論防范和化解農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法和途徑

吉林省梅河口市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 李衛(wèi)星

論防范和化解農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法和途徑

吉林省梅河口市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 李衛(wèi)星

農(nóng)村要全面建設(shè)小康社會(huì)，離不開(kāi)農(nóng)村金融，特別是農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)信社）的支持。但是，農(nóng)信社只有在信貸工作中做好風(fēng)險(xiǎn)防范與化解工作，才能使有限的信貸資金發(fā)揮最大的使用效益，才能在實(shí)現(xiàn)良好的社會(huì)效益的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社自身的經(jīng)濟(jì)效益，也才能將黨中央、國(guó)務(wù)院的指示精神落到實(shí)處。如何防范和化解農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)？筆者總結(jié)出以下方法和途徑。

一、端正服務(wù)方向，牢記農(nóng)信社主要為“三農(nóng)”服務(wù)的辦社宗旨

作為農(nóng)信社廣大干部職工，首要的任務(wù)便是端正服務(wù)方向，把農(nóng)民需不需要、農(nóng)民滿(mǎn)不滿(mǎn)意作為工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。特別是對(duì)于農(nóng)業(yè)大縣（市），要在貸款工作中，首先要解決好農(nóng)戶(hù)發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，在此前提下，再解決農(nóng)村工商業(yè)的資金需要。目前在農(nóng)業(yè)為主的縣（市），農(nóng)信社市場(chǎng)定位仍然是服務(wù)“三農(nóng)”，主要以小額農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款以及農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)貸款為主，切實(shí)解決農(nóng)民“貸款難”、“擔(dān)保難”的問(wèn)題。一戶(hù)兩戶(hù)富不算富，只有千家萬(wàn)戶(hù)富了，那全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。即使是農(nóng)村工商業(yè)，也主要以推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，加大對(duì)“公司+農(nóng)戶(hù)”或“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”這些龍頭企業(yè)的支持力度，對(duì)農(nóng)村“產(chǎn)、供、銷(xiāo)”、“種、養(yǎng)、加”、“貿(mào)、工、農(nóng)”提供有力的信貸支持，以切實(shí)增加農(nóng)民收入。同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管中，即要監(jiān)督農(nóng)信社的內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)與法人，更要監(jiān)督農(nóng)信社貫徹國(guó)家方針政策的情況，農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)資金沒(méi)有得到有效解決的情況下不能支持其他行業(yè)。在科目歸屬上，必須真實(shí)、準(zhǔn)確，避免什么貸款都往“農(nóng)戶(hù)貸款”科目里裝，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，從嚴(yán)查處，因?yàn)檫@也是坑農(nóng)、害農(nóng)的行為。同時(shí)，在審查農(nóng)信社高級(jí)管理人員任職資格時(shí)，要把是否堅(jiān)持支農(nóng)方向和支農(nóng)工作成效作為重要內(nèi)容，對(duì)背離支農(nóng)方向或支農(nóng)效果較差的取消任職資格。

另外，要正確看待農(nóng)戶(hù)貸款出現(xiàn)不良的問(wèn)題，這既有農(nóng)村的信用環(huán)境、農(nóng)民的信用觀念問(wèn)題，也有農(nóng)信社自身管理上的問(wèn)題，不能一概而論。即使是農(nóng)民的信用觀念問(wèn)題，也可以通過(guò)區(qū)別的信貸政策加以引導(dǎo)，實(shí)行對(duì)講信用的農(nóng)戶(hù)貸款優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬等差別信貸政策。不能因?yàn)閭€(gè)別農(nóng)信社形成的問(wèn)題而影響了支農(nóng)工作大局。農(nóng)信社要分析原因，分清責(zé)任，將支農(nóng)工作提高到新水平。

在農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)布局，特別是撤銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)上，要對(duì)農(nóng)民有個(gè)交待。在資金保障方面，除了農(nóng)信社組織的存款主要用于支持“三農(nóng)”外，在用好人民銀行的支農(nóng)再貸款的同時(shí)，調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄存款的管理、使用政策，將縣以下郵政儲(chǔ)蓄存款全部回流到農(nóng)信社，以確?！叭r(nóng)”資金需要。

