河北省農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究

□文/馬 巖

一、小額信貸的研究背景

小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、服務(wù)于貧困人口、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押。可以由商業(yè)銀行﹑農(nóng)村信用合作社和專門的小額信貸機(jī)構(gòu)提供，一般只包括信貸服務(wù)。小額信貸有兩個(gè)基本要求：第一，小額信貸服務(wù)于傳統(tǒng)銀行不愿意或難以服務(wù)的弱勢(shì)群體；第二，小額信貸的額度應(yīng)該有個(gè)限度。

小額信貸作為服務(wù)窮人的金融，解決了長(zhǎng)期以來(lái)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能為貧困人口提供有效信貸服務(wù)的問題。中國(guó)自上世紀(jì)九十年代開展小額信貸試點(diǎn)至今，小額信貸業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的成果，在緩解貧困和增加農(nóng)戶收入方面發(fā)揮過顯著效果，但農(nóng)村小額信貸高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的特點(diǎn)，以及利率管制、資金來(lái)源缺乏、政府職能定位不清、法律地位不明確等等一系列問題，都制約著中國(guó)小額信貸的發(fā)展，而目前中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的主要問題則是不具有可持續(xù)性。

相對(duì)于國(guó)外20世紀(jì)八十年代就廣泛開展的小額信貸研究，國(guó)內(nèi)在此領(lǐng)域僅僅是在最近5年才逐漸開展。因此，無(wú)論是在小額信貸影響研究的理論探討還是實(shí)證研究方面，國(guó)內(nèi)在該領(lǐng)域的研究都相對(duì)落后。2006年之后，隨著各種農(nóng)村商業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和農(nóng)村金融政策的出臺(tái)，中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)格局發(fā)生了巨大變化。在此背景下研究農(nóng)村小額信貸更具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、河北省農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

從當(dāng)前河北省開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模來(lái)看，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。從貸款投向上看，小額信貸主要支持了農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村制造業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。此外，部分農(nóng)信社還開展了建房、學(xué)費(fèi)、醫(yī)療等生活性消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，以滿足農(nóng)戶生產(chǎn)和生活需要。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則可以分為兩種類型，一種為扶貧性質(zhì)的民間社團(tuán)（以下稱為“扶貧社”）；另一種為以盈利為目的的現(xiàn)代公司制企業(yè)（以下歸類“小額貸款公司”）。2008年3月末，河北省小額貸款組織共有77家。其中，有7家扶貧資金互助合作社，分別在保定、衡水、承德和張家口4個(gè)市相繼成立。7家扶貧互助合作社網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展到3，653個(gè)，遍及250多個(gè)村鎮(zhèn)，累計(jì)發(fā)放貸款金額11，601萬(wàn)元，扶持農(nóng)戶47，540戶，占當(dāng)?shù)貞魯?shù)37.38%；到2009年12月末，河北省共有經(jīng)省金融辦審批備案、工商行政管理部門登記注冊(cè)的小額貸款公司150家，約占全國(guó)總量的23%，注冊(cè)資本合計(jì)87億元，發(fā)起人多為民營(yíng)企業(yè)。截止到2011年4月末，全省已注冊(cè)成立小額貸款公司204家，村鎮(zhèn)銀行12家，農(nóng)村資金互助社1個(gè)，全省涉農(nóng)貸款余額5，550.03億元。

河北省農(nóng)村小額信貸已經(jīng)走過二十幾年的歷程，而在發(fā)展過程中卻出現(xiàn)了許多問題。諸如，河北省在提供金融產(chǎn)品的種類、開展小額信貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理水平、法律制度和政府應(yīng)給予補(bǔ)償方面的不足，嚴(yán)重影響了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)這些問題的剖析有利于我們彌補(bǔ)不足，更進(jìn)一步完善河北省小額信貸的發(fā)展。

