我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)與防范

張亞珍

我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)與防范

張亞珍

一、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)研究的背景及意義

網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、跨時(shí)空、低成本、全能化經(jīng)營(yíng)等特點(diǎn)，極大地提高了銀行業(yè)的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。網(wǎng)上銀行正在成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、促進(jìn)金融發(fā)展的重要手段。然而，網(wǎng)上銀行也由于其基礎(chǔ)環(huán)境的開(kāi)放性、技術(shù)的復(fù)雜性、交易的虛擬性、跨國(guó)界性、法律法規(guī)的不健全性等因素，使其既面臨著傳統(tǒng)銀行所具有的許多業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也面臨著比傳統(tǒng)銀行更加復(fù)雜的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，增加了防范的難度。

二、網(wǎng)上銀行的概述及其特點(diǎn)

網(wǎng)上銀行是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向公眾提供各種金融服務(wù)的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。其特點(diǎn)：（1）其依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為客戶提供金融服務(wù)。（2）它不僅繼承了傳統(tǒng)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)還形成了具有特色的新業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上購(gòu)物等。（3）其業(yè)務(wù)具有智能化、虛擬化的特點(diǎn)。（4）服務(wù)個(gè)性化。網(wǎng)上銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)上與客戶進(jìn)行互動(dòng)，從而根據(jù)客戶的需求，實(shí)行有針對(duì)性的、有特色的服務(wù)。（5）網(wǎng)上銀行最大的特點(diǎn)就是它是一種以高科技為載體的AAA銀行，即在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。

三、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)大多數(shù)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依然存在，主要有：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

主要源于三個(gè)渠道：一是網(wǎng)上銀行交易數(shù)據(jù)傳輸，一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破，就有可能造成用戶的銀行資料泄密，并由此威脅到用戶的資金安全；二是網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，一旦其在安全設(shè)計(jì)上存在缺陷并被黑客利用，將直接危害到系統(tǒng)的安全性，造成嚴(yán)重?fù)p失；三是來(lái)自計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，即由于網(wǎng)絡(luò)防范不嚴(yán)，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)病毒通過(guò)網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機(jī)系統(tǒng)，從而造成數(shù)據(jù)丟失、系統(tǒng)失效等嚴(yán)重后果。

（三）法律制度不完善引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

一方面造成網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)存在一些法律盲點(diǎn)，造成網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)無(wú)法可依。另一方面，當(dāng)出現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)糾紛時(shí)，糾紛的處理在一定程度上缺乏法律依據(jù)，存在法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）經(jīng)營(yíng)及管理問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)上銀行需要規(guī)模經(jīng)濟(jì)及人才，如果只是采用了先進(jìn)的技術(shù)，而沒(méi)有及時(shí)更新管理制度和經(jīng)營(yíng)觀念，培養(yǎng)一批懂技術(shù)、懂經(jīng)營(yíng)和管理的人才，那么網(wǎng)上銀行必然會(huì)冒投資或者經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

四、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括銀行和客戶兩個(gè)方面。

1.銀行方面

一是交易數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中存在數(shù)據(jù)機(jī)密性、完整性和真實(shí)性被破壞的風(fēng)險(xiǎn)；二是銀行在設(shè)計(jì)、運(yùn)行和維護(hù)系統(tǒng)存在的風(fēng)險(xiǎn)。三是銀行職員方面，職員因操作失誤導(dǎo)致?lián)p失，或職員利用工作之便，竊取用戶資料和資金。

2.用戶方面

從用戶角度講，用戶的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全的不可忽視的重要因素。VISA卡國(guó)際組織（2007）發(fā)布的調(diào)查結(jié)果顯示，有85%的網(wǎng)上銀行事故是由于用戶操作失誤造成的。我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶安全意識(shí)普遍較弱，主要表現(xiàn)在以下二點(diǎn)：一是對(duì)假冒站點(diǎn)的辨別能力不足，容易受“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”的影響。二是對(duì)賬號(hào)、密碼等保管不妥善，密碼設(shè)置太過(guò)容易猜測(cè)，更可悲的是隨意告知他人自己的賬號(hào)和密碼。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

按照《巴塞爾新資本協(xié)議》的規(guī)定，法律風(fēng)險(xiǎn)是一種特殊類(lèi)型的操作風(fēng)險(xiǎn)，它包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民事?tīng)?zhēng)議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)敞口。目前，我國(guó)關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)還不健全，網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)還面臨著較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。一是目前我國(guó)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中常常出現(xiàn)無(wú)法可依的想象。二是涉及網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)沒(méi)有一個(gè)國(guó)際性的共同協(xié)議，也沒(méi)有一個(gè)國(guó)際性的網(wǎng)上銀行交易仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)上銀行很容易陷入法律糾紛中。