二、搞好貸款營(yíng)銷(xiāo)工作

支持個(gè)體私營(yíng)企業(yè)及其他多種所有制企業(yè)逐步由分散經(jīng)營(yíng)向規(guī)?；较虬l(fā)展，由粗放式、低層次向注重產(chǎn)品質(zhì)量和品牌方向發(fā)展，由單一結(jié)構(gòu)型向產(chǎn)業(yè)化和“公司＋農(nóng)戶(hù)”型發(fā)展。在支持中，特別要克服個(gè)體私營(yíng)企業(yè)規(guī)模分散、設(shè)備工藝落后、產(chǎn)品檔次低、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)雷同和家族式管理等先天性缺陷。在營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)時(shí)，要按照市場(chǎng)要求，對(duì)客戶(hù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、流動(dòng)性、管理水平進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，對(duì)資產(chǎn)報(bào)酬率、貸款本息按期償還率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等指標(biāo)作為確定是否放貸、貸款數(shù)量、貸款期限的主要依據(jù)。另外，還要對(duì)客戶(hù)企業(yè)班子結(jié)構(gòu)是否優(yōu)良、企業(yè)內(nèi)部信息是否流通順暢、激勵(lì)約束制度是否落實(shí)、人力資源配置是否合理等方面進(jìn)行分析，將生產(chǎn)有技術(shù)、產(chǎn)品有市場(chǎng)、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的龍頭企業(yè)作為信貸營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)。做好貸款營(yíng)銷(xiāo)，要嚴(yán)格禁止通過(guò)“社團(tuán)貸款”、“聯(lián)合貸款”以及“交叉貸款”的名義去“壘大戶(hù)”。否則，必將導(dǎo)致新的貸款集中的風(fēng)險(xiǎn)，后患無(wú)窮，作為農(nóng)信社的上級(jí)主管部門(mén)和監(jiān)管當(dāng)局都要加大檢查和處罰的力度。對(duì)《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》最大一戶(hù)貸款比例和最大十戶(hù)貸款比例的指標(biāo)考核，宜在縣級(jí)聯(lián)社范圍內(nèi)進(jìn)行考核，而不以基層農(nóng)信社為單位考核，以利于農(nóng)信社集中資金解決“農(nóng)”字號(hào)龍頭企業(yè)的資金需要。

三、推行客戶(hù)經(jīng)理制

現(xiàn)在有一種誤區(qū)，認(rèn)為客戶(hù)經(jīng)理制便是將信貸員的名稱(chēng)改為客戶(hù)經(jīng)理即可，其實(shí)這是對(duì)客戶(hù)經(jīng)理制的誤解?？蛻?hù)經(jīng)理與信貸員制的區(qū)別在于實(shí)現(xiàn)了以銀行為中心到以客戶(hù)為中心的轉(zhuǎn)變。以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，已經(jīng)成為農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)行為的準(zhǔn)則。主動(dòng)了解和熟知客戶(hù)需求，選擇合適的信貸營(yíng)銷(xiāo)方式，這是客戶(hù)經(jīng)理與傳統(tǒng)信貸員區(qū)別所在。農(nóng)信社要將思想素質(zhì)好、責(zé)任心強(qiáng)、精通信貸業(yè)務(wù)的信貸人員設(shè)立為客戶(hù)經(jīng)理，并建立與之相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，考核貸款的發(fā)放、收回、管理與效益，特別是將貸款本息收回率與客戶(hù)經(jīng)理的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，充分調(diào)動(dòng)客戶(hù)經(jīng)理的工作積極性。作為客戶(hù)經(jīng)理，要熟悉并掌握國(guó)家的金融方針、政策，掌握客戶(hù)存、貸款變化趨勢(shì)，資金結(jié)算、代收代付、票據(jù)解付、信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資信調(diào)查、中介服務(wù)等業(yè)務(wù)需求，及時(shí)為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。有條件的縣級(jí)聯(lián)社，對(duì)那些能為農(nóng)信社帶來(lái)較多的除貸款利息收入以外的其他業(yè)務(wù)（包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等）的客戶(hù)，由聯(lián)社集中配備客戶(hù)經(jīng)理，切實(shí)優(yōu)化客戶(hù)經(jīng)理的人員組合。

四、嚴(yán)格擔(dān)保抵押手續(xù)

