制約農(nóng)村金融服務(wù)的因素分析及其對策

[提要] 農(nóng)村金融服務(wù)不足制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，文章分析了目前制約農(nóng)村金融服務(wù)的因素，并在此基礎(chǔ)上提出了對策和建議，如加強農(nóng)村金融服務(wù)的體系建設(shè)、構(gòu)建良好的服務(wù)機制、建立良好的金融生態(tài)環(huán)境、建立農(nóng)村風險補償機制和激勵機制等。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融服務(wù);制約因素;對策

[作者簡介]何偉文(1971—)，男，江西財經(jīng)大學統(tǒng)計專業(yè)碩士。 (江西南昌330013)

近年來，我國通過一系列的深化農(nóng)村金融改革，促進了農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)換機制，強化了管理。不斷加強和改進“三農(nóng)”金融服務(wù)，為支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國已初步形成適應(yīng)“三農(nóng)”需要的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融服務(wù)已大幅改善。但是，當前農(nóng)村金融仍是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融服務(wù)不足，特別是貸款難的問題仍然非常突出。本文試對制約農(nóng)村金融服務(wù)的因素和對策進行了分析。

一、制約農(nóng)村金融服務(wù)的因素

1.機構(gòu)網(wǎng)點布局不平衡。商業(yè)銀行受資金趨利性的因素影響，近幾年其機構(gòu)網(wǎng)點紛紛撤離農(nóng)村，其中工行、農(nóng)行、中行、建行縣城保留1-2個網(wǎng)點，為縣域經(jīng)濟服務(wù)的商業(yè)銀行網(wǎng)點非常有限。目前，深入農(nóng)村基層服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)只有依靠農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行這兩家機構(gòu)。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風險大、收益低，少數(shù)地方由于金融機構(gòu)網(wǎng)點的缺失，使得農(nóng)村資金無法有效集聚;資金趨利性又導致農(nóng)村資金持續(xù)外流，進一步擴大了農(nóng)村資金“缺口”，不可避免會產(chǎn)生農(nóng)村金融服務(wù)不足、服務(wù)質(zhì)量低下、服務(wù)價格較高等問題，影響了農(nóng)村金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸投入，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

2.信貸風險控制難度大。一是信息嚴重不對稱。農(nóng)戶生產(chǎn)資金來源較復(fù)雜，多頭貸款現(xiàn)象較普遍，而涉農(nóng)企業(yè)大多存在治理結(jié)構(gòu)和財務(wù)制度不健全等問題，銀行難以全面掌握其生產(chǎn)經(jīng)營等情況。二是貸款風險高。支農(nóng)貸款主要以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主，抵御自然災(zāi)害的能力弱。同時，農(nóng)產(chǎn)品需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間的匹配性不強，隱含較大的市場風險。貸款有效抵押物缺乏，抵押擔保程序復(fù)雜、費用較高等亦制約了借款人取得貸款的能力。三是貸款承擔責任大。銀行實行貸款責任終身制，貸款一經(jīng)發(fā)放終身負責，使信貸員陷入“無限壓力、無限責任、毫無動力”的困境，甚至出現(xiàn)采取借新還舊、以貸收貸等手段逃避承擔信貸風險的現(xiàn)象。四是貸后管理不到位。支農(nóng)貸款的特點是單筆額度小、環(huán)節(jié)多、牽涉面廣，貸款管理的難度和成本較高，而信貸人員有限，經(jīng)常疲于應(yīng)付，貸后管理易流于形式。

3.社會誠信體系建設(shè)薄弱。一是相關(guān)信息不夠透明。如通過政府融資平臺發(fā)放的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、綜合開發(fā)和改造等貸款，還本付息主要依靠當?shù)刎斦苎a。但銀行難以及時掌握當?shù)刎斦罩Ш托庞铆h(huán)境的重大變化情況。二是貸款到期催收難。部分借款人誠信觀念差，不主動按期償還貸款本息，使貸款回收難。三是依法收貸難。部分借款人采取各種方式逃債賴賬，懸空銀行債權(quán)。而銀行在依法收貸過程中，尚存在一些外部干預(yù)，資產(chǎn)保全或追收的訴訟案件仍存在“贏了官司，輸了錢”的現(xiàn)象，嚴重打擊銀行支農(nóng)信心。

