大學生信用卡的風險分析

張文策,王馨笛

（中國農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院,北京100083)

大學生信用卡的風險分析

張文策,王馨笛

（中國農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院,北京100083)

分析了大學生使用信用卡的現(xiàn)狀及其風險偏好,并從學校以及發(fā)卡機構(gòu)兩個方面給出了規(guī)避大學生信用卡風險的建議。

大學生;信用卡;風險分析

1 大學生信用卡使用現(xiàn)狀及風險偏好

近些年,我國信用卡業(yè)務發(fā)展迅猛。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,中國信用卡發(fā)行量截至2008年6月30日已達1.22億張。隨著信用卡市場競爭的白熱化,各銀行開始重點培養(yǎng)校園里的潛在客戶,例如工商銀行、建設銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、交通銀行等銀行相繼于2005年底開始推出學生信用卡。據(jù)《2006年中國大學生調(diào)查報告》提供的數(shù)據(jù)顯示,在大學校園里,已使用銀行信用卡的大學生比例已達25.6%;而萬事達卡國際組織2006年底公布的一份調(diào)查報告則顯示,在北京、上海、廣州三地的大學生中,有超過40%的在校大學生打算申請使用信用卡。

然而,值得我們注意的是,目前大學生的理財能力普遍不高,自我管理能力不強,缺乏穩(wěn)定的收入,再加上對信用卡的業(yè)務并不完全了解,所以在使用信用卡時比較容易陷入信用卡借貸困境,嚴重時會陷入信用危機,隨即產(chǎn)生信用卡風險。因此,對大學生信用卡的消費行為進行研究,發(fā)現(xiàn)這一特殊群體的消費觀念、動機、意識和特點等行為表現(xiàn),不僅有利于高校學生的管理和銀行的信用卡風險管理,也能推動全國信用環(huán)境的改善和信用水平的提高。

基于這種考慮,我們采用隨機抽樣方法對北京市海淀區(qū)五所高校的在校大學生進行了面訪式問卷調(diào)查,共發(fā)放調(diào)查問卷1 000份,回收率100%,其中有效問卷894份,有效率為89.4%。這其中已辦理使用信用卡的人數(shù)265人,占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的30%。調(diào)查中,我們有針對地對大學生信用卡使用行為以及風險偏好進行了問題設置,研究成果將有助于引導大學生樹立正確消費觀,提高其風險意識,同時對銀行進行大學生信用卡風險管理有一定的指導意義。

風險偏好是指人們在實現(xiàn)其目標的過程中愿意接受的風險的程度。我們認為一個人對風險的認知與其年齡、性別、性格特征、生長環(huán)境等因素有著密不可分的關(guān)系,但此次調(diào)查中,研究對象為在校大學生,其生活的社會環(huán)境基本無太大的區(qū)別,因此只需從性別和年齡（年級)兩個方面分析其風險偏好。

1.1 性別分析

表1 不同性別風險偏好 %

表2 相同性別風險偏好 %

根據(jù)表1和表2的數(shù)據(jù)可知：表1中女生在各項百分比上均比男生偏低,尤其在風險偏好較高時,女生與男生的百分比差異相差較大,在低風險時相差不是很明顯,由此可知男生的總體偏好較女生普遍偏高;表2中反映出無論男生還是女生,其風險偏好半數(shù)以上偏重于穩(wěn)妥,高偏好者相對較低,保守者均在25%左右。綜上可知,現(xiàn)在大學生的偏好水平均處于比較穩(wěn)妥的方向,既不積極冒進,也不太過保守,相對來說,男生的風險偏好普遍比女生要高。

1.2 年齡（年級)分析

表3 不同年級風險偏好 %

表4 相同年級風險偏好 %

通過表3和表4的數(shù)據(jù)可知：在高風險上,風險偏好隨著年級的增高而增高;在風險穩(wěn)妥上各年級相差不是很大;在保守上有點走高低兩個極端的趨勢,大二、大三表現(xiàn)得更加的保守,大一、大四的學生相對開明。在同一年級上,風險偏好偏向穩(wěn)妥,高風險偏好者較少,保守者大多在30%左右。

綜上所述,大學生在使用信用卡消費上的風險認知表現(xiàn)為兩個方面：一方面男生的風險偏好明顯比女生要高,這可能是性別特征引起的;另一方面,高年級的風險偏好比低年級的要高,原因可能是由其閱歷的多少引起的。但總體上來說,在校大學生的風險偏好總體偏低,他們大多數(shù)趨于比較穩(wěn)妥的風險偏好,引起這一現(xiàn)象的原因還需要更多因素的聯(lián)合分析。

2 大學生信用卡的風險分析

目前,“80后”“90后”漸漸成為大學生的主體,而對于新一代大學生,銀行看好他們超前的消費思想和日后的消費潛力,所以銀行將大學生作為銀行未來的優(yōu)質(zhì)客戶,使之成為銀行信用卡業(yè)務的主要細分市場之一。

但是隨著利益的增加,風險也在增大。依據(jù)《巴塞爾協(xié)議》對信用卡風險的描述,可以把大學生信用卡風險主要分為信用風險、操作風險、欺詐風險和法律風險。其中操作風險是指由于發(fā)卡銀行內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,如計算機系統(tǒng)出現(xiàn)故障而導致信用卡授權(quán)無法進行;欺詐風險是指大學生本身的欺詐行為和外界對大學生造成的欺詐行為,如在信用卡營銷過程中,欺騙大學生超能力、超規(guī)模辦理信用卡;法律風險是指由于法律體系不健全而造成的風險,如大學生畢業(yè)后,發(fā)卡行就無從找尋追討欠款。相對而言,在大學生中存在的信用卡風險主要還是信用風險,所以下面對信用風險做詳細分析。

