村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展

自2006年底銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準入起，截至去年底我國已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行148家。根據(jù)規(guī)劃，到2011年底我國需發(fā)展村鎮(zhèn)銀行約1200家。從現(xiàn)實和規(guī)劃看，村鎮(zhèn)銀行將成為新型農(nóng)村金融機構(gòu)中的主體。

我們該如何看待村鎮(zhèn)銀行的作用?其發(fā)展還存在哪些問題?如何加快發(fā)展?圍繞這些問題，記者專訪了中國社科院農(nóng)村發(fā)展所副所長杜曉山研究員。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)屬于增量供給機構(gòu)

記者:該如何看待村鎮(zhèn)銀行這類新型農(nóng)村金融機構(gòu)?

杜曉山:村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)在不同程度上確實取得了一定成效。

第一，新型農(nóng)村金融機構(gòu)屬于一種增量供給機構(gòu)，通過適當降低門檻，充分調(diào)動各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，以解決農(nóng)村地區(qū)資金供給不足的問題。第二，新型農(nóng)村金融機構(gòu)有助于提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率。監(jiān)管部門對這幾類新型農(nóng)村金融機構(gòu)都有明確的支農(nóng)責任，如規(guī)定村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的可用資金應(yīng)全部或大部分用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。第三，激活農(nóng)村金融市場，通過競爭來提升當?shù)卣w農(nóng)村金融服務(wù)水平。

從目前的資料來看，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在運行一兩年后能實現(xiàn)盈虧持平。

缺乏社會認同和品牌效應(yīng)，吸儲難度較大

記者:目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還存在哪些制約?

杜曉山:從現(xiàn)實情況來看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。相比較于小額貸款公司發(fā)展的速度，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度非常慢。在不到兩年的時間內(nèi)，小額貸款公司在全國的發(fā)展數(shù)量已經(jīng)達到了1300多家;而設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策到現(xiàn)在已經(jīng)有三年多的時間，截至去年底才設(shè)立148家。根據(jù)銀監(jiān)會的要求，在未來兩年村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要達到約1200家，實現(xiàn)這個目標并不容易。

不少村鎮(zhèn)銀行在人才和管理上、股東之間的協(xié)調(diào)配合上、吸儲、資金來源等方面都不同程度地存在問題。由于是新生事物，與其他銀行競爭中又處于劣勢，還缺乏社會認同和品牌效應(yīng)，吸儲難度較大。村鎮(zhèn)銀行大多仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務(wù)實踐來經(jīng)營。在產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程和管理方法方面，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。

此外，村鎮(zhèn)銀行幾乎沒有設(shè)立在國家重點扶貧開發(fā)縣內(nèi)，而且在貸款的實際操作過程中，大多傾向于在縣域的富?？蛻?、種養(yǎng)業(yè)和專業(yè)大戶以及規(guī)模較大的企業(yè)，“放大不放小”、“進城不下鄉(xiāng)”現(xiàn)象普遍存在。我認為中低收入和貧困農(nóng)戶其實更需要資金幫助，也許幾千元的小額貸款就能改變他們的生活。

應(yīng)該明確發(fā)展定位，改變目前很少討論村鎮(zhèn)銀行服務(wù)主體的現(xiàn)狀

記者:對于加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，您有什么思考?

杜曉山:村鎮(zhèn)銀行要加快發(fā)展，需要優(yōu)化人力資源，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，提高業(yè)務(wù)能力，建立有效風險防控機制、業(yè)務(wù)和管理流程，員工激勵約束機制。支持村鎮(zhèn)銀行拓展中間業(yè)務(wù)，例如代辦理財、醫(yī)保、保險等業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的定位一定要準，即服務(wù)大銀行不愿意服務(wù)的小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶和困難群體。央行、銀監(jiān)會應(yīng)該改變目前很少討論村鎮(zhèn)銀行服務(wù)主體的現(xiàn)狀，積極引導村鎮(zhèn)銀行去服務(wù)于小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)大力探索適合小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶的新模式，如根據(jù)還款的意愿和還款的能力(現(xiàn)金流)來確定貸款的額度，而不是像傳統(tǒng)銀行一樣盯著財務(wù)報表和抵押擔保等。另外還要積極創(chuàng)新產(chǎn)品和手段。當然銀監(jiān)會還應(yīng)該在現(xiàn)有政策的基礎(chǔ)上，對愿意和堅持學習借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行做低端客戶和小額貸款的村鎮(zhèn)銀行給予特殊政策扶持。

根據(jù)規(guī)劃，到2011年我國發(fā)展約1200家村鎮(zhèn)銀行，僅相當于每兩個縣只有一家，這在數(shù)量上還遠遠不夠。為了鼓勵更多的銀行設(shè)立和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，可在政策上允許成立村鎮(zhèn)銀行上層控股或管理公司。對發(fā)展模式、風險控制、業(yè)績等做得好的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司應(yīng)考慮開展一些突破現(xiàn)有條件的試點工作，如放開銀行控股要求以及區(qū)域適當擴大等。