深入實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀是農(nóng)村信用社發(fā)展壯大的法寶

摘 要：隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融的依賴作用愈加明顯，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的主導(dǎo)作用不言而喻。在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程所發(fā)揮著不可替代的作用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村信用社的大力支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村信用社；可持續(xù)發(fā)展

作者簡(jiǎn)介：侯憲華(1973-)，男，河南臺(tái)前人，河南省臺(tái)前縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社馬樓信用社主任，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村金融。

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.61

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969／j.issn.1672-3309(s).2010.09.03

文章編號(hào)：1672-3309(2010)09-62-02

隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等一些新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)相繼出現(xiàn)。在金融服務(wù)方式日益多樣化的形勢(shì)下。農(nóng)村客戶的金融需求也日益多樣化。在農(nóng)村。一些金融機(jī)構(gòu)已由服務(wù)農(nóng)村轉(zhuǎn)向面向城鎮(zhèn)；另一方面，隨著新的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，農(nóng)村信用社所面臨的金融同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。農(nóng)村信用社要做到不斷發(fā)展壯大，就必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)入一個(gè)良性循環(huán)狀態(tài)，只有這樣。才能夠牢牢占領(lǐng)農(nóng)村這一賴以生存并實(shí)現(xiàn)發(fā)展壯大的主戰(zhàn)場(chǎng)。

一、立足農(nóng)業(yè)。創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)。把縣域經(jīng)濟(jì)作為發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)

農(nóng)村信用社要不斷實(shí)現(xiàn)新跨越，首先要立足于農(nóng)業(yè)，利用信貸投放樹(shù)立金融市場(chǎng)地位，這對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，既是服務(wù)于“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任，也是利用商業(yè)運(yùn)作取得自身經(jīng)濟(jì)效益的有效措施。目前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村采取的普遍信貸方式以農(nóng)戶多戶聯(lián)保小額貸款居多。這雖然在一定程度上避免了金融風(fēng)險(xiǎn)，但無(wú)法滿足廣大農(nóng)民日益提高信貸支持的需要。尤其是一些中小企業(yè)和新創(chuàng)立的項(xiàng)目，由于自身流動(dòng)資金不足而貸款又相當(dāng)難。造成周轉(zhuǎn)困難，甚至無(wú)法經(jīng)營(yíng)下去，最終導(dǎo)致破產(chǎn)或無(wú)力創(chuàng)辦。而金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在信貸上又不敢大膽投放，結(jié)果只能是農(nóng)民致富苦于沒(méi)有資金，農(nóng)村信用社尋求發(fā)展則苦于信貸無(wú)法形成規(guī)模效應(yīng)。這種周而復(fù)始的惡性循環(huán)在兩敗俱傷的同時(shí)，顯然制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

臺(tái)前縣農(nóng)村信用社為了有效解決上述問(wèn)題，首先從擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模人手，并因勢(shì)利導(dǎo)地把破解客戶借貸擔(dān)保難的問(wèn)題當(dāng)成一項(xiàng)主要任務(wù)，利用信貸杠桿激活縣域經(jīng)濟(jì)，幫助中小企業(yè)解決流動(dòng)資金緊短問(wèn)題，扶持企業(yè)做大做強(qiáng)。對(duì)于中小企業(yè)，只要符合產(chǎn)業(yè)政策和貸款條件，堅(jiān)持優(yōu)先安排、優(yōu)先滿足、優(yōu)先發(fā)放，既幫助他們解決生根問(wèn)題，又解決他們的發(fā)展問(wèn)題，以實(shí)際行動(dòng)為政府分憂，為企業(yè)解難。

