完善金融體系提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入

馮志艷

提要從我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入的特點入手，分析提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入的意義，以及包括農(nóng)村金融建設(shè)滯后、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等在內(nèi)的制約農(nóng)民財產(chǎn)性收入增加的金融因素，并提出具體的解決對策。

關(guān)鍵詞：金融體系；農(nóng)民；財產(chǎn)性收入

中圖分類號：F12文獻標(biāo)識碼：A

十七大報告首次提出要“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，十二五規(guī)劃綱要再次指出要“提高居民財產(chǎn)性收入”，然而目前我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入較低且來源單一，導(dǎo)致這一問題的一個重要因素就是我國農(nóng)村金融體系滯后，因此要提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入就必須完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)民投資理財提供條件。

一、我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入現(xiàn)狀

（一）農(nóng)民財產(chǎn)性收入含義及構(gòu)成。財產(chǎn)性收入一般是指通過財產(chǎn)使用權(quán)的出讓而取得的收益，包括家庭擁有的動產(chǎn)（如銀行存款、有價證券等）、不動產(chǎn)（如房屋、車輛、土地、收藏品等）所獲得的收入。因此，農(nóng)民財產(chǎn)性收入就是指農(nóng)民家庭將所擁有的動產(chǎn)和不動產(chǎn)通過出租、分紅和金融資產(chǎn)增值等方式所取得的收入，一般包括農(nóng)村土地征用補償收入、紅利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特許權(quán)轉(zhuǎn)讓收入等。

（二）我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入的特點

1、農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入絕對數(shù)較低，占人均總收入比率較小。從表1可以看出，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入呈逐年上升的態(tài)勢，但是絕對數(shù)額仍較低，農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入最大的一年2009年也只有167.2元。同時，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入占當(dāng)年總收入的比重較小，都在3%以下，比重最大的一年2009年也只有2.3%，可見財產(chǎn)性收入在我國農(nóng)民總收入中并不占有主要的地位。（表1）

2、農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入對總收入的貢獻小。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國農(nóng)民的總收入在逐年提高，然而根據(jù)表1可見，我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入對總收入的貢獻率都在5%以下，最大的一年2009年也只有4.6%，財產(chǎn)性收入對總收入的貢獻率偏低。

3、農(nóng)民財產(chǎn)性收入與城鎮(zhèn)居民相比有較大差距。從表2可以看出，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入還不到城鎮(zhèn)居民的一半，與城鎮(zhèn)居民相比，還有較大差距。（表2）

4、農(nóng)民財產(chǎn)性收入來源單一。財產(chǎn)性收入的來源有多種，包括利息、租金、股利等，而我國農(nóng)民的財產(chǎn)性收入來源卻主要是銀行存款利息，來源渠道顯得非常單一。其他財產(chǎn)性收入如股利、租金等則很少，甚至沒有。

（三）提高我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入的意義

1、有助于提高農(nóng)民收入水平及富裕程度。由表1可以看出，目前我國農(nóng)民收入主要是工資性收入和經(jīng)營性收入，財產(chǎn)性收入很少。然而，工資性收入與經(jīng)營性收入的增長對提高農(nóng)民收入水平的作用是有限的。這是因為工資與經(jīng)營收入受經(jīng)濟發(fā)展水平、勞動力供求等多方面因素的影響，一般不會快速、大幅度提高，只會適度提高。而財產(chǎn)性收入比例的上升對農(nóng)村居民財富的積累和未來收入的增長產(chǎn)生的作用將更加明顯。因此，富裕農(nóng)民不僅要提高農(nóng)民的經(jīng)營收入和工資收入，更要增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。讓農(nóng)民擁有更多的財產(chǎn)性收入，是提升農(nóng)民收入水平和富裕程度的重要途徑。

2、有助于縮小城鄉(xiāng)差距。改革開放三十年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，我國人民群眾的收入在整體上有了顯著提高。但同時由于多種原因，城鄉(xiāng)收入差距也在不斷地擴大，由表2可以看出，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入不到城鎮(zhèn)居民的一半，這在一定程度上影響了社會安定。因此，縮小城鄉(xiāng)收入差距，促進公平分配，就要增加農(nóng)民收入，特別是農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。

3、有助于構(gòu)建和諧社會。世界各國的發(fā)展經(jīng)驗表明，中等收入者是社會中最穩(wěn)定的階層，中等收入者比重越大，發(fā)展水平越高，整個社會就越和諧。因此，提高我國廣大農(nóng)民的財產(chǎn)性收入水平，有利于提高農(nóng)民整體收入水平，使更多的農(nóng)民成為中等收入者，促使社會更加和諧。