（1)違約逾期欠費情況較嚴重。此次調(diào)查結(jié)果顯示,有15%的大學生有一次或一次以上的違約逾期欠費的情況。大學生屬于沒有固定收入的人群,加之目前學業(yè)競爭壓力巨大,常常在最后還款日沒有時間或者忘記,無法保證按時還款,從而造成銀行信用卡業(yè)務利潤收入減少。

（2)壞賬不斷增加。雖然大學生使用信用卡的頻率很低,單次消費額度也少,但是積少成多,往往也會造成銀行的壞賬增加。據(jù)2008年相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,信用卡使用壞賬率基本保持在1%左右,但是大學生信用卡的壞賬率則達到了4%的高位。在2009年就有多家銀行停辦了大學生信用卡業(yè)務。壞賬產(chǎn)生的原因包括逾期違約以及畢業(yè)后不知去向,銀行無法追討欠款。

（3)大學生信用意識缺乏。2009年以前大學生辦理信用卡非常方便,只需填寫一張申請表即可,還能拿到贈送的禮品,所以銀行吸引了大批的大學生信用卡使用者。但值得注意的是,銀行并未對其進行嚴格的還款能力調(diào)查與還款額度及時間的限制,大學生一不小心就淪為“卡奴”,不良的欠款記錄就會被銀行等信用機構(gòu)記錄在案。由于大學生的信用意識缺乏,對信用記錄等一無所知,并且多數(shù)存在僥幸心理,往往將逾期的信用卡扔掉等等,其實這樣做對于他們未來申請貸款、保險和求職都有負面影響。

3 大學生信用卡的風險應對

3.1 學校方面

（1)提高大學生的金融學知識。一是將信用管理學等傳授信用知識的課程設為面向全校學生的基礎課程,讓更多大學生認識到自己的信用卡消費行為會成為銀行個人信用報告的重要依據(jù),維護自己的良好信用對以后辦理銀行卡、住房貸款、就業(yè)、出國簽證等方面都有重要意義;二是多多組織理財選修課以及講座,普及理財知識。

（2)樹立大學生正確的消費心理。當代大學生的非理性消費以及注重攀比和情緒化的消費情況是非常嚴重的,學校應開展講座以及心理學課程,讓大學生從約束自身做起,樹立正確的價值觀,盡量避免非理性的消費行為。

3.2 銀行方面

（1)盡量減少通過發(fā)送小禮品方式引誘大學生申領信用卡。辦卡贈送禮品固然是吸引大學生辦卡非常有效的手段之一,但是這些大學生在辦卡時不了解信用卡,只圖禮品,因而辦了信用卡以后怕承擔風險而不去使用信用卡,或辦了許多張信用卡卻只是使用其中的一張,或干脆注銷信用卡,這些都給銀行造成了資源浪費。所以銀行應該減少對辦卡禮品的投入,重視信用卡功能的宣傳,以及發(fā)卡行口碑的宣傳,使大學生不僅辦理信用卡,也要使用信用卡,還要成為該銀行信用卡的忠實客戶。

（2)辦卡前審核學生的還款能力。銀行向沒有固定收入的大學生濫發(fā)信用卡會導致信用卡業(yè)務不良率的激增,所以要加強大學生信用卡的風險管理。銀行在大學生中的信用卡營銷應針對高年級學生,因為高年級學生有更多的理財知識和經(jīng)驗,辦卡更理性,而且他們的收入來源相對穩(wěn)定和獨立,例如有在外兼職或?qū)嵙暤氖杖?不單單靠父母給予,同時他們即將步入社會,會更注意個人信用記錄對自己的影響。銀行在給大學新生辦理信用卡業(yè)務的時候應該考察學生的還款能力,大力發(fā)展主副信用卡業(yè)務,使得大學生的信用消費有父母擔保。

（3)普及信用卡知識。這次調(diào)查發(fā)現(xiàn),大學生對信用卡各項條款的了解程度的差異性很大,對條款和服務的了解程度普遍不高。許多大學生辦理信用卡并不是要滿足自身需求,而是要獲得辦卡時贈送的禮品。商業(yè)銀行應該到大學舉辦講座,發(fā)放宣傳單,張貼知識宣傳海報,向大學生普及信用卡知識,加深大學生對信用卡業(yè)務的了解,能夠降低風險,減少銀行的資源浪費。

（4)提前告知收取年費,到期“休眠卡”自動注銷。許多大學生在辦理信用卡時并不知道發(fā)卡銀行會收取年費,若他們辦卡后不使用信用卡又沒有意識到要繳納年費,欠繳銀行的費用會對大學生的個人信用記錄產(chǎn)生不良影響,也會對銀行的資源造成浪費,影響效率。所以銀行在給大學生辦理信用卡時應提前告知大學生信用卡的年費收取辦法,并且對長期不使用的“休眠卡”設置時間限制,逾期仍未使用的“休眠卡”將自動注銷,客戶記錄也自動從銀行管理系統(tǒng)中清除。

Risk Analysis of Credit Card Risk of College Students

ZHANGWen-ce,WANGXin-di
（Collage of Economics and Management,China Agricultural University,Beijing 100083,China)

This paper investigates co llege students’attitude tow ard credit card risk to analyze the risk of college students using credit cards,and offer some p roposals fo r bo th college and commercial bank to avoid the risks.

college students;credit card;risk analysis

F830.589 < class="emphasis_bold">文獻標識碼：A文章編號：

1672-349X（2011)04-0092-03

2011-03-22

張文策（1990-),女,主要從事金融專業(yè)研究。

（責任編校：李聰明)