提醒消費者，將年繳保費變更為半年繳或月繳等繳費方式，會導(dǎo)致保險公司運營成本的增加，因此每年繳納的保險費總和會比一年繳納一次的金額要略多一點。由此可見，變更繳費周期只適宜作為資金周轉(zhuǎn)不便期間延續(xù)保障的權(quán)益之計，按年繳納保費還是較為穩(wěn)妥和經(jīng)濟的繳費方式。

利用“寬限期”延遲繳費

2009年10月1日，小服裝店主白小姐為自己購買了重大疾病險，每年繳費3200元，本來可算是“小菜一碟”?？墒?，白小姐因為小店的生意伙伴突然離去，日常周轉(zhuǎn)資金相當緊張。眼看馬上就到第三個繳費日了，自己一時間又拿不出這筆錢。為此，這幾天她都心急如焚，不知如何是好。甚至暗自思忖是不是終止繳費，或者退保了結(jié)？但她實在又不舍得退保，因為她聽說前期退保損失挺大。

其實，白小姐大可不必這么焦慮，因為還有一個“繳費寬限期”可以讓她有所緩沖。

繳費寬限期條款指保險人在投保人未按期繳付保險費的情況下，給予其補交所欠保費的機會，暫不行使解約權(quán)，仍維持合同效力的一種合同約定。

我國法律或合同約定的保單繳費寬限期一般為60天，從繳費周年日開始算起。寬限期條款意味著，當投保人未按時繳納第二期及第二期以后各期的保險費時，在這60 天的寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效。此段時間內(nèi)，如果發(fā)生保險事故，保險人仍予負責，但要從保險理賠金中扣回所欠的保險費。同時，在寬限期內(nèi)的任何時日，投保人都可以到保險公司繳納保險費，且不計利息。

但是，因為各種原因不能按時繳納保險費，希望利用寬限期緩交的消費者一定要注意算清寬限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至幾個小時，保單的效力也會宣告 “中止”。到時如果要想讓保單恢復(fù)效力，便要申請辦理復(fù)效，這可能會影響到原先條款內(nèi)容的約定。如果超過兩年后仍然未申請復(fù)效，那么保單變自動解約，保單效力將進入“效力終止”狀態(tài)。

情形不同還可選擇不同對策

此外，遇到保單繳費有困難的，還有幾個辦法，可以緩解壓力。

自動墊付。如果投保人臨時現(xiàn)金流緊張，可以考慮保費自動墊付的方式。對于擁有保單現(xiàn)金價值的產(chǎn)品來說，當投保人沒有繳費能力時，保費可以由現(xiàn)金價值墊付。這樣做的好處在于被保險人的保障額度不變，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保單價值墊付保費，那么當現(xiàn)金價值用完，保障期限也就自然終止了。換言之，這一做法對有長期經(jīng)濟問題的客戶并不是非常合適。

保單質(zhì)押。突發(fā)的經(jīng)濟困難還可以使用“保單質(zhì)押貸款”，投保人可以利用保單已經(jīng)生成的現(xiàn)金價值，向保險公司或銀行申請貸款，保障額度和保障期間均不變。不過，一般貸款額度不會超過保單價值的70%，且保險公司會按照貸款利率收取利息。因此，只有在投保人預(yù)期較快解決資金問題的前提下才能使用這一方法。

減額繳清或者展期保險。如果預(yù)期家庭經(jīng)濟困難會持續(xù)較長時間，可以考慮減額繳清，或者辦理展期保險。

所謂減額繳清，就是利用賬戶中的現(xiàn)金價值，在扣除欠繳的保險費、利息等各種費 用后的余額一次繳清全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，在保障期間不變的前提下使保單繼續(xù)有效。想要維持原本的保險形式，并不想改變保險期間長度的投保人可以考慮這種方法，只不過保障力度會小很多。

而辦理展期保險與減額繳清有些相反。投保人同樣利用現(xiàn)金價值一次性繳納保費，購買死亡保障金額不變，但期限減短的定期保險。至于保險期間減為多短，則根據(jù)現(xiàn)金價值的多少而定。對身故保障不可缺少的投保人來說比較適合。

當然，如果在保費斷供時你愿意自行承擔風險，那么也可以“瀟灑”地停止繳費，讓保單自動中止，等到經(jīng)濟條件轉(zhuǎn)好后重新續(xù)上保障。