保險在巨災(zāi)風(fēng)險管理中的作用

周志剛

【摘 要】保險在風(fēng)險管理中的傳統(tǒng)優(yōu)勢和風(fēng)險管理技術(shù)發(fā)展給保險帶來的新的活力。運用風(fēng)險管理技術(shù),以保險產(chǎn)品為手段,實現(xiàn)保險的損失補償功能,以及在實務(wù)中積累的大量實踐經(jīng)驗,保險在巨災(zāi)風(fēng)險管理中有著其他風(fēng)險管理方式不可替代的作用。

【關(guān)鍵詞】保險;巨災(zāi)風(fēng)險管理;保險產(chǎn)品

中圖分類號:F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1009-8283(2010)07-0097-01

保險在風(fēng)險管理中的傳統(tǒng)優(yōu)勢和風(fēng)險管理技術(shù)發(fā)展給保險帶來的新的活力。運用風(fēng)險管理技術(shù),以保險產(chǎn)品為手段,實現(xiàn)保險的損失補償功能,以及在實務(wù)中積累的大量實踐經(jīng)驗,保險在巨災(zāi)風(fēng)險管理中有著其他風(fēng)險管理方式不可替代的作用。

1 風(fēng)險管理是關(guān)鍵

初始保險形態(tài)的風(fēng)險管理技術(shù)粗糙且不精確的,管理風(fēng)險的種類也十分有限的,對保險標(biāo)的的要求也比較嚴(yán)格,可保風(fēng)險的條件也比較苛刻?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展,風(fēng)險管理技術(shù)的提高,保險機(jī)制所管理的風(fēng)險的種類和范圍也在逐漸的擴(kuò)大,原來保險所要求的可保風(fēng)險的限制條件也在逐漸的放寬,風(fēng)險管理技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)可以使人們在小概率大損失面前不再無能為力,特別是巨災(zāi)風(fēng)險測算模型的開發(fā)與應(yīng)用部分彌補了巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)缺乏的缺陷,如Applied Insurance Research、Equicat、以及Risk Management Solutions等公司基于統(tǒng)計數(shù)據(jù)和自然科學(xué)知識開發(fā)的自然災(zāi)害損失估算模型,給保險公司承保巨災(zāi)風(fēng)險提供了十分有利的工具。

風(fēng)險管理是保險機(jī)制的核心,同樣也是巨災(zāi)風(fēng)險管理的核心。保險是伴隨著風(fēng)險管理技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展的。保險自產(chǎn)生以來,至今仍在管理風(fēng)險、實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的損失補償?shù)确矫嫒员３终擢毺氐膬?yōu)勢與生命力。風(fēng)險是保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ),保險的核心始終是管理風(fēng)險和分散風(fēng)險。無論現(xiàn)代保險的功能多么繁復(fù)多樣,風(fēng)險始終是保險賴以存在的基礎(chǔ)。雖然管理風(fēng)險的技術(shù)要求高、風(fēng)險單位巨大、風(fēng)險種類復(fù)雜等是巨災(zāi)風(fēng)險的基本特點,但巨災(zāi)風(fēng)險管理依然是以管理風(fēng)險為根本。保險以管理風(fēng)險為基礎(chǔ),在巨災(zāi)風(fēng)險管理中有著其他機(jī)制無法超越的優(yōu)勢。

2 補償給付是目標(biāo)

保險的基本功能是補償與給付,在巨災(zāi)風(fēng)險管理中仍然發(fā)揮作用。利用保險承保潛在受災(zāi)對象,通過橫向和縱向的風(fēng)險分散,空間和時間上風(fēng)險管理,能夠在巨災(zāi)發(fā)生后及時對受災(zāi)(承保)對象進(jìn)行事后賠償與給付,對于災(zāi)后重建以及穩(wěn)定社會有著極為重要的作用。保險的資金融通功能能夠使巨災(zāi)風(fēng)險管理機(jī)制更加靈活。盡管巨災(zāi)和巨災(zāi)風(fēng)險沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和定義,但損失巨大,對保險人的償付能力有很大的要求。保險機(jī)制所派生的資金融通功能可以增強(qiáng)保險基金的償付能力。非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式(ART)產(chǎn)生與發(fā)展以及新型保險產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用使保險的資金融通功能得以增強(qiáng)。保險證券化或風(fēng)險證券化使得巨災(zāi)風(fēng)險在資本市場得以橫向分散。巨災(zāi)風(fēng)險管理也更具操作性。保險機(jī)制的核心所派生出來的防災(zāi)減災(zāi)功能同樣在巨災(zāi)風(fēng)向管理中發(fā)揮著積極的作用,商業(yè)保險公司本著最大化利潤的原則對其被保險人或保險標(biāo)的進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)宣傳和預(yù)防,此行為存在著正的外部性,既能減少保險人的賠付增加利潤,又能減少被保險人的損失。保險的社會管理功能在在巨災(zāi)風(fēng)險管理中的作用是基于巨災(zāi)風(fēng)險的公共物品屬性,保險在災(zāi)后重建穩(wěn)定社會中發(fā)揮著重要的作用。