臺(tái)前縣馬樓鄉(xiāng)農(nóng)民把從事農(nóng)機(jī)配件經(jīng)銷(xiāo)和外運(yùn)銷(xiāo)售當(dāng)作是致富的主渠道。農(nóng)民的借款難問(wèn)題一度制約了這一行業(yè)的規(guī)模性發(fā)展。2009年。馬樓信用社為有效解決這一問(wèn)題。支持從事這一行業(yè)的徐德寶、黃良峰等10戶農(nóng)民組建了該縣首個(gè)農(nóng)機(jī)配件行業(yè)農(nóng)民借貸擔(dān)保協(xié)會(huì)，即馬樓鄉(xiāng)汽車(chē)配件借貸擔(dān)保協(xié)會(huì)，并由協(xié)會(huì)首次存入信用社23萬(wàn)元作為協(xié)會(huì)擔(dān)保資金。然后，信用社按照協(xié)會(huì)基金1：10的比例給以信貸支持。在此基礎(chǔ)上，馬樓信用社幫助該協(xié)會(huì)制定了協(xié)會(huì)章程，明確了信用社和擔(dān)保協(xié)會(huì)雙方的權(quán)利和義務(wù)以及借貸方式等，這樣給所有參加協(xié)會(huì)的客戶解決了燃眉之急。隨著這一行業(yè)的不斷壯大，截至2010年3月底，該擔(dān)保協(xié)會(huì)基金發(fā)展到50萬(wàn)元。按照雙方約定的存貸比例，借款凡在500萬(wàn)元之內(nèi)的農(nóng)戶，可以隨時(shí)到馬樓信用社辦理信貸手續(xù)。協(xié)會(huì)成立至今。馬樓信用社累計(jì)為26戶協(xié)會(huì)成員辦理?yè)?dān)保貸款600余萬(wàn)元。該協(xié)會(huì)的成立。不但為農(nóng)戶的信貸資金提供了保證，也使該行業(yè)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。農(nóng)村配件市場(chǎng)的繁榮，促進(jìn)了馬樓信用社信貸規(guī)模的擴(kuò)大。這種良性循環(huán)給縣域經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了可持續(xù)發(fā)展的良好效應(yīng)，發(fā)展組建農(nóng)民借款擔(dān)保協(xié)會(huì)，解決農(nóng)民借款擔(dān)保難的做法，很快在該縣得到推廣。目前。臺(tái)前縣農(nóng)村信用社已經(jīng)成功發(fā)展農(nóng)機(jī)配件、漁業(yè)養(yǎng)殖、水果販運(yùn)等行業(yè)農(nóng)民借款擔(dān)保協(xié)會(huì)11個(gè)，成為臺(tái)前縣農(nóng)村信用社解決農(nóng)民借款擔(dān)保難的有效途徑和成功舉措。

創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，就是要實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營(yíng)的有效投放，明確市場(chǎng)定位，突出中小企業(yè)的重要位置。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，臺(tái)前縣農(nóng)村信用社適時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，以效益為目標(biāo)，不斷擴(kuò)展服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵和外延。明確市場(chǎng)定位，細(xì)分信貸客戶，以各種方式，大力支持中小企業(yè)發(fā)展。例如：目前正在推廣的“林權(quán)抵押貸款”、“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”以及其他形式的產(chǎn)權(quán)抵押貸款等，只要做到貸前調(diào)查、貸中監(jiān)管、貸后指導(dǎo)，其金融風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大降低。而且。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益也會(huì)不斷提高。濮陽(yáng)市洪源農(nóng)機(jī)配件實(shí)業(yè)有限公司成立于2003年，最初注冊(cè)資金50萬(wàn)元，僅有一條墊胎生產(chǎn)線，日現(xiàn)金流量?jī)H2萬(wàn)元，年收入不足100萬(wàn)元。臺(tái)前縣農(nóng)村信用社創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?。采取倉(cāng)儲(chǔ)抵押、擔(dān)保協(xié)會(huì)擔(dān)保、林權(quán)抵押等方式，累計(jì)投放近4000萬(wàn)元支持濮陽(yáng)市洪源農(nóng)機(jī)配件實(shí)業(yè)有限公司發(fā)展。該公司在不到8年時(shí)間里資產(chǎn)規(guī)模翻了10余翻，截至目前。該公司注冊(cè)資金1016萬(wàn)元、固定資產(chǎn)700余萬(wàn)元，有5條墊胎生產(chǎn)線、3條內(nèi)胎生產(chǎn)線，日現(xiàn)金流量30余萬(wàn)元、年收入5700余萬(wàn)元，8年間共向信用社交納貸款利息270余萬(wàn)元，目前濮陽(yáng)市洪源農(nóng)機(jī)配件實(shí)業(yè)有限公司貸款余額不足200萬(wàn)元。真正實(shí)現(xiàn)了社企雙贏。

