我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)推行誠(chéng)信原則利益博弈

錢胡風(fēng)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)推行誠(chéng)信原則利益博弈

錢胡風(fēng)

保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種特殊形態(tài)的商品，這種商品是用來交換的經(jīng)濟(jì)保障勞務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的很多方面產(chǎn)生了深刻的影響，涉及到多方的利益。保險(xiǎn)業(yè)推行誠(chéng)信原則是協(xié)調(diào)各方利益，解決我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過程中存在問題的根本途徑。

保險(xiǎn)業(yè)；最大誠(chéng)信原則；道德風(fēng)險(xiǎn)；利益博弈

一、保險(xiǎn)業(yè)推行誠(chéng)信原則的內(nèi)涵與要求

《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！边@里的誠(chéng)實(shí)信用原則就是通常所說的最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信的含義是當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。最大誠(chéng)信原則最初多體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人即保險(xiǎn)人和投保人之間，主要?dú)w因保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息不對(duì)稱和保險(xiǎn)合同大多是附合合同的特性。隨著人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐步提高，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中扮演的角色越來越重要，參與到保險(xiǎn)活動(dòng)中去的人或機(jī)構(gòu)也越來越多，保險(xiǎn)業(yè)的成敗是由各方共同影響和作用的。因此，我國(guó)在保險(xiǎn)分則中也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的各行為主體圍繞誠(chéng)信原則進(jìn)行了規(guī)范。而且還制定了其他的法規(guī)，如《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》中規(guī)定，“不得對(duì)客戶進(jìn)行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱瞞”；《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》中規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具有誠(chéng)實(shí)信用的品行、良好的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和履行職務(wù)必需的經(jīng)營(yíng)管理能力”；《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》法規(guī)中均指出不得欺騙投保人、被保險(xiǎn)人、受益人；《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》中指出，不得唆使、誘導(dǎo)保險(xiǎn)中介欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人等等，充分體現(xiàn)了誠(chéng)信原則。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)推行誠(chéng)信原則利益博弈

（一）保險(xiǎn)人和投保人間的非合作博弈

我國(guó)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)還很低，而且存在偏差，就其原因主要有：一是大多數(shù)人都存在僥幸心理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生在自己身上；二是商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種收費(fèi)太高，中國(guó)人的收入水平一直不高，加上人們的支出項(xiàng)目卻很多，所以很多人不愿意或者根本拿不出很多錢來買保險(xiǎn)；三是特殊情況下，人們?cè)谏罨蛘吖ぷ髦杏龅斤L(fēng)險(xiǎn)才想到保險(xiǎn)的重要性，才能刺激人們購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性；四是保險(xiǎn)公司服務(wù)跟不上，存在理賠困難、夸大好處誤導(dǎo)、手續(xù)繁雜等問題，尤其片面夸大產(chǎn)品的功能，而對(duì)產(chǎn)品存在的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)采取忽略的態(tài)度。正如前幾年某保險(xiǎn)公司推出的投資連接保險(xiǎn)，在產(chǎn)品投入市場(chǎng)時(shí)和銷售時(shí)只說優(yōu)點(diǎn)而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)閉口不談，結(jié)果造成大規(guī)模的退保風(fēng)波，使整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信受到質(zhì)疑，影響到整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的利益期望一般都比較高，希望能得到機(jī)會(huì)收益。而保險(xiǎn)人主要是為了獲取保費(fèi)收入，追求保險(xiǎn)公司利潤(rùn)。投保人和保險(xiǎn)人對(duì)利益預(yù)期的不同，直接影響到投保人與保險(xiǎn)人博弈時(shí)的策略選擇。從而出現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)人群較少參保、高風(fēng)險(xiǎn)人群積極參保的逆向選擇現(xiàn)象，并與保險(xiǎn)人間形成非合作博弈的局面。

（二）被保險(xiǎn)人、受益人的道德風(fēng)險(xiǎn)行為

道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠(chéng)實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)活動(dòng)中獲取額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素。也就說被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造損失和事故，故意夸大損失或者虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，捏造保險(xiǎn)事故等情況下向保險(xiǎn)人索賠保險(xiǎn)金。在自愿參保的原則下，讓數(shù)量巨大、居住分散、觀念不一的人們參保是一項(xiàng)艱巨而龐大的工程，保險(xiǎn)人對(duì)基金管理擔(dān)負(fù)著重大的責(zé)任。有時(shí)保險(xiǎn)公司為了樹立自己的信譽(yù)，改變?nèi)藗冋J(rèn)為保險(xiǎn)理賠難的觀念，往往對(duì)發(fā)生的事故不會(huì)去深入調(diào)查取證，致使一部分保險(xiǎn)人或者受益人通過欺騙的方式獲得賠償，由此惡性循環(huán)地誘發(fā)了道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的價(jià)值取向博弈

保險(xiǎn)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理。一是國(guó)家設(shè)立的保監(jiān)會(huì)是國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管的一部分；二是國(guó)家制定有關(guān)法規(guī)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管理過程中形成的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，從而對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理。從角色關(guān)系看，保險(xiǎn)公司是被管理者，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門是管理者。保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門作為公共事務(wù)的代理人，其主要目標(biāo)：是追求整個(gè)行業(yè)、整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)效益；是為了社會(huì)福利最大化并非某個(gè)保險(xiǎn)公司的利益；是為了維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和收益人的合法權(quán)益。只有保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)和內(nèi)部管理工作加強(qiáng)了，整體實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)能力才能逐步提升。在保險(xiǎn)監(jiān)管的情形下，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力逐步得到了提高并在應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)、完善社會(huì)保障體系、參與社會(huì)管理等方面發(fā)揮了較好作用。因此，在保險(xiǎn)活動(dòng)過程中，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門和保險(xiǎn)公司之間存在價(jià)值取向的利益博弈。