二、制約農(nóng)民財產(chǎn)性收入增加的金融因素

（一）農(nóng)村金融建設(shè)滯后

1、農(nóng)村金融機構(gòu)過少。金融機構(gòu)主要有存款機構(gòu)、證券公司、保險公司和其他金融機構(gòu)等。目前，在我國農(nóng)村，存款機構(gòu)相對發(fā)達，主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄及農(nóng)村信用合作社等，但其他金融機構(gòu)，如證券公司、保險公司等在農(nóng)村幾乎很少，特別是縣級以下地區(qū)，基本上就沒有。這就導(dǎo)致我國農(nóng)民沒有較好的投資途徑，農(nóng)村居民都選擇把有限的錢放入銀行，因而導(dǎo)致農(nóng)村居民的財產(chǎn)性收入幾乎只有銀行儲蓄一種方式；而在城鎮(zhèn)地區(qū)較為活躍的證券投資、基金投資等各種理財項目在農(nóng)村幾乎看不到。在一些偏遠地區(qū)，由于金融機構(gòu)過少，甚至還有一些農(nóng)民將錢放在手里，根本沒有任何財產(chǎn)性收入可言。

2、金融機構(gòu)理財設(shè)備短缺。由于一般的理財產(chǎn)品都要依靠電子銀行或網(wǎng)上銀行進行宣傳和辦理，因此信息化顯得尤為重要。而我國農(nóng)村信息化的基礎(chǔ)設(shè)施落后，電話和電視都沒有完全普及，電腦、網(wǎng)絡(luò)的使用率更低，導(dǎo)致農(nóng)民自身很難有途徑去了解和經(jīng)營理財產(chǎn)品。而農(nóng)村金融機構(gòu)的電腦等設(shè)備都是放在柜臺里，供業(yè)務(wù)人員專用的，農(nóng)民不能使用，柜臺外面幾乎沒有任何可供客戶使用的電腦設(shè)備，這樣農(nóng)民便沒有了通過金融機構(gòu)獲取投資理財知識的媒介。結(jié)果是農(nóng)民雖有強烈的投資欲望，但卻苦于缺乏理財知識及投資途徑，因而只能選擇銀行儲蓄等低回報的投資項目，對于其他金融理財產(chǎn)品很少涉足，這大大影響了廣大農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。

（二）金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。從目前農(nóng)村金融產(chǎn)品體系來看，農(nóng)村金融產(chǎn)品與現(xiàn)階段農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求還存在著較大差距，難以滿足農(nóng)民日益多樣化的投資需求。主要表現(xiàn)在：一是金融產(chǎn)品單一，目前農(nóng)村的金融機構(gòu)主要為農(nóng)民提供存貸款服務(wù)，其他的理財產(chǎn)品很少甚至沒有，投資渠道窄；二是理財產(chǎn)品沒有針對性，目前農(nóng)村金融產(chǎn)品與城鎮(zhèn)相比沒有區(qū)別，主要是國債、股票等，缺乏適合農(nóng)民收入情況、知識情況、風(fēng)險承擔(dān)情況的產(chǎn)品；三是缺乏涵蓋儲蓄、保障、投資等多功能的復(fù)合型金融產(chǎn)品。

（三）金融機構(gòu)缺乏高素質(zhì)的針對農(nóng)民的投資理財人員。由于目前農(nóng)村的金融機構(gòu)主要是提供存貸款服務(wù)，因此其業(yè)務(wù)人員主要是熟悉存貸款業(yè)務(wù)的工作人員，而理財人員幾乎沒有。一方面工作人員專業(yè)單一，缺乏綜合理財知識和豐富的從業(yè)經(jīng)驗，對宏觀經(jīng)濟政策、市場風(fēng)險乃至產(chǎn)品認(rèn)識不深刻，無法為客戶提供理財服務(wù)；另一方面有些從業(yè)人員服務(wù)意識較差，特別是對廣大農(nóng)民，缺乏社會誠信，很難令農(nóng)民信服。

三、金融支持農(nóng)民財產(chǎn)性收入增加的對策

（一）完善農(nóng)村金融體系

1、發(fā)展農(nóng)村金融市場及金融機構(gòu)。目前，農(nóng)村的存貸款機構(gòu)較為發(fā)達，而其他的證劵投資機構(gòu)卻幾乎沒有?？梢酝ㄟ^兩種途徑建設(shè)農(nóng)村證券市場：一是證券公司在農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)。政府可以考慮提供一些優(yōu)惠政策，使這些以盈利為目的的證券公司愿意進入農(nóng)村，為農(nóng)民進行證券投資提供條件和渠道；二是充分發(fā)揮目前存款機構(gòu)的中介作用。通過存款機構(gòu)代理農(nóng)民投資理財，這樣既可以方便農(nóng)民，存款機構(gòu)也可以增加中間業(yè)務(wù)收入。

