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    廣州市實施國家助學(xué)貸款的成效、問題與對策

    2010-10-19 05:34:48彭綺文曾婉玲
    關(guān)鍵詞:助學(xué)廣州市貸款

    彭綺文,曾婉玲

    廣州市實施國家助學(xué)貸款的成效、問題與對策

    彭綺文,曾婉玲

    分析了廣州市實施國家助學(xué)貸款政策所取得的成效和存在的問題,提出了改進措施和促進國家助學(xué)貸款健康發(fā)展的建議。

    國家助學(xué)貸款;實施成效;存在問題;改進對策

    國家助學(xué)貸款是面向高校經(jīng)濟困難的全日制研究生和本??粕后w,以幫助其支付在校期間的學(xué)費和生活費為目的,由政府部分貼息,無需學(xué)生擔(dān)保的銀行貸款。作為高等教育體制改革的配套措施,國家助學(xué)貸款有效地緩解了家庭經(jīng)濟困難學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟壓力,對促進教育機會平等化作出了重要貢獻。然而現(xiàn)階段,國家助學(xué)貸款政策仍屬初始發(fā)展階段,需要對此政策在施行過程中的成效及問題進行梳理和反思,以求推動國家助學(xué)貸款工作的可持續(xù)發(fā)展。本文結(jié)合廣州市實施該項政策過程中的利與弊,提出有效實施國家助學(xué)貸款政策的建議。

    一、廣州市實施國家助學(xué)貸款政策取得的成效

    (一)廣州市實施國家助學(xué)貸款政策的過程演變

    廣州市實施國家助學(xué)貸款工作經(jīng)歷了三個階段:(1)初始階段。2000年,廣東省首先在中山大學(xué)、華南理工大學(xué)、暨南大學(xué)等8所部屬院校進行國家助學(xué)貸款政策試點,由中國工商銀行負(fù)責(zé)國家助學(xué)貸款的辦理業(yè)務(wù)。(2)推廣階段。2004年6月,廣州市對國家助學(xué)貸款政策進行了重大調(diào)整,開通了“廣東獎學(xué)助學(xué)工作網(wǎng)”,使“助貸”的操作過程變得更加便捷,這在全國是首創(chuàng)。(3)創(chuàng)新階段。2007年秋,廣州市的國家助學(xué)貸款工作改變了以往商業(yè)銀行貸款的發(fā)放、管理及風(fēng)險集于一身的模式,對各高校風(fēng)險補償金的支付、返還與該高校國家助學(xué)貸款的管理工作直接掛鉤。

    (二)廣州市實施國家助學(xué)貸款政策取得的成效

    2000年2月,廣州市的國家助學(xué)貸款工作從無到有,逐步開展起來。同年,在廣東省范圍內(nèi)試點的8所部屬院校中,僅廣州市所在地的中山大學(xué)就有700多名學(xué)生成功申請國家助學(xué)貸款,占全部申請人數(shù)的50%。

    2004-2005學(xué)年,廣州市所在地的華南理工大學(xué)有2160名學(xué)生獲得國家助學(xué)貸款共

    1062萬元;暨南大學(xué)近900名學(xué)生獲發(fā)貸款464多萬元;中山大學(xué)1489名學(xué)生獲發(fā)貸款781萬元;廣州大學(xué)1030名學(xué)生獲得貸款,相當(dāng)于該校前3年的總和。

    2008-2009學(xué)年,中山大學(xué)、暨南大學(xué)、華南理工大學(xué)、華南農(nóng)業(yè)大學(xué)、廣州大學(xué)、廣州中醫(yī)藥大學(xué)等6所廣州市所在地內(nèi)的高校,7477人獲得國家助學(xué)貸款,金額達4500萬元,較好地完成了國家助學(xué)貸款工作。

    二、廣州市實施國家助學(xué)貸款政策存在的問題

    雖然廣州市實施的國家助學(xué)貸款政策在短時間內(nèi)取得了喜人的成績,但從政府、社會、學(xué)生等方面的要求來看,還存在較多的不足。

    (一)申請門檻過于嚴(yán)格

    在廣州市,對于家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的認(rèn)定,各高校均制定了一套自己的標(biāo)準(zhǔn),但認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)普遍過于嚴(yán)格、死板,使很大一部分家庭經(jīng)濟確實困難的學(xué)生不能達到申請條件。市內(nèi)大部分高校還直接將國家助學(xué)貸款學(xué)生的申請與其學(xué)習(xí)成績掛鉤,一并考核。如廣州體育學(xué)院在其《廣州體育學(xué)院國家助學(xué)貸款實施細(xì)則(討論稿)》中對申請條件作出嚴(yán)格規(guī)定:申請學(xué)生應(yīng)學(xué)習(xí)認(rèn)真,能正常完成學(xué)習(xí)任務(wù),必修課程必須及格,年度平均成績達79分以上,綜合測評排名在年級的前50%;廣州大學(xué)2008-2009學(xué)年校本部有47人的申請未被批準(zhǔn),其中,因為因為補考的27人,占57%。