擔(dān)保的意義在于當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)時(shí)，建立一種補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制，使農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)得已轉(zhuǎn)移和化解。所以，農(nóng)信社發(fā)放的貸款中，除了小額信用貸款外，須采取擔(dān)保抵押方式?！稉?dān)保法》第四十二條規(guī)定五種情形必須辦理抵押登記，所以在業(yè)務(wù)操作中應(yīng)盡力做到登記準(zhǔn)確、詳實(shí)。在以土地或地上定著物作抵押登記的，應(yīng)考慮到土地或地上定著物所處地理位置、是否易于變賣(mài)等因素。同時(shí)，根據(jù)《擔(dān)保法》第三十六條規(guī)定：“以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押?！痹谵k理以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，關(guān)鍵要看是否易于保存，不僅要看原值，更要看可變現(xiàn)凈值。否則，即使是“合法”的登記，仍然不能規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。所以，在辦理?yè)?dān)保貸款時(shí)必須嚴(yán)格把握。

五、在真實(shí)反映貸款形態(tài)的前提下，加大打擊逃廢金融債務(wù)的行為，將“雙降”工作引向深入

農(nóng)信社應(yīng)按照《貸款通則》、《貸款分類(lèi)指導(dǎo)原則》、《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行分類(lèi)，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量，揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度。特別是對(duì)辦理收舊貸新、借新還舊或展期的貸款，要制定相應(yīng)的規(guī)章制度，凡是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常、擔(dān)保抵押不足值、不能償付所欠貸款利息的，一律不得為其辦理收舊貸新、借新還舊或展期。同時(shí)應(yīng)制定農(nóng)信社不真實(shí)反映貸款形態(tài)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任及相應(yīng)的處罰規(guī)定。根據(jù)《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》第二十四條規(guī)定：“統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)字與檢查數(shù)字相差5個(gè)百分點(diǎn)以上，為嚴(yán)重失真?！钡诙鍡l規(guī)定：“對(duì)貸款質(zhì)量不真實(shí)的分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人及相關(guān)的責(zé)任人，給予相應(yīng)的行政處分，嚴(yán)重失真的應(yīng)予以撤職?！?/p>

農(nóng)信社的資產(chǎn)保全工作與信貸管理工作相結(jié)合，作為縣級(jí)聯(lián)社，既可以單設(shè)資產(chǎn)保全部門(mén)，實(shí)行崗位分離。也可以不分設(shè)，在信貸管理部門(mén)下分設(shè)信貸管理、資產(chǎn)保全、法律顧問(wèn)等部門(mén)，實(shí)行職能分離，因?yàn)樾刨J管理與資產(chǎn)保全本身就相互關(guān)聯(lián)。在農(nóng)信社，特別是規(guī)模較小的農(nóng)信社，無(wú)法建立貸款調(diào)查、審查、檢查崗位分離的情況下，可以通過(guò)交叉調(diào)查、交叉檢查以及集體審貸、審貸分離等方式，完善內(nèi)控制度，防止舞弊行為的發(fā)生。在人員選配上，選配那些責(zé)任心、事業(yè)心強(qiáng)，善于溝通和協(xié)調(diào)、懂法律、善經(jīng)營(yíng)的職工從事資產(chǎn)保全工作，有條件的聯(lián)社，可以組建專(zhuān)職的清收隊(duì)伍，通過(guò)定目標(biāo)、定獎(jiǎng)懲，建立績(jī)效掛鉤的工資考核管理辦法，加大清收力度，提高“雙降”工作質(zhì)量。同時(shí)，要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)、司法部門(mén)溝通與協(xié)調(diào)，依靠行政、法律手段清收盤(pán)活農(nóng)信社的不良貸款。農(nóng)信社對(duì)一些不良貸款，但能按季付息，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常，能完善擔(dān)保抵押措施，對(duì)這類(lèi)貸款，在完善擔(dān)保抵押手續(xù)、結(jié)清利息或者減少本息的前提下，可以通過(guò)辦理借新還舊、收舊貸新等方式，轉(zhuǎn)化貸款形態(tài)，以維護(hù)農(nóng)信社的債權(quán)。農(nóng)信社要綜合運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，通過(guò)拍賣(mài) 、兼并、轉(zhuǎn)讓產(chǎn)權(quán)、起訴、收購(gòu)物業(yè)、以債權(quán)變股權(quán)等形式，千方百計(jì)盤(pán)活不良資產(chǎn)。在“雙降”工作中，要特別警惕部分企業(yè)采取“換牌子”、“金蟬脫殼”、“母體裂變”、“假兼并”、“假破產(chǎn)”等手段逃避懸空農(nóng)信社債務(wù)，依法予以打擊。