三、制約河北省農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素分析

第一，信貸產(chǎn)品品種單一，不能適合當(dāng)前河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。商品的供給一定要符合市場(chǎng)的要求才能形成有效的供給，金融產(chǎn)品也是如此，只有根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需要設(shè)置產(chǎn)品才能實(shí)現(xiàn)真正的金融市場(chǎng)。目前，五戶聯(lián)保的模式不分對(duì)象一律采用50，000元封頂，50，000元是一個(gè)中庸的選擇，不高不低，對(duì)于家庭生活的周轉(zhuǎn)稍有富裕，但是對(duì)于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。根據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶進(jìn)行耕作、加工等所需資金一般在 20，000元與80，000元之間，一個(gè)折中的選擇導(dǎo)致其無(wú)法實(shí)現(xiàn)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷。

第二，開展小額信貸的機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理水平低，制約著小額信貸經(jīng)營(yíng)管理的可持續(xù)發(fā)展。與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相比較，農(nóng)村信用合作社無(wú)論是自身的硬件設(shè)施，還是員工素質(zhì)和管理水平都處于相對(duì)較低的層次上。扶貧互助合作社是松散組織，基礎(chǔ)設(shè)施和人員設(shè)備等方面尚未配備齊全，自上而下的內(nèi)部管理機(jī)制尚未形成；私營(yíng)性質(zhì)小額貸款公司也缺乏具備專業(yè)知識(shí)的管理團(tuán)隊(duì)。以農(nóng)村信用社為例，縣級(jí)主要管理者的文化水平最高是專科，而且還不是金融專業(yè)的人才，一線員工多是當(dāng)?shù)卮迩f的農(nóng)民，中層多是下崗員工，雖然近幾年農(nóng)村信用社也在不斷吸納應(yīng)屆本科畢生，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有水平。這種人才結(jié)構(gòu)注定了不能從金融的角度認(rèn)識(shí)和發(fā)現(xiàn)問題。

第三，管理成本與利率水平不匹配。單筆貸款金額小、客戶群體龐大、分散的特點(diǎn)使得農(nóng)村小額貸款的管理成本與利率水平不匹配，影響了其進(jìn)一步發(fā)展。只有收益足以補(bǔ)償成本時(shí)，才能保證小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。首先，貸后管理成本過高。由于農(nóng)村小額貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量多，單筆數(shù)額小，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用較高，其經(jīng)營(yíng)狀況難以把握，因此加大了銀行對(duì)貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度；其次，農(nóng)村信用社作為發(fā)放農(nóng)村小額貸款的主力軍，缺乏開展此貸款的動(dòng)力。作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社必須執(zhí)行國(guó)家制定的利率政策，一旦利息收入不能抵償貸款成本，發(fā)放貸款的動(dòng)力也因此喪失，進(jìn)而影響小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。

第四，小額貸款運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)外小額貸款具有以高利率彌補(bǔ)發(fā)放主體部分成本的特點(diǎn)。我國(guó)小額貸款的利率受到嚴(yán)格的管制，一般低于正常商業(yè)貸款的利率，發(fā)放成本卻高于國(guó)外同類機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)其他類型的貸款。信用社的盈利能力很大程度上受到不確定農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響，甚至?xí)?dǎo)致不能抵償小額農(nóng)貸籌資、費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)三項(xiàng)成本之和，所以很多小額信貸機(jī)構(gòu)難以建立有效的貸款損失補(bǔ)償機(jī)制，以保證小額農(nóng)貸的可持續(xù)性。

