試論以銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展

趙 蓉

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國銀行在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，越來越面臨著資本不足的現(xiàn)實壓力。因此如何加快銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)這些壓力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型；經(jīng)濟(jì)；均衡發(fā)展

我國經(jīng)濟(jì)一直在不均衡狀態(tài)下實現(xiàn)快速發(fā)展，突出表現(xiàn)為儲蓄、投資與消費不均衡，出口與進(jìn)口不均衡。在這種不均衡狀態(tài)下，高儲蓄向高投資的轉(zhuǎn)化主要通過銀行體系間接融資來實現(xiàn)，金融運行呈現(xiàn)“三多三少”，即間接融資多、直接融資少，資金多、資本少，銀行體系存貸業(yè)務(wù)多、其他業(yè)務(wù)少。對銀行體系而言，解決這些矛盾和問題的關(guān)鍵在于經(jīng)營轉(zhuǎn)型，通過經(jīng)營轉(zhuǎn)型，優(yōu)化儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，在提高轉(zhuǎn)化效率的同時，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融運行的穩(wěn)定性，促進(jìn)消費增長，緩解儲蓄與消費的失衡狀況。

一、針對經(jīng)濟(jì)失衡發(fā)展推進(jìn)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型

1.銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向。優(yōu)化“儲蓄一投資”轉(zhuǎn)化路徑，把儲蓄資金從間接融資中分流出來，更多地從直接融資轉(zhuǎn)化為投資。這需要銀行體系實現(xiàn)綜合經(jīng)營，完善多樣化的業(yè)務(wù)功能，更多地承擔(dān)起直接融資的角色，促進(jìn)資金供求雙方的直接融資交易。這種直接融資交易不管通過何種方式進(jìn)行，但最終都表現(xiàn)為資金融出方直接承擔(dān)融資風(fēng)險，從而有效分散社會融資風(fēng)險，降低銀行體系系統(tǒng)I生風(fēng)險，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融運行的穩(wěn)定性。對居民而言，銀行體系通過綜合經(jīng)營，能夠提供多樣化的投資工具，居民儲蓄可以通過這些投資工具變成直接融資，增加金融資產(chǎn)的流動性，這將有利于產(chǎn)生幾個方面的積極效應(yīng)：

(1)提高整個社會的直接融資比重，增加長期資金來源。

(2)提升居民的平均投資收益水平，增強(qiáng)居民收入保障和消費信心。

(3)提高居民資產(chǎn)變現(xiàn)能力，而增強(qiáng)其投資和消費能力。

2.銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)需求的深刻變化、金融業(yè)激烈競爭、資本充足率監(jiān)管將促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)和盈利渠道的多元化，并最終導(dǎo)致銀行從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的金融服務(wù)中介的轉(zhuǎn)變，從社會資金提供型銀行向國民財富管理型銀行的轉(zhuǎn)變，由此推動我國銀行業(yè)的深刻變革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，最重要的是轉(zhuǎn)變原先的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，原先以批發(fā)業(yè)務(wù)為主的存貸款業(yè)務(wù)逐漸向綜合化、多元化方向發(fā)展，實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，塑造自身的經(jīng)營特色和競爭優(yōu)勢，這是銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的核心。銀行謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，當(dāng)前主要應(yīng)根據(jù)國際國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展趨勢和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要求，結(jié)合自身發(fā)展實際，立足現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的本質(zhì)，積極探索存貸業(yè)務(wù)和增值服務(wù)并重的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利增長模式，逐步淡化業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利增長對資本的依賴，塑造業(yè)務(wù)特色和業(yè)務(wù)品牌，努力走出國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化的經(jīng)營格局，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)的全面、

