村鎮(zhèn)銀行生存現(xiàn)狀

近年來，許多國有大行紛紛撤離縣域，一些留在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)基本上存的多，貸的少，成了農(nóng)村金融的“抽水機(jī)”。而作為新的增量供給機(jī)構(gòu)，目前已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況如何?它們發(fā)展的瓶頸在哪里?帶著問題，記者深入走訪了多家村鎮(zhèn)銀行。

4月20日上午，遼寧省撫順市啟運(yùn)村鎮(zhèn)銀行、東洲豐源村鎮(zhèn)銀行和順城銀通村鎮(zhèn)銀行三家村鎮(zhèn)銀行正式揭牌成立。作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行如今在各地興起，撫順市一日內(nèi)成立三家村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)縮影。

近年來，許多國有大行紛紛撤離縣域，一些留在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)，基本上存的多，貸的少，成了農(nóng)村金融的“抽水機(jī)”。為了搞活農(nóng)村金融，2006年底，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入，此后以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各地紛紛開始設(shè)立。自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴開業(yè)以來，截至去年末全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行148家。

目前已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況如何?它們發(fā)展的瓶頸在哪里?帶著這些問題，記者深入走訪了多家村鎮(zhèn)銀行。

經(jīng)營狀況良好，客戶普遍認(rèn)可

2008年8月，全國首家由國有商業(yè)銀行發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北省漢川市新河鎮(zhèn)開業(yè)。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行營業(yè)部負(fù)責(zé)人汪開紅介紹，截至2009年底，各項(xiàng)存款余額6604萬元，各項(xiàng)貸款4116萬元，稅后盈利100多萬元。信貸投放增幅比較快，累計(jì)發(fā)放各類涉農(nóng)貸款11421萬元，其中涉農(nóng)中小企業(yè)及微小企業(yè)貸款1125萬元，農(nóng)戶及個(gè)體工商戶貸款2991萬元，貸款規(guī)模比年初凈增2956萬元。

汪開紅說:“貸款風(fēng)險(xiǎn)控制相當(dāng)穩(wěn)妥。一年多來，各項(xiàng)貸款到期收回率和利息收回率均為100%，無一筆不良貸款和預(yù)警貸款。”這家僅有9名員工的“小銀行”，盈利水平不斷增強(qiáng)。

從記者走訪的其他幾家村鎮(zhèn)銀行來看，也都實(shí)現(xiàn)了較好的經(jīng)營狀況。2008年2月掛牌運(yùn)行的宿遷市沭陽縣東吳村鎮(zhèn)銀行是江蘇省第一家村鎮(zhèn)銀行。截至2009年底，各項(xiàng)存款余額3.3億元，各項(xiàng)貸款余額3.3億元，其中農(nóng)戶貸款余額1.8億元、農(nóng)村中小企業(yè)貸款1.5億元，不良貸款率為零，并新設(shè)立了兩家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行。

相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行具有信貸審批管理鏈條短、決策高效的明顯優(yōu)勢(shì)。而且村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)機(jī)制相對(duì)靈活，利率水平總體較低。

在漢川，客戶普遍認(rèn)可這個(gè)“家門口的銀行”。位于漢川的湖北楚天緣食品公司總經(jīng)理干學(xué)希說:“我們過去沒有土地作抵押，吃盡了貸不到款的苦頭。現(xiàn)在到村鎮(zhèn)銀行貸款抵押方式多了，快的時(shí)候一天就能辦下來?！?/p>

探索新經(jīng)營模式，“土辦法”有效防風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營模式上，結(jié)合“三農(nóng)”實(shí)際，進(jìn)行了大量的探索。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行通過舉辦銀企聯(lián)誼會(huì)等活動(dòng)，拉近“銀、政、企”之間的距離。他們積極參加當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門組織的產(chǎn)品推介會(huì)，通過員工走村串戶，與客戶面對(duì)面交流，幫助客戶分析融資形勢(shì)，開發(fā)其金融需求。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行積極探索適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，推出“五”字調(diào)查法， 即“一看二摸三查四訪五網(wǎng)”，一看就是實(shí)地查看客戶的家庭和經(jīng)營情況;二摸就是全方位摸清客戶的生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀，看水表、電表等;三查就是了解客戶及其生意伙伴的征信情況;四訪就是訪問客戶的周邊人群;五網(wǎng)就是調(diào)查客戶提供的關(guān)系網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力是否真實(shí)。此外，針對(duì)農(nóng)戶無有效資產(chǎn)可抵押的現(xiàn)狀，他們采用靈活多樣的擔(dān)保方式，創(chuàng)新抵押法，對(duì)無法提供房地產(chǎn)作抵押，而生產(chǎn)經(jīng)營正常、有發(fā)展前景的客戶，該行嘗試用林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押等多種模式。

同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也得到了大型商業(yè)銀行的支持。商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，在信息、內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源等方面為其提供技術(shù)支持。興業(yè)銀行的銀銀平臺(tái)柜面互通系統(tǒng)可讓中小銀行之間實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算、資金運(yùn)用、外匯代理等綜合金融服務(wù)的互聯(lián)互通。3月8日，興業(yè)銀行已為4家村鎮(zhèn)銀行提供代理接入支付系統(tǒng)客戶端服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人員可以借助客戶端辦理支付系統(tǒng)往來賬、查詢等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

發(fā)展速度偏慢，技術(shù)、政策等瓶頸待破解

村鎮(zhèn)銀行雖然普遍實(shí)現(xiàn)了較好的經(jīng)營狀況，但發(fā)展速度較慢、發(fā)展不平衡、開辦新業(yè)務(wù)能力差等問題仍然突出。

由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無法開辦新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結(jié)算手續(xù)繁、費(fèi)用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡?？蛻舸嫒】铐?xiàng)都必須到網(wǎng)點(diǎn)辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的最大瓶頸。

村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)匦庞蒙绾袜]政儲(chǔ)蓄銀行相比，客戶總量、存款總量、日均業(yè)務(wù)量等還有不小差距，這與其獨(dú)立法人所應(yīng)具有的優(yōu)勢(shì)不相匹配?？蛻羧褐饕植荚诋?dāng)?shù)兀写M(jìn)一步擴(kuò)大。

此外，村鎮(zhèn)銀行尚未充分享受有關(guān)政策優(yōu)惠。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面未能享受到與農(nóng)村信用社一樣的稅收優(yōu)惠。村鎮(zhèn)銀行難以享受到財(cái)政貼息扶持，財(cái)政部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款沒有貼息，削弱了農(nóng)民從村鎮(zhèn)銀行貸款的積極性。

面對(duì)發(fā)展瓶頸，業(yè)內(nèi)人士建議應(yīng)當(dāng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財(cái)政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時(shí)建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。為了增加村鎮(zhèn)銀行資金的流動(dòng)性，可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，也可加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款支持力度，既減輕村鎮(zhèn)銀行的資金成本，又能提高信貸投放能力。