我國(guó)農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀分析

■李艷

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融的支持，金融的發(fā)展可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而我國(guó)農(nóng)村金融卻呈現(xiàn)出邊緣化的現(xiàn)狀，我國(guó)農(nóng)村金融化現(xiàn)狀嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。只有改變了我國(guó)農(nóng)村金融邊緣化的現(xiàn)狀才能促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在改變現(xiàn)狀之前對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融邊緣化的現(xiàn)狀進(jìn)行分析、認(rèn)識(shí)非常重要。

農(nóng)村金融邊緣化，是指在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村金融相對(duì)于國(guó)家金融的發(fā)展主流被嚴(yán)重削弱，其發(fā)展空間受到嚴(yán)重?cái)D壓，難以發(fā)揮好支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍作用。具體地看，這種邊緣化問題主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)村金融體系邊緣化

目前，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類型，前者為農(nóng)村金融的主體，后者為補(bǔ)充形式?，F(xiàn)實(shí)表明：中國(guó)的農(nóng)村金融體制改革一直是朝著使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化方向推進(jìn)的，其結(jié)果是對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱。隨著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行商業(yè)化改革步伐的不斷加快，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，涉農(nóng)貸款比重明顯的不斷降低，從1999年最高時(shí)的9127.28億元降到2005年的4508.78億元，與此同時(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的各項(xiàng)貸款余額卻從1999年的15550.61億元增加到2005年的27405.80億元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)已基本商業(yè)化和非農(nóng)化。農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)實(shí)作用雖然十分重要，但對(duì)經(jīng)濟(jì)承受能力仍然普遍較為弱小的大多數(shù)農(nóng)戶而言，不規(guī)范的借貸方式和較高的融資成本構(gòu)成的壓力顯然是十分沉重的。

（二）金融服務(wù)功能邊緣化

一是服務(wù)設(shè)置落后?？h級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并導(dǎo)致縣域金融體系萎縮以至出現(xiàn)了“空洞化”現(xiàn)象。1998年以來(lái)，4家國(guó)有商業(yè)銀行按照集中化管理的要求和規(guī)模效益原則，業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，相應(yīng)撤并了大多數(shù)縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)，其在農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)仍在繼續(xù)撤并，機(jī)構(gòu)“縮水”現(xiàn)象并沒有根本改觀。中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)資料顯示，全國(guó)有60多萬(wàn)個(gè)行政鎮(zhèn)，300多萬(wàn)個(gè)自然村，目前每鎮(zhèn)僅有2.13個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，每50個(gè)行政村僅有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)的面比較窄。二是服務(wù)方式落后。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，基本上以存款、貸款業(yè)務(wù)為主，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只辦理存款業(yè)務(wù)，而對(duì)農(nóng)民需要的中介業(yè)務(wù)，開辦很少甚至沒有，理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等又辦理不力。三是農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重落后。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展，迫切需要保險(xiǎn)業(yè)保駕護(hù)航。但我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直仍處于停滯不前的狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，尚不足全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1%，難以應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)需求。

（三）資金供給邊緣化

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金的支持，但農(nóng)村不僅很難吸引外來(lái)投資，連其自身的資金也被金融機(jī)構(gòu)無(wú)情地抽走，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行在農(nóng)村吸存卻不放貸，使農(nóng)村資金流入城鎮(zhèn)，形成農(nóng)村資金向城鎮(zhèn)“倒流”，被稱為農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。與此同時(shí)，隨著農(nóng)村信用社改革步伐加快，投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目的資金明顯增加，農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”趨勢(shì)明顯，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融“失血”狀況。

（四）金融政策邊緣化

金融政策對(duì)農(nóng)村的支持少，有的甚至還帶有歧視性色彩，在金融資源的配置上，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民與其他產(chǎn)業(yè)及城市居民都是處在極不公平的位置上。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只對(duì)農(nóng)產(chǎn)品政策性收購(gòu)負(fù)責(zé)，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、綜合開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣等諸多制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和方面并無(wú)“政策”。此外，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失，導(dǎo)致農(nóng)作物貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償無(wú)法落實(shí)，加之農(nóng)作物貸款辦理?yè)?dān)保抵押難和國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，客觀上制約了農(nóng)業(yè)貸款的投入力度。同時(shí)，我國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品期貨交易目前有12個(gè)品種，分布在3家期貨交易所，但較活躍的只有7個(gè)品種，未能充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)、套期保值等經(jīng)濟(jì)功能。

（五）金融創(chuàng)新邊緣化

農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)著單調(diào)的存貸款業(yè)務(wù)，“以不變應(yīng)萬(wàn)變”。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通的針對(duì)單位的代收水電費(fèi)之類的中間業(yè)務(wù)外，代銷國(guó)債、基金、網(wǎng)上銀行等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。當(dāng)農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時(shí)，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸，不能根據(jù)種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來(lái)合理確定貸款期限。在貸款方式上，除對(duì)少數(shù)已評(píng)級(jí)農(nóng)戶以信用方式發(fā)放小額貸款外，其余貸款一般都得提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，且抵押的品種僅有機(jī)具、房屋等有限的品種。農(nóng)村金融創(chuàng)新的缺乏是造成農(nóng)民貸款難的原因之一。

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