四、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）農(nóng)信社應(yīng)制定相對(duì)較高的小額貸款利率以彌補(bǔ)其管理成本。從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理角度分析，高利率信貸需求取決于兩個(gè)因素：第一，資本的邊際產(chǎn)出是多少？第二，閑暇對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說是否有很高的效用？新古典增長(zhǎng)模型說明了這個(gè)問題：在資本數(shù)量較少時(shí)，資本的邊際產(chǎn)出較高，隨著資本的增加，資本的邊際產(chǎn)出下降。對(duì)缺乏資本的低收入農(nóng)戶來(lái)說，農(nóng)村地區(qū)存在著較多增加少量資本投入就可以獲得較高報(bào)酬率的投資機(jī)會(huì)，他們的小額貸款需求也相應(yīng)較高。就第二個(gè)因素來(lái)講，農(nóng)戶的閑暇是一種勞動(dòng)力無(wú)法獲得充分就業(yè)時(shí)被迫的閑暇，是貧困的閑暇。低收入農(nóng)戶，不認(rèn)為這種閑暇具有較高的價(jià)值，這正是農(nóng)戶在分析其投資回報(bào)時(shí)不計(jì)算其勞動(dòng)力投入成本的重要原因。歸納上述兩點(diǎn)，即使是較高利率的小額信貸在農(nóng)村地區(qū)也有較強(qiáng)的需求基礎(chǔ)，而且它會(huì)給借貸人的收入帶來(lái)正面效用。因此，農(nóng)信社在政府規(guī)定的利率水平下，依據(jù)小額貸款的管理成本適當(dāng)提高貸款利率水平是可行的。

（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展要堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作”的發(fā)展原則。市場(chǎng)化、商業(yè)化是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的趨勢(shì)和主流，是小額信貸走向規(guī)?；⒊掷m(xù)性發(fā)展的必然選擇。從目前國(guó)際小額信貸發(fā)展的情況看，小額信貸已經(jīng)不僅僅是金融機(jī)構(gòu)的一種產(chǎn)品或服務(wù)，已經(jīng)成為一個(gè)逐漸成熟的行業(yè)，它有不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場(chǎng)定位及客戶群體、信貸經(jīng)營(yíng)模式、管理方式和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，小額信貸需要不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)的政策和監(jiān)管措施，政府在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展中作為推動(dòng)者，其主要作用在于規(guī)范、引導(dǎo)和促進(jìn)小額信貸發(fā)展，在于提供促使其有序發(fā)展的規(guī)則和機(jī)制。

（三）進(jìn)行小額信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，要從供應(yīng)鏈、城鄉(xiāng)一體化、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展角度思考農(nóng)村小額信貸問題，適時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品。根據(jù)市場(chǎng)的需求特點(diǎn)及時(shí)進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化、多層次發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、生活等多元化資金需求的情況。積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)“整貸零還”、“零貸零還”、“零貸整還”等不同的小額信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小額信貸產(chǎn)品的多元化；其次，要?jiǎng)?chuàng)新營(yíng)銷模式，提升農(nóng)村小額信貸的品牌效應(yīng)，拓展小額信貸服務(wù)范圍。

（四）拓寬融資渠道，建立有效的資金供給機(jī)制。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，小額信貸運(yùn)作需要有一定的規(guī)模和覆蓋率方可實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但這往往受到后續(xù)資金來(lái)源的制約。因此，應(yīng)加大政府支持力度，以解決小額信貸組織后續(xù)資金不足問題。拓展籌資渠道，可采用增資擴(kuò)股，地方政府財(cái)政擔(dān)保向金融機(jī)構(gòu)貸款，利用債券和股票市場(chǎng)來(lái)增加小額信貸組織的融資渠道，促進(jìn)資金來(lái)源的多元化。同時(shí)，在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收批發(fā)資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、國(guó)家扶貧開發(fā)基金等機(jī)構(gòu)，建立有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。此外，還可以確立小額信貸公司向村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的改革試點(diǎn)，循序漸進(jìn)，適度吸收一些存款，解決“僧多粥少”后續(xù)資金不足等問題。

[1]杜曉山，孫若梅.小額信貸基本內(nèi)涵的界定.小額信貸扶貧，1997.1.

[2]余利民.我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2006.5.

[3]數(shù)據(jù)來(lái)源：河北金融網(wǎng)-河北金融信息官方發(fā)布平臺(tái).