淺析商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險與管理

阜新銀行興業(yè)支行 孫雪梅

淺析商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險與管理

阜新銀行興業(yè)支行 孫雪梅

在分析中小企業(yè)信貸風險關鍵因素的基礎上，有針對性的提出了商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理的對策。

中小企業(yè) 信貸風險 貸款 商業(yè)銀行

一、引言

隨著經(jīng)濟與社會的發(fā)展，中小企業(yè)也日益成長，成為了國民經(jīng)濟中不可或缺的組成部分，中小企業(yè)在吸納勞動力、促進市場競爭以及技術創(chuàng)新、促進經(jīng)濟增長等多個領域都在發(fā)揮著關鍵的作用。不過，考慮到中小企業(yè)自身固有的生命期短、信息不對稱以及現(xiàn)代企業(yè)管理理念缺失和融資需求較高的特點，在中小企業(yè)的發(fā)展過程中正遭遇“融資難”的問題；另一方面，在中小企業(yè)的信貸風險中，呈現(xiàn)出高比率、高發(fā)生率的特點。因此，商業(yè)銀行往往存在“恐貸”的心理。本文試圖以中小企業(yè)信貸風險因素著手，通過相應的措施來強化信貸風險的管理與控制，實現(xiàn)銀企雙方的共贏結(jié)果。

二、中小企業(yè)信貸風險的關鍵因素

近年來，商業(yè)銀行在信貸管理、業(yè)務操作以及風險防范等方面開展了諸多有益的工作，通過力度較大的工作，對于中小企業(yè)信貸風險的防范發(fā)揮了關鍵的作用，獲得了重要的效果。不過，就現(xiàn)實看，中小企業(yè)的貸款在一定程度上具有諸多風險隱患，主要的因素包括如下幾個：

1.信貸準入條件放松。這主要是由近幾年的同業(yè)競爭帶來。隨著銀行業(yè)的競爭加劇，特別是爭奪企業(yè)信貸客戶方面，體現(xiàn)得非常顯著。一些金融機構出于客戶源的增多而忽略了對風險的重視和考慮。競爭使得商業(yè)銀行放寬了一些貸款的準入條件，許諾貸款，而往往部分企業(yè)存在條件方面的不符合，例如產(chǎn)品單一、市場穩(wěn)定、經(jīng)營效益差等，銀行也給予了貸款，從而導致信貸風險。

2.企業(yè)客戶超負荷經(jīng)營。結(jié)合中小企業(yè)的經(jīng)營期研究，一些超過十年的中小企業(yè)在長期的經(jīng)營中，具備了一定的經(jīng)濟實力。這些企業(yè)是優(yōu)良的客戶，不過與此同時，還有一些新發(fā)展的中小企業(yè)，注冊資本較少，經(jīng)濟實力不足，亟需貸款支持。中小企業(yè)由于經(jīng)營經(jīng)驗的欠缺，通常以很高的負荷進行運營，甚至將從銀行借貸的生產(chǎn)流動資金挪用到固定資產(chǎn)方面，導致資金周轉(zhuǎn)容易發(fā)生危機，導致銀行貸款到期無法歸還。一些中小企業(yè)在獲得銀行繼續(xù)貸款的答復后，才進行借款，歸還銀行貸款，隨后將貸款資金彌補臨時借款缺口；如果銀行一旦將貸款收回后停止或者是推遲發(fā)放，都有可能引發(fā)企業(yè)資金鏈的斷裂，破壞生產(chǎn)，甚至是引起倒閉。所以，企業(yè)客戶超負荷經(jīng)營，資金實力不強也會造成信貸風險。

3.抵押擔保不到位。抵押擔保難向來制約著中小企業(yè)的發(fā)展，但是，由于抵押擔保不到位所導致的信貸風險，也是影響銀行信貸風險管理的關鍵因素。中小企業(yè)中多數(shù)依賴于銀行貸款的支持，不過需要通過擔保抵押，方能獲得貸款?？紤]到地方政策等各種因素，有些中小企業(yè)起步時經(jīng)濟實力不足，難以獲得信用擔保，無法成功的跨越銀行抵押擔保貸款的門檻。與此同時，一些獲得銀行貸款的企業(yè)具有權證不齊、權證過期、超額抵押等抵押擔保有效性欠缺的問題，毫無疑問，這些問題會造成銀行信貸資金的風險。

三、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理的對策

1.調(diào)整銀行體系內(nèi)部信息不對稱。對總、分行之間的權責關系進行重新梳理，將信貸準人的決策權限適當?shù)南路?，將權限集中在地級分行，而在部分?jīng)濟發(fā)展程度高、信貸管理水平高的地區(qū)，下放到縣級支行，同時構建中小企業(yè)征信體系，實現(xiàn)信息共享。改革對職能部門和客戶經(jīng)理的激勵與風險考核機制，作為銀行與中小企業(yè)信貸關系的橋梁，在信息產(chǎn)生與傳遞過程中，職能部門和客戶經(jīng)理的作用至關重要。一方面，他們的信息關系到銀行管理者的使用抉擇，也能夠影響企業(yè)的貸款申請決策。同時，對銀行與中小企業(yè)的信息理解與傳遞將影響到銀行與中小企業(yè)之間的博弈格局。在信貸經(jīng)營管理中，應充分發(fā)揮職能部門和客戶經(jīng)理的作用。

2.調(diào)整商業(yè)銀行與中小企業(yè)的關系。采取適合中小企業(yè)特點的差別化信貸準人政策。第一，適當降低或取消信貸準人政策中對信用等級、企業(yè)規(guī)模的要求，將對具體信貸風險的考量集中在信貸調(diào)查、信貸審批環(huán)節(jié)，避免優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶流失。第二，對不同產(chǎn)品以及不同的貸款條件實行差別化授權。大額業(yè)務及風險度高的貸款產(chǎn)品審批決策權應適當集中，對中小企業(yè)客戶中等以下額度、風險度相對不高的貸款，審批決策權應適當分散到基層機構和信貸人員。第三，改革現(xiàn)有中小企業(yè)信貸準人標準體系。對中小企業(yè)貸款準人，可綜合考慮如下因素符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求，技術水平先進，具有一定經(jīng)濟規(guī)模，成長性好產(chǎn)品競爭力強、市場潛力大企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構清晰合理，經(jīng)營者素質(zhì)好，領導班子能力強，管理規(guī)范的企業(yè)。

3.調(diào)整和構建合理的信貸風險管理模式。商業(yè)銀行的經(jīng)營風險主要表現(xiàn)為信用風險、市場風險、操作風險，涉及到具體的授信業(yè)務流程中的三個方面分別為：客戶選擇、貸款定價、制度建設。構建科學高效的授信風險管理模式的目的，就是要從根本上解決商業(yè)銀行的“惜貸”問題，使中小企業(yè)的信貸業(yè)務得到健康可持續(xù)的發(fā)展。

信貸風險的防范和管理作為商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的重要保障，要求商業(yè)銀行必須積極改變既有的信貸管理模式，以科學的制度設計和流程優(yōu)化，提升中小企業(yè)信貸業(yè)務的風險控制和管理能力，構建中小企業(yè)信貸風險防范的長效機制，促進中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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（責任編輯：董曉磊）

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