二、面向農(nóng)村，注重資源優(yōu)勢(shì)。用信貸培育農(nóng)村品牌效應(yīng)

在農(nóng)村，培育品牌農(nóng)業(yè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)。這就需要農(nóng)村信用社在針對(duì)農(nóng)村的信貸服務(wù)中，做到抓大不放小，在抓住大項(xiàng)目、老企業(yè)的同時(shí)。也要注意對(duì)新創(chuàng)辦的小型企業(yè)的扶持。尤其對(duì)于農(nóng)村中的一些傳統(tǒng)項(xiàng)目，那些讓人看起來(lái)似乎并不被人們看重，但一旦做大做強(qiáng)。形成品牌效應(yīng)，其經(jīng)濟(jì)效益就會(huì)成倍增長(zhǎng)的企業(yè)，應(yīng)該引起農(nóng)村信用社的重視和支持。例如：新鄉(xiāng)市農(nóng)村姑娘鄭小葵，憑著對(duì)布藝設(shè)計(jì)的喜愛(ài)，2006年組織16位姑娘開(kāi)起粗布小作坊，從紡、徑、織、染到加工成品全部由手工操作。然而，就是這一并不被人們看重的手工業(yè)，卻成就了一個(gè)名牌產(chǎn)品。2006年剛開(kāi)始時(shí)，這些產(chǎn)品只靠小額訂單來(lái)維持，2006年下半年。產(chǎn)品即供不應(yīng)求。因此，鄭小葵資金出現(xiàn)緊張，從信用社貸款3萬(wàn)元，使資金才有所緩解。但隨著大額訂單的不斷出現(xiàn)，致使企業(yè)的人員、資金都發(fā)生了困難。這樣就嚴(yán)重制約了這一粗布作坊的健康發(fā)展。當(dāng)?shù)匦庞蒙绲弥@一情況后。經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)研后，認(rèn)為這種悠遠(yuǎn)古老的產(chǎn)品有著廣泛的市場(chǎng)前景，于是及時(shí)給以資金扶助，使這一產(chǎn)品做出了特色。走上了品牌化、規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)道路。截至2008年12月，鄭小葵成功注冊(cè)了“夜來(lái)紡”商標(biāo)，擁有了自己的公司。信用社又及時(shí)注入貸款30萬(wàn)元，使該公司的“牧野”老粗布特產(chǎn)遠(yuǎn)銷(xiāo)全國(guó)各地。并深受消費(fèi)者歡迎。目前，鄭小葵的公司已經(jīng)擁有代理商8個(gè)，2007年銷(xiāo)售額實(shí)現(xiàn)100萬(wàn)元，2008年銷(xiāo)售額達(dá)到456萬(wàn)元，2009年突破900萬(wàn)元。在農(nóng)村，這種看似非常古老卻不被人看重的產(chǎn)業(yè)，隱含著勃勃商機(jī)。