在農(nóng)村現(xiàn)有的存款機構(gòu)中，郵政儲蓄銀行不失為一個理想的選擇。它有自己獨特的優(yōu)勢：一是規(guī)模優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行擁有3.6萬個營業(yè)網(wǎng)點，是國內(nèi)網(wǎng)點數(shù)最多的金融機構(gòu)，而且在縣及縣以下的農(nóng)村網(wǎng)點占到了2/3以上，特別是在一些邊遠地區(qū)，郵政儲蓄銀行是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務(wù)的機構(gòu)；二是品牌優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，在農(nóng)村擁有了較高的知名度，經(jīng)積累了自己的品牌和信譽；三是區(qū)位優(yōu)勢。隨著城市化進程的加速和小城鎮(zhèn)建設(shè)的興起，城市邊緣地帶和農(nóng)村將會產(chǎn)生許多新的金融需求，而覆蓋城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行可以滿足這種需求。因此，郵政儲蓄銀行等存貸款機構(gòu)可以和證券公司等金融機構(gòu)合作，建立業(yè)務(wù)聯(lián)盟，由其為農(nóng)民提供資金托管、代銷理財產(chǎn)品等。

2、加強金融機構(gòu)信息化建設(shè)。由于廣大農(nóng)民自己家里沒有電腦網(wǎng)絡(luò)等獲取現(xiàn)代理財知識的工具，因此應(yīng)該加大金融機構(gòu)的信息化建設(shè)，金融機構(gòu)應(yīng)安排業(yè)務(wù)人員專用以外的電腦供其客戶使用，使廣大農(nóng)民可以在金融機構(gòu)接觸理財產(chǎn)品，了解理財知識。同時，金融機構(gòu)還應(yīng)安排工作人員對農(nóng)民使用電腦網(wǎng)絡(luò)進行指導(dǎo)，解答農(nóng)民關(guān)于投資理財?shù)牡膯栴}。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。除現(xiàn)有的股票、投資基金、國債等投資理財產(chǎn)品外，金融機構(gòu)還應(yīng)根據(jù)農(nóng)民自身的特點開發(fā)一些起點低、便于操作、風(fēng)險小的專門針對農(nóng)村居民的投資理財產(chǎn)品。如以國家為發(fā)行主體，以國家信用為擔(dān)保，向農(nóng)村居民發(fā)行農(nóng)業(yè)建設(shè)債券，例如大江大河治理、農(nóng)村電網(wǎng)改造等工程；還可以開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引農(nóng)民投資；同時還可以考慮降低農(nóng)民的投資門檻，如降低股票的每筆最小成交數(shù)，降低基金的每筆開戶數(shù)等。總之，應(yīng)該以獲利較快、風(fēng)險較小的渠道為基點，以個性化、差別化服務(wù)為核心，逐步擴大金融工具和衍生工具的開發(fā)。這樣有利于拓寬農(nóng)民理財渠道，讓更多農(nóng)民通過儲蓄、證券、股票、基金、保險等獲得股息、利息、分紅，使廣大農(nóng)民財產(chǎn)性收入來源多元化。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財人員。金融機構(gòu)應(yīng)通過培訓(xùn)等方式培養(yǎng)高素質(zhì)的針對農(nóng)民的個人理財人員，這些理財人員應(yīng)該熟悉國家的宏觀經(jīng)濟政策、農(nóng)業(yè)政策以及農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、抗風(fēng)險能力等，這樣才能為農(nóng)民推薦介紹適合他們的理財產(chǎn)品。同時，還要加強這些人員的執(zhí)業(yè)道德培養(yǎng)，樹立良好的服務(wù)理念，這樣農(nóng)民才會接受并認(rèn)可這些理財人員。

（四）加強對農(nóng)民理財知識的培訓(xùn)。針對我國農(nóng)民自身投資理財知識缺乏的問題，金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報刊、專題講座等方式，宣傳金融理財產(chǎn)品和使用經(jīng)營知識，為農(nóng)民投資理財答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資，降低投資風(fēng)險。

（作者單位：湖南城市學(xué)院）

主要參考文獻：

[1]林淋.現(xiàn)階段我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入問題研究[D].南昌：南昌大學(xué)，2009.

[2]康書生，李靈麗.增加居民財產(chǎn)性收入的金融支持[J].河北大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2010.35.2.

[3]劉飛，謝建文.關(guān)于增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入的幾點思考[J].商業(yè)經(jīng)濟，2008.3.