（四）保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)共謀博弈

保險(xiǎn)中介人是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要的組成部分，保險(xiǎn)中介的發(fā)達(dá)程度與保險(xiǎn)深度密切相關(guān)。在很多場(chǎng)合，保險(xiǎn)都是通過保險(xiǎn)中介的輔助工作來完成的。這里主要以保險(xiǎn)代理人為例。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代表，并從保險(xiǎn)人那里得到手續(xù)費(fèi)，難免產(chǎn)生保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人的共謀博弈、相互勾結(jié)、串謀等現(xiàn)象。保險(xiǎn)人把承保任務(wù)交給保險(xiǎn)代理人，利用保險(xiǎn)代理人的信譽(yù)和服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益。相當(dāng)多的保險(xiǎn)代理人不僅誘導(dǎo)需求，而且大量使用夸大產(chǎn)品的增值功能，許諾高回報(bào)率，對(duì)產(chǎn)品本身的責(zé)任和缺陷避而不談，只說優(yōu)點(diǎn)不講缺點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誠(chéng)信欺詐、收益欺詐和保險(xiǎn)欺詐，從而達(dá)到多銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，多創(chuàng)收的目的。

（五）保險(xiǎn)人之間的競(jìng)爭(zhēng)協(xié)作博弈

目前中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)類型是壟斷競(jìng)爭(zhēng)型，既存在大的壟斷性的財(cái)力較雄厚的保險(xiǎn)公司，又出現(xiàn)了雨后春筍般的財(cái)力較弱的保險(xiǎn)公司。中國(guó)的這些保險(xiǎn)公司之間存在瓜分市場(chǎng)的矛盾，同時(shí)又存在合作提高保險(xiǎn)服務(wù)吸引更多保戶投保的機(jī)會(huì)。2010年，保監(jiān)會(huì)主席吳定富在全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)情況通報(bào)會(huì)上指出，保險(xiǎn)業(yè)在過去發(fā)展中長(zhǎng)期存在的一些頑癥，特別是粗放的增長(zhǎng)方式（同質(zhì)產(chǎn)品多，異質(zhì)產(chǎn)品少；多元化經(jīng)營(yíng)的公司多，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的公司少；價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)多，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)少；人員流動(dòng)多，人才儲(chǔ)備少；機(jī)構(gòu)鋪設(shè)多，市場(chǎng)培育少）、非理性競(jìng)爭(zhēng)、弄虛作假、銷售誤導(dǎo)等不誠(chéng)信問題。可見，未來保險(xiǎn)公司的發(fā)展必須重視誠(chéng)信，可以說誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的核心，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，應(yīng)該越來越受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)理念中，尤其要突出強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信。雖然我國(guó)保費(fèi)已經(jīng)達(dá)到了一定的規(guī)模，但是，這代表的是相對(duì)穩(wěn)定的投保人群。隨著時(shí)間的推移，人們的保險(xiǎn)意識(shí)的提高，尤其是廣大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開辟，保險(xiǎn)的覆蓋面會(huì)越來越廣，人們對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇將以誠(chéng)信為首要標(biāo)準(zhǔn)。

三、結(jié)語

迄今，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)發(fā)展已有30年，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)取得了輝煌的成績(jī)。這樣的成績(jī)與中國(guó)近年來從法律高度保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為的保險(xiǎn)信用法律建設(shè)息息相關(guān)。中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司及其中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)推出等市場(chǎng)監(jiān)督方面加大了力度，使經(jīng)濟(jì)主體意識(shí)到要想追求長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，必須有明確的產(chǎn)權(quán)，必須積極樹立不欺騙的信譽(yù)。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的能力、選擇應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方式和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力等各個(gè)方面都在不斷提高。2009年新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施使得行業(yè)的發(fā)展向尊重契約精神并更加強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者保護(hù)的道路靠攏。保險(xiǎn)體現(xiàn)著“我為人人，人人為我”的意識(shí)，是一個(gè)所有投保人聯(lián)合起來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的過程。任何保險(xiǎn)一方放棄誠(chéng)信原則，都會(huì)影響保險(xiǎn)作用的發(fā)揮。只有保險(xiǎn)當(dāng)事人都堅(jiān)持保險(xiǎn)誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)各主體以及政府部門都加入到保險(xiǎn)監(jiān)督中來建立起誠(chéng)信的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)才能得到健全的發(fā)展。未來的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會(huì)的進(jìn)步?！靶聲?huì)計(jì)準(zhǔn)則”的頒布、商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)股權(quán)的政策規(guī)定使得保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)更加向國(guó)際靠攏；保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)家新醫(yī)改戰(zhàn)略的實(shí)施；保險(xiǎn)營(yíng)銷體制的改革試點(diǎn)、保險(xiǎn)投資一系列規(guī)范性文件的頒布；保監(jiān)會(huì)與公安部聯(lián)合共同打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪行為的舉措等，這一切無疑都為今后的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，社會(huì)信用環(huán)境正在改善，社會(huì)信用意識(shí)正在強(qiáng)化，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說是該把握的契機(jī)。保險(xiǎn)業(yè)推行的最大誠(chéng)信原則必須結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和以構(gòu)建和諧社會(huì)為主要指導(dǎo)思想。

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F840.4

A

1673-1999（2011）01-0078-02

錢胡風(fēng)（1977-），女，安徽樅陽人，碩士，安徽工業(yè)經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院（安徽合肥230051）講師，研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)。

2010-10-17