    (二)貸款額度單一

    根據(jù)《國家開發(fā)銀行廣東省普通高校國家助學(xué)貸款管理操作規(guī)程》的規(guī)定,廣州市所在地內(nèi)的各高校國家助學(xué)貸款每年的貸款總額原則上按不超過該校當(dāng)年在校學(xué)生總?cè)藬?shù)的20%、每生每年不超過6000元計算。以廣州美術(shù)學(xué)院為例,該學(xué)院大部分專業(yè)一年的學(xué)費和住宿費合計需要11500元,而廣州市國家助學(xué)貸款規(guī)定的最高貸款限額為6000元。但從廣州市的物價水平和高校的普遍學(xué)費水平來看,這樣的貸款額度還普遍難以滿足該地高校經(jīng)濟困難學(xué)生在學(xué)費、住宿費和生活費上的需求。因此,將國家助學(xué)貸款的最高限額設(shè)置為6000元,不能滿足廣州市內(nèi)各高校經(jīng)濟困難學(xué)生的學(xué)費和生活費需求。

    (三)還款期限過短

    按照廣州市所在地的高?,F(xiàn)行的國家助學(xué)貸款管理辦法,貸款學(xué)生可在畢業(yè)后1-2年開始還款,6年內(nèi)還清所有貸款。假設(shè)一個家庭經(jīng)濟困難學(xué)生2008年入學(xué),按理想情況計算,該學(xué)生畢業(yè)后順利找到一份工作,獲得穩(wěn)定的收入,需要1年的時間;因此,設(shè)定該學(xué)生畢業(yè)后第一年為還款寬限期,1年后開始還款,預(yù)計年總收入為2萬元,寬限期后7年為實際還款時間,2008年廣州市國家助學(xué)貸款還款期5年以上的法定年利率為7.83%。

    因此,該學(xué)生每年應(yīng)還本息共計約5576元,占了學(xué)生年總收入的23%,明顯過高,無法在預(yù)計還款期限內(nèi)還款。

    (四)還款方式缺乏彈性,渠道單一

    目前,廣州市的國家助學(xué)貸款基本采取4種還本付息方式:(1)提前還本付息;(2)到期一次性還本付息;(3)分期固定還本付息;(4)畢業(yè)后前2年分期償還利息,2年后再分期償還本金。其中,又以分期還本付息為主要還款方式,它要求貸款學(xué)生按照合同約定按時足額歸還貸款。這樣的還款方式在還款數(shù)額設(shè)計上缺乏彈性。

    另外,廣州市國家助學(xué)貸款的發(fā)放和回收均由銀行負(fù)責(zé)。對于畢業(yè)后選擇分期固定還本付息或者選擇頭兩年分期償還利息,兩年后分期償還本金的還款方式的學(xué)生,貸款銀行規(guī)定其在還款期內(nèi)必須要按時足額將貸款利息存入預(yù)留賬戶,學(xué)生還息后還要將銀行提供的還息憑證交回給高校,以確認(rèn)其還息。這對于還款學(xué)生來說操作麻煩;對于銀行和高校而言,這樣的操作程序管理成本過高,不一定具有實效性。

    (五)就業(yè)形勢惡化,還款能力變?nèi)?/p>

    據(jù)廣東省教育廳公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2009年3月,廣東省普通高校本科畢業(yè)生的簽約率為7.61%,??飘厴I(yè)生的簽約率為8.43%,研究生的簽約率為14.87%,全省高校畢業(yè)生簽約率僅為8.45%;與去年同期相比,上述數(shù)字下降了50%以上。由此可見,貸款學(xué)生的償還能力無法得到確切的保證,要其在畢業(yè)后的規(guī)定期限內(nèi)還清貸款本息,不易實現(xiàn),造成廣州市國家助學(xué)貸款違約率偏高。以華南農(nóng)業(yè)大學(xué)為例,該校校本部本科生2007年需要還款的學(xué)生總?cè)藬?shù)為775人,其中逾期沒有將足額貸款本息存入預(yù)留賬戶的貸款學(xué)生為違約學(xué)生,共有397人,占了應(yīng)還款總?cè)藬?shù)的51.23%。

    三、促進廣州市有效實施國家助學(xué)貸款政策的建議

    (一)加快國家助學(xué)貸款立法進程

    隨著廣州市高等教育的大眾化和國家助學(xué)貸款規(guī)模的不斷擴大,各方對國家助學(xué)貸款的法治管理要求日益具體。因此,廣東省應(yīng)加快建立一整套有關(guān)貸款程序、貸款控制、信用管理、信息共享等方面的法規(guī)制度,對廣東省國家助學(xué)貸款的原則、主體、資金來源、償還方式和期限、操作辦法、貸后監(jiān)督、違約后果等問題作出明確的規(guī)定,使有關(guān)個人信用監(jiān)控的各項舉措都能做到有法可依、有章可循,使借貸雙方都做到有法必依,更有效地規(guī)范各方的貸款行為。