（三）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)方面表現(xiàn)的更為突出，首先，如網(wǎng)上銀行所采用的系統(tǒng)存在明顯漏洞，受到黑客和病毒的攻擊，導(dǎo)致交易數(shù)據(jù)被破壞；其次，該網(wǎng)上銀行提供的業(yè)務(wù)不被廣大客戶所接受，或者其提供的虛擬金融產(chǎn)品不能滿足客戶需求，形成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；第三，在服務(wù)方面，當(dāng)網(wǎng)銀出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，銀行不能及時(shí)有效的加以解決；第四，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)特別的敏感，其他風(fēng)險(xiǎn)的增加就會(huì)導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的增加。

（四）其他風(fēng)險(xiǎn)

主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分析

（一）是風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)品自主性低

目前我國(guó)自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的密碼產(chǎn)品還不能成熟地運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)交易，這無(wú)疑在加密這個(gè)核心問(wèn)題上對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行構(gòu)成威脅。另外，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行絕大多數(shù)軟硬件系統(tǒng)采用外包引進(jìn)，從而帶來(lái)了操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)現(xiàn)在使用的計(jì)算機(jī)，包括中型機(jī)、小型機(jī)大多數(shù)是國(guó)外產(chǎn)品，即使是微機(jī)，其中的芯片卻主要來(lái)自進(jìn)口，存在著“后門(mén)”隱患。

（二）是網(wǎng)上銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置不協(xié)調(diào)

目前我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)和維護(hù)、管理等職責(zé)基本上都分散到各個(gè)相關(guān)職能部門(mén)，由于沒(méi)有專門(mén)的網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)籌管理、協(xié)調(diào)這些部門(mén)之間的工作，極易出現(xiàn)控制的重復(fù)和管理的真空地帶，或?qū)ν豢刂泣c(diǎn)產(chǎn)生不同的控制標(biāo)準(zhǔn)和辦法等現(xiàn)象。

（三）是網(wǎng)上銀行監(jiān)控和管理不力

目前對(duì)網(wǎng)上銀行的稽核審計(jì)多是由銀行的審計(jì)部門(mén)進(jìn)行。但由于：一是審計(jì)部門(mén)是事后抽查審計(jì)，無(wú)法達(dá)到對(duì)網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控的目的。二是審計(jì)方式落后，主要是看報(bào)表、翻憑證、查臺(tái)賬，手段低，時(shí)效慢，很難滿足對(duì)網(wǎng)上銀行存在問(wèn)題及時(shí)反應(yīng)的要求；三是內(nèi)部稽核人員知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的人員更少。因此，對(duì)客戶身份的真實(shí)性、操作的合法性、流程的合規(guī)性都識(shí)別、監(jiān)督難以到位。

（四）網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

如何解決網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，絕非是網(wǎng)上銀行一方之責(zé)，而是一個(gè)社會(huì)系統(tǒng)工程，它需要國(guó)家、銀行和用戶等多方的努力才能得以解決。

（五）用戶方面

網(wǎng)銀客戶的安全意識(shí)是影響網(wǎng)銀安全的不可忽視的重要因素，具體的防范措施如下：（1）為電腦安裝防毒軟件和防火墻，并及時(shí)的更新升級(jí)，以保證個(gè)人網(wǎng)絡(luò)安全。（2）識(shí)別“釣魚(yú)網(wǎng)站”。（3）保護(hù)好賬號(hào)和密碼。（4）定期查看交易記錄。（5）保管好數(shù)字證書(shū)。

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生，既是銀行業(yè)利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變的產(chǎn)物，又是銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式的重大變革。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上銀行這個(gè)新生事物正逐步走向成熟，它從發(fā)展速度、服務(wù)品種、組織模式等方面對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展、管理和監(jiān)管的理論和實(shí)踐提出了挑戰(zhàn)。因此，積極探索有效途徑以促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展就成為一項(xiàng)極具現(xiàn)實(shí)意義的新課題。網(wǎng)上銀行的主要瓶頸是安全問(wèn)題，安全風(fēng)險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)只可能帶來(lái)局部損失，而對(duì)全部資產(chǎn)集中在網(wǎng)絡(luò)中的網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，安全風(fēng)險(xiǎn)可能是致命的。因此要從根本意義上保障網(wǎng)上銀行的安全，就需要從宏觀角度入手，管理和技術(shù)兩手抓，依靠國(guó)家、銀行和客戶等各方面的共同努力，構(gòu)架一個(gè)網(wǎng)銀安全防御體系。

（作者單位：紹興中信銀行）