六、加快以評(píng)定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（組）、戶(hù)為主的個(gè)人征信體系，建設(shè)和企業(yè)征信體系建設(shè)的步伐

在評(píng)定工作中，要充分發(fā)揮鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）黨政、村支部、村委會(huì)及理事的作用。對(duì)評(píng)選出的信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（組）、戶(hù)要授牌并張榜公布。在貸款投放上，與其他農(nóng)戶(hù)應(yīng)實(shí)行差別的信貸政策，真正實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡(jiǎn)便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先。對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（組）農(nóng)戶(hù)及信用戶(hù)的貸款，在利率執(zhí)行上，盡量做到少上浮，甚至不上?。辉谫J款手續(xù)上，做到簡(jiǎn)便、快捷，憑“兩證”、“一章（或簽名捺印）”即可獲得小額信用貸款；在聯(lián)保貸款上，優(yōu)先安排。

搞好企業(yè)資信評(píng)級(jí)與個(gè)人征信、企業(yè)征信體系的建設(shè)。在客戶(hù)的信息中，要完整地了解客戶(hù)的基本情況、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)制度與管理的情況、財(cái)務(wù)狀況、往來(lái)記錄、擔(dān)保條件、還款來(lái)源及還款方式以及風(fēng)險(xiǎn)分析等內(nèi)容。同時(shí)，要充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的作用，在調(diào)查一筆貸款時(shí)，首先就是登錄信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)進(jìn)行查詢(xún)并做好記載。貸款審批委員會(huì)在討論時(shí)，首先就要看這家企業(yè)的信用記錄以及在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款情況。而人民銀行對(duì)通過(guò)信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的農(nóng)信社貸款審查不嚴(yán)、跟蹤檢查和監(jiān)控不力、多頭授信、擔(dān)保形同虛設(shè)、現(xiàn)金管理不嚴(yán)等問(wèn)題及時(shí)發(fā)出預(yù)警提示。監(jiān)管當(dāng)局通過(guò)信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)也可發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社貸款中發(fā)生的違規(guī)放款“壘大戶(hù)”、不真實(shí)反映貸款形態(tài)等問(wèn)題。如去年江蘇鐵本鋼鐵有限公司違規(guī)建設(shè)鋼鐵項(xiàng)目曝光后，幾家當(dāng)事銀行卻對(duì)其貸款情況互不知情，通過(guò)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，工作人員僅用了幾小時(shí)就將鐵本公司的信貸情況查詢(xún)得一清二楚。如果這些銀行在發(fā)放貸款時(shí)只要都認(rèn)真查詢(xún)過(guò)鐵本公司的信貸登記情況，就不會(huì)導(dǎo)致極其嚴(yán)重的后果。

七、將金融監(jiān)管與農(nóng)信社內(nèi)控制度建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，筑起貸款安全屏障

英國(guó)銀行家協(xié)會(huì)（BBA）將操作風(fēng)險(xiǎn)定義為“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”，巴塞爾委員會(huì)在新資本協(xié)議中強(qiáng)調(diào)銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，成為監(jiān)管當(dāng)局有效監(jiān)管的前提和條件。監(jiān)管當(dāng)局遵循依法、公開(kāi)、公正和效率的原則對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理，而縣級(jí)監(jiān)管辦事處的監(jiān)管重點(diǎn)是農(nóng)信社，這就要求監(jiān)管當(dāng)局轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，既要嚴(yán)格監(jiān)管，保持金融穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，又要保護(hù)和鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。只有這樣，才能使農(nóng)信社在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。同時(shí)，農(nóng)信社在完善內(nèi)控制度上，要充分發(fā)揮審計(jì)稽核、信貸管理、信貸審查、資產(chǎn)保全、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等部門(mén)的職能作用，強(qiáng)化貸款的跟蹤監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)解決。同時(shí)，還要積極探索和建立委派會(huì)計(jì)制、稽查特派員制、職能部門(mén)監(jiān)督問(wèn)責(zé)制相結(jié)合的內(nèi)控制度建設(shè)，使其具有相對(duì)的獨(dú)立性和相互制約性，有利于信貸管理的違規(guī)行為可以及時(shí)被發(fā)現(xiàn)和制止。