    (二)放寬申請條件,制定合理貸款額度

    廣州市可根據(jù)自己的經(jīng)濟發(fā)展水平、物價水平及學(xué)費水平等指標(biāo)制定符合本市情況的國家助學(xué)貸款“經(jīng)濟困難”認(rèn)定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)線,給廣州市所在地的各高校作為參考,對于符合條件者,給予其申請國家助學(xué)貸款的資格。對于學(xué)年考試有不及格科目的國家助學(xué)貸款申請學(xué)生,只要其補考及格,且具備其他申請條件,學(xué)校就應(yīng)通過其貸款申請。

    其次,廣東省國家助學(xué)貸款個人額度的確定應(yīng)綜合考慮全省的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、消費水平和學(xué)費水平等情況,應(yīng)按其學(xué)費水平的不同而區(qū)別對待;即使是同一所高校,不同專業(yè)的貸款額度也應(yīng)據(jù)其實際學(xué)費和完成學(xué)業(yè)所必需的消耗性學(xué)習(xí)開支的差異等情況,設(shè)置多種不同級別的貸款額度。同時,還應(yīng)根據(jù)申請學(xué)生家庭背景的不同,為其提供不同額度的貸款選擇。

    (三)延長還款期限,增加還款方式

    目前廣州市國家助學(xué)貸款的還款時間規(guī)定為:貸款學(xué)生在畢業(yè)后的1-2年開始還款,6年內(nèi)還清所有貸款。這樣的償還期限比較短,應(yīng)考慮將還款時間合理放寬,參考國家助學(xué)貸款開辦較為成功的國家,如美、日、丹麥等,把國家助學(xué)貸款的還款期限適當(dāng)延長至10-15年。

    而且,廣州市國家助學(xué)貸款的還款方式還比較單一,貸款銀行應(yīng)根據(jù)貸款學(xué)生在不同經(jīng)濟環(huán)境下現(xiàn)金流的特點更靈活、更人性化地制定還款方式。例如,分期等額還款方式、分期遞增還款方式、按收入比例還款方式等等。讓貸款學(xué)生根據(jù)自身的實際情況對還款方式作出適當(dāng)?shù)倪x擇,更有利于提高國家助學(xué)貸款的還款率。

    (四)加強貸后管理,拓寬回收渠道

    在個人信用征詢系統(tǒng)的建設(shè)尚未完成的情況下,國家開發(fā)銀行廣東省分行可以指導(dǎo)省內(nèi)商業(yè)銀行建立銀行系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)于國家助學(xué)貸款人的信用記錄聯(lián)網(wǎng),出入境管理、勞動、司法等部門和機構(gòu)也與銀行聯(lián)網(wǎng),各單位在辦理其相關(guān)業(yè)務(wù)時,對有違約行為的學(xué)生可予以一定的限制,如不予辦理出入境證照、拒絕為其辦理相關(guān)優(yōu)惠待遇等,同時向貸款銀行通報情況。

    另外,還應(yīng)吸納社會保險機構(gòu)參與國家助學(xué)貸款的貸后管理工作,利用社會保障系統(tǒng)回收貸款。社會保險經(jīng)辦機構(gòu)可與銀行共同制定一個有關(guān)聯(lián)合賬戶的具體操作方案,貸款學(xué)生可根據(jù)需要把自己的社會保險個人賬戶與還款預(yù)留賬戶聯(lián)合在一起,當(dāng)學(xué)生的還款預(yù)留賬戶余額不足以繳納應(yīng)還貸款本息時,銀行系統(tǒng)可以自動從學(xué)生的社會保險個人賬戶中扣除款項,并出具還款憑證,這個方法為學(xué)生償還貸款省去繁瑣的操作程序。

    (五)采取更多還款減免優(yōu)惠措施

    鼓勵經(jīng)濟困難學(xué)生在校期間奮發(fā)學(xué)習(xí),幫助品學(xué)兼優(yōu)者減輕還貸負(fù)擔(dān),對于在校期間獲得各種市級或市級以上獎勵、在國家刊物發(fā)表科研文章或有突出科研成果的貸款學(xué)生,政府或?qū)W校應(yīng)給予其減免貸款或在其畢業(yè)后、還款期滿前支付學(xué)生部分貸款利息。

    為提高貸款學(xué)生提早還款的積極性,各高??蓢L試采取以下優(yōu)惠措施:(1)畢業(yè)前還清貸款的學(xué)生,學(xué)校可按其貸款總額的一定比例給予獎勵;(2)畢業(yè)后一年內(nèi)還清貸款的學(xué)生,學(xué)??芍Ц镀洚?dāng)年全部貸款利息;(3)畢業(yè)后兩年內(nèi)還清貸款的學(xué)生,學(xué)??芍Ц镀鋬赡曩J款利息的50%;(4)畢業(yè)后三年內(nèi)還清貸款的學(xué)生,學(xué)??芍Ц镀鋬赡曩J款利息的30%。

    G455

    A

    1673-1999(2010)09-0175-03

    彭綺文(1987-),女,廣東廣州人,廣州大學(xué)(廣東廣州510006)公共管理學(xué)院公共事業(yè)管理專業(yè)本科生;曾婉玲(1985-),女,廣東廣州人,廣州大學(xué)公共管理學(xué)院2008級行政管理專業(yè)碩士研究生,研究方向為公共政策與城市公共管理。

    2009-12-29

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