二、銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的主要策略

1.綜合經(jīng)營策略。目前，在我國金融業(yè)仍然實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制下，銀行體系開展廣泛的綜合經(jīng)營、實現(xiàn)功能多樣化，將受到法律法規(guī)、金融監(jiān)管、市場環(huán)境以及內(nèi)部管理能力、人才儲備等許多方面的制約，因此，銀行體系在實現(xiàn)綜合經(jīng)營上應(yīng)實行循序漸進(jìn)、逐步深入的策略。首先，在現(xiàn)有法律法規(guī)和金融監(jiān)框架內(nèi)，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)入新興業(yè)務(wù)市場領(lǐng)域包括金融衍生產(chǎn)品市場、資產(chǎn)證券化市場、資產(chǎn)托管市場、代客理財市場等，延伸業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)內(nèi)涵，形成全面的銀行業(yè)務(wù)，把銀行已有的功能發(fā)揮充分。同時，深化與其他各類金融機(jī)構(gòu)包括證券、保險、基金、信托等的合作，加大復(fù)合型、交叉型產(chǎn)品創(chuàng)新力度。銀行體系可利用自身機(jī)構(gòu)網(wǎng)點眾多、客戶聯(lián)系面廣的優(yōu)勢，為證券、保險、基金、信托等其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品提供代銷，增加交叉銷售。銀行體系還可利用自身實力雄厚、運作規(guī)范、信用等級高的優(yōu)勢，對其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品進(jìn)行信用增級。比如銀行可以對特定信托產(chǎn)品或企業(yè)債券提供一定程度的擔(dān)保，增進(jìn)其信用等級，以降低其發(fā)行成本，提高其發(fā)行效率。又如，銀行可為信托基金、私募基金等提供托管服務(wù)，提升其規(guī)范化運作水平，增強(qiáng)其公信力。其次，隨著法律法規(guī)和金融監(jiān)管的逐步突破，銀行體系可尋求局部的突破，先進(jìn)入某一個或某幾個非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。再次，一旦客觀環(huán)境成熟，銀行體系在風(fēng)險可控的前提下，通過兼并、收購、新設(shè)等方式，全面介入證券、保險、基金、信托等非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，最終實現(xiàn)真正意義上的全面的綜合經(jīng)營。應(yīng)該注意的是，全面的綜合經(jīng)營是針對整個銀行體系而言的，就具體的單個銀行而言，除極少數(shù)外，大多數(shù)銀行都不可能涉足所有的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在所涉足的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)也不可能每一項業(yè)務(wù)都做得很強(qiáng)，關(guān)鍵是要堅持有所為有所不為、有所多為有所少為，致力尋找本身的核心業(yè)務(wù)，然后集中做好這個核心業(yè)務(wù)，辦出特色，走出我國銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營格局。要努力避免因為盲目涉獵過多的業(yè)務(wù)，結(jié)果出現(xiàn)問題，造成營運素質(zhì)下降。

2.消費金融業(yè)務(wù)策略。對我國銀行體系而言，發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)、促進(jìn)儲蓄向消費轉(zhuǎn)化，關(guān)鍵是要響應(yīng)國家擴(kuò)大內(nèi)需的宏觀政策，把握居民消費結(jié)構(gòu)調(diào)整、升級各個階段的消費熱點，推進(jìn)消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對不同層次客戶提供有針對性的融資服務(wù)，逐步實現(xiàn)從以生產(chǎn)經(jīng)營性金融業(yè)務(wù)為主向生產(chǎn)經(jīng)營性金融業(yè)務(wù)與消費性金融業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變。重點可從三個方面入手：

(1)結(jié)合社會消費熱點，大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。從目前我國消費市場發(fā)展特點上看，住房、交通和通訊、旅游、醫(yī)療保健、文化教育等已經(jīng)成為社會居民消費的熱點。相比飲食和衣著這些新的消費熱點需要一次性支付比較大的金額，恰恰是最需要銀行消費信貸支持的領(lǐng)域。銀行體系應(yīng)該緊緊圍繞這些領(lǐng)域，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新特別是靈活的還本付息安排，推出更多的、符合不同人群消費需求的消費信貸產(chǎn)品，提升居民未來收入的變現(xiàn)能力，幫助居民更加合理地安排消費需求，提高生活水平。

(2)結(jié)合市場發(fā)展變化，穩(wěn)步推出各種復(fù)合型、延伸性金融消費業(yè)務(wù)，比如貸款結(jié)合保險業(yè)務(wù)、信用卡結(jié)合投資理財服務(wù)、房貸結(jié)合家具公司服務(wù)等，真正為客戶的各種消費提供一攬子金融服務(wù)。

三、結(jié)束語

總之，強(qiáng)化中國優(yōu)秀傳統(tǒng)文化對銀行的積極影響，弱化計劃經(jīng)濟(jì)體制對人的觀念和行為方式的影響，加強(qiáng)對銀行積淀的優(yōu)秀文化進(jìn)行提煉、繼承和創(chuàng)新，形成自我反思，走出成功陷阱，加快銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是我國的經(jīng)濟(jì)快速均衡的發(fā)展。