一方面，一個(gè)傳統(tǒng)的古老產(chǎn)業(yè)，通過(guò)農(nóng)村信用社的扶持。神話般的成就了一個(gè)名牌；另一方面，農(nóng)信社也正是通過(guò)扶持這一品牌產(chǎn)業(yè)，才使自身得到了發(fā)展壯大。當(dāng)前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，“一鄉(xiāng)一行業(yè)，一村一品牌”的新格局正在形成。在臺(tái)前，如馬樓鄉(xiāng)的農(nóng)機(jī)配件銷(xiāo)售、打漁陳鄉(xiāng)的橡膠加工、城關(guān)鎮(zhèn)的面粉產(chǎn)業(yè)、吳壩鄉(xiāng)的大蒜種植等，其資源優(yōu)勢(shì)已經(jīng)形成規(guī)模效應(yīng)，而特色經(jīng)營(yíng)也各有千秋。農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)突破，只有實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營(yíng)，找準(zhǔn)具有地方品牌的特色服務(wù)，其所投放的信貸資金就會(huì)轉(zhuǎn)化為區(qū)域經(jīng)濟(jì)效益。而且。農(nóng)村信用社也會(huì)在行業(yè)服務(wù)和扶持品牌的過(guò)程中，得到發(fā)展壯大，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

三、服務(wù)農(nóng)民，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品深加工，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?/p>

當(dāng)前，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖然處在一個(gè)良好的階段。但多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)由于受到資金短缺的制約，大都還停留在原始狀態(tài)，不僅難以形成規(guī)模，而且科技含量較低。個(gè)別企業(yè)甚至使用淘汰落后的設(shè)備。高污染、高耗能的現(xiàn)象仍然存在，這樣就使企業(yè)的產(chǎn)品增加了成本。由于農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品成本增高。同一些大型企業(yè)的產(chǎn)品相比，顯然失去了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。要解決這一問(wèn)題。農(nóng)村信用社就要從服務(wù)農(nóng)民人手，引導(dǎo)農(nóng)民實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的深加工，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化。

以臺(tái)前縣的糧產(chǎn)品加工業(yè)為例。目前，臺(tái)前縣從事糧食產(chǎn)品加工的仍然以生產(chǎn)面粉為主，依靠這種粗放型的生產(chǎn)方式來(lái)賺取利潤(rùn)，盡管面粉在全國(guó)有著廣闊的市場(chǎng)，但其經(jīng)濟(jì)收入還始終停留在賺取加工費(fèi)上。如果這一類(lèi)型的企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)糧食產(chǎn)品的深加工，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，將面粉、麥麩、玉米等原材料向食品業(yè)、醫(yī)藥業(yè)、生物制品業(yè)等領(lǐng)域延伸，那么所取得的利潤(rùn)就會(huì)大幅度增長(zhǎng)。在這方面，內(nèi)蒙古草原牧區(qū)對(duì)牛類(lèi)的深加工就是一個(gè)值得我們很好借鑒的典型例子。以前。內(nèi)蒙古草原的一頭牛僅靠宰割加工牛肉。其收入不過(guò)數(shù)千元?，F(xiàn)在一頭牛的內(nèi)臟通過(guò)深加工后，所賺取的外匯就高達(dá)15萬(wàn)元?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，不僅糧食類(lèi)產(chǎn)品要改變粗放型的做法，其他種類(lèi)的產(chǎn)品，如化工、橡膠、大蒜種植、花生種植業(yè)等，通過(guò)深加工增值，也都具有很大的潛力。

對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的深加工，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；瑑H僅依靠企業(yè)自身的努力顯然不夠，這不僅需要國(guó)家政策上的扶持，也需要各部門(mén)的正確引導(dǎo)和服務(wù)。一個(gè)企業(yè)要做大做強(qiáng)。諸如人才、技術(shù)、資金等各個(gè)因素缺一不可。對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)。立足農(nóng)村，就要以農(nóng)民為本，對(duì)于農(nóng)民的困難要深入了解。在為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)的過(guò)程中，不光要錦上添花。更要雪中送炭。尤其對(duì)于那些有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。在做好調(diào)研的基礎(chǔ)上。要敢于放手注入信貸資金，促進(jìn)企業(yè)做大做強(qiáng)。實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，這樣農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益才能夠得到切實(shí)提高，

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