八、建立信息披露的制度

據(jù)悉，正在制定的《政府信息公開(kāi)條例》，其主要內(nèi)容有：政府信息公開(kāi)以公開(kāi)為原則，不公開(kāi)為例外；不收費(fèi)，只能收取預(yù)先確定標(biāo)準(zhǔn)的成本費(fèi)用；通過(guò)公報(bào)等官方出版物或以放置在辦公場(chǎng)所供公眾查閱的方式主動(dòng)公開(kāi)其信息，還必須通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上的官方網(wǎng)站主動(dòng)公開(kāi)；正式?jīng)Q定是否公開(kāi)的程序：政府機(jī)關(guān)按照法律程序決定是否公開(kāi)政府信息；辦事指南與信息登記簿內(nèi)容：政府機(jī)關(guān)向公眾提供該機(jī)關(guān)的政府信息登記簿，包括每條信息的名稱(chēng)、索引、主題、基本內(nèi)容。通過(guò)信息披露，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)置于廣大人民群眾的監(jiān)督之下，有利于黨和國(guó)家方針政策的貫徹執(zhí)行，有利于業(yè)務(wù)操作的規(guī)范，廣大農(nóng)民也可以通過(guò)公開(kāi)透明的信息，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

九、實(shí)行嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制

要建立完善班子的考核、評(píng)議、誡勉、問(wèn)責(zé)等動(dòng)態(tài)管理制度。農(nóng)信社應(yīng)盡快制定貸款考核制度和決策失誤追究制度，完善信貸管理各崗位、各部門(mén)人員任期經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)和離任審計(jì)制度。針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的顯現(xiàn)在時(shí)間上有滯后性的特點(diǎn)，在離任審計(jì)一年后再進(jìn)行一次審計(jì)，以明確責(zé)任。對(duì)屬于違法、違紀(jì)或不負(fù)責(zé)任造成的貸款損失，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律、法規(guī)以及黨紀(jì)、政紀(jì)及農(nóng)信社的信貸管理規(guī)章制度，對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的主管人員和其他直接責(zé)任人員予以問(wèn)責(zé)。涉嫌犯罪的，還應(yīng)當(dāng)移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。作為問(wèn)責(zé)制起碼應(yīng)包括四個(gè)層次的內(nèi)容：一是對(duì)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子——高級(jí)管理層執(zhí)行政策的問(wèn)責(zé)制；二是對(duì)在不良資產(chǎn)的清理和處置過(guò)程中的問(wèn)責(zé)制；三是內(nèi)控制度執(zhí)行檢查的問(wèn)責(zé)制；四是履行“問(wèn)責(zé)制”人員的問(wèn)責(zé)制。只有將這四者有機(jī)地、完整地結(jié)合起來(lái)，才能形成一套完整的問(wèn)責(zé)體制。貸款管理的哪個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，都要有人負(fù)責(zé)。

十、強(qiáng)化培訓(xùn)，提高廣大信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)

業(yè)務(wù)要發(fā)展，人才是關(guān)鍵。由于今天是一個(gè)知識(shí)爆炸的時(shí)代，新知識(shí)、新技能、新方法日新月異，這對(duì)信貸從業(yè)人員提出了更高的要求。因此，不僅要抓好崗前培訓(xùn)，而且更要抓好在崗人員的繼續(xù)教育。培訓(xùn)，也不能片面地理解為學(xué)歷教育“拿本本”，重點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)法律法規(guī)及具體操作規(guī)程的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。對(duì)基層一線的信貸從業(yè)人員，以實(shí)際操作技能的培訓(xùn)為主，教他們具體怎么辦，包括：調(diào)查報(bào)告怎么寫(xiě)、項(xiàng)目貸款合不合格的標(biāo)準(zhǔn)及條件是什么、如何評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)、貸后檢查的內(nèi)容以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。同時(shí)，要將信貸人員的教育培訓(xùn)與勞動(dòng)人事制度的改革結(jié)合起來(lái)，對(duì)信貸人員實(shí)行持證上崗制度及年度審驗(yàn)制度，以提高信貸從業(yè)人員學(xué)習(xí)和遵章守紀(jì)的自覺(jué)性。當(dāng)前，針對(duì)信貸人員吃苦耐勞精神弱化的問(wèn)題，迫切需要對(duì)信貸從業(yè)人員進(jìn)行“三個(gè)代表”的教育，使每個(gè)信貸人員都能夠深入農(nóng)村，深入基層，大力弘揚(yáng)求真務(wù)實(shí)精神，大興求真務(wù)實(shí)之風(fēng)，扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，以促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定作為農(nóng)村信貸工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

（責(zé)任編輯：袁曉軍）

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