3 保險產(chǎn)品是工具

Louis Eeckhoudt & Christian Gollier(1999)論證了如果一個投保人是厭惡風(fēng)險的,那么,面對兩個具有相同期望損失的事件,為其中的大概率事件投保而不為小概率事件投保是不明智的,相對而言,此時小概率事件就是巨災(zāi),他們說明了保險是處理巨災(zāi)風(fēng)險最適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理工具。

一如保險是風(fēng)險管理的一種主要方式,巨災(zāi)保險也是巨災(zāi)風(fēng)險管理的主體。巨災(zāi)風(fēng)險管理主要為損失預(yù)防和損失控制以及災(zāi)后融資等。巨災(zāi)保險在損失預(yù)防階段有著積極地作用,但是由于巨災(zāi)風(fēng)險有別于一般風(fēng)險的特點,政府在風(fēng)險損失預(yù)防中有著重要的作用如前文提到的立法規(guī)定建筑防震等級和修建大型水利設(shè)施等。損失控制環(huán)節(jié)巨災(zāi)保險也有著積極地作用,如參與災(zāi)后救助等,政府在巨災(zāi)發(fā)生后的損失控制方面因其自身的優(yōu)勢有著巨災(zāi)保險無法替代的作用。巨災(zāi)保險在災(zāi)后融資環(huán)節(jié)有著其他風(fēng)險管理和主體無可替代的作用和優(yōu)勢,它可以利用自身的資金優(yōu)勢、風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散手段和資本市場巨大的能力進(jìn)行災(zāi)后補償給付實現(xiàn)災(zāi)后融資,不僅體現(xiàn)效率還體現(xiàn)了公平。當(dāng)然政府的救助機(jī)制和動員社會力量也是災(zāi)后融資的一部分。

巨災(zāi)保險產(chǎn)品是保險機(jī)制的實現(xiàn)形式,體現(xiàn)了其在巨災(zāi)風(fēng)險管理中核心作用。巨災(zāi)保險是巨災(zāi)風(fēng)險管理的基本工具,但由于巨災(zāi)風(fēng)險的特點,仍然需要市場之外的補充手段。

4 保險在巨災(zāi)風(fēng)險管理中的實踐

保險機(jī)制在巨災(zāi)風(fēng)險管理中的實踐,主要的實現(xiàn)方式是利用巨災(zāi)保險和巨災(zāi)保險制度。美國是保險最發(fā)達(dá)的國家,巨災(zāi)保險在美國的巨災(zāi)風(fēng)險管理中起著重要的作用。如聯(lián)邦洪水保險計劃為居民家庭的財產(chǎn)和與居民家庭基本生活需求密切相關(guān)的小型企業(yè)的財產(chǎn)提供洪水保險。加州地震保險局是一個非政府的機(jī)構(gòu),并獲授權(quán)向居民提供地震保險。佛羅里達(dá)州居民財產(chǎn)保險公司由原來的FRPCJUA和FWUA組成,為居民提供颶風(fēng)和風(fēng)暴保險,同時還建立了佛羅里達(dá)州颶風(fēng)災(zāi)害基金為保險公司提供再保險。西班牙政府建立了的Consorcio de Compensacion de Seguros(CCS)提供巨災(zāi)保險和恐怖保險,巨災(zāi)保險是捆綁在私人保險公司出售的財產(chǎn)保險單上。法國要求所有的非壽險保單必須有巨災(zāi)保險,保險人可以向政府財政支持的Caisse Centrale de Reassurance (CCS)購買再保險。在日本地震保險全部是由私人保險公司承保的,私人保險公司向日本地震再保險公司購買再保險。

通過強(qiáng)制或者自愿的方式大范圍多途徑的推廣巨災(zāi)保險產(chǎn)品,擴(kuò)大巨災(zāi)保險的承包范圍,在更大的范圍內(nèi)分?jǐn)偩逓?zāi)風(fēng)險損失,將有利于巨災(zāi)風(fēng)險的管理,有利于巨災(zāi)風(fēng)險管理目標(biāo)的實現(xiàn),有利于發(fā)揮保險的賠償給付功能。作為巨災(zāi)風(fēng)險管理的手段,保險產(chǎn)品較其他方式能更有效的發(fā)揮作用。

隨著社會的發(fā)展與進(jìn)步,單位面積生聚集的社會越來越多,巨災(zāi)帶來的損失也越來越大,這就急切的需要切實可行有效地巨災(zāi)風(fēng)險管理機(jī)制來應(yīng)對風(fēng)險。保險在風(fēng)險管理中的傳統(tǒng)優(yōu)勢和風(fēng)險管理技術(shù)發(fā)展給保險帶來的新的活力,以及在實務(wù)中積累的大量實踐經(jīng)驗,在巨災(zāi)風(fēng)險管理中有著其他風(fēng)險管理方式不可替代的核心作用。

げ慰嘉南:

[1]Louis Eeckhoudt, Christian Gollier, The Insurance of Lower Probability Events[J], The Journal of Risk and Insurance, 1999, Vol. 66, No.1

[2]欒存存,巨災(zāi)風(fēng)險的保險研究與應(yīng)對策略綜述[J],經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài),2004 (2)2

[3]卓志. 保險職能與功能及在我國實現(xiàn)創(chuàng)新[J]. 保險研究,2004年(1)