國家助學(xué)貸款與生源地信用助學(xué)貸款淺析

濟南市學(xué)生資助管理中心 王長民

一、國家助學(xué)貸款和生源地信用貸款的異同之處

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費及生活費的銀行貸款。生源地信用貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政給予銀行一定風(fēng)險補償金，銀行、教育行政部門共同操作的，幫助新考入高校的和在高校就讀的家庭經(jīng)濟困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費的銀行貸款。

從兩種助學(xué)貸款的定義我們不難看出，兩者都屬于我國現(xiàn)行的家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助政策體系中的助學(xué)貸款類型，都是政府主導(dǎo)的，由財政貼息，并且由財政等部門給予貸款銀行一定風(fēng)險補償金，不需要擔(dān)保和抵押的。是國家為了利用金融手段支持高等教育體制的深化改革，促進我國教育事業(yè)發(fā)展的重要舉措。

當(dāng)然，兩種助學(xué)貸款在申請對象、申請條件、貸款銀行等方面的具體規(guī)定還是有一定的區(qū)別：

首先，國家助學(xué)貸款是大學(xué)生憑自己的信用申請的貸款,這種貸款制度的基礎(chǔ)是學(xué)生個人信用，是在校大學(xué)生通過所在學(xué)校提供貸款介紹人和借款學(xué)生自行提供見證人,以信用方式向銀行申請發(fā)放助學(xué)貸款；而生源地信用助學(xué)貸款是指銀行類金融機構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學(xué)貸款，生源地貸款為信用貸款，學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

其次，國家助學(xué)貸款以中國銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行為主；而生源地信用助學(xué)貸款工作以國家開發(fā)銀行為主承辦，同時鼓勵其他銀行類金融機構(gòu)開展此項業(yè)務(wù)，具體承辦銀行由各地財政、教育、銀監(jiān)部門與國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)協(xié)商確定。

第三，在貸款期限上，國家助學(xué)貸款最長期限為不超過10年，而生源地信用助學(xué)貸款最長期限為不超過14年。

二、生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的重要組成部分

自2004年6月新政策、新機制實施以來,全國新增審批貸款學(xué)生144.1萬人,新增審批合同金額121.1億元;連同以前幾年辦理的國家助學(xué)貸款,全國累計已審批貸款學(xué)生230萬人,累計已審批合同金額190.9億元。實踐表明，國家助學(xué)貸款已經(jīng)成為資助高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的不可或缺的重要渠道和重要內(nèi)容。但是我們也清楚的認識到，當(dāng)前國家助學(xué)貸款工作仍然存在一定的問題：一是國家助學(xué)貸款發(fā)放面偏窄，有相當(dāng)部分家庭經(jīng)濟困難學(xué)生不能獲得資助；二是工作進展不平衡，部分地方高校落實情況較差；三是貸款發(fā)放額度仍然偏低，還不能完全滿足家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的貸款需求；四是基層經(jīng)辦銀行由于擔(dān)心畢業(yè)生流動性大、貸后管理困難、清收貸款成本高、學(xué)生信用差等問題，國家助學(xué)貸款工作的阻力和難度越來越大。

由于這些問題的存在，目前國家助學(xué)貸款政策已經(jīng)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何通過制度創(chuàng)新、突破廣泛關(guān)注的瓶頸，進一步推動國家助學(xué)貸款工作，經(jīng)過有關(guān)方面進行的有益探索發(fā)現(xiàn)，生源地信用助學(xué)貸款是國際上被實踐證明的切實可行的一種助學(xué)貸款模式。2007年，國家在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。通過試運行，這些地區(qū)的經(jīng)辦銀行反映：與高校地國家助學(xué)貸款相比，生源地助學(xué)貸款在身份認定、信用約束等方面優(yōu)勢突出，是比較符合金融屬性、具有商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一個國家助學(xué)貸款品種。

三、家庭經(jīng)濟困難大學(xué)生選擇助學(xué)貸款類型時要分清種類，區(qū)別對待

首先，要向當(dāng)?shù)乜h級教育行政部門咨詢，以確認本人戶籍所在地是否可以辦理生源地信用助學(xué)貸款，因為生源地信用助學(xué)貸款現(xiàn)在屬于試點階段，首批試點的是江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅五個省市，現(xiàn)在山西、山東、安徽、青海等20多個省份也在積極試點、推行生源地信用助學(xué)貸款工作。

第二，國家助學(xué)貸款與生源地信用助學(xué)貸款只能選擇其一。財政部、教育部、銀監(jiān)會關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知（財教〔2008〕196號）中明確規(guī)定：“高校在讀學(xué)生當(dāng)年在高校獲得了國家助學(xué)貸款的，不得同時申請生源地信用助學(xué)貸款”。

第三，國家助學(xué)貸款申請，學(xué)生須在新學(xué)年開學(xué)后（具體時間各校有明確規(guī)定）通過學(xué)校向銀行提出貸款申請，銀行不直接受理學(xué)生個人的貸款申請。經(jīng)辦銀行原則上每年集中受理一次國家助學(xué)貸款申請；而生源地信用助學(xué)貸款按年度申請、審批和發(fā)放。學(xué)生在新學(xué)期開始前，向家庭所在縣(市、區(qū))的學(xué)生資助管理中心提出貸款申請?？h級學(xué)生資助管理中心負責(zé)對學(xué)生提交的申請進行資格審查。銀行負責(zé)最終審批并發(fā)放貸款。

總之，二者都是為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助政策體系的意見》（國發(fā)〔2007〕13號）文件精神，幫助家庭經(jīng)濟困難大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，是黨中央國務(wù)院為實施科教興國戰(zhàn)略,加速人才培養(yǎng),特別是使經(jīng)濟困難優(yōu)秀青年得以深造的重大決策；是國家運用金融手段支持高等教育體制的深化改革,促進我國教育發(fā)展的重要舉措；進一步完善了高等學(xué)校經(jīng)濟困難學(xué)生的資助政策體系,緩解了高校資助經(jīng)費不足的矛盾；有利地推動了高校學(xué)生素質(zhì)教育的改革；幫助家庭經(jīng)濟困難在校學(xué)生支付在校費用,以保證其順利完成學(xué)業(yè)；為公民獲得公平,公正的教育機會,提供了社會保障機制。

[1]《財政部、教育部、銀監(jiān)會關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》（財教〔2008〕196 號）

[2]《高等學(xué)校學(xué)生資助政策簡介 》中華人民共和國財政部教科文司 中華人民共和國教育部財務(wù)司 全國學(xué)生資助管理中心(二○○九年六月)

[3]《關(guān)于做好我省生源地信用助學(xué)貸款工作的意見的通知》魯政辦發(fā)[2008]66號二ΟΟ八年十一月二十四日