4.社會風險補償機制尚未建立。農(nóng)業(yè)是一個高風險行業(yè)，易受自然災(zāi)害的影響。農(nóng)戶資本小，抗風險能力弱，一次嚴重的自然災(zāi)害發(fā)生，往往造成農(nóng)戶十年難以翻身。而目前我國巨災(zāi)風險、涉農(nóng)貸款風險補償機制等尚未建立健全，信貸資金安全難以保證。

5.信貸供給和金融服務(wù)產(chǎn)品不足。一是信貸供給能力相對不足。受農(nóng)村資金持續(xù)外流、自身歷史包袱沉重等影響，農(nóng)村金融機構(gòu)資金尚難以滿足農(nóng)村小企業(yè)、個體私營戶、農(nóng)民信貸，及農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)、農(nóng)田基本建設(shè)、特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的貸款需求。二是金融業(yè)務(wù)品種較為缺乏，服務(wù)方式比較單一，結(jié)算手段相對落后，銀行自助服務(wù)嚴重不足，無法滿足農(nóng)村日益多元化、多層次的金融服務(wù)需求。

二、進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)的對策

1.加強農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。一是努力創(chuàng)造條件，成立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)村提供更為廣泛的金融服務(wù)。二是探索構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交易和客戶信息共享平臺，實現(xiàn)各縣域金融機構(gòu)之間產(chǎn)品的互補，為農(nóng)村提供更加全面的金融服務(wù)，并起到有效防范信貸風險的作用。三是建立農(nóng)信社與商業(yè)銀行間的戰(zhàn)略合作，把先進的金融技術(shù)和產(chǎn)品有效架接和延伸到農(nóng)村，使廣大農(nóng)民享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。另外，定期舉辦推介會，邀請當?shù)剞r(nóng)民和城鄉(xiāng)企業(yè)主進行交流，讓更多人獲悉銀行的融資通道，更快速地獲得信貸扶持。四是大力解決網(wǎng)點覆蓋率低的問題。支持國有、股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點布局向農(nóng)村地區(qū)延伸。引導農(nóng)村金融機構(gòu)積極設(shè)立ATM機、自助銀行，充分發(fā)揮銀行卡的綜合服務(wù)功能，為偏遠地區(qū)提供全天候的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

2.努力構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)良好機制

第一，建立高效的貸款審批機制和激勵約束機制。為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的內(nèi)部環(huán)境。適當下放一定的信貸業(yè)務(wù)審批和內(nèi)部評估權(quán)限，簡化貸款業(yè)務(wù)的審批程序，制定合理的考核辦法，鼓勵盡職免責。

第二，完善信用擔保體系。一是建立企業(yè)聯(lián)保機制，推行小企業(yè)聯(lián)保，生產(chǎn)經(jīng)營戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”“公司+中介組織+農(nóng)戶”“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔保。二是政府可與銀行合作探索以財政專項基金為農(nóng)戶提供擔保的方法。政府擔?；痦毥?jīng)銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府充分協(xié)商，由銀行、政府、農(nóng)戶簽訂協(xié)議，擔?；鹳J款主要用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和個體私營經(jīng)濟發(fā)展。三是鼓勵保險公司介入，按照合理負擔原則，為擔保機構(gòu)或擔?；鹛峁╋L險保險。四是擴大和完善抵押物，建議有關(guān)部門盡快破除土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律障礙，推動土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)按市場原則合理流轉(zhuǎn)，并按市場價值設(shè)定抵押權(quán)值。此外，還應(yīng)大力推廣林權(quán)抵押貸款。政府盡快完善林權(quán)評估機構(gòu)體系建設(shè)，設(shè)立縣(市)級林權(quán)抵押登記部門，確保林權(quán)抵押貸款的合法有效登記。建立公開林權(quán)抵押信息、林木市場價格信息平臺以及林權(quán)交易市場，為抵押的林權(quán)進入交易市場公開拍賣和變現(xiàn)提供保證。從而有效解決當前農(nóng)村金融服務(wù)中存在的擔保抵押物不足和農(nóng)村“貸款難”問題。

3.建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。一是加強企業(yè)和個人征信建設(shè)，健全誠信系統(tǒng)，建立政府主導，企業(yè)、金融機構(gòu)、評級機構(gòu)參加的信用評價體系，扎實推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))建設(shè)，并通過實施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識。二是建立和完善失信懲罰機制。將惡意逃廢債務(wù)的單位和個人列入黑名單，對其金融服務(wù)進行限制，并在一定范圍內(nèi)追究相關(guān)人員的連帶責任。三是政府要加大對依法維護債權(quán)工作的支持力度，嚴厲打擊逃避金融債務(wù)行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態(tài)的行為予以制裁，保護銀行的合法權(quán)益。

4.建立農(nóng)村風險補償機制。一是成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，承辦農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的洪水、地震、臺風、蟲害等災(zāi)害保險，以及開辦農(nóng)村所有財險業(yè)務(wù)和人壽險業(yè)務(wù)，以降低涉農(nóng)貸款風險。二是政府建立貸款損失保障或補償機制，在貸款發(fā)生違約、銀行實現(xiàn)債權(quán)較困難時，實施抵押物收購或貸款風險補償;在遭受不可抗拒的重(特)大自然災(zāi)害時可實施財政緊急援助政策。三是鼓勵商業(yè)保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。在農(nóng)村政策性保險立法、稅收、再保險和農(nóng)業(yè)風險基金等方面給予政策扶持，鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。此外，可建立互助合作保險組織，作為農(nóng)業(yè)政策性保險的必要補充，并建立農(nóng)業(yè)再保險機制，形成農(nóng)業(yè)風險產(chǎn)業(yè)的立體保險格局。

5.探索建立農(nóng)村金融服務(wù)激勵機制。一是加強對金融服務(wù)質(zhì)量的考核。設(shè)立考核評價平臺，定期對轄內(nèi)涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)民進行調(diào)查，對農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量進行評分考核。鼓勵金融機構(gòu)開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動和增加適合農(nóng)村的金融創(chuàng)新品種，深入廣大農(nóng)村地區(qū)宣傳有關(guān)金融方針政策、金融知識和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是大力宣傳銀行卡、ATM等自助設(shè)備的使用知識及風險防范技巧，使農(nóng)民能夠享受到方便、高效、安全的金融服務(wù)。二是將考核情況與高管人員的履職考核和機構(gòu)、業(yè)務(wù)準入掛鉤。地方政府有優(yōu)質(zhì)的項目和新增存款優(yōu)先給得分高的農(nóng)信社。三是建立地方財政支持金融創(chuàng)新、分散的平臺，提高銀企對接動力，根據(jù)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸投入程度給予一定獎勵，積極發(fā)揮財政資金的杠桿作用和放大效應(yīng)，以此激勵金融機構(gòu)有效提升支農(nóng)服務(wù)水平。

[參考文獻]

[1]牛娟娟.銀行業(yè)2010年農(nóng)村金融服務(wù)突出五大重點[N].證券日報，2010-3-18 .[2]王雙正.我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的深層次思考[J].金融理論與實踐，2006，(1).[3]李雁紅.構(gòu)建山西農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考[N].山西日報，2010-03-03.[4]吳曉靈.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)[J].中國金融，2006，(11).[5]中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組，中國農(nóng)村金融服務(wù)報告[R].2008-09.[6] 葛敏.建設(shè)新農(nóng)村需要完善農(nóng)村金融服務(wù)體系[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2008.(1).[7]張東良.當前農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及建議[N].中華合作時報，2008-10-15.

[責任編輯:羅丹]